目錄第一章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景近年來互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，各行各業(yè)開始進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時(shí)代，而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等名詞在大眾視野開始出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融開始向互聯(lián)網(wǎng)金融升級轉(zhuǎn)化。“互聯(lián)網(wǎng)+”主要指科技、媒體、通信的行業(yè)，是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)的行業(yè)基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級，是一種新經(jīng)濟(jì)形態(tài)表現(xiàn)形式。在傳統(tǒng)行業(yè)中，受到“互聯(lián)網(wǎng)+”影響最深的莫過于金融業(yè)，主要是因?yàn)榻鹑跇I(yè)對低成本和信息技術(shù)的高要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改革的趨勢勢不可擋，隨著經(jīng)營模式的審計(jì)和價(jià)值創(chuàng)造，使得金融業(yè)迅速升級。近十年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融銀行快速崛起。2013年6月余額寶上線，一夜間把互聯(lián)網(wǎng)金融炒熱，上億用戶快速接受了“教育”，迅速開始投身互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物：這種投資熱情一方面源于對高杠桿金融產(chǎn)品的渴望，一方面終于找到了投資渠道匱乏后的出口。隨即，大量創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域搏殺。與此同時(shí)，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛入場，憑借著自身的流量，做起了金融副業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊，短時(shí)間內(nèi)可能不會(huì)撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的根基，但很大程度上對其業(yè)務(wù)造成一定的影響，甚至未來會(huì)代替職能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的傳統(tǒng)金融銀行沖擊較大，尤其是S農(nóng)村商業(yè)銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了不被“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代拋棄，漸漸的開始重新思考和定位自己。江蘇S農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱S農(nóng)商銀行）是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，由原S縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行整體改制而成的股份制商業(yè)銀行，注冊資本8億元，總行內(nèi)設(shè)16個(gè)職能部門，下設(shè)1個(gè)營業(yè)部、48個(gè)支行，擁有從業(yè)人員近700名，6個(gè)離行式自助服務(wù)點(diǎn)，105臺自助服務(wù)設(shè)備。截至2017年12月末，全行各項(xiàng)存款余額321.15億元，各項(xiàng)貸款余額149.43億元，存貸款總量及市場份額連續(xù)多年位居全縣各金融機(jī)構(gòu)首位，為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極的貢獻(xiàn)，成為擁有S金融資源主要份額，支持S經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要渠道，服務(wù)惠及S主要人口的農(nóng)村金融主力軍。但是互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導(dǎo)致S農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展降下速度，業(yè)務(wù)也受到影響。并伴隨著S地區(qū)其他銀行的進(jìn)駐，更是受到干擾，無論是近些年剛剛盛行的民間金融等非正規(guī)金融組織，還是郵儲(chǔ)，工商等大型銀行，與S農(nóng)商行都存在不可避免的競爭。而隨著時(shí)代的發(fā)展，對其自身的框架結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式也需要重新改革，急需完善。S農(nóng)商行正面臨著巨大的挑戰(zhàn)，各方面的缺點(diǎn)開始顯露出來。與非正規(guī)金融相比，手續(xù)過于繁瑣，審批效率低，時(shí)間長，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)逐漸下降。S農(nóng)商行的電子銀行業(yè)務(wù)并無新穎的業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，與其他銀行并無差異化；從銀行人員來看，創(chuàng)新能力弱，缺少綜合型人才提升公司管理和服務(wù)質(zhì)量；從銀行產(chǎn)品方面來看，S農(nóng)商行缺乏新穎的理財(cái)產(chǎn)品，與眾多銀行無法區(qū)分開來。以上可得出，S農(nóng)商行雖在過去取得一定的成績。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。因?yàn)槿狈?chuàng)新，公司框架不合理，而導(dǎo)致發(fā)展速度下降。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，S農(nóng)商行近幾年增速趨緩，業(yè)務(wù)模式受到了一定沖擊。同時(shí)，因S地區(qū)其他銀行的發(fā)展壯大，對其也產(chǎn)生了一定影響。不論是近些年興起的民間金融、草根金融等非正規(guī)金融組織，還是郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等大中型正規(guī)銀行，與S農(nóng)商行的競爭關(guān)系日漸激烈。從自身體系內(nèi)部看，在當(dāng)下，原本的框架結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式等也阻礙了發(fā)展，急需提升完善。從內(nèi)部和外部綜合來看，S商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，各方面的不足開始漸漸凸顯。與民間金融相比，因它的貸款手續(xù)太過繁瑣，流程審批效率低，周期長，導(dǎo)致貸款額度出現(xiàn)了下滑趨勢，同時(shí)，存款總額也出現(xiàn)了變緩的趨勢。在電子銀行業(yè)務(wù)方面，由于缺乏新穎的業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致使用率只占32.1%；從銀行內(nèi)部的隊(duì)伍建設(shè)來看，老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，一半左右的工作人員已在S農(nóng)商行服務(wù)20多年，創(chuàng)新能力弱，缺少綜合型人才對公司進(jìn)行管理和服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)升級；從產(chǎn)品方面來看，S農(nóng)商行的理財(cái)產(chǎn)品沒有創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，附加值太低。綜上分析，可以得出，S農(nóng)商行雖然已經(jīng)作為獨(dú)立法人進(jìn)行運(yùn)營，在各個(gè)方面也取得了一定的成績，但隨著時(shí)代的發(fā)展，因其缺乏一定的創(chuàng)新能力，公司員工架構(gòu)不合理，導(dǎo)致產(chǎn)品、效益等發(fā)展速度慢了下來。因此，針對這些問題展開研究具有非常重要的理論和實(shí)踐意義。1.1.2研究意義本論文主要針對以上提出的問題進(jìn)行了研究，主要從理論意義和實(shí)際意義進(jìn)行分析。（1）理論意義由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，人們對其認(rèn)識還存在一定的局限性，研究也僅限于點(diǎn)、面等初步認(rèn)識階段，還沒有對該新生事物進(jìn)行全面的系統(tǒng)的邏輯分析。對于S農(nóng)商行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融主要偏重某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、基金等，缺乏系統(tǒng)性的梳理和分析。因此本論文以此作為切入點(diǎn)，深入的研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對S農(nóng)商行的銀行，為指導(dǎo)S農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型升級提供借鑒作用。（2）實(shí)踐意義理論指導(dǎo)實(shí)踐，才能發(fā)揮理論的最大價(jià)值。本文在理論層面研究的基礎(chǔ)上，以S農(nóng)商銀行為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，重點(diǎn)分析了其發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了具體的轉(zhuǎn)型措施，為S農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略升級和后期發(fā)展提供了保障，同時(shí)對于其他銀行具有一定的指導(dǎo)和借鑒意義。1.2研究內(nèi)容和方法1.2.1研究內(nèi)容第一部分緒論闡述研究背景及意義，研究的內(nèi)容和方法，第二部分講述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及內(nèi)容，第三部分描述傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，第四部分是對S農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略，第五部分總結(jié)。1.2.2研究方法主要采取案例研究法與實(shí)證研究的方法。從互聯(lián)網(wǎng)和圖書館數(shù)據(jù)庫查閱大量資料和文獻(xiàn)，研究國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，并將其進(jìn)行歸納和總結(jié)，結(jié)合S農(nóng)商行內(nèi)部一手相關(guān)資料，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論中的分析方法對S農(nóng)商行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢進(jìn)行全面剖析，為論文寫作提供理論基礎(chǔ)和參考依據(jù)。1.3研究的創(chuàng)新之處（1）針對特定區(qū)域內(nèi)的某一特定銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型研究，戰(zhàn)略方案具有較強(qiáng)的實(shí)用性、操作性、創(chuàng)新性；（2）S農(nóng)商行是服務(wù)“三農(nóng)”的主要金融機(jī)構(gòu)，本課題的研究既有助于鞏固銀行原有優(yōu)勢，又能更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有較高的研究價(jià)值。1.4本章小結(jié)本章主要是緒論部分，主要針對研究的背景以及研究意義，研究的內(nèi)容和研究方法展開簡略的介紹，從而為下文研究內(nèi)容的展開奠定了基礎(chǔ)。第二章相關(guān)概念和理論2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接收后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式（1）第三方支付第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。（2）大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)銀行開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。（3）眾籌眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)銀行、藝術(shù)家或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。（4）信息化金融機(jī)構(gòu)所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。（5）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺。2.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)（1）金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用數(shù)據(jù)一直是信息時(shí)代的象征。金融業(yè)一方面是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生著，同時(shí)金融業(yè)也是高度依賴信息技術(shù)，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，數(shù)據(jù)作為金融核心資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)客戶關(guān)系及抵押制品在金融業(yè)務(wù)中的地位。大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易，社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析三大金融創(chuàng)新。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品交互無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用。（2）金融服務(wù)趨向長尾化與銀行的金融服務(wù)偏向“二八定律”里的20%的客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭取的更多的還是80%的小微用戶。這些小微用戶的金融需求既小額又個(gè)性化，在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)中小微客戶有著先天獨(dú)厚的優(yōu)勢，其可以高效率的解決用戶的個(gè)性化需求。（3）金融服務(wù)高效、便捷化互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便，快捷，高效的金融服務(wù)，極大地提高了現(xiàn)有的金融體系的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的“搜索+比價(jià)”帶來的金融產(chǎn)品服務(wù)讓網(wǎng)貸從復(fù)雜變得簡單。（4）金融服務(wù)低成本化互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化的特點(diǎn)提現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面提現(xiàn)在交易成本上，如阿里金融單筆貸款的審批成本與傳統(tǒng)銀行相比大幅降低，其利用了大數(shù)據(jù)和信息流，依托電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)完整等優(yōu)勢，與阿里巴巴的B2B、淘寶網(wǎng)、天貓數(shù)據(jù)貫通、信息共享、實(shí)現(xiàn)金融信貸審批、運(yùn)作和管理、與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“三查”相比較，成本低，速度快。另外一方面提現(xiàn)在服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微銀行的融資成本。如第三方支付帶來的結(jié)算成本大大的降低，藍(lán)海匯科技開拓了低成本的新渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶讓客戶以更低成本搜索比價(jià)更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融理論普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務(wù)。國際上，普惠金融著重強(qiáng)調(diào)發(fā)展中國家和貧困國家的金融服務(wù)，其強(qiáng)調(diào)的另一點(diǎn)是要使各個(gè)階層跟上社會(huì)進(jìn)步和現(xiàn)代化的步伐。集聚效應(yīng)是指各種產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在空間上集中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效果以及吸引經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向一定地區(qū)靠近的向心力。互聯(lián)網(wǎng)打破物理邊界，集聚效應(yīng)比線下活動(dòng)更為明顯，所以會(huì)出現(xiàn)超大型的互聯(lián)網(wǎng)中心，如無外力、無顛覆式的新模式，那么行業(yè)龍頭的地位只會(huì)越來越強(qiáng)。其他參與者只能在細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)存活，或者被龍頭兼并。而長尾理論指的是，“長尾”實(shí)際上是統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律（PowerLaws）和帕累托分布（Paretodistributions）特征的一個(gè)口語化表達(dá)。長尾理論是指只要產(chǎn)品的存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場能量。長尾經(jīng)濟(jì)主要是通過利用自身的成本優(yōu)勢來增加品種以打開利基市場，這一點(diǎn)與范圍經(jīng)濟(jì)十分相似，但與范圍經(jīng)濟(jì)不同的是，長尾經(jīng)濟(jì)并不僅關(guān)注于熱門的產(chǎn)品，它還致力于增加大量的冷門產(chǎn)品。因此，長尾經(jīng)濟(jì)主要是用來解釋互聯(lián)網(wǎng)金融中一些傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)無法解釋的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因位于金融行業(yè)的長尾而出現(xiàn)了一系列“普惠金融”的產(chǎn)品與服務(wù)，并因此吸引了一批對手續(xù)簡便度以及額度較為敏感的尾部顧客。例如，互聯(lián)網(wǎng)微貸公司就憑借著可快速處理信息、效率高以及手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)勢吸引了大量貸款金額數(shù)較少的顧客?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的長尾經(jīng)濟(jì)理論是作為“二八定律”的補(bǔ)充出現(xiàn)的，所謂的“二八定律”，指的是按事情的重要程度編排行事優(yōu)先順序的準(zhǔn)則是建立在“重要的少數(shù)與瑣碎的多數(shù)”的原理上的，這個(gè)原理是在十九世紀(jì)末有著名的意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼社會(huì)學(xué)家的維弗利度.帕累托提出，大致的意思是指在任何特定的群體中，重要的因子占據(jù)的比例十分少，而不重要的因子則占多數(shù)，因此，只要控制住重要的少數(shù)因子就可以控制全局，長尾經(jīng)濟(jì)理論借此得以解釋需求曲線中的短頭與長尾現(xiàn)象。相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢在于將長尾的基礎(chǔ)不斷地延伸。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息等要素可以零成本地復(fù)制使用，因此，無限地復(fù)制可用信息來處理事務(wù)在很大地程度上將降低成本，而節(jié)約下的成本可以用來推廣一些優(yōu)惠的活動(dòng)以招攬更多的顧客，占據(jù)更多的市場份額。2.3戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型理論就戰(zhàn)略一詞，學(xué)者們觀點(diǎn)不一，安德魯斯（1965）指出銀行為了達(dá)到目標(biāo)而實(shí)行的一系列手段、措施就是銀行的戰(zhàn)略。安索夫則從環(huán)境、組織與戰(zhàn)略的角度出發(fā)，提出戰(zhàn)略實(shí)際上是周圍的一切外界因素與內(nèi)部條件之間相互作用后形成的結(jié)果。因?yàn)閷W(xué)者們沒有對戰(zhàn)略達(dá)成統(tǒng)一的共識，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型自然也不能下一個(gè)定論，當(dāng)前國內(nèi)外的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型僅僅是理論階段。西方發(fā)達(dá)國家研究人員提出了戰(zhàn)略演變、戰(zhàn)略變化等名詞，Burnes（2000)經(jīng)過對組織的研究創(chuàng)造性地提出了變革理論。本國的專家們從動(dòng)作狀態(tài)上區(qū)分了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和演變這兩個(gè)詞匯，他們表示這是一種狀態(tài)到另一種狀態(tài)的轉(zhuǎn)變，是銀行遭遇內(nèi)外因素干擾導(dǎo)致變化時(shí)，作出的戰(zhàn)略性改革時(shí)采取的重大措施。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型特點(diǎn)有三個(gè)：目的性、前瞻性和創(chuàng)新性。首先，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)際是長期的效果，短時(shí)間內(nèi)并看不出成效來；其次，銀行所作出的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是通過長期觀察和研究本單位的具體實(shí)際情況和發(fā)展特征、目的等綜合評價(jià)預(yù)測得出的前瞻性發(fā)展策略；最后，創(chuàng)新是一個(gè)國發(fā)興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，也是一個(gè)銀行保持新鮮活力的源泉，唯有創(chuàng)新能夠幫助銀行變革，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行更快更好地發(fā)展。最終決定銀行做出怎樣的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，決定性要素有以下兩點(diǎn)：一方面，銀行自身的發(fā)展并結(jié)合其改革趨勢的需求。經(jīng)過對銀行內(nèi)部市場環(huán)境的具體評估，測評銀行擁有的資源和業(yè)務(wù)范疇，立足于銀行發(fā)展及文化積淀，適當(dāng)?shù)匕雁y行的文化發(fā)展與戰(zhàn)略內(nèi)容有機(jī)結(jié)合；另一方面，銀行發(fā)展的外部環(huán)境要素。同行業(yè)競爭者、政府政策支撐等外界要素都會(huì)對銀行下一步走勢產(chǎn)生影響，銀行要學(xué)會(huì)靈活應(yīng)對，不斷優(yōu)化資源配置，促進(jìn)銀行順利轉(zhuǎn)型。2.4本章小結(jié)本章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融理論進(jìn)行了概述。明確了互聯(lián)網(wǎng)金融定義、互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)?；仡櫴崂砹嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融理論和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型理論。

第三章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇3.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)3.1.1在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面有一點(diǎn)先提出，個(gè)人主觀上是不愿意將商業(yè)銀行統(tǒng)稱為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的，一是這樣似乎和互聯(lián)網(wǎng)金融存在對立映射；二是一個(gè)新、一個(gè)舊，“傳統(tǒng)”兩字聽起來復(fù)古，但真相是不管互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣崛起，銀行作為幾百年來根深于社會(huì)的金融機(jī)構(gòu)，世界很難脫離它而獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶給商業(yè)銀行的，不是沖擊、也不是對立，而是一種更深層次的互補(bǔ)與進(jìn)步意義，在這種思維下看待轉(zhuǎn)變，才是正確視角。那么就圍繞此思路展開，業(yè)務(wù)層面上，照一般商業(yè)銀行劃分：資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)占比最大，也都受到互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的影響。（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括貸款、貼現(xiàn)、證券投資和金融租賃，其中貸款業(yè)務(wù)相對重要也是本回答重點(diǎn)。僅以我國為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)之前，由于國家限制資金的價(jià)格利率，商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻雖高卻牢牢占據(jù)首位；但自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點(diǎn)因素，一定程度上刺激了商業(yè)銀行采取創(chuàng)新制度，這毫無疑問有正向與積極意義；其次，對中小微銀行，過去的商業(yè)銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期過長，這正好又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生土壤。但時(shí)至今日，商業(yè)銀行已經(jīng)有了一個(gè)巨大轉(zhuǎn)變，那就是多數(shù)銀行都對自身渠道建設(shè)提出了更高要求，也對用戶服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)方面進(jìn)一步精細(xì)，往小了說這是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的博弈，是一種競爭衍生出的創(chuàng)新力量；而往宏觀和內(nèi)在關(guān)系看，則是商業(yè)銀行觀念的轉(zhuǎn)變，他們在接受互聯(lián)網(wǎng)金融模式與特點(diǎn)的同時(shí)，也正向做出改變，甚至提高了互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的合作，這是一種非零和的共生共贏關(guān)系。（2）負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其它均為負(fù)債方式吸收，但這樣的負(fù)債通常卻有成本，并且隨互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，此類成本還在攀升。因此，這就要求商業(yè)銀行要靈活使用負(fù)債，此項(xiàng)至今為止都處于探索階段，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊影響，是讓商業(yè)銀行在思考更有效使用負(fù)債的同時(shí)兼顧利潤，還要完成支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的社會(huì)責(zé)任。因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上推動(dòng)了銀行配置負(fù)債業(yè)務(wù)的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。（3）中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要目的在于不占用其自有資產(chǎn)或負(fù)債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費(fèi)性的金融服務(wù)，以獲取更好的利潤收入，這些產(chǎn)品不僅要求創(chuàng)收，還需要提高客戶粘性和積累客戶資源。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)又帶來了部分改變，它開啟了一種全民參與的新型金融服務(wù)模式，特點(diǎn)也就是大家老生常談的便捷、高效、低成本等。不過，從發(fā)展模式角度，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不像網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地的言論，說對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)沖擊很大。這是因?yàn)檠芯糠治龊?，個(gè)人發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有盤活自身存量客戶的需要，它會(huì)變得自由、靈活、便捷等是一種客觀趨勢；而互聯(lián)網(wǎng)金融的中間業(yè)務(wù)模式是它本身的互聯(lián)網(wǎng)特性塑造，它的出現(xiàn)只能說加速了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改造與革新進(jìn)程，兩者核心部分的價(jià)值卻不存在太多沖突與矛盾。3.1.2在商業(yè)銀行盈利增長層面互聯(lián)網(wǎng)金融的先天特點(diǎn)，以及在發(fā)展中不斷衍生的新優(yōu)勢，與商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相比差異性明顯，一定程度影響了銀行的盈利增長，主要表現(xiàn)為三大方面：（1）對商業(yè)銀行負(fù)債端資金來源的分流；（2）貸款端的影響，還是分流問題，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)等發(fā)放貸款模式，一定程度上填補(bǔ)了過去商業(yè)銀行大規(guī)模、高抵押等放貸模式的不足；（3）支付清算領(lǐng)域，目前已基本呈現(xiàn)數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)創(chuàng)造了新的市場空間。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實(shí)客觀上，讓商業(yè)銀行的盈利增長放緩，這主要還是由于互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)與開辟了一些新市場，但這種盈利方向上的影響不該被過度放大：一是作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)人員，私以為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的整體沖擊有限，其最大優(yōu)勢還是表現(xiàn)為長尾人群的覆蓋；二是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然具有很強(qiáng)的市場競爭力；三是互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，現(xiàn)在和商業(yè)銀行已邁入探索互相融合以共同提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。3.1.3在商業(yè)銀行影響整體層面這部分是針對提主所問，主題圍繞自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，銀行的內(nèi)在、外在變化，對客戶層面到底是好還是壞？一起來探討分析一下，截止到2018年，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，幾乎都為其基于市場實(shí)情而做出的適時(shí)調(diào)整，并且基于宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)背景，銀行也必須根據(jù)外部環(huán)境進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化。所以，這個(gè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)多重性結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響只是其中相對明顯與重要的因素之一。那么，整體可見，商業(yè)銀行的這種改變是有利于客戶的，甚至有利于行業(yè)、有利于國家商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)競爭能力的提高：（1）以往商業(yè)銀行將大中型銀行作為重點(diǎn)服務(wù)對象，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經(jīng)營模式與時(shí)代脫離，在大環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，不少銀行都重調(diào)了以往客戶結(jié)構(gòu)，可以有針對性的提供多樣與彈性的選擇方案；這點(diǎn)表現(xiàn)非常明顯，會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)品和自己的契合程度越來越高，選擇的種類也越來越多；（2）互聯(lián)網(wǎng)金融目前還在業(yè)態(tài)波動(dòng)期，但商業(yè)銀行卻相對穩(wěn)定，如果商業(yè)銀行自己推出網(wǎng)上平臺，這種高公信力+互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的服務(wù)，會(huì)給客戶帶來全新與高效的使用體驗(yàn)。如人民銀行推出的智能銀行，業(yè)界反饋都非常不錯(cuò)；（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的互利合作，兩者的優(yōu)勢互補(bǔ)：一方面商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，掌握大量客戶的交易信息、消費(fèi)模式、交易趨勢和方向；另一方面商業(yè)銀行提供根深蒂固的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的服務(wù)，這樣融合出來的產(chǎn)品甚至黑點(diǎn)難尋，目前兩方合作落地案例不勝枚舉。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行迎來的機(jī)遇1.拓展了銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?？蛻羰巧虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶群體更加廣泛，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，擺脫傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，可以通過提供更加便捷、低成本的服務(wù)來挖掘、吸引新客戶，拓展商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。2.提升資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融銀行擁有龐大的信息數(shù)據(jù)，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融銀行全面了解小銀行和個(gè)人客戶的經(jīng)營行為和信用等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，提高資金利用率，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3.推動(dòng)利率市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式多數(shù)采用線上交易的方式達(dá)成，這樣能夠客觀反映市場供求狀況，能夠準(zhǔn)確的反映交易雙方的價(jià)格意愿，使得交易價(jià)格的形成更加市場化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺，借方報(bào)價(jià)，貸方可以根據(jù)網(wǎng)上提供的信息數(shù)據(jù)支持對貸款對象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，雙方在線上議價(jià)，直至成交，整個(gè)交易過程完全實(shí)現(xiàn)市場化。交易的市場化流程有利于推動(dòng)利率的市場化進(jìn)程。3.3本章小結(jié)本章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債、利潤三個(gè)方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇主要在于依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺洞察客戶需求，以客戶為中心及時(shí)高效滿足客戶需求，互聯(lián)網(wǎng)可幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶信用評價(jià)，提供風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的新方式，搭建一站式金融服務(wù)平臺。

第四章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下S農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀與策略分析4.1S農(nóng)商行基本情況4.1.1S農(nóng)商行簡介江蘇S農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱S農(nóng)商銀行）是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，由原S縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行整體改制而成的股份制商業(yè)銀行，2012年7月26日正式掛牌對外營業(yè)。S農(nóng)商銀行注冊資本8億元，是縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣、資金實(shí)力最強(qiáng)的金融銀行?？傂袃?nèi)設(shè)16個(gè)職能部門，下設(shè)1個(gè)營業(yè)部、48個(gè)支行，擁有從業(yè)人員近700名，6個(gè)離行式自助服務(wù)點(diǎn)，105臺自助服務(wù)設(shè)備。截至2017年12月末，全行各項(xiàng)存款余額321.15億元，各項(xiàng)貸款余額149.43億元，如下圖所示，截止2019年末，貸款總額329766萬元，存款總額448064萬元，資產(chǎn)規(guī)模553574萬元，農(nóng)業(yè)貸款總額279432萬元。存貸款總量及市場份額連續(xù)多年位居全縣各金融機(jī)構(gòu)首位，為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極的貢獻(xiàn)，成為擁有S金融資源主要份額，支持S經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要渠道，服務(wù)惠及S主要人口的農(nóng)村金融主力軍。先后榮獲中國服務(wù)小微銀行領(lǐng)軍銀行、江蘇省文明單位、江蘇省最佳文明服務(wù)示范窗口、S縣服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)先進(jìn)金融單位、S縣服務(wù)工業(yè)經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位、S縣人民滿意機(jī)關(guān)、S縣關(guān)愛留守兒童“十佳愛心單位”等榮譽(yù)稱號。作為S人自己的銀行，S農(nóng)商銀行將始終以服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，充分發(fā)揮法人銀行的體制機(jī)制管理半徑短、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，按照構(gòu)建現(xiàn)代金融銀行的要求，不斷深化體制機(jī)制改革，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提升員工隊(duì)伍素質(zhì)，努力踐行“謀求員工幸福，助力客戶成功，提升股東權(quán)益，促進(jìn)S發(fā)展”銀行使命，在新的起點(diǎn)上奮力開創(chuàng)科學(xué)發(fā)展新局面，把握機(jī)遇，順利而為，乘勢而上，砥礪奮進(jìn)，努力把S農(nóng)商銀行辦成“S人貼心的好銀行”，為S經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展作出不懈努力。圖1S農(nóng)商行資產(chǎn)概況4.1.2S農(nóng)商行組織架構(gòu)S農(nóng)商行組織架構(gòu)如圖2所示，股東大會(huì)下設(shè)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，具體如圖所示：圖2S農(nóng)商行組織架構(gòu)圖4.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下S農(nóng)商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀分析4.2.1分流了商業(yè)銀行的客戶資源根據(jù)中國消費(fèi)支付大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年累計(jì)已有10億人次使用微信、支付寶等移動(dòng)支付來進(jìn)行日常生活消費(fèi)，而且主要集中在80后、90后群體中，其人均消費(fèi)額達(dá)到15萬元，成為中國消費(fèi)主流軍。以80后、90后為代表的青年一代接受新鮮事物的能力較強(qiáng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融理念認(rèn)同感較高，已經(jīng)習(xí)慣了使用專業(yè)權(quán)威高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來處理投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，比如支付寶上的基金投資、眾籌平臺上的股權(quán)投資，各大銀行金融App上的債權(quán)、股票投資等。這些變化給商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是減少了商業(yè)銀行的用戶數(shù)量，并隨之帶著現(xiàn)金流一起轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，使得銀行沒有充足的周轉(zhuǎn)資金來提供貸款等基本業(yè)務(wù)，利用利率差來賺取利潤；二是減少了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)交易頻次，讓銀行的金融服務(wù)費(fèi)收入大大降低，也讓銀行的基于金融交易數(shù)據(jù)構(gòu)成的無形資產(chǎn)縮水。4.2.2威脅了商業(yè)銀行的運(yùn)營模式互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行歸根結(jié)底是一種相互搶奪客戶、業(yè)務(wù)、資金流的競爭關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對用戶的心理訴求是建立在其日常金融行為的大數(shù)據(jù)分析而來，一方面能夠得出具有普遍規(guī)律性的金融推廣策略，來契合消費(fèi)者的金融之需求，另一方面能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放，為單一客戶提供定制化的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)24小時(shí)業(yè)務(wù)辦理，用戶無需出門，無需辦理相關(guān)證件便可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的閉環(huán)作業(yè)。這對商業(yè)銀行的運(yùn)營模式帶來了很大的生存危機(jī)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融對待用戶的態(tài)度是主動(dòng)出擊，精確制導(dǎo)，快速高效；而商業(yè)銀行則是被動(dòng)在制定地點(diǎn)等待用戶上門；不同的銀行業(yè)務(wù)類型不一樣，業(yè)務(wù)范圍有限；超過下班時(shí)間要中止業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行清算；辦理特殊金融業(yè)務(wù)需要提供資料，并且審核時(shí)間長，辦事效率慢。由此可見，如果商業(yè)銀行不認(rèn)識到自身差距，不進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級，那么必然會(huì)導(dǎo)致其發(fā)展受阻，不利于國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定地向前發(fā)展。4.2.3削弱了商業(yè)銀行的金融地位互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的蠶食，使得商業(yè)銀行對國際經(jīng)濟(jì)的影響力逐步削弱，首先是銀行支付結(jié)算能力的削弱，打破了支付流程在銀行完全管控之局面，存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行不能對支付信息進(jìn)行有效把控，尤其是第三方支付的加入，容易出現(xiàn)信息的空白點(diǎn)，比如線上轉(zhuǎn)賬就無法保證持卡人信息的真實(shí)，這就給了一些不法分子洗錢、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的空檔，造成國家財(cái)富的外流。其次，銀行金融服務(wù)中介性質(zhì)被互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代之下，其金融信息數(shù)據(jù)中轉(zhuǎn)站的功能也隨之消亡，金融數(shù)據(jù)是國家經(jīng)濟(jì)的晴雨表，如果不能被銀行有效利用，那么金融政府機(jī)構(gòu)就不能制定科學(xué)的發(fā)展策略，一味地讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拿去做商業(yè)用途，是大材小用。商業(yè)銀行沒有活動(dòng)，沒有存在感，那么就無法持續(xù)穩(wěn)定地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)造血，提供資金保障。重視銀行的作用，認(rèn)清銀行存在的各種問題，以供給側(cè)改革倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)集約化、規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展，才能彰顯銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的價(jià)值。4.3互聯(lián)網(wǎng)背景下S農(nóng)商行轉(zhuǎn)型取得的成效S農(nóng)商行在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中已經(jīng)取得了一系列可喜可賀的成績和效果，在電子渠道方面分流率顯著提高，在自助渠道方面體系構(gòu)建越發(fā)完善，在客戶體驗(yàn)方面滿意度明顯改觀。4.3.1電子渠道分流率快速提升S農(nóng)商行采取了多種方式將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)往智能化和電子化的方向發(fā)展，比如大量配置自動(dòng)發(fā)卡機(jī)、智能柜員機(jī)等相關(guān)設(shè)備，比如大力引進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)、客戶識別等相關(guān)技術(shù)。這些設(shè)備和技術(shù)的覆蓋使得整個(gè)S市電子渠道分流率出現(xiàn)了井噴式的增長，也讓S農(nóng)商行接下來的經(jīng)營轉(zhuǎn)型思路能夠得到了更好地體現(xiàn)和支持。在城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩個(gè)區(qū)域，S農(nóng)商行要建立金融便利店和惠農(nóng)服務(wù)站，為廣大群眾提供更多更好地自助式服務(wù)。經(jīng)過近些年的努力，這些自助渠道已經(jīng)像雨后春筍般不斷涌現(xiàn)漸成規(guī)模，與同行業(yè)其他機(jī)構(gòu)相比明顯處于領(lǐng)先的地位。因此，S農(nóng)商行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在S縣以及周圍各縣市。表1S農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分布表城鎮(zhèn)數(shù)量掘港鎮(zhèn)8曹埠鎮(zhèn)4長沙鎮(zhèn)2大豫鎮(zhèn)2兵房鎮(zhèn)1苴鎮(zhèn)2豐利鎮(zhèn)3馬塘鎮(zhèn)1洋口鎮(zhèn)4栟茶鎮(zhèn)3河口鎮(zhèn)3袁莊鎮(zhèn)2雙甸鎮(zhèn)3新店鎮(zhèn)2岔河鎮(zhèn)4岔北鎮(zhèn)14.3.2自助渠道體系建設(shè)日趨完善S農(nóng)商行自助渠道的體系相比較于以往已經(jīng)有了天翻地覆的革新和改變，在功能和產(chǎn)業(yè)鏈方面務(wù)求全面完整，無所不包、無所不能。過去宣傳和服務(wù)為主的特點(diǎn)也被體驗(yàn)和營銷所取代，S農(nóng)商行也與時(shí)俱進(jìn)，提出了以打造包括金融便利店和惠農(nóng)服務(wù)站在內(nèi)的精品自助銀行為主，以配套基礎(chǔ)自助銀行為輔的新的發(fā)展格局。到2017年年底，S農(nóng)商行已經(jīng)有105處自助銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中在行的有99處，離行的有6處，所有自助銀行的總設(shè)備量則有1388臺，給數(shù)以萬計(jì)的基層民眾的生活帶來了便利。4.3.3客戶體驗(yàn)顯著改善由于智能設(shè)備的出現(xiàn)，辦公的自動(dòng)化程度也越來越高，同樣的業(yè)務(wù)，客戶本來通過人工進(jìn)行服務(wù)所耗費(fèi)的時(shí)間相比于智能設(shè)備提供的自助服務(wù)所耗費(fèi)的時(shí)間可能是數(shù)倍甚至數(shù)十倍。比如由于開卡機(jī)的出現(xiàn)，原來很多只能在柜臺辦理的業(yè)務(wù)，諸如辦理銀行卡、開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，所需要的時(shí)間就被大大壓縮。S農(nóng)商行也致力于推出智慧型網(wǎng)點(diǎn)的事業(yè)，并在2017年初提出要把辦公效率提高一倍的目標(biāo)，比如將原來耗時(shí)三十分鐘的銀聯(lián)業(yè)務(wù)壓縮到十五分鐘，將原來耗時(shí)十五分鐘的匯款業(yè)務(wù)壓縮到七分鐘等等。另外由于VTM技術(shù)的成熟，客戶在遠(yuǎn)程接受自助服務(wù)的設(shè)想也變成現(xiàn)實(shí)，這樣無疑讓客戶體驗(yàn)的滿意度越來越高、越來越好。圖4S農(nóng)商行轉(zhuǎn)型后各項(xiàng)業(yè)務(wù)圖4.4S農(nóng)商行轉(zhuǎn)型問題的解決對策面對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新形勢，S農(nóng)商行必須解決自身的劣勢，借助外在的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?；赟農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的總戰(zhàn)略，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的沖擊，發(fā)展S農(nóng)商行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)背景下S農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，S農(nóng)商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級的目標(biāo)就是在解決當(dāng)前轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題的前提下，用互聯(lián)網(wǎng)金融模式之所長補(bǔ)傳統(tǒng)經(jīng)營模式之所短，利用S農(nóng)商行自身在客戶、征信及網(wǎng)絡(luò)體系完善等方面的優(yōu)勢，大力發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)由“金融互聯(lián)網(wǎng)”向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變，把S農(nóng)商行打造成為能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并具備互聯(lián)網(wǎng)精神從事金融業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，使傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式有機(jī)融合，進(jìn)而成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體并在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)信息化進(jìn)程推動(dòng)的渠道變革大潮中，各商業(yè)銀行都在從戰(zhàn)略角度謀劃加快渠道轉(zhuǎn)型的方式方法。S農(nóng)商銀行也應(yīng)盡快明確各渠道的作用定位，優(yōu)化提升各渠道的服務(wù)功能，實(shí)施“網(wǎng)點(diǎn)差異化、互聯(lián)網(wǎng)金融、全渠道服務(wù)、平臺化運(yùn)作”四大渠道戰(zhàn)略，重塑互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的渠道業(yè)務(wù)優(yōu)勢。4.4.1實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)差異化轉(zhuǎn)型，拉攏客戶資源在現(xiàn)代社會(huì)新形勢、新環(huán)境、新技術(shù)的趨勢下，對以往的“全功能網(wǎng)點(diǎn)”模式要實(shí)現(xiàn)具體的調(diào)整計(jì)劃，實(shí)施“網(wǎng)點(diǎn)差異化”的戰(zhàn)略計(jì)劃，打造一批品牌網(wǎng)點(diǎn)成為銀行在操作布局優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級過程中的首要目標(biāo)，從而能夠進(jìn)一步滿足客戶的業(yè)務(wù)需求。（1）網(wǎng)點(diǎn)功能的升級與優(yōu)化客戶咨詢、復(fù)雜業(yè)務(wù)的辦理和貴賓客戶的重點(diǎn)維護(hù)是物理網(wǎng)點(diǎn)的首要定位和具體功能，客戶經(jīng)理將起到銷售渠道的代表性作用其功能將被充分的發(fā)揮。消費(fèi)金融、財(cái)富管理的能力的開展將盡快提升貴賓客戶服務(wù)渠道的強(qiáng)化性建設(shè)目標(biāo)進(jìn)度，中高端個(gè)人客戶和中小微銀行對網(wǎng)點(diǎn)對公服務(wù)功能和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的綜合回報(bào)較高。發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化、自動(dòng)化水平，以此來提升客戶體驗(yàn)感，以此實(shí)現(xiàn)加快移動(dòng)終端對自助終端的全面代替進(jìn)程。提升自助發(fā)卡機(jī)、自助填單機(jī)、高速存款機(jī)、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)等新功能的開發(fā)速度和設(shè)備布放，自助設(shè)備的便利性和快捷性是開展該項(xiàng)目的主要目的，自助區(qū)向智能化演變、駐人化的發(fā)展是銀行終將實(shí)現(xiàn)的戰(zhàn)略目標(biāo)。（2）網(wǎng)點(diǎn)差異化轉(zhuǎn)型的探索就現(xiàn)階段來說財(cái)務(wù)量化分析項(xiàng)目投入與產(chǎn)出的比例是強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的首要任務(wù)。新網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置或舊網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整策略將由該項(xiàng)目的數(shù)據(jù)決定。遵循低成本、高效率、市場前景好的標(biāo)準(zhǔn)是一直不懈追求的目標(biāo)，與此同時(shí)還應(yīng)做到不單純追求高端與全功能。瘦身及功能改造現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)低效的現(xiàn)狀，撤并遷址，向高效能區(qū)域遷移也是改善此現(xiàn)狀的有力手段。同時(shí)，聯(lián)系地理位置、環(huán)顧周邊環(huán)境和明確客戶結(jié)構(gòu)，完善落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)差異化定位，網(wǎng)點(diǎn)布局、功能、規(guī)模等要素的貫徹需要做出合理的決策，該決策將對構(gòu)建相匹配的分類管理和客戶分層服務(wù)體系起到舉足輕重的作用，從而確保滿足客戶的個(gè)性化需求，真正做到人性化服務(wù)。電子渠道和物理渠道相結(jié)合的社區(qū)金融便利店經(jīng)營模式需要在居民社區(qū)開展探索工作，社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈應(yīng)以惠民，便利，利民為目標(biāo)，占領(lǐng)普惠金融的新陣地。其次將在超大型社區(qū)打造“1+N”的衛(wèi)星輻射模式，該模式的主要內(nèi)涵即1家以體驗(yàn)營銷為主的旗艦網(wǎng)點(diǎn)，在周邊布設(shè)N家以便民交易服務(wù)為主的金融便利店或社區(qū)自助銀行。智慧網(wǎng)點(diǎn)的推進(jìn)將在各大高校和科技園區(qū)等地實(shí)施推行政策。S農(nóng)商行要以先進(jìn)的技術(shù)、專業(yè)的服務(wù)、便捷的體驗(yàn)為標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)體驗(yàn)中心和科技支行等等第三類網(wǎng)點(diǎn)。借此增強(qiáng)年輕客戶、高智商客戶、高科技客戶的體驗(yàn)感，提高該項(xiàng)目的存在價(jià)值。推進(jìn)財(cái)富管理品牌店在商務(wù)中心或高檔小區(qū)等區(qū)域的建設(shè)是銀行項(xiàng)目的二期目標(biāo)，將投資理財(cái)、貴賓客戶營銷和維護(hù)作為其項(xiàng)目的核心功能。4.4.2加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，拓寬銀行運(yùn)營模式在現(xiàn)當(dāng)代數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下移動(dòng)金融的快速普及和居民生活方式的轉(zhuǎn)變對網(wǎng)絡(luò)渠道的強(qiáng)化性建設(shè)做出了要求，提升客戶體驗(yàn)和優(yōu)化交互方式為S農(nóng)商行商業(yè)計(jì)劃的核心，同時(shí)以加快移動(dòng)渠道建設(shè)和傳統(tǒng)電子渠道改造為戰(zhàn)略部署原則。以多方面提升網(wǎng)絡(luò)渠道營銷服務(wù)的能力，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為銀行戰(zhàn)略實(shí)施的起點(diǎn)。（1）實(shí)施移動(dòng)主渠道戰(zhàn)略隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，智能終端、4G時(shí)代等詞，成為我們生活中必不可少的一部分，因此，我們要從移動(dòng)渠道切入，順利開展“掌贏行動(dòng)”。對于掌上銀行，要做到功能齊全，友好、移動(dòng)、互動(dòng)、職能等要素的齊全，實(shí)現(xiàn)在生活中讓掌上銀行成為客戶生活助手、銀行的主要服務(wù)。增強(qiáng)實(shí)體商戶和網(wǎng)絡(luò)電商間的合作關(guān)系，推出一些新產(chǎn)品和服務(wù)，如移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)支付等。對于一直處在變化中的市場需求，要及時(shí)適應(yīng)，努力讓客戶的滿意度上升。對于一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在對移動(dòng)金融服務(wù)渠道進(jìn)行摸索時(shí)，有機(jī)結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”與“三農(nóng)”，要對小額提現(xiàn)、小額信貸、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)需求，給予足夠的重視。（2）加快社交渠道創(chuàng)新想要實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部社交渠道和S農(nóng)商行金融服務(wù)向融合，就要做到對社交網(wǎng)絡(luò)特性充分的利用，即對其體驗(yàn)分享、實(shí)時(shí)互動(dòng)特性加以利用。實(shí)現(xiàn)e站內(nèi)容的完善，增加新的功能體驗(yàn)，如經(jīng)驗(yàn)分享、眾包理財(cái)、社交理財(cái)?shù)?，?shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體的培養(yǎng)。結(jié)合廣大年輕客戶的需求，增加一些新的社交渠道，如微博、微信等。將新型的在線交易、口碑推薦、排行檢索、信息查詢、注冊開戶等交互服務(wù)提供給客戶。將微信圈子、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)與掌銀、網(wǎng)銀的支付接口打通，提供便捷、安全的渠道，方便客戶在社交平臺完成付款、轉(zhuǎn)賬等操作。（3）建設(shè)智能化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺借助互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)一體化、開放式網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)渠道營銷服務(wù)的增強(qiáng)，保證其一致性、友好性、交互性、便利性。通過互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)多渠道交叉銷售、營銷個(gè)性化、信息推送的定制化、互動(dòng)式的宣傳營銷。實(shí)現(xiàn)線上線下客服能力和資源的有效整合。網(wǎng)絡(luò)客服、理財(cái)顧問、客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)交流，做到全面用在線客服去取代語音客服，給客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。4.4.3推動(dòng)跨平臺合作，提升銀行金融地位創(chuàng)新公司金融、電商金融、移動(dòng)金融三大平臺服務(wù)模式，運(yùn)作戰(zhàn)略要平臺化，實(shí)現(xiàn)不同平臺間業(yè)務(wù)共同拓展、共享客戶資源，從而提升銀行在金融市場上的地位，使其地位不被其他機(jī)構(gòu)搶占。（1）建設(shè)多種服務(wù)為一體的電商金融平臺基于電商金融中的“領(lǐng)航行動(dòng)”，對現(xiàn)階段的信用卡分期商場、“生活e站”、“E商管家”等平臺進(jìn)行創(chuàng)新，在S農(nóng)商行電商服務(wù)平臺中加入商務(wù)服務(wù)、投資理財(cái)、在線融資、支付結(jié)算等功能，全面融合電子商務(wù)與金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一體化的增值生活、金融、商務(wù)服務(wù)生態(tài)圈。（2）打造開放式移動(dòng)金融平臺對特約商戶、通信運(yùn)營商、銀聯(lián)、銀行等內(nèi)外部服務(wù)資源進(jìn)行整合，加入到S農(nóng)商行移動(dòng)客戶端中，實(shí)現(xiàn)一個(gè)包含“娛樂、購物、游玩、住宿、飲食”豐富應(yīng)用的電商平臺。實(shí)現(xiàn)S農(nóng)商行自己的“移動(dòng)應(yīng)用市場”的開發(fā)，提供標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)接口給線上線下的商戶和分行，開發(fā)具有特色的分行應(yīng)用，通過在S農(nóng)商行中嵌入核心的金融服務(wù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)更多手機(jī)制造商、內(nèi)容提供商、第三方應(yīng)用開發(fā)商的吸引，移動(dòng)金融生態(tài)圈要圍繞S農(nóng)商行來建立。金融IC卡普及程度很高，利用這點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)S農(nóng)商行的可信服務(wù)管理(TSM)平臺的建立，加強(qiáng)與三大通信運(yùn)營商TSM平臺和中國銀聯(lián)的聯(lián)系，對于以金融IC作為基礎(chǔ)的，如票務(wù)、醫(yī)療、公交、社保等應(yīng)用，進(jìn)行推廣。（3）建設(shè)“云服務(wù)”的公司金融綜合平臺通過優(yōu)化銀企通、銀財(cái)通、銀商等資源，完善銀行網(wǎng)銀、供應(yīng)鏈融資平臺等對公電子渠道，搭建“云服務(wù)”公司金融綜合平臺，實(shí)現(xiàn)集功能和目標(biāo)為一體。運(yùn)用信息化技術(shù)和手段，進(jìn)一步搜集和整合物流、信息流和資金流等數(shù)據(jù)信息，通過采用多種金融產(chǎn)品、工具和技術(shù)，以集團(tuán)性客戶總部和供應(yīng)鏈核心銀行為核心，根據(jù)不同需求，不同業(yè)務(wù)，不同群體，不同領(lǐng)域，搭建集金融服務(wù)、線上支付、個(gè)性融資和資金管理于一體的一站式金融服務(wù)平臺。（4）推進(jìn)跨平臺全方位合作形成多平臺、全方位的合作模式，構(gòu)建開放共享的金融生態(tài)圈，一方面與電商巨頭，如淘寶、京東合作，另一方面攜手其他領(lǐng)域的行業(yè)佼佼者，如百度、支付寶、微信、微博、人人網(wǎng)、芒果、攜程、電信、移動(dòng)等知名銀行。通過整合各個(gè)行業(yè)的資源信息，共享數(shù)據(jù)資源，產(chǎn)品服務(wù)交叉，實(shí)現(xiàn)各平臺互聯(lián)互通，渠道互用，為客戶打造嵌入交易場景、產(chǎn)業(yè)鏈條的全方位、多領(lǐng)域、高層次生活工作配套服務(wù)。4.5本章小結(jié)本章首先對S農(nóng)商行基本情況進(jìn)行了闡述。指出在S農(nóng)商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中存在著分流客戶資源、威脅營銷模式、削弱金融地位的問題所在，同時(shí)也指出了S農(nóng)商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型取得的成效在于電子渠道分流率快速提升，自助渠道體系建設(shè)日趨完善，客戶體驗(yàn)顯著改善，并提出了各種改進(jìn)措施。

第五章結(jié)論通過上述的研究發(fā)現(xiàn)，S農(nóng)商行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的形勢，市場競爭、行業(yè)壓力、用戶需求都要求其應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快轉(zhuǎn)型升級。觀察互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)，S農(nóng)商行有必要采取新的經(jīng)營理念，研發(fā)新產(chǎn)品，走穩(wěn)定、精密與專業(yè)的經(jīng)營道路。在轉(zhuǎn)型過程中，要以創(chuàng)新為原則，對渠道進(jìn)行升華改革，做好客戶價(jià)值的分析，同時(shí)，還要深入研究績效管理，全方位、無漏洞的推進(jìn)發(fā)展改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息化進(jìn)程推動(dòng)的渠道變革大潮中，各商業(yè)銀行都在從戰(zhàn)略角度謀劃加快渠道轉(zhuǎn)型的方式方法。S農(nóng)商銀行也應(yīng)盡快明確各渠道的作用定位，優(yōu)化提升各渠道的服務(wù)功能，實(shí)施“網(wǎng)點(diǎn)差異化、互聯(lián)網(wǎng)金融、全渠道服務(wù)、平臺化運(yùn)作”四大渠道戰(zhàn)略，重塑互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的渠道業(yè)務(wù)優(yōu)勢。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點(diǎn)，實(shí)施“以客戶為中心”的全渠道戰(zhàn)略，融合線上和線下資源，全面提升客戶關(guān)系營銷管理水平，打造具備差異化競爭能力的自助渠道體系。同時(shí)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，