法人按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司法人按揭業(yè)務(wù)管理，防范業(yè)務(wù)風險，保障公司合法權(quán)益，促進法人按揭業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類法人按揭業(yè)務(wù)，包括但不限于房地產(chǎn)開發(fā)項目法人按揭、商業(yè)物業(yè)法人按揭等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則法人按揭業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風險可控原則在業(yè)務(wù)開展過程中，要充分評估和識別風險，采取有效措施進行風險防范和控制，確保業(yè)務(wù)風險在可控范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度開展法人按揭業(yè)務(wù)，對借款人的還款能力、信用狀況等進行全面、深入的調(diào)查和評估，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。4.公平公正原則在業(yè)務(wù)操作中，要公平對待每一位借款人，嚴格按照規(guī)定的流程和標準進行審批和管理，維護公司良好形象。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請1.借款人向公司提出法人按揭業(yè)務(wù)申請，提交相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、公司章程、財務(wù)報表、項目可行性研究報告、抵押物產(chǎn)權(quán)證明等。2.公司業(yè)務(wù)部門對借款人提交的申請資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，及時通知借款人補充或說明情況。（二）調(diào)查評估1.公司風險管理部門對借款人及項目進行全面調(diào)查評估。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、項目背景及前景等。2.通過實地考察、查閱資料、與相關(guān)人員訪談等方式，收集借款人及項目的詳細信息，并進行分析和評估。重點評估借款人的還款能力和抵押物的價值及變現(xiàn)能力。3.根據(jù)調(diào)查評估結(jié)果，撰寫調(diào)查評估報告，明確提出是否同意給予法人按揭貸款的建議及相關(guān)風險提示。（三）審批決策1.調(diào)查評估報告提交至公司審批委員會進行審批。審批委員會成員根據(jù)業(yè)務(wù)部門、風險管理部門的意見以及公司的業(yè)務(wù)政策和風險偏好，對業(yè)務(wù)進行審議和決策。2.審批通過的業(yè)務(wù)，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；審批未通過的業(yè)務(wù)，說明原因并反饋給業(yè)務(wù)部門。（四）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂法人按揭貸款合同及相關(guān)擔保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人詳細解釋合同條款，確保借款人充分理解并同意相關(guān)內(nèi)容。同時，要對合同的簽訂過程進行記錄，留存相關(guān)證據(jù)。（五）貸款發(fā)放1.合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門按照合同約定的條件和流程，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。包括落實擔保措施、審核放款條件、提交放款申請等。2.風險管理部門對放款條件進行再次審核，確保放款環(huán)節(jié)符合風險控制要求。審核通過后，財務(wù)部門按照審批意見發(fā)放貸款。（六）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負責對法人按揭貸款進行日常貸后管理，定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款情況等，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。2.風險管理部門定期對貸款進行風險監(jiān)測和評估，根據(jù)風險狀況調(diào)整風險防控措施。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款逾期、經(jīng)營惡化等風險信號，及時采取相應(yīng)的風險處置措施，包括但不限于催收、提前收回貸款、處置抵押物等。3.財務(wù)部門負責對貸款的本息回收情況進行核算和管理，確保貸款本息按時足額收回。三、借款人及項目要求（一）借款人要求1.具有獨立法人資格，依法設(shè)立并合法存續(xù)，經(jīng)營狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力和償債能力。2.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無逾期、違約等不良信用信息。3.具有合法、有效的營業(yè)執(zhí)照和公司章程，經(jīng)營范圍符合國家法律法規(guī)和政策要求。4.法定代表人或主要負責人具有良好的信用記錄和管理能力，無違法違規(guī)行為。5.能夠提供公司認可的擔保方式，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。（二）項目要求1.項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和房地產(chǎn)市場調(diào)控政策，具有合法的立項批復(fù)、規(guī)劃許可證、施工許可證等相關(guān)手續(xù)。2.項目已投入一定比例的自有資金，自有資金比例應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定和公司要求。3.項目具有良好的市場前景和經(jīng)濟效益，預(yù)計能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，足以覆蓋貸款本息。4.抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛，具有良好的市場價值和變現(xiàn)能力。抵押物應(yīng)符合公司規(guī)定的抵押物范圍和條件。四、擔保管理（一）擔保方式1.抵押擔保借款人以其合法擁有的房地產(chǎn)、土地使用權(quán)等不動產(chǎn)或機器設(shè)備、交通工具等動產(chǎn)作為抵押物，向公司提供抵押擔保。抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保公司享有優(yōu)先受償權(quán)。2.質(zhì)押擔保借款人以其合法擁有的股權(quán)、存單、債券等權(quán)利憑證作為質(zhì)物，向公司提供質(zhì)押擔保。質(zhì)物應(yīng)交付公司占有，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。3.保證擔保由具有代為清償債務(wù)能力的法人或其他組織作為保證人，為借款人的債務(wù)提供連帶責任保證擔保。保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和代償能力，公司應(yīng)對保證人進行嚴格的審查和評估。（二）擔保評估1.公司風險管理部門對擔保物或保證人進行評估，確定擔保價值和擔保能力。評估內(nèi)容包括抵押物的市場價值、變現(xiàn)能力、產(chǎn)權(quán)狀況，質(zhì)物的真實性、有效性、價值穩(wěn)定性，保證人的財務(wù)狀況、信用狀況、代償能力等。2.根據(jù)評估結(jié)果，合理確定擔保額度和擔保期限，確保擔保措施能夠有效覆蓋貸款風險。（三）擔保登記與管理1.對于抵押擔保和質(zhì)押擔保，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照法律法規(guī)的要求，及時辦理相關(guān)擔保登記手續(xù)，確保擔保權(quán)益的合法性和有效性。2.公司應(yīng)建立擔保物和保證人的管理臺賬，定期對擔保物的價值變動情況、保證人的經(jīng)營狀況和信用狀況進行跟蹤和監(jiān)控。如發(fā)現(xiàn)擔保物價值下降或保證人出現(xiàn)風險狀況，應(yīng)及時采取措施，要求借款人補充擔?；蛱崆皟斶€貸款。五、風險管理（一）風險識別與評估1.公司風險管理部門應(yīng)建立完善的風險識別和評估機制，對法人按揭業(yè)務(wù)面臨的各類風險進行全面、深入的分析和評估。風險識別包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風險進行評估和計量。通過設(shè)定風險指標、風險權(quán)重等方式，確定業(yè)務(wù)的風險水平，并定期進行風險評級。（二）風險防控措施1.信用風險防控加強對借款人的信用審查和評估，嚴格篩選借款人，確保借款人具有良好的信用狀況和還款能力。要求借款人提供充分的擔保措施，降低信用風險敞口。建立貸后跟蹤監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警借款人的信用風險變化情況，采取相應(yīng)的風險處置措施。2.市場風險防控關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和房地產(chǎn)市場動態(tài)，分析市場變化對法人按揭業(yè)務(wù)的影響。合理確定貸款額度、期限和利率，避免因市場波動導(dǎo)致貸款風險增加。根據(jù)市場情況，適時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低市場風險。3.操作風險防控完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。加強對業(yè)務(wù)人員的培訓和考核，提高業(yè)務(wù)人員的風險意識和業(yè)務(wù)水平。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對業(yè)務(wù)操作過程的監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。4.法律風險防控加強對法律法規(guī)的學習和研究，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求。在合同簽訂、擔保登記等環(huán)節(jié)，嚴格審查法律文件的合法性和有效性，防范法律風險。聘請專業(yè)法律顧問，為業(yè)務(wù)開展提供法律咨詢和法律支持，及時解決法律問題。六、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對法人按揭業(yè)務(wù)進行審計檢查，重點檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風險防控措施的有效性、貸款本息的回收情況等。2.審計檢查結(jié)束后，出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況。（二）外部監(jiān)管1.密切關(guān)注國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整公司法人按揭業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營符合監(jiān)管要求。2.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督