開(kāi)放銀行管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范開(kāi)放銀行建設(shè)與運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。隨著金融科技的快速發(fā)展，開(kāi)放銀行作為一種新型金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。它通過(guò)開(kāi)放銀行應(yīng)用程序編程接口（API）等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)銀行與外部機(jī)構(gòu)之間的信息共享與業(yè)務(wù)合作，為客戶提供更加個(gè)性化、便捷的金融服務(wù)。本辦法旨在引導(dǎo)開(kāi)放銀行健康有序發(fā)展，營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行、政策性銀行以及經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)開(kāi)展開(kāi)放銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“銀行機(jī)構(gòu)”）。（三）基本原則1.合規(guī)穩(wěn)健原則銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)行，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。2.安全可控原則注重信息安全與系統(tǒng)穩(wěn)定，采取有效措施保障客戶信息安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性，防止因開(kāi)放銀行相關(guān)技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的安全隱患。3.創(chuàng)新發(fā)展原則鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)積極探索開(kāi)放銀行服務(wù)模式創(chuàng)新，充分利用金融科技手段，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者多樣化的需求。4.協(xié)同合作原則加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與外部機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同推動(dòng)開(kāi)放銀行生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入1.銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)向所在地金融監(jiān)管部門提出申請(qǐng)，并提交以下材料：開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告，包括業(yè)務(wù)背景、目標(biāo)、市場(chǎng)需求分析、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及應(yīng)對(duì)措施等；開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)管理制度，涵蓋業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、客戶權(quán)益保護(hù)等方面；技術(shù)方案，包括信息系統(tǒng)架構(gòu)、API管理系統(tǒng)、安全防護(hù)措施等；金融監(jiān)管部門要求的其他材料。2.金融監(jiān)管部門應(yīng)自收到申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)事項(xiàng)進(jìn)行審查，并根據(jù)審查結(jié)果作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)許可證；不予批準(zhǔn)的，書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。（二）API管理1.API設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照安全、規(guī)范、便捷的原則設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)API，確保API具備完整的功能描述、清晰的輸入輸出參數(shù)、合理的響應(yīng)機(jī)制以及有效的錯(cuò)誤處理能力。API應(yīng)采用標(biāo)準(zhǔn)化的接口協(xié)議和數(shù)據(jù)格式，便于與外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接。2.API注冊(cè)與發(fā)布銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立API注冊(cè)管理系統(tǒng)，對(duì)擬開(kāi)放的API進(jìn)行注冊(cè)登記。注冊(cè)信息應(yīng)包括API名稱、功能描述、使用權(quán)限、調(diào)用頻率限制、數(shù)據(jù)范圍、安全要求等。經(jīng)審核通過(guò)的API應(yīng)在API管理系統(tǒng)中發(fā)布，并向外部機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的API文檔。3.API使用授權(quán)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)外部機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)API的使用進(jìn)行授權(quán)管理。授權(quán)方式可包括白名單授權(quán)、密鑰授權(quán)、OAuth等。在授權(quán)過(guò)程中，應(yīng)明確外部機(jī)構(gòu)的使用權(quán)限、數(shù)據(jù)訪問(wèn)范圍、責(zé)任義務(wù)等內(nèi)容，并簽訂相關(guān)協(xié)議。4.API監(jiān)控與維護(hù)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立API監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)API的調(diào)用情況、性能指標(biāo)、安全狀況等。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的異常情況，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。同時(shí)，應(yīng)定期對(duì)API進(jìn)行維護(hù)和優(yōu)化，確保API的穩(wěn)定性和可靠性。（三）數(shù)據(jù)管理1.數(shù)據(jù)共享原則銀行機(jī)構(gòu)在開(kāi)展開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則共享客戶數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享應(yīng)取得客戶明確授權(quán)，并確保數(shù)據(jù)使用符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得泄露客戶隱私和商業(yè)秘密。2.數(shù)據(jù)質(zhì)量管理銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，加強(qiáng)對(duì)共享數(shù)據(jù)的質(zhì)量監(jiān)控和治理。確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、一致性和時(shí)效性，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，為開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)提供可靠的數(shù)據(jù)支持。3.數(shù)據(jù)安全保護(hù)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效的數(shù)據(jù)安全保護(hù)措施，防止數(shù)據(jù)在共享過(guò)程中被竊取、篡改或泄露。包括加密傳輸、訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)脫敏、備份恢復(fù)等技術(shù)手段，保障數(shù)據(jù)安全。（四）客戶權(quán)益保護(hù)1.客戶授權(quán)管理銀行機(jī)構(gòu)在獲取客戶數(shù)據(jù)和提供開(kāi)放銀行服務(wù)前，應(yīng)向客戶充分說(shuō)明業(yè)務(wù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)共享范圍、使用目的、風(fēng)險(xiǎn)因素等信息，并取得客戶明確授權(quán)?？蛻羰跈?quán)應(yīng)采用書(shū)面或電子形式，確?？蛻裟軌蚯逦斫馐跈?quán)內(nèi)容。2.客戶信息保密銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格履行客戶信息保密義務(wù)，對(duì)在開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)中獲取的客戶信息進(jìn)行妥善保管，防止信息泄露。除法律法規(guī)另有規(guī)定或經(jīng)客戶同意外，不得向第三方披露客戶信息。3.客戶投訴處理銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理客戶在開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)中遇到的問(wèn)題和投訴。對(duì)于客戶投訴，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予答復(fù)，并采取有效措施解決客戶問(wèn)題，維護(hù)客戶合法權(quán)益。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，全面識(shí)別業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)影響程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)定期進(jìn)行，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和外部環(huán)境變化及時(shí)調(diào)整。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估和管理，建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)背景、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面審查，確保合作機(jī)構(gòu)具備良好的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，合理設(shè)置合作額度和期限，加強(qiáng)對(duì)合作業(yè)務(wù)的跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和金融市場(chǎng)波動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和工具，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，合理確定風(fēng)險(xiǎn)敞口。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額管理、套期保值等手段，有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的規(guī)范和監(jiān)督。建立健全崗位責(zé)任制，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行和維護(hù)的管理，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，減少操作失誤和系統(tǒng)故障導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。4.信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)化信息安全管理，采取多重安全防護(hù)措施，保障開(kāi)放銀行信息系統(tǒng)的安全。包括網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)控制、安全審計(jì)等。定期進(jìn)行信息安全評(píng)估和漏洞掃描，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全隱患。加強(qiáng)對(duì)員工的信息安全培訓(xùn)，提高員工信息安全意識(shí)，防止因內(nèi)部人員違規(guī)操作導(dǎo)致信息安全事件。5.法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制加強(qiáng)法律合規(guī)管理，建立健全法律合規(guī)審查機(jī)制。在開(kāi)展開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)前，對(duì)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行全面的法律合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。定期開(kāi)展法律合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，提高員工法律合規(guī)意識(shí)，及時(shí)跟蹤法律法規(guī)和監(jiān)管政策變化，調(diào)整業(yè)務(wù)操作和管理制度，防范法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（三）應(yīng)急管理1.銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)涵蓋各類可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，如系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露、業(yè)務(wù)中斷等。2.定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評(píng)估，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施進(jìn)行處置，最大限度地減少損失和影響。同時(shí)，及時(shí)向上級(jí)主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告事件情況，配合相關(guān)部門做好應(yīng)急處置工作。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定監(jiān)管政策和措施，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。具體職責(zé)包括：1.審批銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)；2.對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，檢查業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等；3.監(jiān)督銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶權(quán)益保護(hù)措施，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益；4.對(duì)違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。（二）監(jiān)督檢查方式1.現(xiàn)場(chǎng)檢查金融監(jiān)管部門定期或不定期對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、客戶權(quán)益保護(hù)措施落實(shí)情況等?，F(xiàn)場(chǎng)檢查可采取查閱資料、實(shí)地查看、人員訪談等方式進(jìn)行。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管通過(guò)收集銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況、風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)建立健全指標(biāo)體系和監(jiān)測(cè)模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（三）違規(guī)處理銀行機(jī)構(gòu)違反本辦