支付洗錢管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強(qiáng)支付領(lǐng)域反洗錢工作，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)行為，有效防范支付洗錢風(fēng)險，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事非銀行支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。基本原則1.風(fēng)險為本原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)基于對客戶身份、業(yè)務(wù)風(fēng)險的評估，采取相應(yīng)的反洗錢措施，合理配置反洗錢資源，有效識別、評估、監(jiān)測和控制支付洗錢風(fēng)險。2.合法審慎原則：支付機(jī)構(gòu)反洗錢工作應(yīng)符合法律法規(guī)要求，審慎經(jīng)營，確保反洗錢措施的有效性和合規(guī)性。3.保密原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶身份資料、交易記錄等反洗錢相關(guān)信息予以保密，不得違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求向任何單位或個人提供。4.全面性原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將反洗錢工作貫穿于支付業(yè)務(wù)的全過程，涵蓋客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等各個環(huán)節(jié)。管理職責(zé)1.董事會職責(zé)：支付機(jī)構(gòu)董事會應(yīng)承擔(dān)反洗錢工作的最終責(zé)任，確保反洗錢工作納入公司整體戰(zhàn)略和風(fēng)險管理體系，提供必要的人力、物力和財力支持。2.高級管理層職責(zé)：高級管理層負(fù)責(zé)組織實施反洗錢工作，制定反洗錢政策和程序，確保反洗錢工作有效開展，并定期向董事會報告反洗錢工作情況。3.反洗錢管理部門職責(zé)：設(shè)立專門的反洗錢管理部門，負(fù)責(zé)具體落實反洗錢工作措施，包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、反洗錢培訓(xùn)和宣傳等工作。4.其他部門職責(zé)：各業(yè)務(wù)部門應(yīng)配合反洗錢管理部門開展反洗錢工作，在業(yè)務(wù)操作過程中履行客戶身份識別等反洗錢義務(wù)，并及時向反洗錢管理部門報告相關(guān)信息?？蛻羯矸葑R別客戶身份識別要求1.初次識別：支付機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)按照以下要求進(jìn)行客戶身份識別：了解客戶的基本信息，包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等。對客戶進(jìn)行身份驗證，確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸嵭院蜏?zhǔn)確性?？赏ㄟ^聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、向公安等部門核實等方式進(jìn)行驗證。對于法人、其他組織和個體工商戶，應(yīng)了解其受益所有人信息，并進(jìn)行身份識別。受益所有人是指最終擁有或控制客戶的自然人，或者最終享有客戶經(jīng)濟(jì)利益的自然人。2.持續(xù)識別：在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶身份狀況，對客戶身份信息進(jìn)行定期或不定期更新。如客戶身份信息發(fā)生變更，應(yīng)及時要求客戶提供相關(guān)證明文件，進(jìn)行重新識別和驗證?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄保存1.保存期限：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保存客戶身份資料和交易記錄，保存期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計起至少5年。對于客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。2.保存方式：客戶身份資料和交易記錄應(yīng)采用安全、可靠的方式進(jìn)行保存，可采用紙質(zhì)或電子介質(zhì)保存。采用電子介質(zhì)保存的，應(yīng)確保電子數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和可追溯性，并能滿足司法機(jī)關(guān)等有權(quán)機(jī)關(guān)依法查詢、復(fù)制的要求。大額交易和可疑交易報告大額交易報告1.報告標(biāo)準(zhǔn)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下標(biāo)準(zhǔn)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告大額交易：當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項劃轉(zhuǎn)。自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內(nèi)款項劃轉(zhuǎn)。自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉(zhuǎn)。2.報告時限：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)通過其總部或者由總部指定的一個機(jī)構(gòu)，以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告?？梢山灰讏蟾?.可疑交易情形：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注以下可疑交易情形，并及時進(jìn)行分析識別：客戶行為異常，如頻繁開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付；交易金額、頻率、流向、性質(zhì)等明顯異常，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符等。交易涉及洗錢、恐怖主義融資等違法犯罪活動的特征，如資金來源或去向不明，與涉嫌違法犯罪的組織或個人有關(guān)聯(lián)等。其他經(jīng)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)定的可疑交易情形。2.報告時限：支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易后，應(yīng)在10個工作日內(nèi)通過其總部或者由總部指定的一個機(jī)構(gòu)，以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易報告。對于涉嫌重大洗錢犯罪活動的可疑交易報告，應(yīng)立即報告中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，并配合開展調(diào)查工作?？蛻羯矸葑R別措施的強(qiáng)化高風(fēng)險客戶識別1.識別標(biāo)準(zhǔn)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險狀況，將客戶劃分為高風(fēng)險、中風(fēng)險和低風(fēng)險客戶。對于高風(fēng)險客戶，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的客戶身份識別措施，包括但不限于：客戶來自高風(fēng)險國家或地區(qū)。客戶從事特定行業(yè)或職業(yè)，如金融、博彩、貴金屬交易等?？蛻羯矸菪畔⒉煌暾虼嬖谝牲c，無法通過常規(guī)方式進(jìn)行有效驗證?？蛻襞c洗錢、恐怖主義融資等違法犯罪活動存在關(guān)聯(lián)或有可疑交易記錄。2.強(qiáng)化措施：對于高風(fēng)險客戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)：增加客戶身份識別的頻率和深度，如要求提供更多的身份證明文件、進(jìn)行實地核查等。加強(qiáng)對客戶交易的監(jiān)測和分析，提高可疑交易的識別能力。限制客戶的交易額度和交易方式，如設(shè)定每日交易限額、限制某些高風(fēng)險交易類型等。特定業(yè)務(wù)客戶識別1.虛擬貨幣交易客戶識別：對于涉及虛擬貨幣交易的客戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)：嚴(yán)格審查客戶身份，確保客戶符合法律法規(guī)關(guān)于虛擬貨幣交易的規(guī)定。了解客戶虛擬貨幣交易的目的、資金來源和去向，監(jiān)測交易的真實性和合法性。按照相關(guān)規(guī)定向監(jiān)管部門報告虛擬貨幣交易相關(guān)信息。2.跨境支付客戶識別：在辦理跨境支付業(yè)務(wù)時，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)：加強(qiáng)對境外客戶的身份識別，了解其所在國家或地區(qū)的反洗錢和反恐融資要求。核實境外客戶的身份信息，確保其真實、有效，并符合跨境支付的相關(guān)規(guī)定。關(guān)注跨境資金流動情況，對異常的跨境資金交易進(jìn)行重點監(jiān)測和報告。反洗錢培訓(xùn)與宣傳反洗錢培訓(xùn)1.培訓(xùn)對象：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)組織開展全員反洗錢培訓(xùn)，確保所有員工了解反洗錢法律法規(guī)和公司反洗錢政策、程序，掌握反洗錢工作技能。培訓(xùn)對象包括高級管理人員、反洗錢管理部門人員、業(yè)務(wù)部門人員等。2.培訓(xùn)內(nèi)容：培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，如《中華人民共和國反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等。公司反洗錢政策和程序，如客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等制度。反洗錢工作技能，如客戶身份識別技巧、可疑交易分析方法等。3.培訓(xùn)頻率：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織反洗錢培訓(xùn)，確保員工及時了解和掌握反洗錢最新要求。新員工入職時應(yīng)進(jìn)行反洗錢基礎(chǔ)知識培訓(xùn)，每年至少組織一次全員反洗錢專項培訓(xùn)。反洗錢宣傳1.宣傳對象：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)面向客戶、社會公眾開展反洗錢宣傳活動，提高公眾對反洗錢工作的認(rèn)知度和參與度。2.宣傳內(nèi)容：宣傳內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，如反洗錢的意義、洗錢的危害等。支付機(jī)構(gòu)反洗錢工作措施和流程，如客戶如何配合支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份識別等。常見的洗錢手段和防范方法，提高公眾的反洗錢意識和防范能力。3.宣傳方式：支付機(jī)構(gòu)可通過多種方式開展反洗錢宣傳活動，如在營業(yè)場所張貼宣傳海報、發(fā)放宣傳資料、舉辦反洗錢知識講座、利用網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行宣傳等。內(nèi)部監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制1.設(shè)立監(jiān)督崗位：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立獨立的反洗錢內(nèi)部監(jiān)督崗位，負(fù)責(zé)對反洗錢工作進(jìn)行日常監(jiān)督和檢查。監(jiān)督崗位人員應(yīng)具備專業(yè)的反洗錢知識和技能，獨立于反洗錢管理部門和業(yè)務(wù)部門。2.監(jiān)督職責(zé)：反洗錢內(nèi)部監(jiān)督崗位人員應(yīng)定期對支付機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行檢查，包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等工作的執(zhí)行情況，檢查反洗錢制度的有效性和合規(guī)性。對發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。內(nèi)部審計1.定期審計：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展反洗錢內(nèi)部審計工作，對反洗錢工作進(jìn)行全面審計。內(nèi)部審計周期應(yīng)根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況合理確定，一般每年至少進(jìn)行一次。2.審計內(nèi)容：內(nèi)部審計內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：反洗錢制度的建立和執(zhí)行情況?？蛻羯矸葑R別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等工作的開展情況。反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作的效果。反洗錢工作的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理情況。3.審計報告：內(nèi)部審計結(jié)束后，應(yīng)出具審計報告，對反洗錢工作存在的問題進(jìn)行分析和評價，并提出改進(jìn)建議。審計報告應(yīng)提交給支付機(jī)構(gòu)高級管理層和董事會，作為反洗錢工作決策的重要依據(jù)。與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作信息報告與溝通1.定期報告：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報告反洗錢工作情況，包括年度反洗錢工作報告、季度大額交易和可疑交易報告統(tǒng)計分析報告等。報告內(nèi)容應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，反映支付機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展情況、風(fēng)險狀況和存在的問題。2.重大事項報告：對于反洗錢工作中發(fā)現(xiàn)的重大問題、重大可疑交易線索、涉及洗錢犯罪活動等重大事項，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告，并配合開展調(diào)查工作。配合現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查配合：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展的反洗錢現(xiàn)場檢查工作，提供必要的資料和信息，協(xié)助檢查人員了解反洗錢工作情況。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)按照要求及時進(jìn)行整改，并將整改情況報告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2.非現(xiàn)場監(jiān)管配合：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，定期報送反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表和資料，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展非現(xiàn)場監(jiān)管分析工作。及時回復(fù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的詢問和要求，確保非現(xiàn)場監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。法律責(zé)任違規(guī)處罰1.支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)給予行政處罰。處罰措施包括但不限于：警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷支付業(yè)務(wù)許可證等。2.對于支付機(jī)構(gòu)工作人員違反本辦法