客戶授信管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司客戶授信管理，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，確保公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司與各類客戶開展的授信業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、保函、信用證等。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在授信決策過程中，充分評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，確保授信額度與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。3.審慎性原則：對(duì)客戶的信用狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行全面、深入、審慎的調(diào)查和評(píng)估。4.動(dòng)態(tài)管理原則：根據(jù)客戶經(jīng)營變化、市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)等因素，及時(shí)調(diào)整授信額度和條件。二、客戶授信調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.基本信息：包括客戶的注冊(cè)登記情況、法定代表人、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營狀況：分析客戶的經(jīng)營業(yè)績、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)地位、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況等。3.財(cái)務(wù)狀況：審查客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。4.信用記錄：查詢客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)的信用記錄，了解其信用狀況。5.管理團(tuán)隊(duì)：考察客戶管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素質(zhì)、管理能力和信用狀況。6.關(guān)聯(lián)關(guān)系：調(diào)查客戶與其他企業(yè)或個(gè)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系，評(píng)估關(guān)聯(lián)交易對(duì)授信業(yè)務(wù)的影響。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：安排專人對(duì)客戶的經(jīng)營場(chǎng)所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存等進(jìn)行實(shí)地查看。2.問卷調(diào)查：向客戶的供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解客戶的商業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、政府部門網(wǎng)站等渠道查詢相關(guān)信息。4.訪談溝通：與客戶的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、高管等進(jìn)行面對(duì)面訪談，了解其經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）評(píng)估方法1.信用評(píng)級(jí)：運(yùn)用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，確定其信用等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：綜合考慮客戶的信用狀況、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。3.額度測(cè)算：根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、經(jīng)營規(guī)模、資金需求等因素，合理測(cè)算授信額度。三、客戶授信審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門初審：業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶授信申請(qǐng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性，提出初審意見。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的初審意見進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、授信額度合理性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等，提出審核意見。3.審批委員會(huì)審批：公司設(shè)立審批委員會(huì)，對(duì)重大授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審議和審批。審批委員會(huì)成員包括公司高管、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等。審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，結(jié)合公司經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。4.有權(quán)審批人審批：對(duì)于一般授信業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人根據(jù)審批委員會(huì)的授權(quán)進(jìn)行審批。有權(quán)審批人應(yīng)在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，按照審批流程和審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用等級(jí)要求：客戶信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到公司規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)。2.風(fēng)險(xiǎn)限額：授信額度不得超過客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和公司設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)限額。3.擔(dān)保條件：要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，以降低授信風(fēng)險(xiǎn)。4.用途合理性：授信資金用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定，具有明確的業(yè)務(wù)背景和合理的資金需求。四、客戶授信額度管理（一）額度設(shè)定1.單筆授信額度：根據(jù)客戶的具體業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定單筆授信業(yè)務(wù)的額度。2.綜合授信額度：對(duì)于業(yè)務(wù)往來頻繁、信用狀況良好的客戶，可設(shè)定綜合授信額度，客戶在額度范圍內(nèi)可循環(huán)使用授信資金。（二）額度調(diào)整1.定期調(diào)整：每年對(duì)客戶的授信額度進(jìn)行定期審查和調(diào)整，根據(jù)客戶經(jīng)營變化、信用狀況變動(dòng)等因素，決定是否調(diào)整授信額度及調(diào)整幅度。2.臨時(shí)調(diào)整：在客戶經(jīng)營突發(fā)重大變化、市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變動(dòng)等情況下，業(yè)務(wù)部門可及時(shí)提出臨時(shí)調(diào)整授信額度的申請(qǐng)，經(jīng)審批后進(jìn)行調(diào)整。（三）額度凍結(jié)與解凍1.凍結(jié)情形：當(dāng)客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件、違反授信協(xié)議約定等情況時(shí)，公司有權(quán)凍結(jié)其授信額度。2.解凍條件：客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況得到改善、履行了相關(guān)義務(wù)后，經(jīng)公司評(píng)估同意，可解凍其授信額度。五、客戶授信擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為客戶的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任保證。2.抵押擔(dān)保：客戶以其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：客戶以其合法擁有的股權(quán)、存單、債券等權(quán)利憑證作為質(zhì)物，為授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。（二）擔(dān)保審查1.保證人資格審查：審查保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用記錄等，確保保證人具備擔(dān)保能力。2.抵押物審查：核實(shí)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、合法性等情況，評(píng)估抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力。3.質(zhì)物審查：審查質(zhì)物的真實(shí)性、有效性、合法性等情況，確保質(zhì)物能夠有效控制和處置。（三）擔(dān)保合同管理1.合同簽訂：在確定擔(dān)保方式后，及時(shí)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.合同履行：監(jiān)督擔(dān)保合同的履行情況，確保擔(dān)保人按照合同約定履行擔(dān)保責(zé)任。3.合同變更與解除：如因客戶經(jīng)營變化、市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)等原因需要變更或解除擔(dān)保合同的，應(yīng)按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)辦理手續(xù)。六、客戶授信后管理（一）跟蹤監(jiān)控1.定期走訪：業(yè)務(wù)部門定期對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，了解客戶經(jīng)營狀況、資金使用情況、財(cái)務(wù)狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)：通過公司內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)平臺(tái)等渠道，對(duì)客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。3.風(fēng)險(xiǎn)排查：不定期對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)關(guān)注客戶的重大投資、重大交易、重大訴訟等事項(xiàng)，評(píng)估其對(duì)授信業(yè)務(wù)的影響。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.預(yù)警信號(hào)識(shí)別：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，及時(shí)識(shí)別客戶出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用記錄不良等。2.預(yù)警級(jí)別設(shè)定：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，設(shè)定不同的預(yù)警級(jí)別，如紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警等。3.處置措施：針對(duì)不同級(jí)別的預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的處置措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回授信資金、調(diào)整授信額度等。（三）檔案管理1.檔案收集：業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集客戶授信業(yè)務(wù)過程中的各類資料，包括授信申請(qǐng)文件、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、擔(dān)保合同等，整理歸檔。2.檔案保管：設(shè)立專門的檔案保管場(chǎng)所，對(duì)客戶授信檔案進(jìn)行妥善保管，確保檔案的安全、完整和可查閱。3.檔案查閱：嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱流程，經(jīng)授權(quán)的人員方可查閱客戶授信檔案，查閱記錄應(yīng)詳細(xì)登記。七、罰則（一）違規(guī)責(zé)任1.對(duì)于在客戶授信管理過程中違反本辦法規(guī)定的部門和個(gè)人，將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分。2.如因違規(guī)行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失的，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）違規(guī)處理