杭州信貸管理辦法總則制定目的為加強(qiáng)杭州地區(qū)信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合杭州地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在杭州地區(qū)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面評(píng)估，合理確定信貸額度和期限，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.平等自愿原則：信貸業(yè)務(wù)應(yīng)基于借貸雙方平等自愿的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保障雙方合法權(quán)益。4.公平誠(chéng)信原則：金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)公平對(duì)待各類客戶，誠(chéng)實(shí)守信，不得欺詐或隱瞞重要信息。信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理借款人資格要求1.基本條件具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。信譽(yù)良好，無(wú)重大不良信用記錄。具備穩(wěn)定的收入來(lái)源或還款能力。2.特殊要求對(duì)于特定行業(yè)的借款人，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、建筑施工企業(yè)等，還需滿足行業(yè)相關(guān)資質(zhì)要求和監(jiān)管規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件1.機(jī)構(gòu)資質(zhì)經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，具有合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度。2.人員配備擁有專業(yè)的信貸管理團(tuán)隊(duì)，包括信貸審批人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員等，且相關(guān)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理能力建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠有效識(shí)別、評(píng)估和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。具備完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急預(yù)案。準(zhǔn)入流程1.申請(qǐng)受理：借款人或金融機(jī)構(gòu)向相關(guān)管理部門(mén)提交信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入申請(qǐng)，包括申請(qǐng)材料和申請(qǐng)書(shū)。2.資料審核：管理部門(mén)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，核實(shí)借款人資格和金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件的滿足情況。3.實(shí)地考察：必要時(shí)，管理部門(mén)可對(duì)借款人或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地考察，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。4.審批決策：根據(jù)審核和考察結(jié)果，管理部門(mén)做出準(zhǔn)入審批決策，同意準(zhǔn)入的，頒發(fā)準(zhǔn)入許可；不同意準(zhǔn)入的，書(shū)面說(shuō)明理由。信貸調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人等信息。2.經(jīng)營(yíng)狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況、盈利水平等。3.財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括在人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等的信用狀況。5.借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性、合理性和合法性，確保借款資金用于符合國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定的領(lǐng)域。調(diào)查方法1.資料收集：要求借款人提供相關(guān)資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)記錄等，并通過(guò)公開(kāi)渠道查詢相關(guān)信息。2.實(shí)地走訪：對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)基地等進(jìn)行實(shí)地走訪，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。3.問(wèn)卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況。4.數(shù)據(jù)分析：運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具和模型，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：識(shí)別信貸業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如要求借款人提供擔(dān)保、調(diào)整信貸額度和期限、加強(qiáng)貸后管理等。信貸審批管理審批流程1.初審：信貸調(diào)查人員將調(diào)查資料提交給初審人員，初審人員對(duì)資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性進(jìn)行審查，并提出初審意見(jiàn)。2.終審：初審?fù)ㄟ^(guò)后，資料提交給終審人員，終審人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批決策等，并簽署終審意見(jiàn)。3.審批決策：根據(jù)終審意見(jiàn)，做出是否批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的決策。批準(zhǔn)的，簽訂信貸合同；不批準(zhǔn)的，通知借款人并說(shuō)明理由。審批權(quán)限劃分1.分級(jí)審批：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，劃分不同層級(jí)的審批權(quán)限，明確各級(jí)審批人員的審批范圍。2.集體審議：對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體審議制度，由信貸審批委員會(huì)或相關(guān)決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審議決策。審批標(biāo)準(zhǔn)1.合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)：信貸業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律法規(guī)、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和本辦法的規(guī)定。2.風(fēng)險(xiǎn)可控標(biāo)準(zhǔn)：確保信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，借款人具備足夠的還款能力和意愿。3.效益性標(biāo)準(zhǔn)：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，確保金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。信貸合同管理合同簽訂1.合同條款：信貸合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、信貸金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同審核：信貸合同簽訂前，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，確保合同條款合法合規(guī)、公平合理。3.簽字蓋章：信貸合同經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。合同履行1.借款人義務(wù)：借款人應(yīng)按照合同約定使用借款資金，按時(shí)足額償還貸款本息。2.金融機(jī)構(gòu)義務(wù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時(shí)足額發(fā)放貸款，為借款人提供必要的服務(wù)和支持。3.監(jiān)督檢查：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人的合同履行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。合同變更與解除1.變更條件：在合同履行過(guò)程中，如遇特殊情況需要變更合同條款的，應(yīng)經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，并簽訂書(shū)面協(xié)議。2.解除條件：符合合同約定或法律法規(guī)規(guī)定的解除條件的，可解除信貸合同。解除合同應(yīng)簽訂書(shū)面協(xié)議，并辦理相關(guān)手續(xù)。信貸發(fā)放與支付管理發(fā)放條件審核1.合同生效審核：確認(rèn)信貸合同已生效，具備放款條件。2.擔(dān)保落實(shí)審核：檢查借款人提供的擔(dān)保是否落實(shí)，擔(dān)保手續(xù)是否齊全、合法有效。3.資金用途審核：核實(shí)借款資金用途是否符合合同約定和國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定。發(fā)放流程1.申請(qǐng)放款：借款人向金融機(jī)構(gòu)提交放款申請(qǐng)，提供相關(guān)資料。2.審核審批：金融機(jī)構(gòu)對(duì)放款申請(qǐng)進(jìn)行審核審批，確保符合發(fā)放條件。3.資金發(fā)放：審核通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。支付管理1.自主支付：對(duì)于借款人自主支付的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告資金使用情況，并進(jìn)行必要的檢查監(jiān)督。2.受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定將貸款資金支付給借款人的交易對(duì)象，確保貸款資金?？顚Ｓ?。貸后管理管理內(nèi)容1.還款監(jiān)測(cè)：跟蹤借款人的還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。2.經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)測(cè)：定期了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況變化，評(píng)估其還款能力的穩(wěn)定性。3.擔(dān)保狀況監(jiān)測(cè)：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化等情況，確保擔(dān)保的有效性。4.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處置。管理措施1.現(xiàn)場(chǎng)檢查：定期對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，深入了解其經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)：通過(guò)數(shù)據(jù)分析、報(bào)表審查等方式，對(duì)借款人進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。3.風(fēng)險(xiǎn)處置：對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等。檔案管理1.檔案收集：信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中形成的各類資料，應(yīng)及時(shí)收集整理，歸檔保存。2.檔案整理：對(duì)檔案資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂等整理工作，確保檔案的完整性和規(guī)范性。3.檔案保管：建立檔案保管制度，妥善保管信貸檔案，防止檔案丟失、損壞或泄露。4.檔案查閱：嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱流程，確保檔案查閱的合法性和安全性。法律責(zé)任與監(jiān)督管理法律責(zé)任1.借款人責(zé)任：借款人違反信貸合同約定，未按時(shí)足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)法律訴訟費(fèi)用等。如構(gòu)成貸款詐騙等違法行為的，依法追究刑事責(zé)任。2.金融機(jī)構(gòu)責(zé)任：金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，違規(guī)發(fā)放貸款、疏于貸后管理等，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，包括賠償損失、受到監(jiān)管部門(mén)處罰等。對(duì)相關(guān)責(zé)任人員，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。監(jiān)督管理1.監(jiān)管部門(mén)職責(zé)：相關(guān)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)杭州地區(qū)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制