銀行審批管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范銀行審批流程，確保審批工作的科學(xué)性、公正性、高效性，保障銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，維護(hù)金融秩序，保護(hù)客戶及銀行的合法權(quán)益。適用范圍本辦法適用于銀行內(nèi)部涉及各類業(yè)務(wù)審批的所有環(huán)節(jié)，包括但不限于貸款審批、信用卡審批、金融產(chǎn)品審批、重大投資審批等。基本原則1.依法合規(guī)原則：審批工作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：充分評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保審批通過的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，保障銀行資產(chǎn)安全。3.公正透明原則：審批標(biāo)準(zhǔn)明確、流程公開，確保審批過程公正、公平，不受任何非正當(dāng)因素干擾。4.效率優(yōu)先原則：在保證審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。審批組織架構(gòu)審批決策機(jī)構(gòu)1.審批委員會(huì)：作為銀行審批的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議重大業(yè)務(wù)審批事項(xiàng)。由銀行高級(jí)管理人員、各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理專家等組成。審批委員會(huì)定期召開會(huì)議，對(duì)提交的審批事項(xiàng)進(jìn)行集體決策。2.授權(quán)審批人：根據(jù)銀行內(nèi)部授權(quán)體系，被授予一定審批權(quán)限的各級(jí)管理人員。授權(quán)審批人在其權(quán)限范圍內(nèi)獨(dú)立行使審批權(quán)，對(duì)審批結(jié)果負(fù)責(zé)。審批執(zhí)行機(jī)構(gòu)1.業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)收集、整理業(yè)務(wù)審批所需資料，對(duì)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行初審，并向?qū)徟鷽Q策機(jī)構(gòu)提交審批申請(qǐng)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為審批決策提供專業(yè)支持，并對(duì)審批后的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。3.合規(guī)管理部門：審查業(yè)務(wù)審批過程及結(jié)果是否符合法律法規(guī)和銀行內(nèi)部合規(guī)要求，確保審批工作合法合規(guī)。審批流程業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.客戶或銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)起部門向相關(guān)業(yè)務(wù)部門提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并按要求提供完整、真實(shí)、有效的申請(qǐng)資料。申請(qǐng)資料應(yīng)包括但不限于業(yè)務(wù)基本情況說明、主體資格證明、財(cái)務(wù)狀況報(bào)告、業(yè)務(wù)用途證明等。2.業(yè)務(wù)部門收到申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行初審。如資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正。受理與錄入1.經(jīng)初審合格的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理，并將申請(qǐng)信息錄入銀行審批系統(tǒng)。錄入信息應(yīng)準(zhǔn)確、完整，確保審批系統(tǒng)能夠全面、及時(shí)地反映業(yè)務(wù)申請(qǐng)情況。2.審批系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)錄入信息進(jìn)行初步校驗(yàn)，如發(fā)現(xiàn)信息存在邏輯錯(cuò)誤或不符合系統(tǒng)設(shè)定規(guī)則，應(yīng)提示業(yè)務(wù)部門進(jìn)行修正。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息后，立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。根據(jù)業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)特征等，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。評(píng)估結(jié)果以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的形式呈現(xiàn)，明確指出業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。合規(guī)審查1.合規(guī)管理部門依據(jù)國家法律法規(guī)、銀行內(nèi)部規(guī)章制度，對(duì)業(yè)務(wù)審批事項(xiàng)進(jìn)行合規(guī)審查。審查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否符合監(jiān)管要求、審批流程是否合規(guī)、相關(guān)合同協(xié)議是否合法有效等。2.合規(guī)管理部門在審查過程中，如發(fā)現(xiàn)存在合規(guī)問題，應(yīng)及時(shí)與業(yè)務(wù)部門溝通，要求其進(jìn)行整改或提供合理說明。整改完成后，再次進(jìn)行合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)審批符合合規(guī)要求。審批決策1.審批決策機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、合規(guī)審查意見等，對(duì)業(yè)務(wù)審批事項(xiàng)進(jìn)行審議決策。審批委員會(huì)會(huì)議應(yīng)嚴(yán)格按照議事規(guī)則進(jìn)行，參會(huì)人員充分發(fā)表意見，對(duì)審批事項(xiàng)進(jìn)行表決。2.授權(quán)審批人在其權(quán)限范圍內(nèi)，根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)資料，獨(dú)立做出審批決定。審批決策結(jié)果應(yīng)明確為同意、不同意或補(bǔ)充資料后再議等，并說明理由。審批結(jié)果通知1.審批決策完成后，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)將審批結(jié)果及時(shí)通知申請(qǐng)人。如審批通過，應(yīng)告知申請(qǐng)人后續(xù)業(yè)務(wù)辦理流程及要求；如審批不通過，應(yīng)明確說明原因，并做好解釋工作。2.申請(qǐng)人對(duì)審批結(jié)果有異議的，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申訴。銀行應(yīng)設(shè)立專門的申訴處理機(jī)制，對(duì)申訴事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并及時(shí)給予答復(fù)。審批標(biāo)準(zhǔn)信用風(fēng)險(xiǎn)審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人信用狀況：審查借款人的信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用行為。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道獲取借款人信用信息，并進(jìn)行綜合評(píng)估。2.還款能力：分析借款人的收入來源、資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流狀況等，評(píng)估其還款能力。要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表和收入證明，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。3.貸款用途：確保貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸投向政策。嚴(yán)禁貸款資金流入股市、樓市等禁止性領(lǐng)域，防止貸款被挪用。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)審批標(biāo)準(zhǔn)1.市場(chǎng)環(huán)境分析：對(duì)業(yè)務(wù)所處市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行分析，評(píng)估市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素，判斷業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景和風(fēng)險(xiǎn)水平。2.風(fēng)險(xiǎn)敞口管理：合理控制業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，避免過度暴露于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)限額，并對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整。操作風(fēng)險(xiǎn)審批標(biāo)準(zhǔn)1.內(nèi)部控制制度：審查業(yè)務(wù)操作流程是否符合銀行內(nèi)部控制制度要求，是否存在風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞。確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作有章可循、相互制約，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.人員資質(zhì)與培訓(xùn)：評(píng)估業(yè)務(wù)操作人員的專業(yè)資質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，確保其具備相應(yīng)的從業(yè)資格和經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，要求銀行加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能。審批權(quán)限管理授權(quán)原則1.根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、金額大小等因素，合理確定各級(jí)審批決策機(jī)構(gòu)和授權(quán)審批人的審批權(quán)限。確保審批權(quán)限與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相匹配，避免過度集中或分散審批權(quán)力。2.授權(quán)應(yīng)明確、具體，具有可操作性。明確規(guī)定各級(jí)審批主體的審批范圍、審批條件、審批程序等，避免審批過程中的模糊地帶和自由裁量權(quán)過大。授權(quán)方式1.直接授權(quán)：銀行總行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，直接對(duì)一級(jí)分行、直屬支行等分支機(jī)構(gòu)授予一定的審批權(quán)限。直接授權(quán)書應(yīng)明確授權(quán)范圍、有效期等內(nèi)容。2.轉(zhuǎn)授權(quán)：一級(jí)分行、直屬支行等分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)報(bào)總行備案，確保授權(quán)體系的一致性和規(guī)范性。授權(quán)調(diào)整與監(jiān)督1.銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，適時(shí)對(duì)審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整授權(quán)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定程序進(jìn)行，確保授權(quán)調(diào)整的合理性和合法性。2.加強(qiáng)對(duì)審批權(quán)限執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，定期對(duì)各級(jí)審批決策機(jī)構(gòu)和授權(quán)審批人的審批行為進(jìn)行評(píng)估。如發(fā)現(xiàn)存在越權(quán)審批、違規(guī)審批等問題，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行糾正，并追究相關(guān)人員責(zé)任。審批檔案管理檔案收集1.業(yè)務(wù)部門在業(yè)務(wù)審批過程中，負(fù)責(zé)收集、整理與審批相關(guān)的各類資料，包括申請(qǐng)資料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、合規(guī)審查意見、審批決策文件等。確保檔案資料完整、準(zhǔn)確、真實(shí)。2.檔案資料應(yīng)按照業(yè)務(wù)類別、審批時(shí)間等進(jìn)行分類整理，便于查閱和管理。檔案保管1.設(shè)立專門的審批檔案保管場(chǎng)所，配備必要的保管設(shè)施，確保檔案安全。檔案保管場(chǎng)所應(yīng)具備防火、防潮、防蟲、防盜等功能。2.對(duì)審批檔案進(jìn)行分類存放，建立檔案索引和目錄，便于快速查找和調(diào)閱。同時(shí)，采用電子檔案與紙質(zhì)檔案相結(jié)合的方式進(jìn)行保管，確保檔案信息的長期保存和有效利用。檔案查閱與借閱1.嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱與借閱流程，明確查閱和借閱權(quán)限。內(nèi)部人員因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)審批同意后方可查閱。查閱過程中應(yīng)做好記錄，確保檔案資料的安全和完整。2.外部單位或個(gè)人因特殊原因需要查閱檔案的，應(yīng)按照法律法規(guī)和銀行相關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)，并由專人陪同查閱。嚴(yán)禁將檔案資料外借或泄露給無關(guān)人員。檔案銷毀1.按照檔案管理規(guī)定，定期對(duì)已過保管期限或無保存價(jià)值的審批檔案進(jìn)行清理銷毀。銷毀檔案時(shí)，應(yīng)編制銷毀清單，經(jīng)審批后由專人負(fù)責(zé)監(jiān)銷。2.銷毀清單應(yīng)永久保存，以備查考。同時(shí)，做好檔案銷毀記錄，確保檔案銷毀工作的合規(guī)性和可追溯性。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.銀行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)審批工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查審批流程是否合規(guī)、審批標(biāo)準(zhǔn)是否執(zhí)行到位、審批檔案管理是否規(guī)范等。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)管理部門等應(yīng)加強(qiáng)對(duì)審批工作的日常監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正審批過程中的問題。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，形成監(jiān)督合力，確保審批工作質(zhì)量。外部監(jiān)管1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照監(jiān)管要求及時(shí)報(bào)送審批工作相關(guān)資料和信息。認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門提出的整改意見，不斷完善審批管理工作。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整審批管理辦法和流程，確保銀行審批工作符合外部監(jiān)管要求。責(zé)任追究責(zé)任界定1.在審批過程中，如因業(yè)務(wù)部門提供虛假資料、風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失誤、合規(guī)管理部門審查不力、審批決策機(jī)構(gòu)或授權(quán)審批人違規(guī)審批等原因?qū)е聵I(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，明確界定相關(guān)部門和人員的責(zé)任。2.根據(jù)責(zé)任大小和造成后果的嚴(yán)重程度，