《汽車貸款管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向個人借款人或企業(yè)借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款。本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。（三）基本原則汽車貸款業(yè)務(wù)應遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款人應建立健全內(nèi)部審批流程和風險管理體系，嚴格審查借款人的資信狀況、還款能力和擔保情況，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。二、貸款人（一）資格條件1.經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。2.持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。3.具備完善的內(nèi)部控制制度和風險管理體系，能夠有效識別、評估和控制貸款風險。4.擁有一定數(shù)量的熟悉汽車貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)人員。5.符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。（二）職責與義務(wù)1.嚴格執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，確保貸款審批、發(fā)放、管理等各個環(huán)節(jié)依法合規(guī)。2.按照審慎經(jīng)營規(guī)則，制定并落實汽車貸款業(yè)務(wù)的風險管理制度，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款風險。3.對貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和風險管控負責，確保貸款質(zhì)量。4.建立健全借款人信用評級體系，加強對借款人的信用管理，定期跟蹤評估借款人的信用狀況。5.依法保護借款人的合法權(quán)益，不得泄露借款人的個人信息和商業(yè)秘密。6.按照本辦法規(guī)定，及時準確地向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)報送有關(guān)汽車貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和資料。三、借款人（一）資格條件1.個人借款人具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。有固定住所和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無重大不良信用記錄。能夠提供合法有效的擔保。2.企業(yè)借款人經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。具有良好的信用狀況，無重大不良信用記錄。有合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營收入，具備按期償還貸款本息的能力。能夠提供合法有效的擔保。（二）申請與受理1.借款人申請汽車貸款，應向貸款人提交以下資料：個人借款人：身份證明、收入證明、購車合同或協(xié)議、擔保資料等。企業(yè)借款人：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、購車合同或協(xié)議、擔保資料等。2.貸款人應及時受理借款人的申請，并對借款人提交的資料進行初步審查。審查內(nèi)容包括資料的完整性、真實性、合法性等。（三）還款方式1.借款人應按照借款合同約定的還款方式按時足額償還貸款本息。2.還款方式可分為等額本息還款法、等額本金還款法、按月還息到期一次還本等多種方式。借款人可根據(jù)自身實際情況選擇合適的還款方式。四、貸款條件（一）貸款用途汽車貸款只能用于購買汽車，不得挪作他用。貸款人應嚴格審查貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的購車行為。（二）貸款額度1.所購車輛為自用車的，貸款金額不得超過所購汽車價格的80%。2.所購車輛為商用車的，貸款金額不得超過所購汽車價格的70%。3.所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過所購汽車價格的50%。汽車價格按照以下原則確定：1.對于新車，汽車價格是指汽車經(jīng)銷商出具的購車發(fā)票價格和汽車生產(chǎn)商公布的價格兩者中的低者。2.對于二手車，汽車價格是指汽車評估機構(gòu)評估價格和購車發(fā)票價格兩者中的低者。（三）貸款期限汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。（四）貸款利率汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)市場情況和借款人的信用狀況適當浮動。五、擔保方式（一）抵押1.借款人以所購汽車作為抵押物的，應向貸款人提供合法有效的車輛產(chǎn)權(quán)證書，并辦理抵押登記手續(xù)。2.抵押物的價值應按照市場評估價值或雙方協(xié)商確定的價值進行評估，確保抵押物的價值能夠覆蓋貸款本息。3.貸款人應定期對抵押物的價值進行評估，如發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯下降，應要求借款人增加擔?；蛱崆皟斶€部分貸款。（二）質(zhì)押1.借款人以本票、匯票、支票、債券、存款單、倉單、提單等有價證券作為質(zhì)押物的，應向貸款人提供合法有效的質(zhì)押物，并辦理質(zhì)押登記手續(xù)。2.質(zhì)押物的價值應按照市場評估價值或雙方協(xié)商確定的價值進行評估，確保質(zhì)押物的價值能夠覆蓋貸款本息。3.貸款人應妥善保管質(zhì)押物，如發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物有損壞、滅失等情況，應及時采取措施進行處理。（三）保證1.借款人以第三方保證方式申請汽車貸款的，保證人應具備代為清償債務(wù)的能力，并與貸款人簽訂保證合同。2.保證人應按照保證合同的約定承擔保證責任，如借款人未能按時足額償還貸款本息，保證人應代為償還。3.貸款人應定期對保證人的信用狀況進行評估，如發(fā)現(xiàn)保證人的信用狀況下降，應要求借款人增加擔?；蛱崆皟斶€部分貸款。六、貸款流程（一）貸款申請借款人向貸款人提出汽車貸款申請，并提交相關(guān)資料。（二）貸前調(diào)查1.貸款人受理借款人申請后，應指定專人對借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、購車用途等進行調(diào)查核實。2.調(diào)查人員應通過面談、實地走訪、電話核實、查詢信用記錄等方式，全面了解借款人的情況，并形成調(diào)查意見。（三）風險評估1.貸款人應根據(jù)調(diào)查意見，對借款人的還款能力、信用狀況、擔保情況等進行風險評估，確定貸款風險程度。2.風險評估人員應運用科學合理的評估方法，對貸款風險進行量化分析，為貸款審批提供依據(jù)。（四）貸款審批1.貸款人應按照內(nèi)部審批流程，對貸款申請進行審批。審批人員應根據(jù)風險評估意見，結(jié)合貸款政策和審批標準，對貸款申請進行綜合審查，做出審批決定。2.對于符合貸款條件的申請，審批人員應批準貸款申請，并確定貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；對于不符合貸款條件的申請，審批人員應拒絕貸款申請，并向借款人說明理由。（五）合同簽訂1.貸款人應與借款人簽訂借款合同和相關(guān)擔保合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.借款合同應包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等主要條款；擔保合同應包括擔保方式、擔保范圍、擔保期限等主要條款。（六）貸款發(fā)放1.貸款人應按照借款合同約定，及時足額發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放前，貸款人應確認借款人已辦妥相關(guān)手續(xù)，如抵押登記、質(zhì)押登記等，并將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)到汽車經(jīng)銷商或售車單位的賬戶。（七）貸后管理1.貸款人應定期跟蹤檢查借款人的還款情況、貸款使用情況、抵押物狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.貸后管理人員應通過電話回訪、實地走訪等方式，了解借款人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款困難或其他異常情況，應及時采取措施進行處理。3.貸款人應按照本辦法規(guī)定，定期對貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，并采取有效措施進行改進。七、風險管理（一）風險識別與評估1.貸款人應建立健全風險識別與評估機制，及時識別和評估汽車貸款業(yè)務(wù)中存在的各種風險，如信用風險、市場風險、操作風險等。2.風險識別與評估人員應運用科學合理的方法，對風險進行量化分析，確定風險程度和風險等級，為風險控制提供依據(jù)。（二）風險控制措施1.信用風險控制加強對借款人的信用管理，建立健全借款人信用評級體系，定期跟蹤評估借款人的信用狀況。嚴格審查借款人的資信狀況、還款能力和擔保情況，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。建立貸款風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在的信用風險。2.市場風險控制密切關(guān)注市場動態(tài)，及時了解汽車市場價格波動、利率變化等情況，合理調(diào)整貸款利率和貸款額度。加強對抵押物和質(zhì)押物的市場價值評估，確保抵押物和質(zhì)押物的價值能夠覆蓋貸款本息。建立市場風險應急預案，及時應對市場風險變化。3.操作風險控制建立健全內(nèi)部審批流程和風險管理體系，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，確保貸款審批、發(fā)放、管理等各個環(huán)節(jié)依法合規(guī)。加強對貸款業(yè)務(wù)人員的培訓和管理，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平和風險意識。建立健全貸款檔案管理制度，妥善保管貸款檔案資料，確保檔案資料的完整性和真實性。（三）風險監(jiān)測與預警1.貸款人應建立健全風險監(jiān)測與預警機制，定期對貸款業(yè)務(wù)進行風險監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在的風險。2.風險監(jiān)測與預警人員應運用科學合理的監(jiān)測方法，對貸款業(yè)務(wù)的各項指標進行監(jiān)測分析，如貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度等，及時發(fā)現(xiàn)風險變化趨勢。3.當發(fā)現(xiàn)風險指標超過預警值時，應及時發(fā)出預警信號，并采取有效措施進行處理，如加強貸后管理、調(diào)整貸款政策、增加擔保措施等。八、法律責任（一）貸款人法律責任1.貸款人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：向不具備貸款資格的借款人發(fā)放貸款的。未按本辦法規(guī)定的貸款條件和程序發(fā)放貸款的。未按本辦法規(guī)定對貸款進行風險監(jiān)測和預警的。未按本辦法規(guī)定對抵押物和質(zhì)押物進行管理的。未按本辦法規(guī)定對保證人進行管理的。其他違反本辦法規(guī)定的行為。2.貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)責令改正，并處1萬元以上5萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：未按本辦法規(guī)定向借款人提供貸款合同等相關(guān)文件的。未按本辦法規(guī)定對貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析的。未按本辦法規(guī)定對貸款檔案進行管理的。其他違反本辦法規(guī)定的行為。（二）借款人法律責任1.借款人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由貸款人責令改正，并處1000元以上1萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，取消其在一定期限內(nèi)的汽車貸款申請資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：提供虛假資料騙取貸款的。未按借款合同約定使用貸款的。未按借款合同約定按時足額償還貸款本息的。其他違反本辦法規(guī)定的行為。2.借款人有下列情形之一的，由貸款人責令改正，并處500元以上1000元以下罰款；情節(jié)嚴重的，取消其在一定期限內(nèi)的汽車貸款申請資格：未按借款合同約定提供擔保的。未按借款合同約定辦理抵押物和質(zhì)押物登記手續(xù)的。未按借款合同約定履行保證人義務(wù)的。其他違反本辦法規(guī)定的行為。（三）其他相關(guān)法律責任1.汽車經(jīng)銷商或售車單位違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)責令改正，并處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，取消其在一定期限內(nèi)的汽車貸款合作資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：提供虛假資料騙取貸款的。未按本辦法規(guī)定協(xié)助貸款人辦理貸款手續(xù)