中行按揭貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范中國(guó)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）按揭貸款業(yè)務(wù)的管理，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行境內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房、商業(yè)用房等各類(lèi)按揭貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：按揭貸款業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：本行應(yīng)充分評(píng)估借款人的還款能力和信用狀況，審慎發(fā)放貸款，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。3.平等自愿原則：在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，應(yīng)尊重借款人意愿，保障借貸雙方合法權(quán)益，遵循平等自愿、協(xié)商一致的原則。4.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理配置資源，提高按揭貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。二、借款人資格與條件（一）基本條件1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）至法定退休年齡后5年（含）之間。2.具有合法有效的身份證明、戶(hù)籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。3.有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。（二）特定條件1.個(gè)人住房按揭貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住住房的，借款人需支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款一定比例的首付款，具體比例按照國(guó)家政策及本行規(guī)定執(zhí)行。購(gòu)買(mǎi)非首套住房的，首付款比例及貸款利率按照相關(guān)政策執(zhí)行。所購(gòu)住房為新建商品房的，借款人應(yīng)與開(kāi)發(fā)商簽訂合法有效的購(gòu)房合同，并按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)。所購(gòu)住房為二手房的，應(yīng)符合當(dāng)?shù)囟址拷灰椎南嚓P(guān)規(guī)定，具備合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合同。2.個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款借款人應(yīng)具有合法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房的合同或協(xié)議。商業(yè)用房項(xiàng)目應(yīng)符合當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃、商業(yè)發(fā)展規(guī)劃等要求，具備合法的建設(shè)手續(xù)。首付款比例應(yīng)符合國(guó)家及本行規(guī)定，一般不低于所購(gòu)商業(yè)用房全部?jī)r(jià)款的一定比例。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.借款人填寫(xiě)的《中國(guó)銀行個(gè)人按揭貸款申請(qǐng)表》。2.有效身份證明、戶(hù)籍證明（或有效居住證明）、婚姻狀況證明。3.收入證明材料，如工資收入證明、納稅證明、租金收入證明等。4.購(gòu)房合同或協(xié)議（個(gè)人住房按揭貸款適用）或商業(yè)用房購(gòu)買(mǎi)合同或協(xié)議（個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款適用）。5.首付款證明材料，如首付款發(fā)票、收據(jù)等。6.本行要求提供的其他證明材料，如資產(chǎn)證明、信用報(bào)告等。（二）受理流程1.借款人向本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請(qǐng)材料。2.網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，檢查材料的完整性、真實(shí)性和有效性。3.初審合格后，將申請(qǐng)材料錄入本行信貸管理系統(tǒng)，并向上級(jí)行提交貸款申請(qǐng)。四、調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)狀況、收入情況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況等。2.購(gòu)房或購(gòu)商業(yè)用房情況調(diào)查，核實(shí)房屋真實(shí)性、合法性、交易價(jià)格合理性等。3.借款人信用狀況調(diào)查，查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)。4.還款能力調(diào)查，分析借款人收入穩(wěn)定性、償債能力等。（二）評(píng)估方法1.對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，可采用本行認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估或內(nèi)部評(píng)估方法。2.根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等因素，綜合評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）調(diào)查評(píng)估報(bào)告調(diào)查評(píng)估人員應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查評(píng)估報(bào)告，包括借款人基本情況、貸款申請(qǐng)情況、調(diào)查評(píng)估過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論等內(nèi)容，為貸款審批提供依據(jù)。五、審批（一）審批流程1.基層網(wǎng)點(diǎn)將貸款申請(qǐng)及調(diào)查評(píng)估報(bào)告提交至上級(jí)行審批部門(mén)。2.審批部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款政策合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、借款人還款能力等。3.根據(jù)審查結(jié)果，審批人員做出審批決策，同意貸款的，確定貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，說(shuō)明理由。（二）審批權(quán)限本行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限，確保貸款審批的科學(xué)性和效率性。六、合同簽訂（一）合同文本本行使用統(tǒng)一規(guī)范的按揭貸款合同文本，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)。（二）簽訂流程1.貸款審批通過(guò)后，經(jīng)辦人員通知借款人到本行簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)向借款人充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。3.合同簽訂后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)辦理合同登記、歸檔等手續(xù)。七、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已依法生效并辦理相關(guān)登記手續(xù)。2.借款人已按規(guī)定支付首付款。3.本行要求的其他發(fā)放條件已滿足。（二）發(fā)放流程1.經(jīng)辦人員根據(jù)審批意見(jiàn)，在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作。2.將貸款資金劃付至借款人指定的賬戶(hù)，如購(gòu)房款支付至開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)或二手房交易資金監(jiān)管賬戶(hù)等。（三）支付管理1.對(duì)于受托支付的貸款，本行按照借款合同約定，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.對(duì)于自主支付的貸款，借款人應(yīng)按照借款合同約定用途使用貸款資金，本行加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查借款人還款情況，包括還款記錄、還款能力變化等。2.檢查抵押物狀況，如房屋使用情況、價(jià)值變化等。3.了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等是否發(fā)生重大變化。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警提示。2.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率等。（三）檔案管理1.妥善保管按揭貸款業(yè)務(wù)檔案，包括貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、合同文本、貸后檢查記錄等。2.按照檔案管理規(guī)定，進(jìn)行檔案的整理、歸檔、保管和查閱等工作。九、附則（一）解釋權(quán)本辦法由中國(guó)銀行負(fù)責(zé)