金融科技概論第十六章羅煜編著中國人民大學(xué)出版社傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響,了解國內(nèi)外金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。2.了解以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景。核心概念：數(shù)字化轉(zhuǎn)型開放銀行第十六章第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響第二節(jié)國外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望一、金融科技帶給銀行業(yè)的危與機

第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的機遇金融科技催生網(wǎng)上銀行和移動支付，推動傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)字化，降低支付成本，提升客戶滿意度和銀行服務(wù)能力；在跨國交易、大額交易等安全性至上場景中，銀行地位依然穩(wěn)固。中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品實現(xiàn)存款增速提升；金融科技啟發(fā)銀行開發(fā)新型負債業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，促進負債業(yè)務(wù)向用戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)變；科技賦能推動居民財富增長，為銀行存款量增長帶來機遇。大數(shù)據(jù)和云計算助力信貸業(yè)務(wù)盤活存量、創(chuàng)造增量，成為銀行新的增長點；區(qū)塊鏈憑借信息共享、不可篡改機制，緩解銀行信貸信息不對稱問題。銀行財富管理出現(xiàn)凈值化和數(shù)字化趨勢，利用大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，為客戶提供優(yōu)質(zhì)投資組合方案；互聯(lián)網(wǎng)下沉效應(yīng)降低財富管理門檻，吸引更多客戶。銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)金融科技公司搶占傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算份額，尤其在小額支付場景中，第三方支付憑借個人使用體驗和場景覆蓋優(yōu)勢，迅速分流銀行客戶，導(dǎo)致銀行支付業(yè)務(wù)收入下降?！傲沐X包”“余額寶”等服務(wù)憑借投資便捷性和收益穩(wěn)定性吸引用戶，分流銀行存款資金；同時，貨幣基金等理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行形成競爭，使銀行負債端成本上升。金融科技公司憑借審批少、流程快、大數(shù)據(jù)支持等優(yōu)勢，在小額貸款、消費信貸等領(lǐng)域擠壓銀行市場份額，甚至向大額貸款業(yè)務(wù)滲透，給銀行信貸業(yè)務(wù)帶來沖擊。互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺崛起和智能投顧發(fā)展，分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行財富管理客戶，銀行理財產(chǎn)品面臨個性化不足、產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全等問題，轉(zhuǎn)型壓力增大。二、商業(yè)銀行的金融職能發(fā)生演變

第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

01020304壟斷性支付中介職能被弱化在金融脫媒趨勢下信用中介職能受到進一步?jīng)_擊貨幣創(chuàng)造職能總體穩(wěn)固但面臨潛在挑戰(zhàn)財富管理等綜合金融服務(wù)職能正在強化二、銀行重新定位在金融體系中的角色

第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響國內(nèi)外商業(yè)銀行重視金融科技研發(fā)和應(yīng)用，向數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。01開放銀行概念應(yīng)運而生，其本質(zhì)是數(shù)據(jù)共享，通過開放API技術(shù)，實現(xiàn)銀行、第三方機構(gòu)和客戶之間的互利共贏。在金融科技的推動下，銀行在金融體系中的角色正發(fā)生深刻變革。02傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響,了解國內(nèi)外金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。2.了解以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景。核心概念：數(shù)字化轉(zhuǎn)型開放銀行第十六章第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響第二節(jié)國外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望第二節(jié)國外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐一、國際銀行金融科技轉(zhuǎn)型路徑分類

國際銀行金融科技轉(zhuǎn)型路徑可以歸納為以下四種類型:類型一：主動發(fā)起進攻，推出了自己的數(shù)字銀行策略以支持自身在金融科技沖擊下的業(yè)務(wù)。類型二：積極投資科創(chuàng)企業(yè)，通過內(nèi)部開發(fā)自己的數(shù)字平臺或?qū)ふ铱萍碱I(lǐng)域潛力企業(yè),助力自身發(fā)展。類型三：與金融科技類企業(yè)合作，通過使用互聯(lián)網(wǎng)和各種算法等來提供個性化的服務(wù)。類型四：多樣化競爭，利用新技術(shù)開拓新市場。第二節(jié)國外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐二、頂尖國際銀行金融科技實踐通過案例研究,可以發(fā)現(xiàn)國外頂尖商業(yè)銀行的一些共性:第一,非常重視金融科技業(yè)務(wù)并以戰(zhàn)略地位進行確認,高度重視金融科技人才,正在不斷加大科技研發(fā)投入,將金融科技內(nèi)嵌到銀行經(jīng)營和業(yè)務(wù)的各個方面。第二,數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)外同驅(qū),內(nèi)部采取組織架構(gòu)調(diào)整、設(shè)立相關(guān)部門或子公司等方式積極開發(fā),外部與同業(yè)和金融科技公司開展戰(zhàn)略合作或進行投資并購。第三,國外頂尖商業(yè)銀行加速對金融科技公司的大規(guī)模投資并購以搶占競爭高地,且布局范圍廣,涉及多個金融科技領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響,了解國內(nèi)外金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。2.了解以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景。核心概念：數(shù)字化轉(zhuǎn)型開放銀行第十六章第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響第二節(jié)國外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐銀行為金融科技公司提供資金，借助其技術(shù)推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這種方式整體投入規(guī)模較小、研發(fā)周期較短，但銀行不具有控制權(quán)，存在數(shù)據(jù)安全與隱私保護隱患。投資并購金融科技公司02銀行通過設(shè)立金融科技子公司或已有部門獨立的方式，自主創(chuàng)新發(fā)展金融科技。這種方式有利于發(fā)揮集團化優(yōu)勢，借助銀行龐大的網(wǎng)點體系與客戶基礎(chǔ)促進金融科技子公司發(fā)展，銀行也可以較好地掌握技術(shù)、人才、資源等。內(nèi)部研發(fā)01銀行直接向金融科技公司購買服務(wù)，或與其合作、合資，共建聯(lián)合實驗室甚至成立子公司等。這種方式可幫助銀行快速落地多項創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，是銀行采取較多的路徑。與金融科技公司合作或合資03一、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑分類第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐二、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要風(fēng)險與挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)治理能力不足加劇安全風(fēng)險新技術(shù)本身存在缺陷和漏洞銀行所具備的數(shù)據(jù)的質(zhì)量參差不齊銀行業(yè)的線上驗證手段同質(zhì)化，面臨被破解的風(fēng)險線上遠程業(yè)務(wù)過程中存在信息不對稱組織架構(gòu)和合規(guī)要求新挑戰(zhàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型伴隨業(yè)務(wù)客戶中心化和部門界限突破化，傳統(tǒng)組織架構(gòu)改造難度大，存在決策鏈條長、反應(yīng)慢、部門割裂等問題，不利于數(shù)字化創(chuàng)新?！吨袊鳬CT人才生態(tài)白皮書》顯示，2025年ICT人才數(shù)量缺口將超2000萬，且數(shù)字化人才招聘在行業(yè)層面呈現(xiàn)“二八效應(yīng)”，傳統(tǒng)金融業(yè)招聘數(shù)字化人才競爭壓力大。數(shù)字化人才短缺第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐三、中國銀行業(yè)的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略智能化戰(zhàn)略方面現(xiàn)今銀行業(yè)的服務(wù)重點逐漸向以客戶需求為焦點轉(zhuǎn)變,因此,銀行把戰(zhàn)略重點聚焦在將技術(shù)設(shè)備、商業(yè)模式以及業(yè)務(wù)流程等多個維度智能化重構(gòu)上,同時發(fā)展有技術(shù)含量和高附加值的中間業(yè)務(wù),打造精準(zhǔn)滿足客戶需求的智能銀行。輕型化戰(zhàn)略方面銀行在組織結(jié)構(gòu)上由層級制向扁平化體系轉(zhuǎn)變，在總行成立金融科技事業(yè)部或子公司；在后臺風(fēng)控上，通過新興技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險管理，從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依賴”模式過渡；在管理機制上，打造內(nèi)部孵化器，革新信息系統(tǒng)的組和流程。第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐四、我國銀行金融科技發(fā)展模式及其差異大型銀行發(fā)展模式發(fā)揮資源優(yōu)勢構(gòu)建平臺化發(fā)展戰(zhàn)略，大型銀行資源實力雄厚，發(fā)展模式多樣。在金融科技研發(fā)路徑上，大型銀行“內(nèi)部研發(fā)+外部合作+投資”并行，設(shè)立金融科技子公司并與行業(yè)龍頭企業(yè)合作。以客戶需求為導(dǎo)向，通過金融服務(wù)API對外開放金融資源，構(gòu)建開放銀行，建立多元化場景和平臺上的客戶入口，融入多項服務(wù)，重構(gòu)商業(yè)模式。1中小銀行發(fā)展模式針對自身優(yōu)勢打造差異化發(fā)展模式，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨更多挑戰(zhàn)，應(yīng)立足自身優(yōu)勢，打造差異化金融科技發(fā)展模式。可采取防守型策略，提升現(xiàn)有客戶黏度，通過移動支付、直銷銀行等方式實現(xiàn)金融服務(wù)的優(yōu)惠、便捷化，并為高凈值客戶提供特色定制化、個性化產(chǎn)品。通過金融科技打造接地氣的差異化服務(wù)，實現(xiàn)特色發(fā)展。在轉(zhuǎn)型實施路徑上。2傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響,了解國內(nèi)外金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。2.了解以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景。核心概念：數(shù)字化轉(zhuǎn)型開放銀行第十六章第一節(jié)金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響第二節(jié)國外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第三節(jié)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型實踐第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望一、開放銀行概念與國際發(fā)展模式開放銀行概念開放銀行最早由英國于2010年提出，其本質(zhì)是數(shù)據(jù)的開放與共享。它是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享算法、數(shù)據(jù)、流程、交易等業(yè)務(wù)功能，為合作伙伴提供服務(wù)。開放銀行以商業(yè)銀行為構(gòu)建主體，使用標(biāo)準(zhǔn)化的API、SDK等技術(shù)工具，將銀行數(shù)據(jù)與金融服務(wù)資源開放給合作伙伴及用戶，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、應(yīng)用程序和運營經(jīng)驗共享，形成生態(tài)共建、共生共贏的業(yè)務(wù)創(chuàng)新范式。開放銀行的國際發(fā)展模式英國和歐盟——政府驅(qū)動的先行者美國——市場驅(qū)動的典型亞太地區(qū)——“政府引導(dǎo)+市場響應(yīng)”的后來者第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望二、我國的開放銀行2018年被稱為中國“開放銀行元年”，多家銀行在年報中提及“開放平臺”“開放API”“開放銀行”等詞，并開始建設(shè)開放平臺。中國的開放銀行發(fā)展更多是市場自發(fā)探索，自下而上推動開放銀行與數(shù)字化進程。我國開放銀行發(fā)展模式呈現(xiàn)重生態(tài)、重客戶和多合作的特點。我國的開放銀行實踐我國對開放銀行的監(jiān)管處于標(biāo)準(zhǔn)制定階段，具有“市場先行”特點。國家從宏觀層面對開放銀行進行表態(tài)和指導(dǎo)，對API標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)安全問題、參與方等做出指導(dǎo)和規(guī)定，但未對銀行是否開放做出強制性規(guī)定。中國開放銀行監(jiān)管與法規(guī)尚待完善，但政府鼓勵態(tài)度明朗，相關(guān)監(jiān)管與規(guī)范文件出臺加速，頂層設(shè)計和指導(dǎo)意見將逐步到位。開放銀行監(jiān)管與發(fā)展政策第四節(jié)以開放銀行為例的數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望三、未來展望1.機構(gòu)治理能力風(fēng)險2.數(shù)據(jù)泄露與濫用風(fēng)險3.客戶接受度風(fēng)險4.共識與標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險1.數(shù)據(jù)保護規(guī)定完善化,API等標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化2.開放銀行生態(tài)化與高性能化3.金融科技聯(lián)合創(chuàng)新4.中國開放銀行走向可持續(xù)發(fā)展的“OpenAPI+”(開放API+)階段風(fēng)險與挑戰(zhàn)發(fā)展趨勢思考題1.金融