汽車貸款管理辦法》總則制定目的為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《汽車貸款管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本實(shí)施細(xì)則。適用范圍本細(xì)則適用于公司開展的汽車貸款業(yè)務(wù)，包括向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的個(gè)人汽車貸款，向經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購汽車的經(jīng)銷商汽車貸款，以及向機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放的用于購買汽車的機(jī)構(gòu)汽車貸款?；驹瓌t汽車貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。公司在開展汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合理評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，確保貸款資金的安全和有效使用。貸款對(duì)象和條件個(gè)人借款人1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國人。2.具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。3.個(gè)人信用良好，無重大不良信用記錄。4.能夠支付本細(xì)則規(guī)定的首期付款。5.公司要求的其他條件。經(jīng)銷商借款人1.具有合法的汽車銷售資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照和相關(guān)經(jīng)營許可證。2.具有良好的商業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營業(yè)績，近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為。3.具有健全的財(cái)務(wù)管理制度和穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況，能夠提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表。4.公司要求的其他條件。機(jī)構(gòu)借款人1.依法設(shè)立、具有獨(dú)立法人資格的企事業(yè)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織。2.具有良好的信用記錄和還款意愿，近三年內(nèi)無重大不良信用記錄。3.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和足夠的還款能力，能夠提供有效的擔(dān)保措施。4.公司要求的其他條件。貸款用途和額度貸款用途汽車貸款只能用于購買汽車，包括新車和二手車。借款人不得將貸款資金用于其他用途。貸款額度1.個(gè)人汽車貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的一定比例。其中，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。2.經(jīng)銷商汽車貸款額度應(yīng)根據(jù)經(jīng)銷商的經(jīng)營規(guī)模、采購需求和還款能力等因素合理確定，一般不超過經(jīng)銷商采購汽車金額的一定比例。3.機(jī)構(gòu)汽車貸款額度應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)借款人的經(jīng)營狀況、購車需求和還款能力等因素合理確定，具體額度由公司與借款人協(xié)商確定。貸款期限和利率貸款期限1.個(gè)人汽車貸款期限一般不超過5年，其中二手車貸款期限一般不超過3年。2.經(jīng)銷商汽車貸款期限一般不超過1年。3.機(jī)構(gòu)汽車貸款期限根據(jù)借款人的實(shí)際需求和還款能力確定，最長不超過5年。貸款利率汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率政策執(zhí)行，公司可根據(jù)市場情況和借款人的信用狀況等因素在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)合理確定貸款利率。貸款申請(qǐng)和受理申請(qǐng)材料1.個(gè)人借款人應(yīng)提供以下申請(qǐng)材料：個(gè)人身份證明文件，如居民身份證、戶口簿等。收入證明材料，如工資收入證明、銀行流水等。購車合同或協(xié)議。首付款證明材料。個(gè)人信用報(bào)告。公司要求的其他材料。2.經(jīng)銷商借款人應(yīng)提供以下申請(qǐng)材料：營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證等相關(guān)證件。近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。采購合同或訂單。庫存清單。公司要求的其他材料。3.機(jī)構(gòu)借款人應(yīng)提供以下申請(qǐng)材料：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件。公司章程。近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。購車計(jì)劃和資金需求說明。擔(dān)保材料。公司要求的其他材料。受理流程1.借款人向公司提出貸款申請(qǐng)，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。2.公司對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的真實(shí)性和完整性。3.對(duì)于符合基本條件的借款人，公司受理其貸款申請(qǐng)，并向借款人出具受理通知書。4.對(duì)于不符合基本條件的借款人，公司應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說明不予受理的原因。貸款調(diào)查和審批調(diào)查內(nèi)容1.對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行調(diào)查，包括借款人的身份信息、信用狀況、收入情況、經(jīng)營狀況等。2.對(duì)借款人的購車情況進(jìn)行調(diào)查，包括購車用途、購車價(jià)格、購車合同等。3.對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行調(diào)查，包括借款人的收入來源、負(fù)債情況、還款計(jì)劃等。4.對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，包括擔(dān)保方式、擔(dān)保人的信用狀況和擔(dān)保能力等。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人的住所、工作單位、經(jīng)營場所等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人的基本情況和經(jīng)營狀況。2.面談?wù){(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)與借款人進(jìn)行面談，了解借款人的貸款需求、還款意愿和還款能力等。3.信用查詢：通過中國人民銀行征信系統(tǒng)等渠道查詢借款人的信用記錄，了解借款人的信用狀況。4.其他調(diào)查方式：根據(jù)實(shí)際情況，可采用電話調(diào)查、函證調(diào)查等其他調(diào)查方式。審批流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款建議，并將調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告一并提交給審批部門。2.審批部門對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查，根據(jù)公司的貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。3.對(duì)于審批通過的貸款申請(qǐng)，審批部門應(yīng)出具貸款審批意見，并將貸款申請(qǐng)材料和審批意見一并提交給放款部門。4.對(duì)于審批不通過的貸款申請(qǐng)，審批部門應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說明不予審批的原因。貸款發(fā)放和支付發(fā)放條件1.借款人已按照合同約定支付首付款。2.借款人已提供符合要求的擔(dān)保措施。3.貸款申請(qǐng)已獲得公司審批通過。4.公司要求的其他條件。發(fā)放流程1.放款部門根據(jù)貸款審批意見和借款合同的約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.放款部門將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶，或根據(jù)借款人的委托將貸款資金直接支付給汽車銷售商。支付管理1.公司應(yīng)按照借款合同的約定，對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督和管理，確保貸款資金用于購買汽車。2.借款人應(yīng)按照借款合同的約定，按時(shí)足額償還貸款本息。如借款人出現(xiàn)逾期還款等違約行為，公司有權(quán)采取相應(yīng)的催收措施。貸后管理跟蹤檢查1.公司應(yīng)定期對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)了解借款人的還款能力和還款意愿。2.公司應(yīng)定期對(duì)借款人的購車情況進(jìn)行跟蹤檢查，了解汽車的使用情況和市場價(jià)值變化情況。3.公司應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行跟蹤檢查，了解擔(dān)保人的信用狀況和擔(dān)保能力變化情況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析。2.當(dāng)出現(xiàn)借款人還款能力下降、信用狀況惡化、擔(dān)保物價(jià)值下降等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，公司應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。不良貸款處置1.對(duì)于出現(xiàn)逾期還款等違約行為的借款人，公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，督促借款人盡快償還貸款本息。2.對(duì)于經(jīng)催收仍無法償還貸款本息的借款人，公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定，采取處置擔(dān)保物、追究擔(dān)保人責(zé)任等措施，最大限度地減少貸款損失。擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.汽車貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。2.抵押擔(dān)保：借款人可以用所購汽車作為抵押物，向公司提供抵押擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人可以用存單、國債等有價(jià)證券作為質(zhì)押物，向公司提供質(zhì)押擔(dān)保。4.保證擔(dān)保：借款人可以提供具有擔(dān)保能力的自然人或法人作為保證人，向公司提供保證擔(dān)保。擔(dān)保要求1.抵押物應(yīng)具有合法的所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)清晰、無爭議。抵押物的價(jià)值應(yīng)足以覆蓋貸款本息。2.質(zhì)押物應(yīng)具有合法的所有權(quán)，且可以依法轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)。質(zhì)押物的價(jià)值應(yīng)足以覆蓋貸款本息。3.保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和擔(dān)保能力，能夠承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保登記和管理1.對(duì)于采用抵押擔(dān)保方式的，公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，辦理抵押物登記手續(xù)。2.對(duì)于采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)。3.公司應(yīng)建立健全擔(dān)保物管理制度，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行定期檢查和評(píng)估，確保擔(dān)保物的安全和完整。檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人的申請(qǐng)材料，包括個(gè)人身份證明、收入證明、購車合同等。2.貸款調(diào)查材料，包括調(diào)查報(bào)告、信用查詢報(bào)告等。3.貸款審批材料，包括貸款審批意見、審批記錄等。4.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。5.貸款發(fā)放和支付憑證。6.貸后管理材料，包括還款記錄、跟蹤檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等。7.其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的材料。檔案管理要求1.公司應(yīng)建立健