銀行委托貸款管理制度?一、總則（一）目的為規(guī)范我行委托貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)委托貸款管理，保障委托人和借款人的合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及我行相關(guān)規(guī)定，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于我行辦理的各類委托貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于企業(yè)委托貸款、個(gè)人委托貸款等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保委托貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.安全性原則：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，保障委托資金安全，防止出現(xiàn)貸款損失。3.自主性原則：委托人自主決定貸款對象、金額、期限、利率等，我行按照委托人意愿辦理相關(guān)手續(xù)。4.獨(dú)立性原則：委托貸款業(yè)務(wù)與我行自營業(yè)務(wù)相分離，獨(dú)立核算、管理和監(jiān)督。二、委托貸款業(yè)務(wù)定義與范圍（一）定義委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由我行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。我行不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）范圍1.資金來源：包括但不限于委托人自有資金、閑置資金等合法合規(guī)資金。2.貸款對象：具有合法經(jīng)營資格、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或個(gè)人。3.貸款用途：主要用于委托人指定的合法合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營、項(xiàng)目建設(shè)等用途，不得用于國家禁止或限制的行業(yè)和領(lǐng)域。三、委托貸款業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請1.委托人向我行提出委托貸款業(yè)務(wù)申請，提交《委托貸款業(yè)務(wù)申請書》，并提供以下資料：委托人身份證明文件，如營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證等（企業(yè)委托人）或個(gè)人身份證（個(gè)人委托人）。資金來源證明，如銀行存款證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等（企業(yè)委托人）或資金來源說明（個(gè)人委托人）。貸款對象相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表等（企業(yè)貸款對象）或個(gè)人身份證、收入證明等（個(gè)人貸款對象）。貸款用途證明材料，如項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、購銷合同等。我行要求提供的其他相關(guān)資料。2.我行對委托人提交的申請資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。（二）業(yè)務(wù)受理與調(diào)查1.經(jīng)初步審查合格后，我行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，并與委托人簽訂《委托貸款委托合同》。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括委托資金金額、貸款對象、用途、期限、利率、還款方式、雙方的違約責(zé)任等。2.我行對貸款對象進(jìn)行盡職調(diào)查，了解其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景等，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：查閱貸款對象的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等資料，分析其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。實(shí)地考察貸款對象的生產(chǎn)經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際情況。查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、我行信貸管理系統(tǒng)等，核實(shí)貸款對象的信用記錄，查看是否存在逾期、違約等不良信用情況。調(diào)查貸款用途的真實(shí)性和合理性，核實(shí)貸款資金是否會(huì)被挪用。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，我行對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.按照我行內(nèi)部審批流程，將委托貸款業(yè)務(wù)提交至相關(guān)審批部門進(jìn)行審批。審批部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，結(jié)合我行信貸政策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，對業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，做出審批決定。對于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的委托貸款業(yè)務(wù)，可實(shí)行簡易審批流程。對于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)組織專門的審批會(huì)議進(jìn)行審議，必要時(shí)可聘請外部專家進(jìn)行評(píng)估。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意后，我行與委托人、借款人簽訂《委托貸款借款合同》。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確各方的責(zé)任和義務(wù)，避免出現(xiàn)法律糾紛。同時(shí)，應(yīng)向委托人、借款人充分揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求其在合同上簽字確認(rèn)已充分了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（五）貸款發(fā)放1.我行根據(jù)《委托貸款借款合同》的約定，在委托人將委托資金足額存入我行指定賬戶后，按照合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款發(fā)放至借款人賬戶。2.貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)，手續(xù)完備。同時(shí)，應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，留存相關(guān)憑證。（六）貸后管理1.我行負(fù)責(zé)對委托貸款進(jìn)行貸后管理，定期跟蹤貸款使用情況和借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。貸后管理內(nèi)容包括但不限于：定期與借款人溝通，了解貸款資金使用情況，檢查是否按合同約定用途使用貸款。要求借款人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，分析其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化趨勢。關(guān)注借款人是否出現(xiàn)重大經(jīng)營決策調(diào)整、股權(quán)變動(dòng)、重大訴訟等可能影響貸款安全的事項(xiàng)。定期查詢借款人的信用記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理信用風(fēng)險(xiǎn)。2.如發(fā)現(xiàn)借款人存在違約行為或可能影響貸款安全的情況，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人限期整改、提前收回貸款、追加擔(dān)保等，并及時(shí)向委托人通報(bào)相關(guān)情況。（七）貸款收回1.貸款到期前，我行應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，并提醒委托人關(guān)注貸款到期情況。2.貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。我行在收到借款人還款資金后，按照合同約定將資金劃付至委托人指定賬戶。3.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，我行應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等，并及時(shí)向委托人報(bào)告催收情況。同時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行管理，計(jì)提逾期貸款利息和罰息。四、委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)各方職責(zé)（一）委托人職責(zé)1.提供合法合規(guī)的委托資金，并確保資金來源真實(shí)、合法。2.自主確定貸款對象、用途、金額、期限、利率等，并對其決策承擔(dān)全部責(zé)任。3.按照《委托貸款委托合同》的約定，及時(shí)足額存入委托資金。4.配合我行開展貸前調(diào)查、貸后管理等工作，提供必要的協(xié)助和信息。（二）受托人（我行）職責(zé)1.按照國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求和我行相關(guān)規(guī)定，辦理委托貸款業(yè)務(wù)。2.根據(jù)委托人的意愿，代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。3.對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，保障委托資金安全。4.為委托人提供業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)，及時(shí)向委托人通報(bào)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。5.妥善保管委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料，確保資料的真實(shí)性、完整性和保密性。（三）借款人職責(zé)1.向我行提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，配合我行開展貸前調(diào)查工作。2.按照《委托貸款借款合同》的約定，使用貸款資金，不得擅自改變貸款用途。3.按時(shí)足額償還貸款本息，承擔(dān)合同約定的各項(xiàng)費(fèi)用和違約責(zé)任。4.接受我行的貸后管理，定期向我行提供財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，配合我行的檢查和監(jiān)督。五、委托貸款利率與費(fèi)用（一）利率確定1.委托貸款利率由委托人根據(jù)市場情況、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素自主確定，但不得違反國家有關(guān)利率管理規(guī)定。2.我行應(yīng)向委托人提示貸款利率風(fēng)險(xiǎn)，并協(xié)助委托人合理確定貸款利率。（二）費(fèi)用收取1.我行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，可按照規(guī)定向委托人收取一定的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素合理確定，并在《委托貸款委托合同》中明確約定。2.除手續(xù)費(fèi)外，我行不得向委托人收取其他不合理費(fèi)用。同時(shí)，我行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定向借款人收取利息、罰息、復(fù)利等費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在《委托貸款借款合同》中明確約定。六、委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)對貸款對象的信用審查，嚴(yán)格評(píng)估其信用狀況和償債能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2.建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對于信用狀況較差或風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，應(yīng)適當(dāng)提高擔(dān)保要求。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)管理1.關(guān)注市場利率波動(dòng)、行業(yè)發(fā)展趨勢等市場因素變化，對委托貸款業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析。2.根據(jù)市場情況，合理確定委托貸款利率和期限，避免因市場波動(dòng)導(dǎo)致貸款收益下降或貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。3.對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的委托貸款業(yè)務(wù)，可采取套期保值等風(fēng)險(xiǎn)管理工具，降低市場風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.完善委托貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確各環(huán)節(jié)的操作流程和要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)確、規(guī)范。3.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對委托貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作過程中的違規(guī)行為。（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理1.嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保委托貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。加強(qiáng)對業(yè)務(wù)合同、協(xié)議等法律文件的審查，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。2.定期開展合規(guī)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改業(yè)務(wù)操作中的合規(guī)問題，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營符合合規(guī)要求。3.加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，及時(shí)了解監(jiān)管政策變化，調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，確保委托貸款業(yè)務(wù)始終處于合規(guī)經(jīng)營狀態(tài)。七、信息披露與保密（一）信息披露1.我行應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，向委托人、借款人等相關(guān)方披露委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，確保信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。2.信息披露內(nèi)容包括但不限于委托貸款業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、貸款使用情況、還款情況等。（二）保密1.我行應(yīng)對委托人、借款人等相關(guān)方提供的資料和信息予以保密，不得向任何第三方泄露，但法律法規(guī)另有規(guī)定或經(jīng)相關(guān)方書面同意的除外。2.加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的保密教育，明確保密責(zé)任，防止因業(yè)務(wù)人員泄密導(dǎo)致客戶信息泄露和法律糾紛。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容委托貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下資料：1.委托人提交的《委托貸款業(yè)務(wù)申請書》及相關(guān)資料。2.《委托貸款委托合同》、《委托貸款借款合同》等業(yè)務(wù)合同。3.貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批等相關(guān)文件和記錄。4.貸款發(fā)放、支付、回收等相關(guān)憑證和記錄。5.貸后管理相關(guān)資料，如檢查報(bào)告、催收記錄等。6.其他與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。（二）檔案保管1.委托貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照我行檔案管理規(guī)定進(jìn)行分類、整理、裝訂，并妥善保管。2.檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定要求，一般不得少于業(yè)務(wù)結(jié)清后[X]年。3.檔案保管地點(diǎn)應(yīng)具備安全、防潮、防火、防蟲等條件，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱委托貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照我行檔案管理規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，經(jīng)審批同意后方可查閱或借閱，并在規(guī)定期限內(nèi)歸還。2.外部單位或個(gè)人因法律法規(guī)規(guī)定或司法需要查閱或借閱委托貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)提供合法有效的證明文件，經(jīng)我行法律合規(guī)部門審核同意后，按照我行檔案管理規(guī)定辦理查閱或借閱手續(xù)。九、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.我行風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門等應(yīng)定期對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、檔案管理等方面。2.監(jiān)督檢查可采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查等