第四章電子支付的法律制度第四章電子支付的法律制度知識(shí)目標(biāo)了解電子支付的概念、分類、支付工具及系統(tǒng)構(gòu)成掌握電子支付服務(wù)提供者、電子支付用戶的義務(wù)掌握電子商務(wù)參與主體的法律責(zé)任了解我國(guó)電子支付的法律規(guī)范能力目標(biāo)能夠判斷和識(shí)別電子支付法律關(guān)系的主體能夠辨別電子支付各方的法律責(zé)任，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)能夠應(yīng)用法律制度保障自己的電子支付安全素養(yǎng)目標(biāo)樹立依法合規(guī)使用電子支付工具及賬戶的意識(shí)樹立電子支付安全的法律意識(shí)和必要的維權(quán)意識(shí)加強(qiáng)電子支付安全防范意識(shí)，避免電子支付風(fēng)險(xiǎn)4.3電子支付法律規(guī)范目錄CONTENT01電子支付與電子商務(wù)02電子支付與非銀行支付機(jī)構(gòu)03電子支付與反洗錢01Partone電子支付與電子商務(wù)我國(guó)電子支付立法概況《電子商務(wù)法》2018年8月31日第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第五次會(huì)議通過了《電子商務(wù)法》。于2019年1月1日起施行?！峨娮由虅?wù)法》主要從電子支付指令和安全管理要求方面完善了有關(guān)支付安全保障和風(fēng)險(xiǎn)防范的法律規(guī)定，并適當(dāng)規(guī)定了用戶應(yīng)盡的義務(wù)，以更好地維護(hù)其合法權(quán)益，同時(shí)保障支付安全，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展?！峨娮由虅?wù)法》首次在法律層面對(duì)電子支付做了具體規(guī)定，將既有法律對(duì)用戶權(quán)益的保障具體落實(shí)到電子支付領(lǐng)域，同時(shí)針對(duì)電子支付特殊的用戶權(quán)益問題提供了專門的法律解決路徑。主要從用戶的自主選擇權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、安全受保障權(quán)，保障用戶對(duì)支付信息的確認(rèn)，以及在錯(cuò)誤支付和未授權(quán)支付的處理上維護(hù)了用戶作為電子支付服務(wù)消費(fèi)者的合理權(quán)益。我國(guó)電子支付立法概況《電子商務(wù)法》自主選擇權(quán)。第53條規(guī)定：“電子商務(wù)當(dāng)事人可以約定采用電子支付方式支付價(jià)款?！敝闄?quán)。第53條規(guī)定：“電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家規(guī)定，告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項(xiàng)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)……”公平交易權(quán)。第53條規(guī)定：“電子支付服務(wù)提供者……不得附加不合理交易條件。不合理的交易條件包括但不限于：不正當(dāng)?shù)膮^(qū)別待遇、不公平阻礙、強(qiáng)迫購(gòu)買、拒絕交易、不利的執(zhí)行方式等。”免費(fèi)對(duì)賬服務(wù)。第53條規(guī)定：“電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)向用戶免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)以及最近三年的交易記錄?！敝Ц栋踩Ｕ?。第54條規(guī)定支付安全管理要求的同時(shí)，實(shí)際上也規(guī)定了電子支付服務(wù)提供者的支付安全保障義務(wù)。錯(cuò)誤支付和未授權(quán)支付的處理。《電子商務(wù)法》第55條采取了舉證責(zé)任倒置的立場(chǎng)，規(guī)定“支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外”。電子支付指令的安全要求?！峨娮由虅?wù)法》第53條也明確規(guī)定：“電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改?！?2電子支付與非銀行支付機(jī)構(gòu)我國(guó)電子支付立法概況《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》支付寶、微信支付等非銀行支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，對(duì)于活躍交易、繁榮市場(chǎng)有著重要作用，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。通過制定專門行政法規(guī)，將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監(jiān)管，有助于促進(jìn)非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益，更好發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足用戶多樣化支付結(jié)算需求等作用。2023年12月17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式公布，并將自2024年5月1日起施行，該條例從設(shè)立許可、業(yè)務(wù)規(guī)則、用戶合法權(quán)益及監(jiān)管要求等方面，完善相關(guān)法律制度。我國(guó)電子支付立法概況明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則保護(hù)用戶會(huì)法權(quán)益明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》網(wǎng)絡(luò)支付安全誰(shuí)來負(fù)責(zé)？某人撿到一張已過有效期的消費(fèi)型信用卡，該種類型的信用卡消費(fèi)時(shí)需核對(duì)所有人的簽名但無需核對(duì)密碼。但由于銀行的工作過失，并沒有對(duì)該卡進(jìn)行作廢處理。拾到者在刷卡消費(fèi)時(shí)，商場(chǎng)售貨員也沒有核對(duì)客戶簽名與預(yù)留簽名是否一致。此后，銀行在沒有核對(duì)該卡已過有效期的情況下，將該款項(xiàng)劃撥給了商場(chǎng)，由此給該信用卡持卡人帶來不小的經(jīng)濟(jì)損失。為此，原持卡人把商場(chǎng)和發(fā)卡行告上法庭，要求賠償相關(guān)損失。但發(fā)卡行稱，商場(chǎng)員工的疏忽造成了持卡人的損失，商場(chǎng)應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，銀行不能按照持卡人的實(shí)際損失賠償，最多只能按照銀行在發(fā)行信用卡時(shí)規(guī)定的最低賠償額度進(jìn)行賠償。

案例思考：客戶應(yīng)如何處理已過有效期的信用卡？典型案例設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)，不得在單位名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國(guó)家另有規(guī)定的除外。支付業(yè)務(wù)許可被依法注銷后，該機(jī)構(gòu)名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中不得繼續(xù)使用“支付”字樣?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》》第六條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將收款人和付款人信息等必要信息包含在電子支付指令中，確保所傳遞的電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得偽造、變?cè)祀娮又Ц吨噶??！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》》第二十五條法條速遞03電子支付與反洗錢我國(guó)電子支付立法概況電子支付與反洗錢隨著支付領(lǐng)域的發(fā)展和技術(shù)的革新，支付領(lǐng)域特別是移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人們廣泛使用移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)，而部分人員卻也利用支付渠道實(shí)施洗錢行為。電子支付服務(wù)提供者、使用者及其他參與主體，不僅需要遵守電子支付的相關(guān)法律法規(guī)，還需要遵守《中國(guó)人民銀行法》、《反洗錢法》及賬戶管理有關(guān)規(guī)定，共同防止電子支付工具成為違法犯罪資金洗錢通道。預(yù)防和打擊支付洗錢活動(dòng)，需要遵守客戶識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、報(bào)告及記錄保存等方面的要求。我國(guó)電子支付立法概況洗錢與反洗錢洗錢通常是指為了隱瞞、掩飾犯罪收益的真實(shí)來源及性質(zhì),通過各種手段使其在形式上合法化的行為。反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，遏制相關(guān)違法犯罪活動(dòng),依照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》采取相關(guān)措施的行為。在我國(guó)，反洗錢工作的行政主管部門是中國(guó)人民銀行，主要負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)全國(guó)的反洗錢工作，包括負(fù)責(zé)反洗錢資金監(jiān)測(cè)、制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章、監(jiān)督檢查金融機(jī)構(gòu)及特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作、調(diào)查可疑交易、開展反洗錢國(guó)際合作等。我國(guó)電子支付立法概況常見的洗錢手法1.過各種手段控制批量銀行賬戶和第三方支付賬戶，分散轉(zhuǎn)移贓款。2.利用現(xiàn)金掩飾隱瞞贓款，如貪污受賄犯罪分子收受現(xiàn)金賄賂，直接使用或者隱蔽保存。3.過投資房地產(chǎn)、股權(quán)交易、金融理財(cái)?shù)确绞较村X。4.利用買賣古董、字畫等高價(jià)值藝術(shù)品洗錢。5.利用虛擬貨幣交易洗錢。6.通過虛假貿(mào)易、地下錢莊、跨境攜帶現(xiàn)金、分拆購(gòu)匯等向境外轉(zhuǎn)移贓款等方式洗錢。我國(guó)電子支付立法概況洗錢的危害1.洗錢活動(dòng)容易掩蓋上游犯罪，使犯罪分子逃避法律制裁。2.洗錢活動(dòng)往往為犯罪活動(dòng)提供進(jìn)一步的資金支持,助長(zhǎng)更嚴(yán)重和更大規(guī)模的犯罪活動(dòng)。3.洗錢活動(dòng)不遵循資金流向最有效領(lǐng)域的基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，破壞了資源的合理配置，干擾了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策效果和市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)作。4.洗錢助長(zhǎng)和滋生腐敗，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，影響社會(huì)公平，敗壞國(guó)家聲譽(yù)。5.洗錢活動(dòng)造成資金流動(dòng)的無規(guī)律性，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，增加金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)電子支付立法概況電子支付反洗錢1.客戶驗(yàn)證。支付機(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶進(jìn)行身份審核和驗(yàn)證，確認(rèn)客戶真實(shí)身份，并記錄客戶身份信息。支付用戶有義務(wù)在開設(shè)相關(guān)支付賬戶的時(shí)候，出示真實(shí)、有效的身份信息，配合銀行及支付機(jī)構(gòu)開展盡職調(diào)查，了解支付賬戶使用相關(guān)要求及風(fēng)險(xiǎn)，且不得出借、出租、交易支付賬戶。2.監(jiān)管報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)需要建立監(jiān)管報(bào)告機(jī)制，對(duì)超出特定閾值和可疑的交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)和報(bào)告，并提高報(bào)備質(zhì)量。用戶在使用支付工具時(shí)，發(fā)現(xiàn)大額、高頻等可疑交易的，須項(xiàng)支付機(jī)構(gòu)或公安機(jī)構(gòu)反應(yīng)，使用支付工具大額提現(xiàn)的，有義務(wù)說明資金真實(shí)用途，共同維護(hù)良好的支付環(huán)境。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷升級(jí)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)交易和客戶，并提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別相關(guān)的培訓(xùn)。4.報(bào)告及記錄保存。支付機(jī)構(gòu)需要建立管理框架和內(nèi)部控制機(jī)制，以保證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)的有效性和及時(shí)性。一方面，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存記載客戶身份信息、資料以及開展客戶身份識(shí)別工作情況的各種記錄和資料。另一方面，支付機(jī)構(gòu)還得保存關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿和單據(jù)等。幫信罪與洗錢罪一、什么是幫信罪

《中華人民共和國(guó)刑法》第二百八十七條規(guī)定，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，為其犯罪提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、通訊傳輸?shù)燃夹g(shù)支持，或者提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”，簡(jiǎn)稱“幫信罪”幫信罪主要形成包括：出借、出售銀行卡，出借、出售電話卡，接單做網(wǎng)站，出售網(wǎng)站，發(fā)布兼職廣告，拉人進(jìn)群等。二、什么是洗錢罪根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法修正