小貸風(fēng)險管理辦法總則制定目的為加強本公司小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，有效防范和控制貸款風(fēng)險，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理活動，包括貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。基本原則1.風(fēng)險可控原則：在開展小額貸款業(yè)務(wù)過程中，始終將風(fēng)險控制放在首位，通過科學(xué)的風(fēng)險評估和管理措施，確保貸款風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。2.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎的經(jīng)營理念，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，充分考慮各種風(fēng)險因素，避免盲目放貸。3.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求，確保小額貸款業(yè)務(wù)的開展合法合規(guī)。4.真實性原則：貸款調(diào)查過程中，必須確保所獲取的客戶信息及業(yè)務(wù)資料真實、準(zhǔn)確、完整。風(fēng)險管理組織架構(gòu)風(fēng)險管理委員會公司設(shè)立風(fēng)險管理委員會，作為小額貸款風(fēng)險管理的最高決策機(jī)構(gòu)。風(fēng)險管理委員會由公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。其主要職責(zé)包括：1.審議小額貸款風(fēng)險管理的戰(zhàn)略、政策和制度。2.審批重大貸款項目的風(fēng)險評估報告和風(fēng)險應(yīng)對方案。3.協(xié)調(diào)解決風(fēng)險管理中的重大問題。風(fēng)險管理部門風(fēng)險管理部門是小額貸款風(fēng)險管理的具體執(zhí)行部門，負(fù)責(zé)制定和實施風(fēng)險管理政策、流程和方法，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制。其主要職責(zé)包括：1.建立健全風(fēng)險管理體系，制定風(fēng)險管理相關(guān)制度和操作規(guī)程。2.開展貸款風(fēng)險評估工作，對客戶信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面分析。3.監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)運行情況，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。4.提出風(fēng)險應(yīng)對措施和建議，協(xié)助業(yè)務(wù)部門進(jìn)行風(fēng)險處置。業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展和營銷，同時承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的初審和貸后管理的部分職責(zé)。其主要職責(zé)包括：1.按照公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)營銷工作。2.對貸款客戶進(jìn)行初步調(diào)查和篩選，收集客戶基本信息和業(yè)務(wù)資料。3.配合風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估工作，落實風(fēng)險防控措施。4.做好貸后管理工作，及時跟蹤客戶經(jīng)營狀況和還款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時報告并協(xié)助處置。風(fēng)險識別與評估客戶風(fēng)險識別1.基本信息調(diào)查：業(yè)務(wù)部門在受理貸款申請時，應(yīng)要求客戶提供真實、完整的基本信息，包括但不限于身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、信用記錄等。通過對這些信息的審核，初步了解客戶的基本情況和經(jīng)營狀況。2.信用狀況評估：風(fēng)險管理部門應(yīng)通過多種渠道獲取客戶的信用信息，包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等，對客戶的信用狀況進(jìn)行全面評估。重點關(guān)注客戶的信用記錄、逾期情況、對外擔(dān)保等信息，判斷客戶的信用風(fēng)險程度。3.經(jīng)營狀況分析：深入了解客戶的經(jīng)營模式、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等，評估客戶的經(jīng)營風(fēng)險。分析客戶的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，判斷客戶的還款能力。貸款風(fēng)險評估1.風(fēng)險評估方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法對貸款風(fēng)險進(jìn)行評估。定性評估主要考慮客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險等因素；定量評估可運用風(fēng)險評估模型，對貸款的違約概率、違約損失率等進(jìn)行測算。2.風(fēng)險評級：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，對貸款進(jìn)行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級分為不同等級，如正常、關(guān)注、次級、可疑、損失等。不同等級的貸款采取不同的風(fēng)險管理措施。3.風(fēng)險評估報告：風(fēng)險管理部門應(yīng)在完成風(fēng)險評估工作后，撰寫風(fēng)險評估報告。報告應(yīng)包括客戶基本情況、風(fēng)險評估過程、風(fēng)險評估結(jié)果及風(fēng)險應(yīng)對建議等內(nèi)容，為貸款審批提供重要依據(jù)。貸款審批管理審批流程1.初審：業(yè)務(wù)部門對貸款申請進(jìn)行初步審查，核實客戶提交的資料真實性和完整性，對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查分析，形成初審意見。2.風(fēng)險評估：風(fēng)險管理部門對初審?fù)ㄟ^的貸款申請進(jìn)行風(fēng)險評估，出具風(fēng)險評估報告。3.審批決策：貸款審批委員會根據(jù)風(fēng)險評估報告和初審意見，對貸款申請進(jìn)行審批決策。審批決策應(yīng)明確是否同意貸款、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等內(nèi)容。4.審批記錄：建立完善的貸款審批記錄制度，對貸款審批過程中的各項決策、意見和依據(jù)進(jìn)行詳細(xì)記錄，以備查閱和追溯。審批標(biāo)準(zhǔn)1.客戶信用狀況：客戶信用狀況良好，無不良信用記錄，信用評級符合公司要求。2.還款能力：客戶具有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款資金渠道，具備按時足額償還貸款本息的能力。3.貸款用途：貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)范圍。4.擔(dān)保措施：根據(jù)貸款風(fēng)險程度，要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。擔(dān)保物應(yīng)具有足值、易變現(xiàn)等特點，保證人應(yīng)具備較強的代償能力。貸款發(fā)放管理合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.對于需要提供擔(dān)保的貸款，應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容，確保擔(dān)保措施的有效性和可執(zhí)行性。放款條件審核1.在發(fā)放貸款前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對放款條件進(jìn)行審核。放款條件應(yīng)包括合同簽訂情況、擔(dān)保落實情況、貸款用途合規(guī)性等。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)對放款條件審核情況進(jìn)行復(fù)核，確保放款條件符合公司規(guī)定和貸款審批要求。貸款發(fā)放1.經(jīng)審核放款條件滿足要求后，財務(wù)部門按照借款合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將放款信息通知風(fēng)險管理部門和其他相關(guān)部門，確保各方及時掌握貸款發(fā)放情況。貸后管理貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對貸款客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。貸后檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險程度和客戶實際情況確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)不定期對貸款客戶進(jìn)行抽查，核實業(yè)務(wù)部門貸后檢查情況的真實性和準(zhǔn)確性。同時，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患及時進(jìn)行預(yù)警和提示。風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對貸款客戶的關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實時監(jiān)測。風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)包括但不限于客戶信用評級變化、經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標(biāo)異常、逾期還款等。2.當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。風(fēng)險處置1.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即進(jìn)行深入調(diào)查，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，制定風(fēng)險處置方案。風(fēng)險處置方案應(yīng)包括風(fēng)險化解措施、責(zé)任分工、時間進(jìn)度等內(nèi)容。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)協(xié)助業(yè)務(wù)部門實施風(fēng)險處置方案，對風(fēng)險處置過程進(jìn)行跟蹤和監(jiān)督。對于風(fēng)險較大的貸款客戶，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效的風(fēng)險化解措施，如追加擔(dān)保、提前收回貸款、法律訴訟等，確保貸款風(fēng)險得到有效控制。貸款回收管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和時間，及時提醒客戶按時足額償還貸款本息。對于逾期貸款，應(yīng)加大催收力度，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、發(fā)函催收等，督促客戶盡快還款。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸款回收情況進(jìn)行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款回收過程中存在的問題，并提出改進(jìn)建議。對于逾期時間較長、回收難度較大的貸款，應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險分類調(diào)整，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。內(nèi)部控制與監(jiān)督內(nèi)部控制制度1.建立健全小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保各項業(yè)務(wù)活動相互制約、相互監(jiān)督。2.加強對關(guān)鍵崗位人員的管理和監(jiān)督，實行定期輪崗制度，防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。內(nèi)部審計監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險管理措施的有效性等。2.內(nèi)部審計部門應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在的問題，提出改進(jìn)建議，促進(jìn)公司小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。外部監(jiān)管合規(guī)1.嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求，及時了解和掌握監(jiān)管政策變化，確保公司小額貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營。2.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息，對監(jiān)管部門提出的整改要求及時進(jìn)行落實。責(zé)任追究責(zé)任界定1.在小額貸款業(yè)務(wù)開展過程中，如因工作人員故意或過失導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失，應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小，明確相關(guān)人員的責(zé)任。2.責(zé)任界定應(yīng)依據(jù)貸款業(yè)務(wù)流程，從貸款受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面分析，確定各環(huán)節(jié)相關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任追究方式1.對于因工作失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失的人員，公司將視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的責(zé)任追究，