我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑研究【摘要】商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保障體系二者的銜接，一直是社會(huì)探討的重要議題，尤其是在我國(guó)各方面的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷提高的今天，國(guó)民對(duì)生活質(zhì)量的要求也越來越高，其中包括對(duì)健康情況的重視程度以及相關(guān)的醫(yī)療保障的需求。因此，國(guó)家在醫(yī)療保障體系方面的改革也緊隨其后。但是，“看病難，看病貴”，依舊是全球范圍內(nèi)各個(gè)國(guó)家和社會(huì)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，本文主要研究我國(guó)如何在中國(guó)特色社會(huì)主義中進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保障體系的銜接路徑，立足于我國(guó)的基本國(guó)情，參考國(guó)內(nèi)外的成功案例和應(yīng)用實(shí)證，對(duì)我國(guó)如今銜接路徑的所存在的問題和現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析。究竟如何能夠找到醫(yī)療保障體系和商業(yè)健康保險(xiǎn)的銜接路徑，這是本文要研究的主要問題，如何將政府和市場(chǎng)兩個(gè)特點(diǎn)完全不同的機(jī)制結(jié)合起來，兩者相輔相成，煥發(fā)出嶄新的活力，以期能夠給我國(guó)國(guó)民的醫(yī)療保險(xiǎn)提供更上一個(gè)層次的保障?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險(xiǎn)；醫(yī)療保障體系；銜接路徑StudyonTheConnectionPathofChina'sCommercialHealthInsuranceandMedicalSecuritySystem[Abstract]Commercialhealthinsuranceandsocialmedicalsecuritysystemofthetwoconnection,hasalwaysbeenasocietytodiscussimportantissues,especiallyinourcountrytoday,allaspectsofeconomicstrengthincreasing,peoplealsomoreandmorehightotherequirementoftheirownqualityoflife,includingtheimportancefortheirownhealth,andrelatedhealthcareneeds.Therefore,thereformofthecountry'smedicalsecuritysystemalsofollows."Medicalcare,expensive",isstillaworldwidealltheemphasisanddifficultyinthestateandsociety,thispaperstudieshowthesocialismwithChinesecharacteristicsinourcountryforcommercialhealthinsuranceandsocialmedicalsecuritysysteminthepathofcohesion,andbasedonourcountry'sbasicnationalconditions,thereferenceofsuccessfulcasesathomeandabroadandapplicationofempirical,toourcountrynowjoinpaththroughanalyzingtheexistingproblemsandthestatusquo.Howtofindthemedicalsecuritysystemandcommercialhealthinsurancejoinpath,thisisthisarticletostudythemainproblems,andhowthegovernmentandmarketcharacteristicsoftwocompletelydifferentmechanismcombined,thetwocomplementeachother,coruscategivesnewvitality,inordertobeabletoprovidethenationalhealthinsurancemoreonalevelofsecurity.[Keywords]Commercialhealthinsurance;Medicalsecuritysystem;Cohesionpath目錄1.前言 21.1 研究背景 21.2 研究意義 32.商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系的理論基礎(chǔ) 42.1商業(yè)健康保險(xiǎn)的概念 42.2醫(yī)療保障體系的概念 42.3商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑文獻(xiàn)綜述 53.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑的發(fā)展歷程 83.1我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑相關(guān)政策發(fā)展 83.2我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑相關(guān)實(shí)務(wù)探索 84.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑取得的成就 104.1委托管理模式 104.2保險(xiǎn)合同模式 115.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑存在的問題 125.1商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展空間不足 125.2商業(yè)健康保險(xiǎn)自身發(fā)展局限問題 125.3群眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí)有存在偏差 126.國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑的實(shí)證分析 146.1以美國(guó)為例的銜接路徑分析 146.2以德國(guó)為例的銜接路徑分析 146.3以英國(guó)為例的銜接路徑分析 157.完善國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑的建議 167.1政府政策支持 167.2加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的自身建設(shè) 177.3加強(qiáng)宣傳健康保險(xiǎn)知識(shí) 178.結(jié)束語 19參考文獻(xiàn) 20致謝 221.前言研究背景中國(guó)自改革開放以來開始經(jīng)濟(jì)騰飛，目前已經(jīng)上交出一份超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體的好答卷，當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高，國(guó)家醫(yī)療保障體系的發(fā)展和改革也隨著提上日程。在全球范圍內(nèi)，有待解決的世界難題之一便是醫(yī)療保障問題。我國(guó)國(guó)民生活水平也提高了，也越發(fā)重視自身的身體健康狀況，如果生病了，只是小病小痛，我們可以用基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，而且本來也不需要花費(fèi)太多費(fèi)用，然而，最令人措手不及的就是如果生的是大病、慢性病乃至癌癥，這個(gè)時(shí)候僅僅依靠我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)是絕對(duì)不可行的。因?yàn)槲覈?guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的只是最基本的保障水平，雖然我國(guó)的基本醫(yī)療保障到現(xiàn)在已經(jīng)基本覆蓋全民，目前我國(guó)參保率已經(jīng)達(dá)到97％，全民基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)已經(jīng)達(dá)到13.5億人，是世界上眾多國(guó)家中最大的基本醫(yī)療保障體系，基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保的目標(biāo)。但也正因?yàn)槲覈?guó)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋廣的這個(gè)特點(diǎn)，就說明了能夠給全國(guó)人民提供的是最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，我國(guó)人口基數(shù)大，目前依然是全世界人口最多的國(guó)家，如果國(guó)家承擔(dān)的不只是基礎(chǔ)的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，對(duì)于國(guó)家機(jī)構(gòu)來說這會(huì)是一座大山一般的沉重的負(fù)荷。此時(shí)此刻，我們深刻領(lǐng)會(huì)到，我們不能僅僅依靠國(guó)家職能解決就醫(yī)問題，除此之外，更加應(yīng)該考慮到我們的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著國(guó)民醫(yī)療支出費(fèi)用的不斷增加，個(gè)人、家庭和社會(huì)的負(fù)擔(dān)也越來越來重，商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也逐漸顯現(xiàn)，同時(shí)，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也越來越大，因此，對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保障體系來說，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以起到很好的補(bǔ)充作用。通過閱讀2018年所發(fā)布的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告可以知道，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)來說還有非常大的提升發(fā)展空間，畢竟商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)的覆蓋率不足10％。商業(yè)健康保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，比社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)更具有活力和競(jìng)爭(zhēng)性，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下的商業(yè)健康保險(xiǎn)，專業(yè)性會(huì)更強(qiáng)，能夠給我國(guó)的醫(yī)療保障體系提供積極的補(bǔ)充作用。究竟如何能夠找到醫(yī)療保障體系和商業(yè)健康保險(xiǎn)的銜接路徑，這是本文要研究的主要問題，如何將政府和市場(chǎng)兩個(gè)特點(diǎn)完全不同的機(jī)制結(jié)合起來，兩者相輔相成，煥發(fā)出嶄新的活力，以期能夠給我國(guó)國(guó)民的醫(yī)療保險(xiǎn)提供更上一個(gè)層次的保障。研究意義“看病難，看病貴”，依舊是全球范圍內(nèi)各個(gè)國(guó)家和社會(huì)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，而研究商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保障體系的銜接路徑有利于更好地解決這個(gè)問題，尋找融合政府機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制兩者優(yōu)點(diǎn)的方法，雙方相互補(bǔ)充，發(fā)揮市場(chǎng)的活力，同時(shí)研究政府所能提供的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶資源和數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)二者的創(chuàng)新、可持續(xù)性發(fā)展，有利于給國(guó)民的醫(yī)療需求提供更加全方位地保障，進(jìn)一步更好地完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系，維持社會(huì)的穩(wěn)定和諧。2009年3月17日，提出了《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中指出：“加快醫(yī)療保障體系建設(shè)。加快建立健全覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系，即以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充?！睆母母镆庖娍梢钥闯?，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)正在進(jìn)行改革的多層次醫(yī)療保障體系的健全的重要性，二者看起來似乎是獨(dú)立的兩個(gè)個(gè)體，實(shí)際上商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮著積極的補(bǔ)充作用，由此，二者銜接的重要性不言而喻。除此之外，也有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)自身的發(fā)展，對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)來說擁有更多的考驗(yàn)和機(jī)會(huì)，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)參與到社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)中去，能夠激勵(lì)各商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)為了競(jìng)爭(zhēng)參與政府項(xiàng)目不斷提高企業(yè)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，提高其技術(shù)發(fā)展水平和專業(yè)性，以及研發(fā)各種立足于我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)能力。這對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)自身的發(fā)展來說就是一種很好的鼓勵(lì)作用，需求導(dǎo)向型市場(chǎng)使其不斷認(rèn)識(shí)自身的局限性，又有政府政策的支持和鼓勵(lì)，使其形成更加完善的行業(yè)體系，煥發(fā)新的活力。2.商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系的理論基礎(chǔ)2.1商業(yè)健康保險(xiǎn)的概念商業(yè)健康保險(xiǎn)，是指以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外或者產(chǎn)生疾病的時(shí)候，能夠補(bǔ)償在這段時(shí)間里所造成的直接或者間接損失費(fèi)用的醫(yī)療保障。而商業(yè)健康保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的，商業(yè)企業(yè)的本質(zhì)是要追求經(jīng)濟(jì)效益，因此，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也一樣，同樣也要求實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)最大化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身企業(yè)的發(fā)展和壯大。而商業(yè)健康保險(xiǎn)的資金來源比較單一，來源于投保人的保費(fèi)，所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額看的也是投保人所繳納的保費(fèi)，支付的保險(xiǎn)費(fèi)越多，獲得的醫(yī)療保障也會(huì)隨之增加。商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保需要簽訂合同，因此是權(quán)力與義務(wù)原則需要嚴(yán)格遵守合同所簽訂的條款。跟醫(yī)療保障里的醫(yī)療保險(xiǎn)的最大區(qū)別是，由投保人自愿選擇購買的醫(yī)療保障，更具有選擇性，商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保不具有強(qiáng)制性，可以為被保險(xiǎn)人提供多層次多樣化，更符合個(gè)人醫(yī)療保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高醫(yī)療保障水平。商業(yè)健康保險(xiǎn)其中商業(yè)二字就說明它是立足于市場(chǎng)的，具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，可以通過市場(chǎng)原則來驗(yàn)證它的專業(yè)性，從而進(jìn)行選擇和淘汰。2.2醫(yī)療保障體系的概念我國(guó)的醫(yī)療保障體系是以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主體，醫(yī)療保障體系的責(zé)任主體是國(guó)家和政府，因此最大的特點(diǎn)是具有廣泛性，就是前面提到的我國(guó)基本實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)療保險(xiǎn)，社會(huì)醫(yī)療保障能夠在國(guó)民生病的時(shí)候提供經(jīng)濟(jì)幫助，但是畢竟我國(guó)是14億人口的大國(guó)，國(guó)家財(cái)政也還在努力實(shí)現(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)覆蓋社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，所以，提供的也只是最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，原則上要求所有人必須參保，有政府財(cái)政對(duì)其進(jìn)行資金統(tǒng)籌，而且不以盈利為目標(biāo)。要求所有人參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，各人所繳納的保費(fèi)形成全體參保人的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，如果其中的被保險(xiǎn)人感染疾病就由醫(yī)療保險(xiǎn)基金進(jìn)行支付，這就是將個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到全體，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)程度的目標(biāo)。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)互助互濟(jì)的基本醫(yī)療保障。雖然社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，同時(shí)也就說明具有了基本的保障性，其保費(fèi)來源比較多元化，由社會(huì)、企業(yè)以及個(gè)人共同繳納，因此對(duì)比商業(yè)健康保險(xiǎn)來說，個(gè)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)會(huì)更少，門檻更低，因此醫(yī)療保障具有普遍性。我國(guó)也在不斷完善多層次的醫(yī)療保障體系，其中包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度?；谖覈?guó)國(guó)情的，具有中國(guó)特色的新型的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，在遵守權(quán)利與義務(wù)的原則上，由國(guó)家政府所主導(dǎo)下相對(duì)來說會(huì)更注重公平性，更加突顯出其公益性質(zhì)。因此，對(duì)比商業(yè)健康保險(xiǎn)追求經(jīng)濟(jì)利益的經(jīng)營(yíng)性目標(biāo)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)更加注重的是國(guó)家社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展和國(guó)民的醫(yī)療水平的保障。2.3商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑文獻(xiàn)綜述二者之間雖然有很多的不同之處，在責(zé)任主體、參保方式、保費(fèi)資金籌集方式，甚至其屬性和目的也彼此相差很遠(yuǎn)，大不相同。雖然社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的只是低層次、最基本的醫(yī)療保障，基礎(chǔ)醫(yī)療需求以外還有更高的保險(xiǎn)需求，這個(gè)時(shí)候就需要商業(yè)健康保險(xiǎn)作為更高的風(fēng)險(xiǎn)屏障，但是同樣作為醫(yī)療保障，兩者當(dāng)然也有很多相同的地方值得我們研究，這也是研究二者銜接路徑的重要理論基礎(chǔ)。選擇醫(yī)療保險(xiǎn)就是將未來可能發(fā)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，將其未來可能出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失防患于未然，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，有利于保障投保人的健康，減少感染疾病時(shí)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)在社會(huì)層面，有利于社會(huì)和諧穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。我國(guó)的學(xué)者基本認(rèn)同商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保障體系起著關(guān)鍵的補(bǔ)充作用，更準(zhǔn)確的來說，二者之間應(yīng)該是相互促進(jìn)的關(guān)系。李霞指出社會(huì)醫(yī)療保障擁有更多的群眾基礎(chǔ)，能夠提供客戶資源和達(dá)到宣傳效果，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)更具有專業(yè)性，能夠根據(jù)政府提供的數(shù)據(jù)的實(shí)際情況提供更具有保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及專業(yè)的方法和技術(shù)，更好地促進(jìn)醫(yī)療保障體系的完善。楊旭指出，兩者都是起的醫(yī)療保障作用，功能也基本相同，因此同時(shí)彼此也有存在著相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。在我國(guó)最開始的公費(fèi)醫(yī)療的階段屬于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，有國(guó)家財(cái)政為集體保障兜底，商業(yè)健康保險(xiǎn)幾乎沒有生存空間。直到后來改革開放的時(shí)代，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開始顯現(xiàn)活力，商業(yè)健康保險(xiǎn)才逐漸有喘息的空間。因此在社會(huì)資源有限的情況下，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是十分激烈、緊張的。目前我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保率已經(jīng)達(dá)到97%，因此很多國(guó)民的想法就是已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)了，雖然也許會(huì)有想投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的想法，但是實(shí)際付諸行動(dòng)的很少，二者的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀還是十分清晰明了的。但是，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展，生活質(zhì)量水平也越來越高，對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)來說，其實(shí)際需求應(yīng)該還是不斷增長(zhǎng)的。徐文婷指出，研究商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑，其實(shí)根本上是在尋找分別代表“市場(chǎng)”和“計(jì)劃”兩種資源配置方式的融合方式。“市場(chǎng)”是指在自由、競(jìng)爭(zhēng)、平等、開放、有序的交換商品的場(chǎng)合，市場(chǎng)配置就是通過開放的環(huán)境進(jìn)行自由地資源配置，依靠市場(chǎng)自由價(jià)格進(jìn)行平等地競(jìng)爭(zhēng)，減少政府政策的干預(yù)。而另一個(gè)“計(jì)劃”則是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都由政府事先進(jìn)行制定計(jì)劃，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方向，政府起控制導(dǎo)向的重要地位。資源配置也是嚴(yán)格按照政府的計(jì)劃，生產(chǎn)內(nèi)容和生產(chǎn)多少都由“計(jì)劃”決定。來源于國(guó)外的研究和實(shí)踐數(shù)據(jù)，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，驗(yàn)證醫(yī)療保險(xiǎn)方面存在市場(chǎng)失靈的狀況。由上世紀(jì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家肯尼斯·阿羅的市場(chǎng)實(shí)踐和研究分析可知，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在道德問題和逆向選擇的問題，之所以政府會(huì)參與進(jìn)入醫(yī)療保障體系，是因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)效率過低，相關(guān)供給不足。在醫(yī)療市場(chǎng)中，因?yàn)楦腥炯膊〉牟淮_定性，以及染病后治療情況也無法預(yù)測(cè)，所以會(huì)存在醫(yī)療市場(chǎng)信息存在誤差的情況。倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院巴爾教授指出，如果只是依靠“計(jì)劃”和“市場(chǎng)”其中一個(gè)的單獨(dú)機(jī)制是不現(xiàn)實(shí)的。面對(duì)逆向選擇的重點(diǎn)問題，政府的介入有利于掌握更多的信息。強(qiáng)制性的社會(huì)醫(yī)療保障如果和商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)分享相關(guān)信息，有利于保險(xiǎn)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)制定更加專業(yè)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，破除逆向選擇才能讓保險(xiǎn)企業(yè)打破惡性循環(huán)，從而走入良好發(fā)展。但是對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，政府的介入也顯得蒼白無力。社會(huì)醫(yī)療保障中由三方參與者組成，分別是提供基本醫(yī)療保障的政府，感染疾病的患者以及提供相關(guān)的醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院。道德風(fēng)險(xiǎn)就是由于患者生病有政府財(cái)政為其買單，也許就會(huì)做各種檢查，夸張化生病情況，醫(yī)院無法拒絕患者的要求只能為其做各種可能沒有必要的檢查，此時(shí)，浪費(fèi)醫(yī)療資源不說，還占據(jù)社會(huì)醫(yī)療保障的醫(yī)療保險(xiǎn)基金。由此可見，不管是商業(yè)健康保險(xiǎn)無法解決逆向選擇的問題，還是社會(huì)醫(yī)療保障由于道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致國(guó)家財(cái)政不堪重負(fù)，都說明了醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的失靈現(xiàn)象，因此尋找二者銜接的路徑就顯得更加至關(guān)重要。將兩種不同的機(jī)制的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，探尋兩種資源配置方式更好的融合方式，相互補(bǔ)充，相輔相成。3.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑的發(fā)展歷程3.1我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑相關(guān)政策發(fā)展在這個(gè)全球性重點(diǎn)議題的討論上，比我們更早開始尋找答案的外國(guó)許多國(guó)家也同樣還在進(jìn)行各種反思和創(chuàng)新。雖然起步晚一點(diǎn)，但是我國(guó)在探索二者如何銜接二者的發(fā)展道路上已經(jīng)走了二十多年。將政府的計(jì)劃?rùn)C(jī)制引入商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，如何做到轉(zhuǎn)變政府的職能，帶來新的發(fā)展契機(jī)。隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保障體系二者優(yōu)勢(shì)的結(jié)合，國(guó)民的醫(yī)療保障隨之提高，對(duì)整個(gè)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)都有很大的促進(jìn)作用。商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系在我國(guó)的銜接發(fā)展并不是一開始就存在的，畢竟新中國(guó)最開始的時(shí)候并沒有商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間，也就提不上與醫(yī)療保障體系進(jìn)行銜接。直到1994年起，隨著改革開放的腳步，商業(yè)健康保險(xiǎn)也開始逐步發(fā)展。我國(guó)在1998年頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，在國(guó)家的政策支持下，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療制度體系逐步進(jìn)行了深刻的改革。我國(guó)保險(xiǎn)法在2002年進(jìn)行修訂，商業(yè)健康保險(xiǎn)被允許在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司里經(jīng)營(yíng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)開始逐步參與到社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)中。隨后2006年頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)在開放的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里煥發(fā)出新的活力，同時(shí)也明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障體系中的地位，使其也更加廣泛地參與到社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)里。3.2我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑相關(guān)實(shí)務(wù)探索在國(guó)家的政策支持之下，商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保障體系的銜接路徑也逐步開始了相關(guān)的實(shí)務(wù)探索。在上個(gè)世紀(jì)九十年代末，廈門地區(qū)的太平洋人壽保險(xiǎn)公司開始了嘗試將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的探索。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠在職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為職工提供更多一層醫(yī)療保障，同時(shí)也減輕了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這個(gè)被稱為“廈門模式”的新嘗試在得到成功之后，逐漸在我國(guó)多個(gè)地區(qū)得到推廣。除此之外還有近幾年我們耳熟能詳?shù)拇蟛”ｋU(xiǎn)，也是在政府主導(dǎo)之下，商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)例，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外由大病保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，進(jìn)一步提高了國(guó)民的醫(yī)療保障水平。4.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑取得的成就經(jīng)過這么多年的探索和實(shí)踐中，很多保險(xiǎn)公司都積極地參與社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)中去。我國(guó)目前主要形成兩種銜接模式，分別是委托管理模式和保險(xiǎn)合同模式。4.1委托管理模式委托管理模式，顧名思義就是商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)接受政府的委托，根據(jù)雙方所簽訂的合約，代理管理相關(guān)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作。但是醫(yī)療保險(xiǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)則是由政府承擔(dān)，其中還包括籌集資金、運(yùn)用資金、管理資金以及資金的盈虧都由政府負(fù)責(zé)。而商業(yè)健康保險(xiǎn)主要根據(jù)合約提供相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，不承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在政府的監(jiān)督下，收取的也只是相關(guān)的管理費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)用。選擇的是這種委托管理的模式，政府與商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)之間所約定的權(quán)力和義務(wù)的界限就顯得十分清晰明了，商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)自然不需要承擔(dān)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，其實(shí)也還是政府在承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政壓力也隨之增加。在委托管理模式的探索路上，有比較顯著成績(jī)的已經(jīng)有幾個(gè)典型代表，不得不提的分別就是新鄉(xiāng)模式和江陰模式。河南的新鄉(xiāng)模式，是有關(guān)政府部門跟中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司合作所啟動(dòng)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)。在這個(gè)模式逐漸開展起來后，就面臨了成本過高和人員不足的難題。隨后經(jīng)過不斷的探索和借鑒，形成了在政府部門監(jiān)督下，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的運(yùn)作和管理。在新鄉(xiāng)模式積極探索商業(yè)健康保險(xiǎn)如何補(bǔ)充社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)下，采用了分離醫(yī)療費(fèi)用審核和醫(yī)療監(jiān)管兩個(gè)機(jī)構(gòu)的方法。大大地實(shí)現(xiàn)了在有效的監(jiān)管下，提高效率的效果。延續(xù)“商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，一直到2012年的時(shí)候，新鄉(xiāng)市基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村醫(yī)療保障的全面覆蓋。此時(shí)，新鄉(xiāng)市的新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保率已經(jīng)達(dá)到99.36%以上。另一個(gè)在江蘇的江陰模式，當(dāng)?shù)卣刑窖蟊ｋU(xiǎn)公司共同進(jìn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)。江陰模式也跟新鄉(xiāng)模式也很類似，分離了征繳保費(fèi)、業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督運(yùn)營(yíng)的運(yùn)作模式。同時(shí)江陰模式更加實(shí)行了市財(cái)政、村鎮(zhèn)財(cái)政、參保人，三方參與出資的方案，切實(shí)有效地提高了醫(yī)療保障水平。委托管理模式就是購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)，但是同時(shí)由更具有專業(yè)性的人員去負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)際上是一定程度上減少了財(cái)政成本。在這個(gè)期間，太平洋保險(xiǎn)公司參與進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保障體系中，展現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任感，給長(zhǎng)期具有負(fù)面印象的商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來積極的影響，讓人民群眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的有了更加正確的認(rèn)識(shí)。4.2保險(xiǎn)合同模式保險(xiǎn)合同模式，是指按照我們所簽訂的商業(yè)保險(xiǎn)合同一樣，將醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)處理。與醫(yī)療保障體系銜接的商業(yè)保險(xiǎn)合同中，自然是政府也參與進(jìn)來。保費(fèi)來源分別是居民繳納以及政府財(cái)政補(bǔ)貼，政府作為投保人與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)保險(xiǎn)合同所約定的盈虧區(qū)間內(nèi)的醫(yī)療基金的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同模式下，商業(yè)保險(xiǎn)和政府的聯(lián)系會(huì)更加緊密，二者在一定程度上共同承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)做到分散風(fēng)險(xiǎn)。這種模式的探索的典型代表是“湛江模式”的城鄉(xiāng)居民大額醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，這一次是中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)。而“湛江模式”更特別的一個(gè)地方就是并軌運(yùn)行城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的一體化改革提上日程。湛江地區(qū)根據(jù)這一目標(biāo)，人保公司通過組建專業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理隊(duì)伍，將專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控融合起來，提高醫(yī)療基金的使用效率以及醫(yī)療保障水平。5.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑存在的問題5.1商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展空間不足二者同樣都是為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療保障，所以二者其實(shí)存在生存空間互相擠壓的現(xiàn)實(shí)問題。政府的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有政策的扶持，具有強(qiáng)制性，就會(huì)讓許多國(guó)民認(rèn)為買了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，就不考慮商業(yè)健康保險(xiǎn)。一定程度上，早期的商業(yè)健康保險(xiǎn)限制較多，舉步維艱。從商業(yè)健康保險(xiǎn)的這么長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展來看，政府對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的扶持政策依舊不夠完善，鼓勵(lì)政策也沒有徹底落實(shí)到地，無法為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好健康的發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨發(fā)展的瓶頸。同時(shí)，政府方面也沒有對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，對(duì)其發(fā)展定位及其目標(biāo)模糊不清。沒有認(rèn)清商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保障體系的相互補(bǔ)充、相輔相成的積極作用，導(dǎo)致二者銜接道路的不通暢。政府方面應(yīng)該厘清二者的發(fā)展邊界，利用好雙方的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。5.2商業(yè)健康保險(xiǎn)自身發(fā)展局限問題對(duì)比其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)更具有難度。商業(yè)健康保險(xiǎn)要求從業(yè)人員不僅僅精通保險(xiǎn)方面的知識(shí)，還需要掌握相關(guān)的醫(yī)學(xué)方面的知識(shí)。在理賠崗位一般都會(huì)設(shè)置醫(yī)療審核崗，因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)更加需要掌握跨領(lǐng)域的知識(shí)的高素質(zhì)人才。對(duì)于其他險(xiǎn)種來說，健康保險(xiǎn)也是的自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也更大，相關(guān)賠付率波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力明顯較弱。與此同時(shí)，參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的的利潤(rùn)空間又十分有限，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)公司參與進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保障體系的積極性大大降低。5.3群眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí)有存在偏差最開始商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)開始發(fā)展的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)偏低，大部分的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了擴(kuò)大銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，過于夸大相關(guān)保險(xiǎn)條款，最后卻無法給被保險(xiǎn)人理賠，導(dǎo)致國(guó)民這么長(zhǎng)時(shí)間以來對(duì)保險(xiǎn)的印象就是保險(xiǎn)是騙人的。這種對(duì)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來錯(cuò)誤的刻板印象導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)向前行進(jìn)的道路每一步都顯得十分得不容易。甚至有很多人認(rèn)為企圖通過保險(xiǎn)獲利，實(shí)際上保險(xiǎn)只是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)手段，當(dāng)你面臨風(fēng)險(xiǎn)所帶來的人身健康或者財(cái)產(chǎn)的損失時(shí)，保險(xiǎn)在你所投保的額度內(nèi)給予相應(yīng)的補(bǔ)償。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展道路也是路漫漫其修遠(yuǎn)兮。還有很多國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也很低，說到底還是沒有對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)全面的、立體的認(rèn)識(shí)，阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)讓商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保障體系的銜接路上出現(xiàn)擋路石。6.國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑的實(shí)證分析6.1以美國(guó)為例的銜接路徑分析2008年，美國(guó)醫(yī)療保障覆蓋率為85％，其中社會(huì)醫(yī)療保障覆蓋率僅為29％，商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為66.7％。美國(guó)是僅有的一個(gè)沒有給國(guó)民提供全民醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)的醫(yī)療保障體系在跟其他國(guó)家的對(duì)比之下顯得十分特別。由于沒有全民醫(yī)療保險(xiǎn)，除了為某些特殊人群所提供的公共保險(xiǎn)，其他人的醫(yī)療保障都是由商業(yè)保險(xiǎn)為其提供，因此，在這樣的土壤之下，美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展十分迅速。既然商業(yè)健康保險(xiǎn)在美國(guó)的醫(yī)療保障體系中起主導(dǎo)作用，那么所提供的醫(yī)療保障的程度就不是一概而論的。具體會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ怂x擇的具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品而不同，選擇繳納的保費(fèi)多，那么當(dāng)然就會(huì)獲得相對(duì)應(yīng)多的醫(yī)療保障。每個(gè)人的選擇不一樣，就會(huì)導(dǎo)致全國(guó)這么多人所享有的醫(yī)療保障的不盡相同。但是由于從上世紀(jì)八十年代以來，美國(guó)國(guó)民在醫(yī)療衛(wèi)生方面的支付費(fèi)用不斷快速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)速度還一度超過其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的花費(fèi)增加，給部分國(guó)民帶來了經(jīng)濟(jì)壓力，此時(shí)，也影響了商業(yè)健康保險(xiǎn)的利潤(rùn)空間和發(fā)展，保險(xiǎn)公司開始就面臨的問題進(jìn)行改革。美國(guó)的醫(yī)療改革也不是就是選擇推行全民醫(yī)療保險(xiǎn)，也依然是讓市場(chǎng)進(jìn)行主導(dǎo)，由政府來為購買保險(xiǎn)的國(guó)民提供費(fèi)用補(bǔ)助，其以商業(yè)健康保險(xiǎn)為中心的實(shí)質(zhì)并沒有發(fā)生變化。美國(guó)的銜接路徑也說明了如果僅僅依靠市場(chǎng)的話，也會(huì)存在市場(chǎng)失靈的狀況，給基本醫(yī)療制度的完善和發(fā)展帶來沖擊。6.2以德國(guó)為例的銜接路徑分析就德國(guó)而言，是典型的以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主導(dǎo)的醫(yī)療保障體系。德國(guó)的醫(yī)療保障體系的特點(diǎn)是以“法定醫(yī)療保險(xiǎn)為主，私人醫(yī)療保險(xiǎn)為輔”。而法定醫(yī)療保險(xiǎn)在2007年已經(jīng)達(dá)到89%的高覆蓋率，顯而易見的，商業(yè)健康保險(xiǎn)只占了很小的比例，僅有余下的11%。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能提供相對(duì)費(fèi)用較低的服務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)就是提供更全面的醫(yī)療保障，因此，德國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)也在不斷發(fā)展，實(shí)際上，跟社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是存在替代關(guān)系的。德國(guó)針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的改革，更多地是通過頒布法律來明確法定醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展界限，政策上的明確地位也為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了良好的發(fā)展空間。從1997年的《疾病保險(xiǎn)費(fèi)用控制法》、2004年的《法定醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)代化法》到2007年的《法定疾病保險(xiǎn)—強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)法》，這三部法律的頒布，都是政策支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的表現(xiàn)，也為商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來了產(chǎn)品上和服務(wù)上的創(chuàng)新的可能性，注入了新的活力和生命力，使其擁有競(jìng)爭(zhēng)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。德國(guó)的立法，就是從法律層面上更好地使政府和市場(chǎng)二者銜接，法律的權(quán)威性明確了二者的關(guān)系，使商業(yè)健康保險(xiǎn)和法定醫(yī)療保險(xiǎn)相互平等、促進(jìn)、融合，也保障了二者各自的發(fā)展，滿足了國(guó)民對(duì)于特定的醫(yī)療保障的需求。由此可見，法律政策上對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持顯得尤為重要，有法律作其發(fā)展的后盾和底氣，尋找二者更適合的銜接路徑，才能更好地穩(wěn)定和發(fā)展整個(gè)醫(yī)療保障體系。6.3以英國(guó)為例的銜接路徑分析英國(guó)推行國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)保障模式，該醫(yī)療保障體系包括國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系、社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)三個(gè)部分。其中，國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系為國(guó)民提供主要的醫(yī)療衛(wèi)生保障，覆蓋了大部分的民眾。另外的社會(huì)醫(yī)療救助以及商業(yè)健康保險(xiǎn)，二者對(duì)英國(guó)的醫(yī)療保障體系起到的是補(bǔ)充和替代的作用。英國(guó)作為福利國(guó)家，國(guó)民衛(wèi)生服務(wù)體系以國(guó)民享有免費(fèi)醫(yī)療保障為宗旨，由國(guó)家財(cái)政買單，給英國(guó)民眾提供了全面的醫(yī)療保障。但是隨著醫(yī)療水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該醫(yī)療保障體系開始面對(duì)各種矛盾，國(guó)家財(cái)政也面臨著越來越大的財(cái)政壓力。英國(guó)也開始走上了改革醫(yī)療體系的過程。其實(shí)每一樣事物的發(fā)展歷程都是曲折上升的，不會(huì)一成不變的，總是會(huì)遇到新的問題新的機(jī)遇，而我們?cè)诿鎸?duì)問題解決問題的時(shí)候，就是在讓整個(gè)體系變得更加完善，更好地為人民群眾提供良好的醫(yī)療保障。在商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程中，政府的所頒布的政策往往會(huì)有很大的影響。正如英國(guó)1997年的稅收政策的變化，也使得商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保率隨之發(fā)生了變化。2007年，私營(yíng)醫(yī)院逐漸增多，費(fèi)用十分高昂，民眾負(fù)擔(dān)會(huì)過大，給商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來的發(fā)展的機(jī)遇。7.完善國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接路徑的建議在完善二者銜接路徑的進(jìn)程中，很重要的一點(diǎn)就是立足于我國(guó)的基本國(guó)情，結(jié)合其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，探尋出符合中國(guó)實(shí)際情況的銜接路徑。學(xué)習(xí)借鑒西方的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合分析我們過往的探索模式，探索我國(guó)和西方之間的差異，立足于我國(guó)的實(shí)際情況，實(shí)事求是，具體問題具體分析，更全面地去尋找能夠完善我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系銜接的路徑。雖然我國(guó)起步晚，發(fā)展進(jìn)程較慢，但是也正說明我們還有很大的進(jìn)步空間和發(fā)展的潛力，相信通過積極的探索和嘗試，尋求商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系的共性，研究二者的特性，探尋二者銜接的結(jié)合點(diǎn)，促進(jìn)醫(yī)療保障體系的完善，同時(shí)也讓商業(yè)健康保險(xiǎn)擁有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，二者的有效銜接、協(xié)調(diào)發(fā)展，為我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的作用。7.1政府政策支持政府在立法上、政策上的所頒布的有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的條文，都會(huì)為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供發(fā)展的養(yǎng)分。通過前面所提及的三國(guó)的實(shí)踐都在驗(yàn)證一個(gè)道理，不管是僅僅依靠商業(yè)健康保險(xiǎn)或者是社會(huì)醫(yī)療保障，都是不可行的，后續(xù)都會(huì)出現(xiàn)各種矛盾和問題。因此，不管是以政府或者市場(chǎng)為主導(dǎo)的醫(yī)療保障體系，都需要讓商業(yè)健康保險(xiǎn)參與到醫(yī)療保障體系中。通過明文規(guī)定，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用，同時(shí)法律的權(quán)威性明確了二者的之間的關(guān)系、界限，從法律層面上更好地使政府和市場(chǎng)二者銜接，使商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互平等、促進(jìn)、融合，也保障了二者各自的發(fā)展，有法律作其發(fā)展的后盾和底氣，尋找二者更適合的銜接路徑，才能更好地穩(wěn)定和發(fā)展整個(gè)醫(yī)療保障體系。其次，政府還應(yīng)該有計(jì)劃地將商業(yè)健康保險(xiǎn)納入我國(guó)地醫(yī)療保障體系，有層次地制定政策的階段性目標(biāo)和任務(wù)。出臺(tái)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)具體的扶持政策并且落實(shí)到位，規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，創(chuàng)造有序良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在政府的政策干預(yù)下，對(duì)二者的銜接進(jìn)行全面的規(guī)劃和統(tǒng)籌，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠積極、有效地做出反應(yīng)，提高效率?？梢酝ㄟ^稅收政策的優(yōu)惠刺激商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，充分展現(xiàn)政策對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的大力支持。政府還應(yīng)該引導(dǎo)和加強(qiáng)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的合作，創(chuàng)新合作方式，比如村民險(xiǎn)，這是政府為村民提供的醫(yī)療補(bǔ)助保障，用來為住院費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。通過銜接二者的優(yōu)勢(shì)，煥發(fā)出新的活力，提升群眾的醫(yī)療保障水平，促進(jìn)二者的和諧發(fā)展。7.2加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的自身建設(shè)外部政策、環(huán)境的支持固然重要，但是更核心的應(yīng)該是加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)自身的建設(shè)。加大對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，走專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)道路，增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，只有自身的專業(yè)化程度更好，實(shí)力更強(qiáng)，提供更加高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，才能更好地跟醫(yī)療保障體系銜接。首先，在有政府政策的支持下，商業(yè)健康保險(xiǎn)就擴(kuò)寬了客戶信息渠道。這個(gè)時(shí)候就應(yīng)該注重客戶信息數(shù)據(jù)的收集和積累，研究和利用政府提供的數(shù)據(jù)，針對(duì)不同的地區(qū)、群體、客戶的特點(diǎn)去開發(fā)研究更貼合群眾醫(yī)療保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，展現(xiàn)市場(chǎng)導(dǎo)向的醫(yī)療保障需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，增強(qiáng)了商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任感。其次，還要提升健康保險(xiǎn)公司的科學(xué)技術(shù)水平，使專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控融合起來，更好地促進(jìn)醫(yī)療保障體系的完善。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這個(gè)時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入到快速發(fā)展的階段。加快政府轉(zhuǎn)變職能的同時(shí)，更加要提高對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的獨(dú)立性的認(rèn)識(shí)，控制好政府干預(yù)市場(chǎng)的那個(gè)度，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)探尋專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，提高保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)健康保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于各方面的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)管控就顯得更具有挑戰(zhàn)性。因此，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，需要對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行深入的研究。7.3加強(qiáng)宣傳健康保險(xiǎn)知識(shí)前面提到的既定事實(shí)就是國(guó)民普遍對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)偏差較大，在加強(qiáng)宣傳健康保險(xiǎn)知識(shí)和重要性的這條路上就顯得更加任重而道遠(yuǎn)。因此，首先就要從思想層面上扭轉(zhuǎn)國(guó)民對(duì)健康保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)知，加強(qiáng)宣傳健康保險(xiǎn)的知識(shí)。要讓國(guó)民認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，而保險(xiǎn)就是一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，我們應(yīng)該摒棄認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利的想法。其次，積極跟政府部門尋求合作，引導(dǎo)和宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)利國(guó)利民的優(yōu)點(diǎn)，宣傳健康保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)國(guó)民的保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，提高國(guó)民的生活、醫(yī)療的保障水平，維持社會(huì)和諧、穩(wěn)定。尤其是在一些重大事故發(fā)生的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)的作用更加會(huì)顯現(xiàn)出來，可作為典型的案例來進(jìn)行宣傳工作。政府所出臺(tái)的扶持政策也會(huì)給國(guó)民透露出商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要性，甚至可以讓國(guó)民認(rèn)識(shí)到一些所投保的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上也是政府跟保險(xiǎn)公司合作的民生保障項(xiàng)目，逐步改變?nèi)罕妼?duì)保險(xiǎn)的刻板壞印象，宣揚(yáng)保險(xiǎn)的正面形象。保險(xiǎn)宣傳是我們需要做好的一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)，很多好的東西不去宣傳，國(guó)民是不了解不清楚的，宣傳口做好了，才能營(yíng)造良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象，增強(qiáng)行業(yè)信心，同時(shí)也是增強(qiáng)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心，才有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，以及完善與醫(yī)療保障體系的銜接路徑。8.結(jié)束語綜上所述，現(xiàn)如今我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路要走，充分研究商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保障體系之間的共性和各自的特性，尋求二者的有效銜接路徑，以期望完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系。同時(shí)也要借鑒國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)以往的銜接案例，立足于我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，具體問題具體分析，使商業(yè)健康保險(xiǎn)更好地參與到醫(yī)療保障體系的建設(shè)中，實(shí)現(xiàn)“政府”與“市場(chǎng)”兩個(gè)機(jī)制的良好銜接。立足于我國(guó)目前的實(shí)際情況，既要從思想層面上改變?nèi)罕妼?duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，也要有政府權(quán)威上法律、政策對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的扶持發(fā)展，同時(shí)還有保險(xiǎn)企業(yè)自身高要求的自我建設(shè)，推動(dòng)兩個(gè)體系相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充。參考文獻(xiàn)李玉華.商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接路徑和對(duì)策——基于協(xié)作性公共管理的視角[J].南方金融,2019(10):75-81.陳翹楚.商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接研究[D].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué),2018.王曉慧.健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接研究[D].華北理工大學(xué),2018.孫健,李海銘.商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接機(jī)制研究[J].山東社會(huì)科學(xué),2018(03):113-117.喻華鋒.我國(guó)醫(yī)療保障制度引入市場(chǎng)機(jī)制改革研究[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院,2017.程宏.國(guó)外社會(huì)醫(yī)療保障與商業(yè)健康保險(xiǎn)銜接概述[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn),2016(06):66-70.徐文婷.我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的融合發(fā)展研究[D].安徽大學(xué),2016.周競(jìng).商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的可持續(xù)研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.呂志勇,王霞.商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)發(fā)展研究[J].保險(xiǎn)研究,2013(09):31-42.楊旭.商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的實(shí)證分析[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.張金輝.我國(guó)專業(yè)健康險(xiǎn)公司的生存困境研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.荊濤,朱慶祥,趙潔,馮鵬程.論社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效銜接——以荷蘭、法國(guó)、愛爾蘭、澳大利亞的做法為例[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn),2012(04):64-67.郭靜娟.以商業(yè)健康保險(xiǎn)完善基本醫(yī)療保障體系——訪全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)中醫(yī)科學(xué)院針灸所副所長(zhǎng)楊金生[J].中國(guó)醫(yī)藥導(dǎo)報(bào),2011,8(10):4-5.馬麗超.我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)立法銜接問題研究[D].中國(guó)海洋大學(xué),2010.朱俊生.商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的角色探討[J].保險(xiǎn)研究,2010(05):35-41. 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