廣西貸款管理辦法細(xì)則總則制定目的與依據(jù)為加強廣西壯族自治區(qū)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，防范金融風(fēng)險，保障金融機(jī)構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合廣西實際情況，制定本辦法細(xì)則。適用范圍本辦法細(xì)則適用于在廣西壯族自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、信用社、小額貸款公司等）發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，以及與貸款相關(guān)的擔(dān)保、評估、登記等活動?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面、深入的評估，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范貸款風(fēng)險。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)的各方當(dāng)事人應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各自的權(quán)利和義務(wù)。4.誠實守信原則：借款人應(yīng)如實提供相關(guān)信息，按時足額償還貸款本息；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)誠實守信，履行合同約定的各項義務(wù)。貸款業(yè)務(wù)流程貸款申請1.借款人條件借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，有穩(wěn)定的收入來源或合法的經(jīng)營項目，具備償還貸款本息的能力，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。2.申請材料借款人申請貸款時，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交以下材料：借款申請書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源及還款方式等內(nèi)容。借款人及保證人的有效身份證明、營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件。借款人的財務(wù)狀況證明，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明，如購銷合同、工程合同等。擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單、保證人同意擔(dān)保的書面文件等。金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。受理與調(diào)查1.受理金融機(jī)構(gòu)收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料進(jìn)行初審，符合受理條件的，予以受理；不符合受理條件的，應(yīng)及時告知借款人并說明理由。2.調(diào)查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人對借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查方式包括實地走訪、問卷調(diào)查、查閱資料、與相關(guān)人員面談等。調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報告，對調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)說明，并對貸款的可行性和風(fēng)險狀況提出明確意見。風(fēng)險評估與審批1.風(fēng)險評估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險評估體系，運用定性與定量相結(jié)合的方法，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面評估。風(fēng)險評估內(nèi)容包括借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.審批金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，按照內(nèi)部審批流程對貸款申請進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)嚴(yán)格審查貸款申請的合規(guī)性、合理性和風(fēng)險可控性，做出審批決定。審批通過的，簽訂貸款合同；審批未通過的，應(yīng)及時告知借款人并說明理由。合同簽訂1.合同內(nèi)容貸款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時，應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等相關(guān)內(nèi)容。2.合同簽訂要求貸款合同應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)與借款人及相關(guān)擔(dān)保人當(dāng)面簽訂，確保各方當(dāng)事人在平等、自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂合同。合同簽訂后，應(yīng)及時辦理相關(guān)手續(xù)，如抵押物登記、質(zhì)押物交付等。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前，應(yīng)再次審核貸款發(fā)放條件是否滿足，如貸款審批手續(xù)是否齊全、擔(dān)保手續(xù)是否完備、借款人是否按合同約定提供相關(guān)資料等。2.發(fā)放流程審核通過后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時足額發(fā)放貸款。貸款發(fā)放方式可采用轉(zhuǎn)賬支付或現(xiàn)金支付，原則上應(yīng)采用轉(zhuǎn)賬支付方式，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。貸后管理1.貸后檢查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。貸后檢查方式包括實地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等。2.風(fēng)險預(yù)警與處置金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后，應(yīng)及時采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款額度或期限等。3.貸款回收與處置金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定及時足額回收貸款本息。對于逾期貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行催收和處置。催收方式包括電話催收、上門催收、法律訴訟等。對于不良貸款，應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行分類管理和處置，如核銷、重組、轉(zhuǎn)讓等。貸款擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保保證人應(yīng)具備代為清償債務(wù)的能力，信用狀況良好。保證合同應(yīng)明確約定保證方式、保證范圍、保證期限等條款。2.抵押擔(dān)保抵押物應(yīng)具有合法的所有權(quán)或處分權(quán)，價值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)。抵押合同應(yīng)明確約定抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或使用權(quán)歸屬等條款，并辦理抵押物登記手續(xù)。3.質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押物應(yīng)具有價值明確、易于保管、便于處置等特點。質(zhì)押合同應(yīng)明確約定質(zhì)押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、價值、交付時間等條款，并辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)。擔(dān)保評估與審查1.擔(dān)保評估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對擔(dān)保物進(jìn)行評估，確定擔(dān)保物的價值和變現(xiàn)能力。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)出具評估報告，作為金融機(jī)構(gòu)審批貸款的重要依據(jù)。2.擔(dān)保審查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對保證人的資格、信用狀況、代償能力等進(jìn)行審查，對抵押物、質(zhì)押物的合法性、真實性、有效性等進(jìn)行審查。審查通過后，方可簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保變更與解除1.擔(dān)保變更在貸款存續(xù)期間，如因借款人或擔(dān)保人的原因需要變更擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容，應(yīng)經(jīng)金融機(jī)構(gòu)書面同意，并重新簽訂擔(dān)保合同。2.擔(dān)保解除在貸款本息全部清償后，擔(dān)保合同應(yīng)依法解除。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時辦理擔(dān)保物的解押、質(zhì)押物的返還等手續(xù)。貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理貸款風(fēng)險分類1.分類標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照貸款風(fēng)險程度，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。正常類貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；關(guān)注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2.分類程序金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對貸款進(jìn)行風(fēng)險分類，分類結(jié)果應(yīng)及時上報上級管理部門。分類過程中，應(yīng)充分收集借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況等信息，進(jìn)行綜合分析判斷。不良貸款管理1.不良貸款認(rèn)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序，及時認(rèn)定不良貸款。不良貸款認(rèn)定后，應(yīng)采取相應(yīng)的管理措施，如加強催收、監(jiān)控借款人資產(chǎn)狀況等。2.不良貸款處置金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定不良貸款處置預(yù)案，根據(jù)不良貸款的實際情況，采取有效的處置措施，如核銷、重組、轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等。處置不良貸款應(yīng)遵循依法合規(guī)、公開透明、風(fēng)險可控的原則，確保金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全。監(jiān)督管理與法律責(zé)任監(jiān)督管理1.監(jiān)管部門職責(zé)廣西壯族自治區(qū)金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對本行政區(qū)域內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法查處違法違規(guī)行為，維護(hù)金融市場秩序。2.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理制度，加強對貸款業(yè)務(wù)全過程的監(jiān)督檢查，確保貸款業(yè)務(wù)規(guī)范、合規(guī)、穩(wěn)健運行。法律責(zé)任1.借款人責(zé)任借款人違反貸款合同約定，未按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法采取催收、訴訟等措施，要求借款人償還貸款本息，并承擔(dān)因此產(chǎn)生的相關(guān)費用。2.金融機(jī)構(gòu)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)違反本辦法細(xì)則規(guī)定，發(fā)放貸款過程中