煙證貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范煙證貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，支持煙草零售客戶合理資金需求，促進(jìn)煙草行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在[具體地區(qū)]范圍內(nèi)，依據(jù)煙草專賣(mài)零售許可證開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并符合我行貸款條件的煙草零售客戶。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：煙證貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、煙草行業(yè)相關(guān)規(guī)定以及我行各項(xiàng)信貸管理制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在充分評(píng)估借款人還款能力和信用狀況的基礎(chǔ)上，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.?？顚Ｓ迷瓌t：貸款資金應(yīng)專項(xiàng)用于煙草經(jīng)營(yíng)相關(guān)的采購(gòu)、周轉(zhuǎn)等用途，不得挪作他用。4.便捷高效原則：優(yōu)化貸款流程，提高審批效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象持有有效煙草專賣(mài)零售許可證，且實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址與許可證登記地址一致的煙草零售客戶。（二）基本條件1.借款人具有完全民事行為能力，年齡在[具體年齡范圍]之間。2.持有有效的煙草專賣(mài)零售許可證，且正常經(jīng)營(yíng)[規(guī)定時(shí)長(zhǎng)]以上。3.信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄，在我行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)逾期貸款、欠息等違約行為。4.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，具備一定的自有資金。5.同意將煙草專賣(mài)零售許可證作為貸款的重要擔(dān)保措施，并配合我行進(jìn)行相關(guān)管理。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求等因素，合理確定貸款額度，最高不超過(guò)[具體金額上限]。一般按照借款人上一年度煙草經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售額的[一定比例范圍]進(jìn)行測(cè)算。（二）貸款期限貸款期限一般為[具體最短期限]至[具體最長(zhǎng)期限]，根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)周期和還款能力確定。原則上不超過(guò)[規(guī)定上限期限]。（三）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同檔期貸款基準(zhǔn)利率及我行相關(guān)利率政策執(zhí)行，可根據(jù)市場(chǎng)情況和借款人信用狀況進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)。四、貸款申請(qǐng)與審批（一）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)煙證貸款時(shí)，應(yīng)向我行提交以下材料：1.個(gè)人有效身份證件原件及復(fù)印件。2.煙草專賣(mài)零售許可證原件及復(fù)印件。3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件。4.近[規(guī)定時(shí)長(zhǎng)]個(gè)月的銀行流水賬單。5.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或產(chǎn)權(quán)證明原件及復(fù)印件。6.我行要求提供的其他相關(guān)材料。（二）申請(qǐng)流程1.借款人向我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出煙證貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)《煙證貸款申請(qǐng)表》，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。2.我行客戶經(jīng)理對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。3.客戶經(jīng)理對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。4.將申請(qǐng)材料和調(diào)查報(bào)告提交至我行信貸審批部門(mén)進(jìn)行審批。5.信貸審批部門(mén)根據(jù)我行信貸政策和審批流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，作出是否同意貸款的決定。（三）審批要點(diǎn)1.借款人是否符合貸款對(duì)象和基本條件。2.申請(qǐng)材料是否齊全、真實(shí)、有效。3.借款人的經(jīng)營(yíng)狀況是否穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)前景是否良好。4.借款人的信用狀況是否良好，有無(wú)不良信用記錄。5.貸款用途是否合理、合規(guī)，是否符合?？顚Ｓ迷瓌t。6.還款來(lái)源是否可靠，還款能力是否充足。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.經(jīng)審批同意貸款的，我行與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。2.按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的銀行賬戶。（二）貸款支付1.對(duì)于金額較小的貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。2.對(duì)于金額較大的貸款，原則上應(yīng)采用受托支付方式，我行根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。六、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.煙草專賣(mài)零售許可證質(zhì)押：借款人將煙草專賣(mài)零售許可證質(zhì)押給我行，作為貸款的擔(dān)保。我行對(duì)質(zhì)押的煙草專賣(mài)零售許可證進(jìn)行登記管理，確保質(zhì)押的有效性。2.其他擔(dān)保方式：根據(jù)借款人的實(shí)際情況，可同時(shí)要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保方式，如保證、抵押、質(zhì)押等。（二）擔(dān)保管理1.對(duì)于采用煙草專賣(mài)零售許可證質(zhì)押的，我行應(yīng)與借款人簽訂質(zhì)押合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.對(duì)質(zhì)押的煙草專賣(mài)零售許可證進(jìn)行定期檢查，確保許可證的真實(shí)性、有效性和完整性。3.對(duì)于采用其他擔(dān)保方式的，按照我行相關(guān)擔(dān)保管理規(guī)定進(jìn)行管理，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。七、貸款用途管理（一）用途監(jiān)控1.我行建立貸款用途監(jiān)控機(jī)制，對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查。2.要求借款人定期向我行報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、采購(gòu)清單等。3.客戶經(jīng)理定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地檢查，核實(shí)貸款資金是否用于煙草經(jīng)營(yíng)相關(guān)用途。（二）違規(guī)處理如發(fā)現(xiàn)借款人將貸款資金挪作他用，我行有權(quán)采取以下措施：1.要求借款人立即糾正違規(guī)行為，收回挪用的貸款資金。2.對(duì)借款人進(jìn)行警告，并按照合同約定收取違約金。3.如借款人拒不糾正違規(guī)行為或情節(jié)嚴(yán)重的，我行有權(quán)提前收回貸款，并依法追究借款人的違約責(zé)任。八、貸款償還與展期（一）還款方式1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。2.還款方式可采用等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本等方式，由借貸雙方協(xié)商確定。（二）提前還款借款人如需提前還款，應(yīng)提前[規(guī)定時(shí)長(zhǎng)]向我行提出書(shū)面申請(qǐng)，并按照合同約定支付提前還款違約金。我行對(duì)提前還款申請(qǐng)進(jìn)行審核，同意后辦理提前還款手續(xù)。（三）展期借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款的，可在貸款到期前[規(guī)定時(shí)長(zhǎng)]向我行提出展期申請(qǐng)。我行對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審核，根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力等因素決定是否同意展期。展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且累計(jì)貸款期限不得超過(guò)[規(guī)定上限期限]。九、貸后管理（一）定期檢查1.客戶經(jīng)理定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。2.檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否正常經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售情況是否穩(wěn)定、資金回籠情況是否正常、有無(wú)新增不良信用記錄等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)下滑、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用狀況下降等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）不良貸款管理1.對(duì)于出現(xiàn)逾期或不良的貸款，按照我行不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行管理。2.及時(shí)