新化企業(yè)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范新化企業(yè)貸款行為，加強貸款管理，防范貸款風險，提高資金使用效益，促進企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和金融政策，結合新化縣實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在新化縣行政區(qū)域內(nèi)依法設立并從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的各類企業(yè)，包括國有企業(yè)、民營企業(yè)、外資企業(yè)等，以及向這些企業(yè)提供貸款的各類金融機構。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務應嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本辦法的各項要求。2.審慎經(jīng)營原則：金融機構應充分評估貸款風險，確保貸款資金安全，穩(wěn)健開展貸款業(yè)務。3.平等自愿原則：企業(yè)與金融機構在貸款業(yè)務中應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，自主協(xié)商確定貸款事宜。4.效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則：在保證貸款安全的前提下，注重提高貸款資金使用效益，確保貸款資金的合理流動。二、貸款申請與受理（一）企業(yè)申請貸款條件1.依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照：企業(yè)應具備合法的經(jīng)營主體資格，證照齊全且在有效期內(nèi)。2.經(jīng)營狀況良好，有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力：企業(yè)應提供近年度財務報表等資料，證明其經(jīng)營業(yè)績良好，現(xiàn)金流充足，能夠按時足額償還貸款。3.信用狀況良好，無不良信用記錄：企業(yè)應通過人民銀行征信系統(tǒng)等渠道查詢信用狀況，確保無逾期貸款、欠息、逃廢債等不良信用行為。4.貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求：企業(yè)貸款應明確用途，不得用于違法違規(guī)活動，符合國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向，同時滿足環(huán)保相關標準。5.能夠提供合法有效的擔保：根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，企業(yè)應提供相應的擔保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。（二）申請材料1.貸款申請書：應詳細說明企業(yè)基本情況、貸款金額、用途、期限、還款來源及還款計劃等。2.營業(yè)執(zhí)照副本復印件：提供企業(yè)最新的營業(yè)執(zhí)照副本復印件，并加蓋公章。3.稅務登記證副本復印件：反映企業(yè)納稅情況的稅務登記證副本復印件。4.組織機構代碼證副本復印件：證明企業(yè)組織機構代碼的相關復印件。5.法定代表人身份證明書及身份證復印件：明確企業(yè)法定代表人身份及個人信息。6.近年度財務報表：包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，反映企業(yè)財務狀況和經(jīng)營成果。7.貸款用途證明材料：如采購合同、項目可行性研究報告等，說明貸款資金的具體用途。8.擔保相關材料：根據(jù)擔保方式不同，提供相應的抵押物權屬證明、質(zhì)押物清單及相關證明文件、保證人營業(yè)執(zhí)照副本復印件、財務報表、保證合同等。（三）金融機構受理1.收到申請材料后，金融機構應及時進行審查：對申請材料的完整性、真實性、合法性進行核實，如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應一次性告知企業(yè)補充或更正。2.符合受理條件的，應予以受理，并向企業(yè)出具受理通知書：明確受理日期，告知企業(yè)將按照規(guī)定程序進行貸款審批。3.不符合受理條件的，應向企業(yè)說明理由：以書面形式告知企業(yè)不符合受理條件的原因，如企業(yè)申請條件不滿足、材料不齊全等。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.企業(yè)基本情況調(diào)查：包括企業(yè)注冊登記情況、股東結構、經(jīng)營范圍、經(jīng)營年限、法定代表人情況等。2.經(jīng)營狀況調(diào)查：了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、上下游客戶情況等，評估企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財務狀況調(diào)查：對企業(yè)財務報表進行詳細分析，核實資產(chǎn)負債、收入利潤、現(xiàn)金流等情況，評估企業(yè)償債能力、盈利能力和營運能力。4.信用狀況調(diào)查：查詢企業(yè)信用記錄，了解其在金融機構及其他債權人處的信用狀況，包括是否存在逾期貸款、欠息、涉訴等情況。5.貸款用途調(diào)查：核實貸款資金是否真實用于申請用途，防止貸款挪用。6.擔保情況調(diào)查：對抵押物、質(zhì)押物的真實性、合法性、價值及變現(xiàn)能力進行調(diào)查，對保證人的保證能力進行評估。（二）調(diào)查方式1.實地考察：金融機構應安排專人對企業(yè)進行實地考察，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所、設備設施、人員狀況等實際情況。2.問卷調(diào)查：向企業(yè)員工、上下游客戶等發(fā)放問卷，了解企業(yè)經(jīng)營管理、市場口碑等方面的情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務系統(tǒng)等查詢企業(yè)相關信息。4.與企業(yè)管理人員、財務人員等面談：深入了解企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、貸款需求等情況，并對相關問題進行詢問核實。（三）貸款評估1.風險評估：根據(jù)調(diào)查結果，對貸款風險進行全面評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等，確定風險等級。2.效益評估：分析貸款項目的經(jīng)濟效益和社會效益，評估貸款資金使用對企業(yè)發(fā)展和地方經(jīng)濟的貢獻。3.綜合評估：結合風險評估和效益評估結果，對貸款可行性進行綜合判斷，形成評估報告。評估報告應包括評估依據(jù)、評估方法、評估結論等內(nèi)容。四、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查人員提交調(diào)查報告：詳細闡述企業(yè)基本情況、調(diào)查過程、調(diào)查結果及貸款建議等內(nèi)容。2.審查人員進行審查：對調(diào)查內(nèi)容的真實性、準確性、完整性進行審查，重點審查貸款風險、擔保措施、貸款用途等是否合規(guī)合理。3.審批人員進行審批：根據(jù)審查意見，結合金融機構貸款政策和風險偏好，對貸款申請進行最終審批。審批人員應簽署明確的審批意見，同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，應說明理由。（二）審批權限1.金融機構應根據(jù)自身規(guī)模、業(yè)務范圍等因素，合理確定各級審批人員的貸款審批權限：明確不同金額、風險程度貸款的審批層級，確保審批決策的科學性和效率性。2.超過審批權限的貸款申請，應按規(guī)定程序報上級審批：嚴格執(zhí)行審批流程，確保大額貸款審批的審慎性。（三）審批決策時間1.金融機構應在收到完整申請材料后的規(guī)定時間內(nèi)完成審批：一般情況下，短期貸款審批時間不得超過[X]個工作日，中長期貸款審批時間不得超過[X]個工作日。特殊情況需要延長審批時間的，應向企業(yè)說明原因。2.如遇特殊情況或需要補充調(diào)查材料的，審批時間相應順延：確保企業(yè)了解審批進度，避免不必要的誤解。五、貸款發(fā)放（一）簽訂合同1.貸款申請經(jīng)審批通過后，金融機構應與企業(yè)簽訂借款合同及相關擔保合同：合同應明確雙方權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款，確保合同的合法性、完整性和有效性。2.合同簽訂前，應向企業(yè)充分說明合同條款內(nèi)容：確保企業(yè)理解并同意合同條款，避免合同糾紛。（二）落實擔保1.根據(jù)合同約定，督促企業(yè)及時辦理擔保手續(xù)：如抵押登記、質(zhì)押交付等，確保擔保物權的合法有效設立。2.對擔保物進行定期檢查：確保擔保物的價值穩(wěn)定，擔保措施持續(xù)有效。（三）貸款發(fā)放1.金融機構應按照合同約定的時間和方式發(fā)放貸款：將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到企業(yè)指定的賬戶，確保貸款資金及時到位。2.發(fā)放貸款時，應向企業(yè)出具貸款發(fā)放憑證：注明貸款金額、發(fā)放日期、到期日期等信息，作為貸款發(fā)放的依據(jù)。六、貸款使用與管理（一）企業(yè)貸款使用1.企業(yè)應按照借款合同約定的用途使用貸款資金：不得擅自改變貸款用途，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有挪用貸款行為，金融機構有權提前收回貸款，并追究企業(yè)違約責任。2.企業(yè)應建立貸款資金使用臺賬：詳細記錄貸款資金的支出情況，確保資金使用透明、合規(guī)。（二）金融機構貸款管理1.跟蹤監(jiān)測：金融機構應定期對企業(yè)貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財務狀況等進行跟蹤監(jiān)測，及時掌握企業(yè)動態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。2.貸后檢查：制定貸后檢查計劃，定期對企業(yè)進行實地檢查，檢查內(nèi)容包括貸款資金使用情況、企業(yè)經(jīng)營效益、信用狀況、擔保情況等。3.風險預警：建立貸款風險預警機制，對企業(yè)出現(xiàn)的風險信號及時進行預警，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財務指標惡化、信用狀況不良等，以便及時采取風險防控措施。七、貸款償還與展期（一）貸款償還1.企業(yè)應按照借款合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息：如遇特殊情況不能按時還款，應提前向金融機構申請展期或協(xié)商制定新的還款計劃。2.金融機構應在貸款到期前提醒企業(yè)按時還款：通過電話、短信、書面通知等方式，確保企業(yè)知曉還款時間和金額。（二）展期規(guī)定1.企業(yè)如需展期，應在貸款到期前[X]個工作日向金融機構提出書面申請：說明展期原因、展期期限、還款計劃等內(nèi)容。2.金融機構應按照規(guī)定程序?qū)φ蛊谏暾堖M行審查：評估展期風險，如同意展期，應與企業(yè)簽訂展期協(xié)議，明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。3.展期期限累計不得超過原貸款期限的一半：嚴格控制展期期限，防范貸款風險。八、不良貸款管理（一）不良貸款認定1.金融機構應按照相關規(guī)定，及時認定不良貸款：對逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等進行準確分類，確保不良貸款數(shù)據(jù)真實、準確。2.不良貸款認定標準應符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求：明確逾期天數(shù)、貸款損失可能性等具體認定條件。（二）不良貸款處置1.采取多種方式處置不良貸款：如催收、重組、核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等，最大限度降低貸款損失。2.對有還款能力但惡意拖欠的企業(yè)，應加大催收力度：通過法律手段、上門催收等方式，督促企業(yè)償還貸款。3.對確實無法收回的不良貸款，應按照規(guī)定程序進行核銷：核銷前應進行嚴格的審核審批，確保核銷合規(guī)。九、監(jiān)督檢查（一）監(jiān)管部門監(jiān)督1.地方金融監(jiān)管部門應加強對新化企業(yè)貸款業(yè)務的監(jiān)督檢查：定期對金融機構貸款管理情況進行檢查，確保金融機構嚴格執(zhí)行本辦法及相關法律法規(guī)。2.檢查內(nèi)容包括貸款申請受理、調(diào)查評估、審批發(fā)放、