如何降低車險的賠付率？（轉(zhuǎn)焊條作品）1.拋塊磚出來砸砸吧！呵呵！我們先用財務口徑的已賺保費綜合賠付率吧，也就是外資習慣的comprehensivelossratio。已賺保費綜合賠付率＝綜合賠款/已賺保費×100％綜合賠款＝賠款支出+分保賠款支出-攤回分保賠款+提存未決賠款準備金-轉(zhuǎn)回未決賠款準備金-追償款收入已賺保費＝保費收入+分保費收入-分出保費+轉(zhuǎn)回未到期責任準備金-提存未到期責任準備金+轉(zhuǎn)回長期責任準備金-提存長期責任準備金2.別急，這才是千層高樓的第三樓。所有的業(yè)務活動的結(jié)果都會反映在上面的公式中，只不過作為業(yè)務經(jīng)營人員，重點看哪些指標而已。滿期賠付率和已賺綜合賠付率我后面會提到，從這些指標的出現(xiàn)和應用，我想大家會有一點小小的感觸的。還有，車險經(jīng)營的結(jié)果是在所有險種中，運氣成分最少的，一定是和公司的整體經(jīng)營管理水平緊密聯(lián)系，而且一定成正相關的關系。3.繼續(xù)難眠，那就繼續(xù)吧...上面為什么提到運氣涅，其實也不全是裸太說的，而是他的話深深地刺痛了偶。因為，分支機構(gòu)的核保人向我匯報時，提到賠付率高企的原因永遠是——大案影響！這句話背后的含義就是——這次我運氣不好。如果沒有大案影響，我們的賠付率就應該是多少多少，比去年相比還有下降。聽到這話，我一般會反問一句：麻煩你告訴我，去年沒有大案，是嗎？！這個問題從來沒有人答的上來，但每次他們還是這么告訴我，真是沒有創(chuàng)意！我從不否認大案會有影響，但在一定的周期內(nèi)，就不能這樣看問題了；另外，為什么會有大案？能否總結(jié)大案的規(guī)律？能否有效的躲避會集中產(chǎn)生大案的業(yè)務？我指的是概率的高低，不是0。4.所以，如果你不明白你在做什么，談何控制？！保險公司是玩風險的，如果都不知道風險暴露在哪里，那就是被風險玩。舉個簡單的例子，如果我都分不清毒蛇和不毒的蛇，更不知道蛇的七寸在哪里，看見蛇就上去抓，你會認為我在做什么？一定認為我瘋了，在賭命，拿自己的生命向運氣下注，對吧！但換到了車險市場，那為什么這么多的保險公司，什么手續(xù)費都敢放，什么業(yè)務都敢做，難道不是在賭命嗎？！為什么大家就不這么想了涅?。。∥蚁嘈?，這個就是“運氣”的來源，無知產(chǎn)生愚昧，無知者無畏！5.說的有點遠了，但是這個是我這個話題的基礎，也就是我們怎么樣找到影響賠付率的因素，如何識別、控制它，來影響賠付率。6.再來談談滿期賠付率、歷年制賠付率和已賺賠付率（直接和綜合）。概念就不講了，如果連這幾個概念都不懂，你也不用發(fā)言了——因為，這里是專業(yè)論壇，起碼我這個主題是專業(yè)技術貼，只有專業(yè)人士可以發(fā)言討論，當然如果你是做這一行，愿意看下去，還是可以學到一些東西，一些正確的概念。所以，很多所謂的核保人在我這里都可以下崗了，呵呵！尤其是某個百億16.還有壓賠案的，這種情況市場上屢見不鮮。前面提到的那家100億規(guī)模的公司，不就靠這個嗎！后來連賠案都壓不住了，要不是交強險，他們還能活到現(xiàn)在?。?！17.同樣，對機構(gòu)查勘員的管理也是非常重要。什么拿了換下來的舊件去賣錢，指定事故車到關系修理廠好拿回扣，甚至串通修理廠一起做假案來騙自己公司的，更是舉不勝舉。那叫一個波瀾壯闊啊，真是前仆后繼，江山代代有人出啊！18.其實從第45樓LPP的問題開始，我們已經(jīng)開始討論核保方面了。接上面的話題，剛才談到了上海營運車的問題，就是不好的風險，在保險公司無法管控的情況下，去做就會虧，所以才會出現(xiàn)集體拒保的情況。至于LPP提到的應該用加費承保而非拒保的方法，這個只能應對一部分的風險，也就是這部分風險可以通過增加保費來降低賠付率而不致虧損；但其它一些風險，卻不是這種方法就可以應對的。如果保險公司無法管控這種風險，那就不如不做，所以，才會出現(xiàn)拒保。這是保險公司走向成熟的第一步，知道有些東西是自己不能碰的。這也是核保產(chǎn)生作用的第一步。網(wǎng)友跟帖留言：車險扭虧，好大的一個話題！誰要是能做出完美解答的話，大家也不必那么煩了，呵呵。我不是兩核線上的人員，也不是業(yè)務線上的資深，對于扭虧，可能談的連皮毛都不算，這里請大家見諒。對于滿期賠付率、歷年制賠付率，我雖然只是一知半解的，但我想，這些都是已成既定事實的數(shù)據(jù)，真正要扭虧，承保是關鍵。那么在承保上，相對立的觀點又冒出來了，有人認為要扭虧，就要謹慎承保：營運車隊不保，私家車加費承保，虧損險種（盜搶、劃痕、玻璃）不鼓勵承保，嚴控手續(xù)費......有人卻認為，要想賠付率好看，分母越大則出來的結(jié)果越漂亮！那么就應該對于好業(yè)務大放政策，拼命做業(yè)務，把業(yè)務做得越多，分母越大就OK了。前一種觀點是：少做，要做就做好業(yè)務，而且要多收錢做，這樣就不虧了；后一種觀點是：做好業(yè)務沒錯，而且要拼命做，放開政策拼命做，做得越多，分母越大，賠付率就好看了。但事實上，又回到大家一開始討論的問題上了，什么才是好業(yè)務？去年不出險的就是好業(yè)務？還是說沒有大案的就是好業(yè)務？誰能說一年兩年三年不出險的車，下一年就不會出個大事故？那么兩核線上的人員是怎么給我們界定區(qū)分好業(yè)務壞業(yè)務呢？我很好奇他們的標準?，F(xiàn)在很多公司核保的年紀很輕，經(jīng)驗很淺，資歷不足，水平甚至比不上很多老業(yè)務員，這是一個事實，也是一個很殘酷的現(xiàn)狀！他們憑什么能擔起一家公司盈虧的重任呢？那就先放下核保不談，談核賠。在去年交強險上線后，很多公司想起來用的一個讓賠付率好看的點子就是，所有事故，能用交強險賠的，一定要用交強險賠，要把交強險賠足了，再用商業(yè)險賠，反正交強險又不看賠付率的，這樣從總體上來看，賠付率是要比原先好看些。我就很奇怪了，原來核賠也只有這點本事來扭虧增效了么？即使各地都在呼吁簽行業(yè)規(guī)范（統(tǒng)一當?shù)剀囯U手續(xù)費），聯(lián)合公安打假（打擊假案、騙賠），可是效果又怎樣呢？微乎其微！難道說我們能做得真的只有這些么？還是我們（各家保險公司們），貪圖眼前的小利，貪圖那些高額的手續(xù)費、退費，不愿去真正為扭虧增效做些什么么？！焊條在繼續(xù)18.談點個人看法：規(guī)模和效益不應該是完全對立的，只是一個事務的兩面。這一點從我們自己的機構(gòu)可以看出，真正做的好的機構(gòu)是規(guī)模和效益并重的，既有規(guī)模又有效益。這點我相信大部分的朋友是同意的，唯一有爭論的地方是：一個新機構(gòu)/新公司，是先規(guī)模還是先效益？這一點很有趣。19.中外都有相似的詞語來表達這個觀點，也是我的觀點，個人認為可能是唯一正確的觀點（這一點歡迎大家探討?。?。ProfitableGrowth/有效益的發(fā)展20.我們繼續(xù)降車險賠付率的話題吧！復習一下：1、基礎管理是根本。這點對理賠及機構(gòu)管理的要求尤其高，首先是機構(gòu)管理層不要把這個當成自己的小金庫，想怎么就怎么，否則永遠做不好；其次是抓好定損這個一線環(huán)節(jié)，國內(nèi)公司我只覺得PA現(xiàn)在做的不錯（相比其它國內(nèi)公司還不錯），標準化基本上已經(jīng)能實現(xiàn)了；再次，就是管理好修理單位，還是PA勝出，幾年前，偶就見過PAShanghai在報紙上招標修理廠，這樣大大減少了定損人員犯規(guī)的機會。上面談的都是基礎管理，沒有基礎，再強的核保也是白搭。21.2、核保導向是關鍵。偶這次換了演繹的方法，而不是總結(jié)式的啦！在E文中，核保是Underwriter，這個詞又可以翻譯為承保人，在國內(nèi)就是可以理解為直接承保公司了，白話之，保險公司（因為在國外，保險行業(yè)還有一種組織形式，叫UnderwritingAgency）。所以，做核保的不要埋怨公司的要求太高，責任太重，誰叫你是核保呢？！22.OriginOfTheTerm"Underwriter"Originally,underwritingwasconductedbyindividualswhowerewillingtoacceptacertainamountoftheriskoflossoftheirpersonalfundstoprofitfromabusinessventure.Thesepeoplewouldagreetoinsureotherpeopleasstatedinanagreementbetweenthetwoparties.Overtime,individualrisk-takersbecamealesserforceinthemarketplaceandgavewaytoformalbusinessorganizationswhoseprimaryfunctionwastoprovideinsurancecoverage.Theseorganizationsevolvedintoinsurancecompaniesasweknowthemtoday.Becausethepeopletakingtheriskoflosswouldliterallywritetheirnamesundertheagreement,theybecameknownasunderwriters.Underwriterswere,infact,insurers.Asinsurancecompaniesdeveloped,itbecameevidentnotallrisksoflosswouldbeacceptabletoeverycompany.Insurancecompaniesbecameinvolvedinchoosingthosetheywouldacceptorreject.Astheinsurancebusinesshascontinuedtogrowandbecomemoresophisticated,theunderwritingfunctionhasexpandedaswell.Insurancecompaniesrealizedthepeoplewhoperformriskselectionareinauniquepositiontoenhanceinsurancecompanies'profitpotential.Asaresult,theroleofunderwritinghasexpandedtoincludesuchactivitiesas:?identifyingandevaluatingrisks;?selectingrisks;?pricingrisks;and?determiningpolicytermsandconditions.謝謝裸太幫偶翻頁！我先翻譯一下我引用的那段E文（翻譯的水平不高，看不明白，盡管用巧克力來砸偶?。汉吮＃ǔ斜＃┑膩碓撮_始的時候，承保只是作為個人行為，動用個人資金去接受一個特定的風險/損失，然后期望從這個冒險中獲得收益。這些（冒險的）人會寫一份雙方合同去保險對方。隨著時間的流逝，這些個人的風險承擔人逐漸演變?yōu)閿?shù)量更少，但組織形式更正規(guī)的商業(yè)組織，其首要職能就是提供保險（承保范圍）。這些組織到今天就是我們熟知的保險公司。因為這些人承擔風險損失時，會在合同下方寫上他們的名字，所以以后就逐漸被稱為核保（underwriter）。核保事實上就是承保人（保險人）。當保險公司在逐步發(fā)展的時候，它逐漸明白不是所有的風險都可以被每一家公司所接受，所以保險公司逐漸變得去挑選這些風險，以確定接受或拒絕。保險公司進一步發(fā)展壯大，并更加有經(jīng)驗的時候，核保的功能也在擴展。保險公司認識到這些承擔挑選風險的人處在一個獨一無二的位置，只有這個位置才能最好的為保險公司盈利。結(jié)果，核保這個角色的職能被擴展至如下活動：1識別和評估風險2選擇風險3為風險定價4決定承保條款和條件23.既然談到了核保的職能，那么我們看看下面的四個職能吧。1識別和評估風險2選擇風險3為風險定價4決定承保條款和條件一個一個來講，來分析和降低車險賠付率的關系。24.1識別和評估風險接47樓，無論中外，首先從車輛的使用用途開始劃分。國外分為commercialautoandpersonalauto.國內(nèi)就看交強險的分法：非營運：家用、企業(yè)非營運、機關、非營運貨車營運和特種車摩托車和拖拉機（注：這里偶不討論，因為不會開其實，偶在實務中主要分為三類：私家車、企業(yè)團車（大團車/小團車）、營運及特種車25.私家車低端6萬以下中低端6萬－20萬中高端20萬－40萬高端40萬以上當然不是這么絕對，主要是看不同車型不同配置的價格，依據(jù)主要是6萬是微型車和非常低端的家用車，如QQ等6-20，是目前主力的私家車消費范圍，大量的新手、二把刀、老手都參雜其中，也是新手新車的主力代表20-40，很多都是第二部車了，老手居多，但也有少部分是新手，這個高線的臨界點是0000A6，所以也有可能是50萬，還是要看車型配置。40萬以上主要是有錢人的座駕了，進口車為主26.分析上面的風險，我們就要用到從車、從人因素了。從車：主要考慮6萬以下和40萬以上的，中間那截基本可以忽略不計，除了特別顯眼的。為啥呢？6萬以下的車出于成本考慮，結(jié)構(gòu)的堅固程度和耐用性都是問題，一起小小的碰撞，都有可能造成嚴重的車損，尤其和其它的車發(fā)生碰撞。舉個簡單的例子，常有開VW的人說，別人（尤其是日車）（輕微）追尾后，自己的車毫無損失，對方卻要修漆，嚴重的前保變形，那么對于雙方的保險公司來言，風險當然是不一樣的（只是舉個例說明車的差異會對損失程度產(chǎn)生不同的影響，可能不恰當，不要就此例來探討責任，誰該賠等等）。另外，6萬以下的車主要是兩類：微型車，多用于個體載貨，即用途發(fā)生了改變，營運車的風險價格當然高于家用車，所以這是不好的風險。另外一類是以QQ為代表的家用入門級車，這一類就要進一步考慮從人因素了。誰喜歡購買QQ，這些人是什么樣的人，年齡、駕齡、新手/老手等等。據(jù)偶的經(jīng)驗，多數(shù)6萬以下車的駕駛員年紀都很輕的，所以也是不好的風險。那40萬以上呢？還是考慮從車因素更多，主要從車輛的維修成本來考慮，同樣一個損失，可能修君威就是3000，修寶馬就要10000了，那么寶馬的保費可并沒有超出君威3倍多啊，加上可調(diào)配的修理資源比較稀缺，所以保險公司的討教還價能力不強，所以這一類在我的眼里也是不好的風險。那么只剩下6-40萬的車了?。ㄈ绻腋嬖V你，在我這兒做業(yè)務，私家車只能做6-40萬的普通國產(chǎn)家用車，是不是太嚴了？！呵呵！）27.當然也不是這么絕對，只能說這些6－40萬的國產(chǎn)小客車是相比容易管理的風險，應該作為主要的展業(yè)目標。另外，也不是說這些車做進來一定就賺錢，還是要看消費群體的特性，針對不同群體的特性采用差異化的承保方案和理賠管控措施，加上時時追蹤，才有可能盈利。28.實際上，針對私家車的探討，我們已經(jīng)走過了前兩步，還記得嗎？1識別風險2挑選風險那么下面的兩步3為風險定價4決定承保條件怎么做呢？尤其在現(xiàn)在監(jiān)管越來越偏向于統(tǒng)頒條款統(tǒng)頒費率，那么如何對不同的風險定不同的價格呢？進而如何科學的有依據(jù)的決定承保條件？怎樣做到“Reasonable”?29.那么我們必須提到一個詞，一個我們天天掛在口頭，卻很少有人鉆研，更少應用，我們永遠也饒不過去的詞。你答對了——風險管理30...........................30.何為風險？如何分析風險？風險的分析要從兩個角度來看，頻率和程度，大家看看RiskMapping(最簡單的，主要用于理解如何分析風險和如何應對)（圖哩~我弄不過來呀一堆英文頭疼）31.先解釋103樓左邊豎坐標是損失程度（severity），簡單分為三級（slight輕微，significant明顯，severe嚴重）下面橫坐標是損失頻率（frequency）,，簡單分為四級（almostnever幾乎從不，slight稍微，moderate中等，definite一定）中間是4種風險管理措施：Retain自留，Transfer轉(zhuǎn)移，Reduce/Prevent減少/防止，Avoid避免大家再結(jié)合這張圖看看，是不是有點清楚了？32..................................我去看看怎么把圖弄過來這張圖就能發(fā)現(xiàn)落在不同區(qū)域的風險的不同特點，由此產(chǎn)生不同的應對策略。

如左下角區(qū)域的，從風險來言，就是基本可以忽略，即這些風險很少發(fā)生，而且損失程度小。

右上角的，就是最大的風險區(qū)域，即很有可能發(fā)生，而且損失程度很大，那么我們應對的策略是什么——避免，就是不要去碰這些風險，能躲就躲。

左上角的，是很少發(fā)生，但一旦發(fā)生，損失程度就很大，所以這一部分的風險是需要轉(zhuǎn)移的，可以采用契約轉(zhuǎn)移和財務轉(zhuǎn)移的方式，說到財務轉(zhuǎn)移，最常見的就是花錢買保險，讓保險公司去實現(xiàn)大數(shù)法則。

右下角的，實際上是天天在發(fā)生的小損失，從風險管理的角度來說，其實是不適合用保險的方式來轉(zhuǎn)移的，就是自己建立基金來承擔，換到保險公司，就是免賠額的來源。

對于掌控風險的核保來說，最基本的就是對風險進行區(qū)分，看看是在哪個區(qū)域的，這種風險的本質(zhì)是怎樣的，由此來考慮采用什么樣的方式來控制。105樓的圖就是根據(jù)上面的圖，對風險進一步劃分細化，采用相應的應對措施。

好了，簡單的風險管理到這兒就講完了。講風險管理的目的，是從技術原理的角度讓核保人清楚自己在做什么，從原理上應該怎么做。

所有的保單的承保條件、費率、免賠額都是從這里變化出來的。

再談談統(tǒng)頒條款費率的事，這是CIRC不得于而為之，還是打著規(guī)范市場的名義幫助某家公司，偶就不得而知了，也不想知道。

大家都知道最該監(jiān)管的是償付能力，但偶想在中國的政治環(huán)境下，CIRC想徹底做這件事，恐怕也不是那么容易的吧！我相信這些officials不全是外行吧，所以，我們現(xiàn)實點，還是在這個環(huán)境下來探討問題。

如果費率上不能體現(xiàn)差異化，那么只有從手續(xù)費上來體現(xiàn)了，就是核保人根據(jù)業(yè)務的品質(zhì)，來合理的設計不同的手續(xù)費。我相信這個都有做，但依據(jù)呢？不能拍拍腦袋，或者只看賠付率，應該結(jié)合你的市場策略和對銷售人員的引導來做這件事。

這就是挑選風險、為風險定價，決定承保條件。所以，看一家公司的車險核保的水平，看看他們的核保手冊/指南就知道了。

當然，偶也知道：

1.有些公司沒有這個DD；

2.有些公司從來不執(zhí)行這個DD！

上面是前2點，我想談最后一點就是：核保修正。

因為如何運用再保做車險，現(xiàn)在應該還沒有一家公司做的比較成熟。

核保修正就是對保進來的車輛和渠道進行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)有異常情況或/和當初的設計有不符，采用相應的措施進行修正，主要是從承保的角度來調(diào)整核保政策，可以是全局的也可以是局部的，不過最好只是局部的，否則波及面太大。

我們在上面談到了風險管理，風險的研究方法和相對應的措施。

在當初承保的時候和后面做核保修正的時候，都應遵循這些原理。

重要的還是這兩個指標：出險頻度、損失程度。

發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)頻度過高，那么要研究和判斷是道德風險還是風險本質(zhì)的問題，最好的辦法是采用絕對免賠額或免賠率來降低賠付率；

如果損失程度大，那么基本的手段是增加保費，提高分母來降低賠付率。

相對應的，還可以從手續(xù)費政策上進行調(diào)整，逼迫業(yè)務員/渠道規(guī)范自己的行為。

不過，車險繞不過去的坎還是道德風險！

偶就不信：對保險公司連一個人都不認識，修理廠也敢做假案，上門行騙，真的當這些個定損員/核賠都是紙糊的？！

所以問題的根本還是內(nèi)外勾結(jié)，賺取不義之財！真是一個讓人灰心的結(jié)論！

現(xiàn)在，偶只在上海發(fā)現(xiàn)過PA做過協(xié)議修理廠招標，企圖從制度上規(guī)范理賠的行為。不知道效果如何？但起碼他們邁出了重要的一步，希望能堅持，發(fā)揚光大，不給員工創(chuàng)造犯錯的機會，同時能和誠信的單位建立起深層次的合作。

為什么其它行業(yè)的普及了多年的采購流程和技術，到了我們這個行業(yè)就如此難以推行呢？

難道真的是爛到了根子里面嗎？難道真的是最落后的一個行業(yè)嗎？

期待著你們給我答案！為了我們的明天！

謝謝各位的支持！

這個專題我寫的內(nèi)容就此結(jié)束了。

Havefun,thankyou!原先的用戶名不知道什么情況不能用了，真是郁悶。。。

先不說那個了。焊條的分析總是那么的透徹。。。

車險賠付（款）主要由三塊構(gòu)成：即車、物、人。關于人的那方面暫時就不做過多的途述了。下面我和大家分享一下我所知曉的其他兩個方面，和一些基礎的管理問題。

對于保戶來講，理賠“難”。交錢容易拿錢難。究竟難在什么地方？如何保障自己的利益？會否為了保證自己的合法利益還得給相關人員出點血？滑稽但確實存在的現(xiàn)象。

素質(zhì)低下的理賠人員在業(yè)內(nèi)有另一稱呼“三吃”，何謂“三吃”，即吃保戶，吃公司，吃修理廠。。。

對于一家新入行的公司來講，是先要效益還是先要規(guī)模？或者是現(xiàn)在所謂的“有效益的發(fā)展”？“一升一降”也是做為今年各家公司的首要任務了。升：提高結(jié)案率（盡量的使得理賠數(shù)據(jù)更加的真實，便于更好的分析風險，進而有選擇性的承保或其他方式避開），降：降低賠付率（對于車險業(yè)務占比80%以上的財險公司來講，車險的賠付率關系著盈或虧）。

為了更好的控制風險，平安財險做的尤為突出，除了樓主所說的招標修理廠外，“兩核（核保核賠）”的全國統(tǒng)一后援處理中心也是非?！扒靶l(wèi)”的做法（現(xiàn)在是核價，核損，繕制都回收了）。相對的其他的財險公司也在走這條道路。這樣做的好處蠻多的。兩核人員可以根本不用買“誰誰誰”的賬。。。一切按照規(guī)則來操作。符合規(guī)則的，給予通過，否則就是NO。。。哎，扯的有些遠了。。。

先來說說賠款中的“車”吧。簡而言之就是標的車（單方事故）和三者車（雙方事故）。理賠環(huán)節(jié)的水份除了之前的承保未嚴格驗車以外，更多的恐怕就是在這一（查勘）環(huán)節(jié)了。一個技能熟練（這里咋不談有多么的高了）的查勘崗人員，在到達事故現(xiàn)場后能夠正確的區(qū)分事故是否構(gòu)成保險責任，有無故意制造現(xiàn)場，駕駛?cè)藛T是否持有效駕證，是否酒后駕駛，是否車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變（如承保時為家用，實際為營運車輛）等等，當然還包括其他的如是否超行駛區(qū)域、是否違反裝載規(guī)定、準駕車型是否相符等。從此可以看出一個查勘人員是多么的重要。。。反言之，利用掌握的技能反過頭來對付公司，可想而知，損失是相當嚴重的。查勘人員的變質(zhì)或許與其自身質(zhì)素有關，但折射出的往往是公司的內(nèi)部管理，人員的薪酬待遇。。。

有時的“非常規(guī)案件”往往帶有“官方性質(zhì)”。舉個例子，某某車輛出險了，經(jīng)查勘估損萬元以上事故損失，且因出險駕駛員駕證未及時審驗，進而不構(gòu)成保險責任為例。正常查勘人員當然是先取證然后向上級匯報，最后下拒賠通知書給被保險人。但是，如果這個保戶是某個公司的老總，且在我司年繳保費為200萬元（含財產(chǎn)綜合險，雇主責任險，貨運險等等）。那這個案子就不能這樣處理了。保險公司往往會投鼠忌器，給賠了。這只是個例子，或許出險駕駛員會是公司某位老總的親戚朋友等等。給查勘人員的感覺就是凡事沒有絕對的，是可以變通的。那么下次再遇到同樣的事故的時候，那人是自己的親友也可以這樣處理。為什么不呢？其實最查勘或定損，最頭疼的還不是這類車輛。（專業(yè)詐保暫不考慮在內(nèi)）恐怕要數(shù)到公司內(nèi)部理賠人員承保的自有業(yè)務了。這種情況在新組建的公司內(nèi)部非常普遍（這類公司做為后起，要搶占一定的市場份額，必然會給自已的非業(yè)務人員下達一些任務指標），以致于業(yè)內(nèi)稱為的新組建公司允許虧損，幾年之內(nèi)不盈利等等。其中當然還包括為一些，為擴大規(guī)模，不能保的保進來，前期的軟件（職場）投入等等。舉一例：原先老公司（平安）限制承?；蚓鼙５囊恍└呶＼囕v在這家公司存在高額入保的現(xiàn)象。一種稱為“變拖”（變型拖拉機或農(nóng)用運輸車）的車輛。蘇北地區(qū)常見。按當?shù)亓晳T因其駕駛證得來較容易，正常的都不用參加正規(guī)的培訓考試，400元一個證隨手可拿。且購買此類車輛的主要用途在于運輸一些石料或渣土給工程工地使用。按當?shù)亓晳T，以載重噸數(shù)計算費用，因此超載現(xiàn)象尤為嚴重，且此類車輛為避免交管部門的罰款，多為夜間行車運輸，疲勞駕駛成為另一安全隱患。剛承保初期平均一天翻三五臺車實屬平常。為此，偶專門找過大頭頭談過。“老大，這類車輛真的是不能保啊，虧損不說，在其上投入的查勘力量將耗去我們許多的人力物力”老大答：“你以為我想保?。抗厩捌谌绻槐＿@些業(yè)務，哪來的費用？我們還沒到有資格挑選保戶的時候”

汗。。。不論對哪家新公司可能都會這樣的吧。正如焊條所講的：要規(guī)模還是要效益。顯然的我們老大（不得已的）選擇了前者。接著往下：

前期的理賠工作異常艱難。。。矛盾在公司業(yè)務員與理賠人員之間展開。各種千奇百怪的事情接踵而來。常見為就是業(yè)務員為了自已的利益（手續(xù)費），打著維護保戶利益的旗號，辱罵理賠人員，冒充保戶投訴理賠人員，有的時候拉著“老大”過來指責理賠人員要求賠這個，賠那個。否則就會把影響公司業(yè)務發(fā)展的大帽子強行扣下。在業(yè)務就是“老大”的情況下，多數(shù)堅持原則的理賠人員沒了飯碗，轉(zhuǎn)崗的轉(zhuǎn)崗，離司的離司，解聘的解聘。引用某某領導的話：“讓你"做"，你就"做"，難道會害你嗎？”實際上則是即使是已經(jīng)離司的員工，黑黑的鍋也是背定了?？上攵嘞碌娜藭趺礃幼隽税?！反正錢也不是我口袋里的，愛咋咋地。即使這樣，理賠人員也是換了一批又一批。某些大談降低賠付率的領導是如此的搞笑。就如以前社會上所盛傳的那樣“大腐敗做報告給小腐敗聽”呵呵，郁悶吧。偶也是當年拒絕在一份有“問題”的單證上簽字而被“調(diào)整”到下面的四級機構(gòu)了。暈~又有些扯遠了。（上述情況偶指的是三級機構(gòu)）

還是談談賠款中的“車”吧。前面講的是標的和三者，現(xiàn)在就該講講出險區(qū)域的劃分了。通常來講，分為本地承保本地出險，異地承保本地出險，本地承保異地出險等等。各家公司對于后兩類情況采用的處理方式不同。做的最好的當然還是平安了，不只是因為其是偶以前的“東家”，人家確實做的也不錯。其對于“雙代案件”采用的是內(nèi)部委托查勘定損，因其定損原則比較規(guī)范和統(tǒng)一，因此，不用派員前往出險地進行異地定損，有效的節(jié)約了人力成本。而其他公司的做法較為“保守”，各家規(guī)定不盡相同，如有的機構(gòu)對于在異地出險超五萬元案件，派員前往處理（全國各地到處跑），理賠成本相對較高。不能像平安那樣信任自己在出險地的機構(gòu)。一去七八天，好吃好喝的，這樣的帶薪假期蠻爽的。。。（備注：“買單”的只能是公司）

再來聊聊定損環(huán)節(jié)，維修工時含以下幾樣：拆裝、鈑金、噴漆、電工、機修等等。依各車型而異。配件價格最為混亂，有所謂的裝車件，原廠件，配套廠件，仿件，高仿件，副廠件等等，配件的修換標準，是否能夠做到舊件回收，新件復勘及回收舊件的殘值處理，大案復勘及維修環(huán)節(jié)跟蹤等等，估計這是眾多維修企業(yè)重要的來源之一。也是繼前面的，保前未驗險和查勘環(huán)節(jié)放水（人情理賠）的第三大水源（理賠水份來源）。也就是焊條老師所稱的基礎管理中的最最基本的人員的技能，責任心和質(zhì)素問題。還是那句話，好的理賠人員可以省錢，反之，公司買單。賠付率又創(chuàng)新高。。。呵呵。

得了好處的人在數(shù)錢的時候會講，這個公司真爛。。。

實際定損環(huán)節(jié)當然也會遇到一些難纏戶，如和交警有合作關系的維修廠，價格肯定偏高，為什么呢？對于事故車輛，交警是要抽份子的，依當?shù)亓晳T，20%以上吧。維修廠也是要賺錢的，甚至有時候與車打交道多年的保戶也是要伸手抽一筆的。理賠人員再分一杯羹，這樣一來看看吧，那買單的還不是你公司？？？（待續(xù)。。。）

我叫不緊張。02年接觸保險，呆產(chǎn)險公司才5年不到。剛?cè)雺痪?，以后還是要請各位老師多多指教。偶然碰到“如何降低車險賠付率”這個帖子，很感興趣，結(jié)果很是收獲。焊條老師不能用厲害、專業(yè)來評判，國內(nèi)車險界應該算是個“專家”級人才。放哪都能發(fā)光，這種頂尖級人物很少，達到這種層次需各方面專業(yè)素養(yǎng)，這里并非個人崇拜，作為大眾化的我們只能用“天才”一詞來理解，因為差距很大，我只能望而興嘆。

對于文章中談到的反映賠付率的僅為綜合賠付率一說，我有點不同的看法。其一，觀念上有不同，不應把一些不受保費收入數(shù)據(jù)變動而變動的因素成本待攤到各個時段的保費經(jīng)營成本中作為業(yè)務分析，比如說（裝修、租賃等固定支出）。我們做分析，也就是業(yè)務分析，跟業(yè)務規(guī)模、保費收入直接相關的我們就考慮其成本，賠付率、手續(xù)費、績效、營業(yè)稅等。保費收入減掉這些>0的話就有利潤，也就有可行性，也證明這個項目政策可行、有發(fā)展投資性。剩下的就是管理運作了。薄利多銷，能做成多大的量，能扣除整體之前的整體固定成本仍舊有利潤是門營銷管理的藝術。所以，我認同歷年制賠付率（業(yè)務分析）與滿期賠付率（經(jīng)營分析），特別是前者。之前很多人總結(jié)過，保險主體的負責人分兩類：一類是做保險的負責人，一類是做企業(yè)的負責人；其實大家都知道要做好，也就是在中間一個度的問題。這里再具體點，承保政策、核賠管理都不錯，到最后有承保利潤（業(yè)務分析，用歷年制賠付率）也就是具有可行性。那就放開手腳，廣鋪渠道，把這個量做大。這種情況下，公司仍舊不盈利，開業(yè)前期幾年的主體屬于正常情況，再往下走，仍舊是虧，那市場渠道部可以換人，相關部門負責人要給予壓力、談話。其二就是，用綜合成本作為唯一評判