放款公司風(fēng)險管理制度總則一、目的為加強放款公司的風(fēng)險管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，降低風(fēng)險損失，保障公司資產(chǎn)安全，提高公司經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和公司實際情況，制定本制度。二、適用范圍本制度適用于放款公司及其分支機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)活動，包括但不限于貸款發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險處置等環(huán)節(jié)。三、管理原則1.全面性原則：風(fēng)險管理制度應(yīng)覆蓋公司所有業(yè)務(wù)活動和各個管理環(huán)節(jié)，確保風(fēng)險的全面識別、評估和控制。2.審慎性原則：在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)保持審慎的態(tài)度，嚴格遵守法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)章制度，合理控制風(fēng)險。3.獨立性原則：設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門，配備專業(yè)的風(fēng)險管理人員，確保風(fēng)險管理工作的獨立性和客觀性。4.動態(tài)性原則：風(fēng)險管理制度應(yīng)根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展、市場環(huán)境變化和法律法規(guī)調(diào)整等情況，及時進行修訂和完善，保持制度的有效性和適應(yīng)性。四、管理職責(zé)1.董事會董事會是公司風(fēng)險管理的最高決策機構(gòu)，負責(zé)審議批準公司風(fēng)險管理制度、重大風(fēng)險事件處置方案等重要事項，對公司風(fēng)險管理工作進行總體監(jiān)督和指導(dǎo)。2.風(fēng)險管理委員會風(fēng)險管理委員會是董事會下設(shè)的專門委員會，負責(zé)組織制定公司風(fēng)險管理制度、風(fēng)險評估標準和風(fēng)險預(yù)警指標體系，對公司風(fēng)險進行日常監(jiān)測和分析，提出風(fēng)險管理建議和措施。3.風(fēng)險管理部門風(fēng)險管理部門是公司風(fēng)險管理的執(zhí)行機構(gòu)，負責(zé)具體實施公司風(fēng)險管理制度，對業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險控制工作進行指導(dǎo)和監(jiān)督，定期向風(fēng)險管理委員會和董事會報告風(fēng)險管理工作情況。4.業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)部門是公司風(fēng)險的直接承擔(dān)者，負責(zé)本部門業(yè)務(wù)活動的風(fēng)險識別、評估和控制，制定本部門風(fēng)險管理制度和操作流程，確保業(yè)務(wù)活動的合規(guī)性和安全性。5.其他部門其他部門應(yīng)配合風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險管理工作，提供相關(guān)信息和支持，共同維護公司的資產(chǎn)安全。風(fēng)險識別與評估一、風(fēng)險識別1.內(nèi)部風(fēng)險（1）信用風(fēng)險：借款人的信用狀況不佳，無法按時償還貸款本息的風(fēng)險。（2）操作風(fēng)險：業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、內(nèi)部控制不完善等導(dǎo)致的風(fēng)險，如貸款審批流程不嚴格、貸后管理不到位等。（3）市場風(fēng)險：市場利率、匯率等市場因素波動導(dǎo)致的風(fēng)險，如貸款利率上升導(dǎo)致借款人還款壓力增大等。（4）流動性風(fēng)險：公司資金流動性不足，無法滿足貸款發(fā)放和償還需求的風(fēng)險。（5）法律風(fēng)險：公司業(yè)務(wù)活動違反法律法規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險，如貸款合同條款不合法等。2.外部風(fēng)險（1）宏觀經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險：宏觀經(jīng)濟形勢變化對公司業(yè)務(wù)的影響，如經(jīng)濟衰退導(dǎo)致借款人還款能力下降等。（2）行業(yè)風(fēng)險：所處行業(yè)的發(fā)展狀況和競爭態(tài)勢對公司業(yè)務(wù)的影響，如行業(yè)不景氣導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難等。（3）政策風(fēng)險：國家政策調(diào)整對公司業(yè)務(wù)的影響，如房地產(chǎn)政策調(diào)整導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款風(fēng)險增加等。二、風(fēng)險評估1.風(fēng)險評估方法采用定性和定量相結(jié)合的方法對風(fēng)險進行評估，定性評估主要通過專家意見、經(jīng)驗判斷等方式進行，定量評估主要通過風(fēng)險指標體系進行。2.風(fēng)險評估指標體系（1）信用風(fēng)險評估指標：包括借款人的信用評級、還款能力、還款意愿等指標。（2）操作風(fēng)險評估指標：包括業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、內(nèi)部控制的有效性、人員素質(zhì)等指標。（3）市場風(fēng)險評估指標：包括市場利率、匯率等市場因素的波動情況，以及公司資產(chǎn)的市場價值變化情況等指標。（4）流動性風(fēng)險評估指標：包括公司的資金來源和運用情況、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)等指標。（5）法律風(fēng)險評估指標：包括公司業(yè)務(wù)活動的合法性、合同條款的合規(guī)性等指標。三、風(fēng)險評級根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，對公司的各項業(yè)務(wù)活動進行風(fēng)險評級，風(fēng)險評級分為低風(fēng)險、較低風(fēng)險、中風(fēng)險、較高風(fēng)險和高風(fēng)險五個等級。風(fēng)險控制措施一、信用風(fēng)險控制措施1.客戶信用評估對借款人進行全面的信用評估，包括個人信用記錄、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等方面，根據(jù)評估結(jié)果確定借款人的信用等級和授信額度。2.貸款審批嚴格按照公司的貸款審批流程進行審批，對借款人的信用狀況、還款能力、擔(dān)保措施等進行全面審查，確保貸款的安全性。3.貸后管理加強貸后管理，定期對借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保借款人按時償還貸款本息。4.擔(dān)保措施要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險。二、操作風(fēng)險控制措施1.內(nèi)部控制制度建設(shè)建立健全內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制。2.人員培訓(xùn)加強對員工的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，使其熟悉公司的各項規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，嚴格遵守操作規(guī)程。3.監(jiān)督檢查加強對業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督檢查，定期對業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險控制工作進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正問題，確保內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行。三、市場風(fēng)險控制措施1.利率風(fēng)險管理根據(jù)市場利率的變化情況，及時調(diào)整貸款利率，合理控制利率風(fēng)險。2.資產(chǎn)負債管理加強資產(chǎn)負債管理，合理配置資產(chǎn)和負債，降低市場風(fēng)險。3.套期保值對于可能受到市場利率、匯率等市場因素影響較大的業(yè)務(wù)，可通過套期保值等方式進行風(fēng)險對沖。四、流動性風(fēng)險控制措施1.資金來源管理拓寬資金來源渠道，增加資金來源的穩(wěn)定性和多樣性，降低流動性風(fēng)險。2.資產(chǎn)流動性管理加強資產(chǎn)流動性管理，合理配置資產(chǎn)，確保資產(chǎn)的流動性能夠滿足貸款發(fā)放和償還需求。3.應(yīng)急計劃制定應(yīng)急計劃，建立應(yīng)急資金儲備，確保在出現(xiàn)流動性危機時能夠及時采取措施，保障公司的正常運營。五、法律風(fēng)險控制措施1.法律合規(guī)審查對公司的業(yè)務(wù)活動進行法律合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)活動的合法性和合規(guī)性。2.合同管理加強合同管理，規(guī)范合同簽訂、履行等環(huán)節(jié)，確保合同條款的合法性和有效性。3.法律糾紛處理建立健全法律糾紛處理機制，及時處理各類法律糾紛，維護公司的合法權(quán)益。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警一、風(fēng)險監(jiān)測1.日常監(jiān)測風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對公司的各項業(yè)務(wù)活動進行風(fēng)險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險隱患。2.專項監(jiān)測針對特定業(yè)務(wù)或特定風(fēng)險領(lǐng)域，開展專項風(fēng)險監(jiān)測，深入分析風(fēng)險狀況，提出針對性的風(fēng)險控制措施。二、風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險預(yù)警指標體系建立風(fēng)險預(yù)警指標體系，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果和業(yè)務(wù)特點，確定各類風(fēng)險的預(yù)警指標和預(yù)警閾值。2.風(fēng)險預(yù)警信號當(dāng)風(fēng)險監(jiān)測指標達到預(yù)警閾值時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提醒相關(guān)部門和人員采取措施進行風(fēng)險處置。3.風(fēng)險預(yù)警處置接到風(fēng)險預(yù)警信號后，相關(guān)部門和人員應(yīng)立即采取措施進行風(fēng)險處置，如調(diào)整授信額度、加強貸后管理、要求借款人提供補充擔(dān)保等。風(fēng)險處置一、風(fēng)險處置原則1.及時性原則：一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，應(yīng)及時采取措施進行處置，避免風(fēng)險擴大。2.有效性原則：采取的風(fēng)險處置措施應(yīng)具有針對性和有效性，能夠有效降低風(fēng)險損失。3.合規(guī)性原則：風(fēng)險處置工作應(yīng)嚴格遵守法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保處置行為的合法性和合規(guī)性。二、風(fēng)險處置措施1.風(fēng)險緩釋通過采取增加擔(dān)保措施、調(diào)整授信額度、要求借款人提前還款等方式，降低風(fēng)險損失。2.風(fēng)險轉(zhuǎn)移將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方，如通過保險、擔(dān)保等方式，降低公司自身的風(fēng)險承