貸款信用管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款信用管理行為，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及貸款業(yè)務(wù)的各部門(mén)及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸審批部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款信用管理活動(dòng)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全。3.審慎性原則：在貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。4.真實(shí)性原則：要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息，確保貸款決策依據(jù)可靠。二、貸款信用評(píng)估（一）借款人信用信息收集1.基本信息：收集借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料。2.財(cái)務(wù)信息：獲取借款人近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，分析其財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。3.信用記錄：查詢(xún)借款人在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)的信用記錄，了解其信用狀況。4.行業(yè)信息：掌握借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等行業(yè)相關(guān)信息。（二）信用評(píng)估指標(biāo)體系1.償債能力指標(biāo)：如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等，評(píng)估借款人償還債務(wù)的能力。2.盈利能力指標(biāo)：包括毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等，考察借款人的盈利水平。3.營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)：例如存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等，分析借款人資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率。4.信用狀況指標(biāo)：根據(jù)信用記錄、逾期情況等評(píng)估借款人的信用等級(jí)。（三）信用評(píng)估流程1.資料收集與整理：相關(guān)部門(mén)按照要求收集借款人的各類(lèi)信用信息，并進(jìn)行整理和初步分析。2.評(píng)估分析：運(yùn)用信用評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告。3.審核審批：評(píng)估報(bào)告提交至信貸審批部門(mén)，由審批人員進(jìn)行審核，根據(jù)公司貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好做出審批決策。三、貸款審批管理（一）審批流程1.受理申請(qǐng)：借款人向公司提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)資料。2.初審：信貸審批部門(mén)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料完整性和真實(shí)性。3.盡職調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行盡職調(diào)查，深入了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。5.審批決策：信貸審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和公司貸款政策，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，做出同意、不同意或要求補(bǔ)充資料等決策。6.合同簽訂：審批通過(guò)后，與借款人簽訂貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。（二）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。例如，小額貸款由部門(mén)負(fù)責(zé)人審批，大額貸款需經(jīng)信貸審批委員會(huì)審議通過(guò)。（三）審批責(zé)任明確各審批環(huán)節(jié)人員的責(zé)任，對(duì)因?qū)徟д`導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。四、貸款發(fā)放管理（一）發(fā)放條件審核1.審核貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同的生效條件是否滿(mǎn)足，如合同簽字蓋章是否齊全、擔(dān)保手續(xù)是否完備等。2.核實(shí)借款人是否已按照合同約定落實(shí)貸款發(fā)放的前提條件，如項(xiàng)目已獲得相關(guān)批準(zhǔn)文件、資本金已足額到位等。（二）發(fā)放流程1.財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，準(zhǔn)備貸款發(fā)放資金。2.填寫(xiě)貸款發(fā)放憑證，注明貸款金額、發(fā)放日期、還款方式等信息。3.將貸款資金劃付至借款人指定的賬戶(hù)，并做好相關(guān)記錄。（三）發(fā)放監(jiān)督在貸款發(fā)放過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)發(fā)放環(huán)節(jié)的監(jiān)督，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)，符合合同約定。五、貸款后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：按照規(guī)定的時(shí)間間隔對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。2.不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期檢查，如在借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)變動(dòng)、財(cái)務(wù)異常等情況下及時(shí)進(jìn)行檢查。3.檢查內(nèi)容：包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金使用情況、還款能力變化情況、擔(dān)保情況等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，如貸款逾期率、不良貸款率、借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化等。2.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（三）還款管理1.提醒借款人按時(shí)足額還款，提前與借款人溝通還款計(jì)劃，確保其做好資金安排。2.對(duì)逾期貸款進(jìn)行跟蹤管理，及時(shí)采取催收措施，如發(fā)送催款通知、上門(mén)催收、法律訴訟等。（四）檔案管理1.建立完善的貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程的相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案包括貸款申請(qǐng)資料、審批文件、合同文本、貸后檢查報(bào)告、催收記錄等。六、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.運(yùn)用科學(xué)的方法和工具，識(shí)別貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的大小和影響程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略1.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，采取不予受理或提前終止貸款合同等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)降低：通過(guò)加強(qiáng)信用評(píng)估、完善擔(dān)保措施、優(yōu)化貸款審批流程等手段降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：如購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)、要求借款人提供擔(dān)保等方式將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方。4.風(fēng)險(xiǎn)承受：在公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款業(yè)務(wù)采取風(fēng)險(xiǎn)承受策略。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與處置1.持續(xù)監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況。2.對(duì)于出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，迅速啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效的措施進(jìn)行處置，降低損失。七、信息披露與保密（一）信息披露1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，向社會(huì)公眾或相關(guān)利益者披露公司貸款信用管理的相關(guān)信息，如貸款政策、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.確保信息披露的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，提高信息透明度。（二）保密規(guī)定1.對(duì)涉及借款人的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息嚴(yán)格保密，未經(jīng)授權(quán)不得泄露。2.加強(qiáng)對(duì)工作人員的保密教育，簽訂保密協(xié)議，明確保密責(zé)任。八、附則（一）