作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“減震器”,保險(xiǎn)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)安 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā))是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最基礎(chǔ)、最開(kāi)始的環(huán)節(jié)，也多大，造成與市場(chǎng)脫節(jié)，最后的結(jié)果是“動(dòng)靜大，雨點(diǎn)小”,費(fèi)力研發(fā)的產(chǎn)品推出后業(yè)績(jī)慘淡。另一方面，客戶的需求也在與時(shí)俱進(jìn)，部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)樣本，導(dǎo)致開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)偏于樂(lè)觀，從而埋下隱患，或過(guò)于悲觀使得定價(jià)過(guò)高，市場(chǎng)不認(rèn)可。兩方面作用導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)嚴(yán)重供需失衡。3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍不明確保險(xiǎn)責(zé)任明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品所承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，也是客戶想要轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)所在。在實(shí)踐中，因保險(xiǎn)責(zé)任表述存在歧義而引發(fā)糾紛的情況頻頻發(fā)生，而且一般法院會(huì)從有利于被保險(xiǎn)人的角度進(jìn)行解釋和適用。保險(xiǎn)責(zé)任表述不清晰一方面會(huì)引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)，為公司增加糾紛，浪費(fèi)有效物力人力，給公司造成不必要的損失；另一方面，也對(duì)公司聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。4.條款內(nèi)容表述不合規(guī)保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)產(chǎn)品的載體，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，保險(xiǎn)公司也正是依據(jù)保險(xiǎn)條款對(duì)其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任。其表述的嚴(yán)謹(jǐn)性和準(zhǔn)確性有利于減少保險(xiǎn)公司和客戶之間的糾紛。《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》明確要求：“保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)要素完備、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂，名稱(chēng)符合命名規(guī)則?！背酥?，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》明確列明了保險(xiǎn)條款的框架要素，并對(duì)每個(gè)要素做了明確要求。但即便如此，實(shí)踐中部分公司制定的保險(xiǎn)條款仍存在諸多問(wèn)題。根據(jù)筆者前期調(diào)研，在2019年7月，原銀保監(jiān)會(huì)對(duì)20家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)監(jiān)管函，并對(duì)11家保險(xiǎn)公司作出禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品的處罰。且自2019年至2022年，2024年11月底，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模不到銀行業(yè)的十分之一，但提供的風(fēng)險(xiǎn)保額已達(dá)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的37倍。保險(xiǎn)公司作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)需要充分了解承保的風(fēng)險(xiǎn)是什么,有什么特點(diǎn)，才能更好經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)產(chǎn)品定價(jià)不精準(zhǔn)，導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)虧損、現(xiàn)金流差等一系列問(wèn)題產(chǎn)生。產(chǎn)品戰(zhàn)略定位不同，決定了公司在產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研、需求分析、條款開(kāi)發(fā)、費(fèi)率定價(jià)、產(chǎn)品回溯評(píng)估等全流程投入的資源和重視程度不同，因此首先明確產(chǎn)品定位，才能確保公司提升效率。(1)明確總體定位，做好產(chǎn)品歸類(lèi)。明確公司產(chǎn)品總體發(fā)展戰(zhàn)略，并且與公司發(fā)展戰(zhàn)略一以貫之，才能契合公司整體發(fā)展方向，贏得戰(zhàn)略和資源上的優(yōu)勢(shì)。按照產(chǎn)品對(duì)公司發(fā)展的作用做好分類(lèi)，如戰(zhàn)略產(chǎn)品，為了沖保費(fèi)規(guī)模、維護(hù)渠道關(guān)系、維護(hù)公司聲譽(yù)的形象產(chǎn)品，以及可以帶來(lái)流量的引流產(chǎn)品等。(2)做好調(diào)研分析，突出戰(zhàn)略產(chǎn)品。戰(zhàn)略產(chǎn)品是指公司基于市場(chǎng)分析和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)判斷，確定具有長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)品。戰(zhàn)略產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、市場(chǎng)推廣、品牌建設(shè)等環(huán)節(jié)都需要整合公司資源，以實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給公司帶來(lái)長(zhǎng)期收益。因此，公司要實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，可以從培育公司特色化的戰(zhàn)略產(chǎn)品入手，打造產(chǎn)品差異優(yōu)勢(shì)。2.開(kāi)展前期市場(chǎng)調(diào)研，充分掌握行業(yè)信息從而更好地把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)出更符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。(1)做好市場(chǎng)需求調(diào)研。公司需要了解此類(lèi)產(chǎn)品需求存在的原因，核心需求是哪些，附屬需求是什么。同時(shí)，了解市場(chǎng)需求無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有產(chǎn)品來(lái)滿足的原因(尤其是當(dāng)需求確實(shí)存在，但市場(chǎng)上沒(méi)有提供合適的產(chǎn)品),可能是產(chǎn)品價(jià)格很高，或風(fēng)險(xiǎn)很大，也有可能是產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜，或潛在市場(chǎng)比較小等，這些構(gòu)成了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的約束條件，應(yīng)在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品市場(chǎng)是否有定價(jià)話語(yǔ)權(quán)，市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的敏感度如何等。(2)了解行效益情況，若是行業(yè)普遍都盈利，說(shuō)明此產(chǎn)品整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控，值得嘗試，若行業(yè)整體虧損，勢(shì)必賠付風(fēng)險(xiǎn)較大，需要謹(jǐn)慎開(kāi)展。同時(shí)應(yīng)做好差距分析，了解同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)公司的產(chǎn)品規(guī)模、效益、賠付、優(yōu)勢(shì)情況。(3)研判市場(chǎng)未來(lái)趨勢(shì)。公司應(yīng)充分結(jié)合政策研究、市場(chǎng)變化、數(shù)據(jù)分析等，預(yù)測(cè)市場(chǎng)未來(lái)趨勢(shì)、發(fā)展方向以及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等。通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，為制定市場(chǎng)策略提供有力支持。(4)挖掘公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。公司應(yīng)清晰認(rèn)識(shí)自身與同業(yè)公司之間的差距和優(yōu)勢(shì)，同時(shí)注重加強(qiáng)挖掘自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并全力維護(hù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中脫穎而出。3.清晰明確保險(xiǎn)責(zé)任，避免產(chǎn)生理解糾紛(1)明晰責(zé)任邊界。保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任邊界要結(jié)合公司風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)規(guī)劃等因素確定，責(zé)任表述要清晰明確、避免模棱兩可產(chǎn)生歧義。(2)厘清除外責(zé)任。除外責(zé)任應(yīng)注意可能產(chǎn)生糾紛的特殊情景，因此公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品案例的研究，為除外責(zé)任表述更全面合理提供支撐。(3)動(dòng)態(tài)調(diào)整責(zé)任。責(zé)任范圍可根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。開(kāi)展業(yè)務(wù)初期，因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，責(zé)任范圍宜偏緊，后續(xù)可視情況擴(kuò)大范圍，同時(shí)注意責(zé)任范圍與費(fèi)率直接相關(guān)，責(zé)任范圍擴(kuò)大時(shí)，應(yīng)相應(yīng)提高費(fèi)率。4.細(xì)致規(guī)范條款表述，謹(jǐn)防引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)(1)分析產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品眾多，且不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是否可以實(shí)現(xiàn)集中風(fēng)控審核。(2)做好產(chǎn)品風(fēng)控管控。在做好風(fēng)提升產(chǎn)品定價(jià)能力，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)?？梢詮囊韵聨追矫嫒胧帧?1)充分做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷。保險(xiǎn)定價(jià)要時(shí)刻秉承算賬經(jīng)營(yíng)理念，充分考慮可能影響定價(jià)的各項(xiàng)因素，如風(fēng)險(xiǎn)因素、產(chǎn)品特點(diǎn)、合理定價(jià)。(2)加強(qiáng)