信用社貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)信用社貸后管理，規(guī)范貸款操作流程，防范信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本信用社實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于信用社發(fā)放的各類本外幣貸款的貸后管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸后管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及信用社內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)管理活動合法合規(guī)。2.風(fēng)險防控原則以防范和控制信貸風(fēng)險為核心，通過有效的貸后管理措施，及時發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和處置潛在風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)安全。3.動態(tài)監(jiān)測原則對貸款客戶及貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)動態(tài)監(jiān)測，密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化，及時調(diào)整管理策略。4.協(xié)同管理原則貸后管理涉及多個部門，應(yīng)加強(qiáng)部門之間的協(xié)同配合，形成工作合力，共同做好貸后管理工作。二、貸后管理職責(zé)分工（一）信貸管理部門1.負(fù)責(zé)制定貸后管理政策、制度和流程，并組織實(shí)施。2.牽頭對大額貸款、重點(diǎn)客戶貸款進(jìn)行定期跟蹤檢查，分析風(fēng)險狀況，提出風(fēng)險防控措施建議。3.督促客戶經(jīng)理做好貸后管理工作，對客戶經(jīng)理貸后管理工作進(jìn)行考核評價。4.負(fù)責(zé)收集、整理、分析各類貸后管理信息，定期向上級領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門報告貸后管理情況。（二）客戶經(jīng)理1.具體負(fù)責(zé)貸款客戶的貸后管理工作，按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人進(jìn)行跟蹤檢查。2.及時掌握借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時報告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.負(fù)責(zé)貸款本息的催收工作，制定合理的催收計劃，確保貸款按時足額收回。4.協(xié)助信貸管理部門開展貸后管理檢查工作，提供相關(guān)資料和信息。（三）風(fēng)險管理部門1.負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)警和分析，為貸后管理提供風(fēng)險支持。2.參與大額貸款、重點(diǎn)客戶貸款的風(fēng)險評估和貸后管理檢查工作，提出風(fēng)險管理建議。3.對貸后管理中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險事項(xiàng)進(jìn)行評估和處置指導(dǎo)。（四）其他部門1.財務(wù)部門負(fù)責(zé)提供借款人財務(wù)報表等相關(guān)財務(wù)信息，協(xié)助信貸管理部門進(jìn)行財務(wù)分析。2.審計部門負(fù)責(zé)對貸后管理工作進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查貸后管理各項(xiàng)制度執(zhí)行情況。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于正常類貸款，至少每季度進(jìn)行一次貸后檢查。2.對于關(guān)注類貸款，至少每月進(jìn)行一次貸后檢查。3.對于次級類、可疑類、損失類貸款，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，密切跟蹤風(fēng)險變化情況。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況了解借款人業(yè)務(wù)范圍、市場份額、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、主要產(chǎn)品或服務(wù)等情況，分析其市場競爭力和發(fā)展前景。關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，是否存在停產(chǎn)、半停產(chǎn)、重大經(jīng)營決策失誤等影響還款能力的情況。檢查借款人主要原材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售渠道是否穩(wěn)定，有無重大變化。2.借款人財務(wù)狀況獲取借款人最新財務(wù)報表，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等財務(wù)指標(biāo)變化情況。重點(diǎn)關(guān)注借款人收入、成本、利潤的變動情況，以及現(xiàn)金流狀況，判斷其還款資金來源是否充足。檢查借款人是否存在重大財務(wù)風(fēng)險，如過度負(fù)債、資金鏈斷裂等情況。3.借款人信用狀況查詢借款人信用記錄，查看是否存在逾期、違約等不良信用行為。了解借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況，是否存在多頭融資、過度授信等問題。關(guān)注借款人涉訴情況，是否存在重大法律糾紛影響其還款能力。4.擔(dān)保情況檢查保證人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化，保證能力是否下降。核實(shí)抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價值變化情況等，確保抵押物的安全性和有效性。檢查質(zhì)押物的保管情況、價值變動情況等，保證質(zhì)押手續(xù)的合規(guī)性。5.貸款資金使用情況跟蹤貸款資金流向，檢查是否按借款合同約定用途使用貸款，有無挪用現(xiàn)象。了解貸款資金使用效果，是否達(dá)到預(yù)期的經(jīng)營目標(biāo)，對還款能力產(chǎn)生何種影響。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查客戶經(jīng)理應(yīng)定期到借款人經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地走訪，與借款人及其管理人員進(jìn)行面談，直觀了解其經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行情況、庫存商品情況、財務(wù)賬冊等資料，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。2.非現(xiàn)場檢查通過收集、分析借款人的財務(wù)報表、納稅記錄、水電費(fèi)繳納記錄、行業(yè)動態(tài)信息等資料，對借款人經(jīng)營和財務(wù)狀況進(jìn)行分析評估。利用信貸管理系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺等，查詢借款人信用信息、貸款資金流向等情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號。四、風(fēng)險預(yù)警與處置（一）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)定一系列風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、貸款逾期天數(shù)、不良貸款率等，對借款人風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測。根據(jù)不同行業(yè)、不同類型貸款的特點(diǎn)，合理確定各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)的臨界值。2.預(yù)警信號識別客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)以下預(yù)警信號，應(yīng)及時報告：經(jīng)營狀況惡化，如市場份額下降、產(chǎn)品滯銷、重大投資失敗等。財務(wù)狀況惡化，如資產(chǎn)負(fù)債率過高、虧損增加、現(xiàn)金流緊張等。信用狀況惡化，如出現(xiàn)逾期還款、欠息、被列入失信名單等。擔(dān)保情況惡化，如保證人喪失保證能力、抵押物價值大幅下降、質(zhì)押物出現(xiàn)問題等。貸款資金被挪用，未按合同約定用途使用貸款。涉及重大法律糾紛、訴訟案件，可能影響其還款能力。其他可能影響貸款安全的重大事項(xiàng)。3.預(yù)警信息報告與處理客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后，應(yīng)立即填寫《貸后管理風(fēng)險預(yù)警報告表》，詳細(xì)描述預(yù)警信號情況、風(fēng)險分析及初步處置建議，及時上報信貸管理部門。信貸管理部門接到預(yù)警報告后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行分析評估，判斷風(fēng)險程度，并根據(jù)風(fēng)險狀況采取相應(yīng)的處置措施。（二）風(fēng)險處置1.風(fēng)險處置措施對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險程度采取相應(yīng)的處置措施，包括但不限于：要求借款人采取整改措施，如調(diào)整經(jīng)營策略、優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)、補(bǔ)充擔(dān)保等，以降低風(fēng)險。加強(qiáng)貸款催收力度，提前收回部分或全部貸款本息。對貸款進(jìn)行重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以緩解借款人還款壓力，降低風(fēng)險。依法采取訴訟、財產(chǎn)保全等措施，維護(hù)信用社合法權(quán)益。對于風(fēng)險狀況嚴(yán)重、無法通過常規(guī)措施化解風(fēng)險的貸款，應(yīng)及時認(rèn)定為不良貸款，并按照不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行處置。2.風(fēng)險處置流程信貸管理部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定風(fēng)險處置方案，明確處置措施、責(zé)任人員和時間要求?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)具體實(shí)施風(fēng)險處置措施，按照處置方案要求與借款人溝通協(xié)商，落實(shí)各項(xiàng)處置措施。在風(fēng)險處置過程中，應(yīng)及時跟蹤處置進(jìn)展情況，定期向上級領(lǐng)導(dǎo)報告處置結(jié)果。如處置過程中發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險問題，應(yīng)及時調(diào)整處置方案。風(fēng)險處置完成后，應(yīng)對處置效果進(jìn)行評估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善貸后管理工作。五、貸款本息回收（一）還款計劃管理1.客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)借款合同約定，結(jié)合借款人實(shí)際還款能力，制定合理的還款計劃，并督促借款人嚴(yán)格按照還款計劃還款。2.在貸款發(fā)放后，應(yīng)定期對還款計劃執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤檢查，如發(fā)現(xiàn)借款人可能無法按時足額還款，應(yīng)及時查明原因，并采取相應(yīng)措施。（二）催收管理1.對于逾期貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.制定催收計劃，明確催收頻率、催收人員和催收重點(diǎn)。對于逾期時間較長、金額較大的貸款，應(yīng)加大催收力度，必要時采取聯(lián)合催收、委托第三方催收等方式。3.在催收過程中，應(yīng)注意收集借款人還款能力和還款意愿的相關(guān)信息，為后續(xù)風(fēng)險處置提供依據(jù)。（三）不良貸款管理1.對于認(rèn)定為不良貸款的，應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行分類管理，落實(shí)專人負(fù)責(zé)清收處置。2.采取多種方式清收不良貸款，如現(xiàn)金清收、重組轉(zhuǎn)化、以資抵債、呆賬核銷等。在清收過程中，應(yīng)依法合規(guī)操作，確保信用社權(quán)益不受損失。3.定期對不良貸款清收情況進(jìn)行統(tǒng)計分析，總結(jié)清收經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善不良貸款管理措施。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)信貸合同及附件。2.貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警報告、風(fēng)險處置方案及處置結(jié)果報告等。3.借款人財務(wù)報表、審計報告、納稅記錄等財務(wù)資料。4.抵押物、質(zhì)押物清單及相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明、評估報告等資料。5.保證人相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、信用記錄等。6.貸款資金支付憑證、資金流向監(jiān)控記錄等。7.催收記錄、還款憑證等。8.其他與貸后管理有關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.客戶經(jīng)理應(yīng)按照檔案管理要求，及時收集、整理貸后管理過程中形成的各類資料，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.將整理好的檔案資料分類裝訂成冊，建立電子檔案和紙質(zhì)檔案，實(shí)行專人專柜保管。3.明確檔案保管期限，按照國家有關(guān)規(guī)定和信用社內(nèi)部制度要求，妥善保管貸后管理檔案，不得擅自銷毀或丟失。（三）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸后管理檔案的，應(yīng)履行必要的審批手續(xù)，填寫《檔案查閱申請表》，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱。2.查閱檔案時，應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，不得擅自將檔案帶出或轉(zhuǎn)借他人。查閱人員應(yīng)愛護(hù)檔案資料，不得在檔案上涂改、標(biāo)記、污損等。3.如需復(fù)印檔案資料，應(yīng)經(jīng)檔案保管部門同意，并注明復(fù)印用途。復(fù)印的檔案資料應(yīng)與原件核對無誤，并加蓋檔案保管部門印章。七、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查1.信貸管理部門應(yīng)定期對貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后檢查制度執(zhí)行情況、風(fēng)險預(yù)警與處置情況、貸款本息回收情況、檔案管理情況等。2.審計部門應(yīng)定期對貸后管理工作進(jìn)行審計，檢查貸后管理各項(xiàng)制度的合規(guī)性、有效性，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。3.對監(jiān)督檢查和審計過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，應(yīng)按照信用社內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理，追究相關(guān)人員責(zé)任。（二）考核評價1.建立貸后管理考核評價體系，對信貸管理部門、客戶經(jīng)理及其他相關(guān)