第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)《保險(xiǎn)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》（第5版）學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)會(huì)分析社會(huì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的方法及程序；保險(xiǎn)的概念、特征、職能理解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系了解保險(xiǎn)的分類人類面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)目錄CONTENTS保險(xiǎn)概述第二節(jié)保險(xiǎn)的分類第三節(jié)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)——某種事件發(fā)生的不確定性發(fā)生的概率損失的概率一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成三要素風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的特征1.風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成三要素包括：是否發(fā)生？何時(shí)發(fā)生？會(huì)產(chǎn)生怎樣的后果？風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成三要素：風(fēng)險(xiǎn)因素——指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因和條件。是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。如：建筑物結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，健康狀況。風(fēng)險(xiǎn)事故——造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。損失——非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。2.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。例：無(wú)照駕駛車輛，造成車禍，引起車毀人亡的財(cái)產(chǎn)和人身?yè)p失。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成三要素的辯證關(guān)系從保險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，損失的產(chǎn)生一定是發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生一定是有風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，但風(fēng)險(xiǎn)因素不一定會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故也不一定會(huì)造成損失。3.風(fēng)險(xiǎn)的分類1）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)2）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)3）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類投資風(fēng)險(xiǎn)4.風(fēng)險(xiǎn)的特征發(fā)展性（風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)展：白血病、糖尿病）普遍性（生老病死、自然災(zāi)害）不確定性（是否發(fā)生？何時(shí)發(fā)生？產(chǎn)生的后果？）可測(cè)定性（有規(guī)律，可預(yù)測(cè)）客觀性（不以人的意志為轉(zhuǎn)移）二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)與作用12341.風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與衡量，以及選擇和執(zhí)行合適的處理方法，以求用最小的成本來(lái)最有效的處理風(fēng)險(xiǎn)。包括：損失頻率的估計(jì)損失程度的估計(jì)（最大損失、最大可能損失）一個(gè)人的鄰居家中被盜，他很擔(dān)心自己家是否也會(huì)遇到同樣的危險(xiǎn)，所以針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)他有很多選擇：購(gòu)買一個(gè)難以撬開(kāi)的防盜門全家安裝防護(hù)欄購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雇傭保鏢養(yǎng)一支惡犬看門家中準(zhǔn)備防護(hù)用具將貴重物品存入銀行保險(xiǎn)箱購(gòu)買保險(xiǎn)箱2.風(fēng)險(xiǎn)管理的方法1）

回避：放棄2）防損與減損：發(fā)生費(fèi)用，難以確定后果3）自留：自建基金4）

轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的方式之一。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)的存在作為自身存在和發(fā)展的前提，保險(xiǎn)是人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。案例中的方法，屬于風(fēng)險(xiǎn)處理方法的哪一種？3.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)與作用損失前目標(biāo)：減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)以經(jīng)濟(jì)合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生減少憂慮和煩惱，維護(hù)正常生活和經(jīng)營(yíng)損失后目標(biāo)：減少損失的危害程度及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)和生活風(fēng)險(xiǎn)管理的作用：對(duì)企業(yè)：預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生保證企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、間接改善企業(yè)利潤(rùn)、決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)成敗對(duì)家庭：減少支出、獲得保障、保證生活對(duì)社會(huì)：安定、增進(jìn)福利4.風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有什么風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、估測(cè)）：何時(shí)何地何后果風(fēng)險(xiǎn)控制提出有效措施風(fēng)險(xiǎn)融資實(shí)施有效措施所進(jìn)行的財(cái)務(wù)安排風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃提出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施并制訂具體計(jì)劃12345第二節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)的基本要素1.保險(xiǎn)的含義法律角度——投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。財(cái)務(wù)角度——依據(jù)科學(xué)計(jì)算收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用多數(shù)人的集體力量補(bǔ)償少數(shù)社會(huì)成員因?yàn)樽匀粸?zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或因死亡、傷殘給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)制度。理解：保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)人與投保人均可能獲利2.可保風(fēng)險(xiǎn)的基本要素1）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（偶發(fā)、有可能損失但不能大多數(shù)人損失、可預(yù)測(cè)）2）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合（參保人少不行）N?P=R?ZN：參保人數(shù)；P：人均保費(fèi)；R：理賠人數(shù)；Z：賠付保險(xiǎn)金。3）公平合理的保險(xiǎn)費(fèi)率4）保險(xiǎn)基金的建立5）保險(xiǎn)權(quán)益與義務(wù)的對(duì)等（以保險(xiǎn)合同形式成立的有償雙務(wù)合同）保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偖?dāng)合同約定的事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人可獲得補(bǔ)償保險(xiǎn)是互濟(jì)互助的行為保險(xiǎn)范圍覆蓋了人的生、老、病、死、殘和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人與投保人均可能在保險(xiǎn)中獲利保險(xiǎn)責(zé)任是由合同來(lái)約定的123456如何理解保險(xiǎn)：二、保險(xiǎn)的特征、功能和作用保險(xiǎn)的特征1保險(xiǎn)的功能2保險(xiǎn)的作用312341.保險(xiǎn)的特征科學(xué)性數(shù)理統(tǒng)計(jì)、精算、準(zhǔn)備金經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)互助性人人為我，我為人人契約性合同行為2.保險(xiǎn)的功能積累資金功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能減災(zāi)防損功能社會(huì)管理功能風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣δ?2345保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)有何異同？你認(rèn)同表1.1中的分析嗎？表1.1保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄和救濟(jì)的異同同異保險(xiǎn)與賭博射幸，即“僥幸”，本意是碰運(yùn)氣的意思，這里指合同的效果在訂約時(shí)不能確定，有賴于偶然事件的發(fā)生保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)保障功能，賭博沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障功能保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄未雨綢繆保險(xiǎn)是互助行為，可獲得自己所交保險(xiǎn)以外的收益，收益高；儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為，只可獲得自己投資的利息保險(xiǎn)與救濟(jì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)是雙方建立的合同關(guān)系，受法律保護(hù)；救濟(jì)是單方行為，不受限制3.保險(xiǎn)的作用微觀1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司）2）獲得經(jīng)濟(jì)保障（養(yǎng)老醫(yī)療等）3）獲得投資收益（分紅險(xiǎn)、投資險(xiǎn)）宏觀1）有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展（企業(yè)的災(zāi)害恢復(fù)）2）有利于社會(huì)穩(wěn)定（個(gè)人的災(zāi)害恢復(fù)）3）有利于科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用推廣（新的技術(shù)能防范新的風(fēng)險(xiǎn)）4）有利于對(duì)外貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)交往（信用保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)）第三節(jié)保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類一、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)四、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)五、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)六、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)七、團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)一、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家通過(guò)立法，收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，在國(guó)民生、老、病、死、殘或失業(yè)、喪失勞動(dòng)能力時(shí)提供基本生活保障的一種社會(huì)制度。特點(diǎn)：廣覆蓋、低標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)制、滿足社會(huì)公平，不贏利。商業(yè)保險(xiǎn)：通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，以贏利為目的，由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。特點(diǎn)：不滿足社會(huì)的公平性要求，自愿，誰(shuí)交費(fèi)誰(shuí)受益、以贏利為目的。二、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)——以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：1）人壽保險(xiǎn)——以人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2）年金保險(xiǎn)——以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。3）健康保險(xiǎn)——對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或因疾病所致死亡或殘疾時(shí)，或因疾病傷害不能工作而收入減少時(shí)，因疾病導(dǎo)致殘疾需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。4）意外傷害保險(xiǎn)——以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害致殘或死亡為保險(xiǎn)給附條件的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)——以各種運(yùn)輸過(guò)程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過(guò)程中貨物遭受損失的一種保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)產(chǎn)品——以各種運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)——以各項(xiàng)在建工程為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2）責(zé)任保險(xiǎn)——以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害為賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。3）信用保險(xiǎn)——以他人信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。4）保證保險(xiǎn)——以自身信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的勞動(dòng)對(duì)象或生產(chǎn)資料為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（不適用保險(xiǎn)法）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)：將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涵蓋了眾多的保險(xiǎn)分類。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)：將保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大類。目前，中國(guó)許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中分立出來(lái)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司紛紛成立。三、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)——投保人和保險(xiǎn)公司在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)商一致，雙方自愿訂立的保險(xiǎn)合同。特點(diǎn)：投保人可隨時(shí)退保，協(xié)商變更有關(guān)事項(xiàng)。強(qiáng)制保險(xiǎn)——國(guó)家通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：統(tǒng)一條款和價(jià)格。例：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)），旅行社責(zé)任險(xiǎn)。四、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)——承保風(fēng)險(xiǎn)不同單一風(fēng)險(xiǎn)——僅對(duì)某一可保風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)。（例：養(yǎng)老險(xiǎn)）綜合風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)兩種或兩種以上可保風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。（例：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)）五、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)——保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系。再保險(xiǎn)（分保）——保險(xiǎn)人（分出人）將其承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人（分入人）。共同保險(xiǎn)——幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。賠付時(shí)，按比例分?jǐn)?。重?fù)保險(xiǎn)——投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利