扶貧專項(xiàng)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為切實(shí)加強(qiáng)扶貧專項(xiàng)貸款管理，提高資金使用效益，助力貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貧困人口脫貧致富，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類扶貧專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于針對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面的貸款。（三）基本原則1.精準(zhǔn)扶持原則貸款投放精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)貧困地區(qū)和貧困人口，確保資金用于真正需要扶持且能有效帶動(dòng)脫貧的項(xiàng)目和領(lǐng)域。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在積極支持扶貧工作的同時(shí)，充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。3.效益優(yōu)先原則注重貸款資金的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，以促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加貧困人口收入為核心目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)扶貧與發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。4.規(guī)范管理原則嚴(yán)格按照法律法規(guī)和本辦法規(guī)定的程序、標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款管理，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范、透明。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.貧困地區(qū)具有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、發(fā)展?jié)摿η規(guī)?dòng)貧困人口就業(yè)或增收能力較強(qiáng)的企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織。2.貧困農(nóng)戶，主要包括從事特色種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有貸款需求且具備一定還款能力的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.借款主體應(yīng)具有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。2.具有良好的信用記錄，無不良信用行為，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)上信用狀況良好。3.有明確的貸款用途和合理的資金需求，項(xiàng)目具有可行性和盈利能力，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和扶貧政策要求。4.具備相應(yīng)的還款能力，能夠提供有效的還款來源證明，如項(xiàng)目預(yù)期收益、經(jīng)營(yíng)收入、抵押物或擔(dān)保等。5.對(duì)于企業(yè)類借款主體，應(yīng)具備完善的財(cái)務(wù)管理制度，財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率合理。6.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.根據(jù)借款主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求、還款能力等因素合理確定貸款額度。對(duì)于企業(yè)類借款主體，貸款額度一般不超過其項(xiàng)目總投資的一定比例；對(duì)于貧困農(nóng)戶，根據(jù)其實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求和還款能力，給予適當(dāng)?shù)男☆~貸款支持。2.具體額度由業(yè)務(wù)部門根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后提出建議，經(jīng)審批流程確定。（二）貸款期限1.結(jié)合扶貧項(xiàng)目的建設(shè)周期、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和還款能力等因素合理確定貸款期限。一般短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限為13年，長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。2.對(duì)于一些具有穩(wěn)定現(xiàn)金流和較長(zhǎng)收益周期的扶貧項(xiàng)目，經(jīng)公司/組織評(píng)估認(rèn)可后，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。（三）貸款利率1.貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，在充分考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本的基礎(chǔ)上，結(jié)合市場(chǎng)利率水平和扶貧政策要求合理確定。2.對(duì)于符合國(guó)家扶貧貼息政策條件的貸款，按照規(guī)定給予貼息支持，降低借款主體的融資成本。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.借款主體應(yīng)向本公司/組織提交書面貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)書應(yīng)包括借款主體基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源等內(nèi)容。2.同時(shí)提供以下相關(guān)材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件）。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（企業(yè)類）或收入證明（農(nóng)戶類）。貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目計(jì)劃書。抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證明文件（如有抵押物）。保證人相關(guān)資料（如有保證人）。本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款主體的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。2.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，予以受理，并出具受理通知書；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請(qǐng)，一次性告知借款主體需要補(bǔ)充或更正的材料。五、調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)組織對(duì)借款主體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、項(xiàng)目實(shí)施情況等。2.調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款主體基本情況，如經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、人員構(gòu)成等。項(xiàng)目情況，如項(xiàng)目背景、建設(shè)內(nèi)容、技術(shù)方案、市場(chǎng)前景等。財(cái)務(wù)狀況，審查近三年財(cái)務(wù)報(bào)表，分析資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流等情況。信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，核實(shí)信用記錄。還款能力，評(píng)估項(xiàng)目預(yù)期收益、經(jīng)營(yíng)收入、抵押物價(jià)值等還款來源的可靠性。（二）評(píng)估方法1.采用定性與定量相結(jié)合的評(píng)估方法，對(duì)借款主體和貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估。2.定量評(píng)估主要通過對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、項(xiàng)目指標(biāo)等進(jìn)行分析計(jì)算，評(píng)估項(xiàng)目的盈利能力、償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；定性評(píng)估主要對(duì)借款主體的經(jīng)營(yíng)管理水平、信用狀況、發(fā)展前景等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。3.組織內(nèi)部評(píng)審會(huì)議，由業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、評(píng)審委員會(huì)等相關(guān)人員參加，對(duì)調(diào)查評(píng)估情況進(jìn)行討論和審議，形成評(píng)估意見。六、審批與發(fā)放（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)材料提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。2.風(fēng)險(xiǎn)審查通過后，提交評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行審批。評(píng)審委員會(huì)根據(jù)國(guó)家政策、公司/組織規(guī)定和評(píng)估意見，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，做出審批決定。3.對(duì)于審批通過的貸款申請(qǐng)，由業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見與借款主體簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門按照借款合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦妥抵押物登記、保證人落實(shí)保證責(zé)任等。2.審核無誤后，將貸款資金發(fā)放至借款主體指定的賬戶，并做好放款記錄。七、貸后管理（一）資金監(jiān)管1.建立貸款資金監(jiān)管制度，對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行全程監(jiān)控。要求借款主體定期報(bào)送資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、項(xiàng)目進(jìn)展等。2.業(yè)務(wù)部門定期對(duì)借款主體的資金使用情況進(jìn)行實(shí)地檢查，確保貸款資金?？顚Ｓ?，不得挪用于其他非扶貧項(xiàng)目。（二）項(xiàng)目跟蹤1.密切關(guān)注貸款項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)度，及時(shí)了解項(xiàng)目建設(shè)過程中存在的問題和困難。2.協(xié)助借款主體解決項(xiàng)目實(shí)施過程中的問題，如提供技術(shù)支持、協(xié)調(diào)相關(guān)部門等，確保項(xiàng)目順利推進(jìn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（四）還款管理1.提前與借款主體溝通還款計(jì)劃，提醒其按時(shí)足額還款。2.對(duì)于出現(xiàn)還款困難的借款主體，及時(shí)了解原因，采取協(xié)商展期、調(diào)整還款計(jì)劃等措施，幫助其解決還款問題，避免逾期貸款的發(fā)生。八、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.全面識(shí)別扶貧專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)對(duì)借款主體的信用審查，嚴(yán)格篩選貸款對(duì)象，確保信用狀況良好。要求提供有效的擔(dān)保措施，如抵押物、保證人等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研和分析，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)市場(chǎng)變化情況，及時(shí)調(diào)整貸款政策和項(xiàng)目方案，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。3.政策風(fēng)險(xiǎn)防控密切關(guān)注國(guó)家扶貧政策和金融政策的變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略。加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政策支持，降低政策風(fēng)險(xiǎn)。4.操作風(fēng)險(xiǎn)防控完善內(nèi)部管理制度和操作流程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。九、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.建立健全監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)扶貧專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查。2.檢查內(nèi)容包括貸款政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況等。3.對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求相關(guān)部門限期整改。（二）責(zé)任追究1