.*家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書客戶:魏先生理財(cái)團(tuán)隊(duì):建行理財(cái)中心理財(cái)師:蘇桂宏完成日期:2008-3-221魏先生:您好:首先非常感謝您對(duì)我們的信任～使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)～對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)謝謝閱讀進(jìn)行更好地決策～從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。感謝閱讀在這份專為您量身打制的規(guī)劃報(bào)告書中我們作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)～測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差～因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。精品文檔放心下載為了能夠使您滿意～我們將盡力憑投資專業(yè)知識(shí)與能力～以您的利益為先～秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)～注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”～但由于市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)～同時(shí)～鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā)生變化～因此建議您與我們保持定期聯(lián)系～以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。謝謝閱讀您作為我們尊貴的客戶～所有信息都由您自愿提供～建行理財(cái)中心將為您嚴(yán)格保密。您在此過(guò)程中～如果有任何疑問(wèn)～歡迎您隨時(shí)向您的專職客戶經(jīng)理或者建行理財(cái)中心咨詢。感謝閱讀請(qǐng)您相信～我們一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃～使您能悠然面對(duì)未來(lái)生活～讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。感謝閱讀建行理財(cái)中心.*蘇桂宏2008年3月22日2目錄第一部分案例簡(jiǎn)介第二部分家庭基本情況1、家庭成員資料2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、年度家庭收支表第三部分家庭財(cái)務(wù)分析1、財(cái)務(wù)比率分析2、其他財(cái)務(wù)分析第四部分理財(cái)綜合需求分析1、理財(cái)目標(biāo)2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第五部分理財(cái)假設(shè)第六部分理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及目標(biāo)調(diào)整第七部分理財(cái)規(guī)劃建議1、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購(gòu)房規(guī)劃5、購(gòu)車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃.*第八部分敏感度分析第九部分風(fēng)險(xiǎn)揭示第十部分理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及修正1、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施2、理財(cái)規(guī)劃方案修正3第一部分:案例簡(jiǎn)介魏先生今年38歲～事業(yè)小有成就～是公司的中層技術(shù)干部～月收入5000元～年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。他愛(ài)人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)～月收入1500元,女兒今年15歲～是一名初三學(xué)生～學(xué)習(xí)成績(jī)中等。魏先生父母在農(nóng)村～無(wú)收入～愛(ài)人父母是洛陽(yáng)市區(qū)退休工人。魏先生家現(xiàn)有住房80平米～無(wú)貸款～有存款10萬(wàn)元、股票基金15萬(wàn)元。魏先生覺(jué)得女兒越來(lái)越大了～需要換一套大點(diǎn)的房子～再者考慮父母年老～想接到身邊照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房～每平方米2000元～有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干～不少人都干大了～魏先生也想盡快積攢一筆50萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)基金～可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求～他無(wú)時(shí)無(wú)刻不感受到來(lái)自工作和生活的雙重壓力。感謝閱讀第二部分:家庭基本情況一、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親魏先生38歲公司中層母親魏太太38歲公司會(huì)計(jì)女兒初三學(xué)生雙方父母二、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債感謝閱讀.*現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余額定期存款10汽車貸款余額債券房屋貸款余額債券基金其他股票及股票基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)164資產(chǎn)總計(jì)(1)41負(fù)債總計(jì)(2)凈資產(chǎn)(1)-(2)41三、年度家庭收支表收入支出本人工資收入6基本生活費(fèi)開銷1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費(fèi)0年終獎(jiǎng)2子女教育費(fèi)0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費(fèi)支出0非定期休閑大額支出0收入合計(jì)10支出合計(jì)1.9節(jié)余8.1注:資產(chǎn)生息收入中除存款利息外～還包括分紅和股息第三部分:家庭財(cái)務(wù)分析一、家庭財(cái)務(wù)比率:家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍備注感謝閱讀負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%無(wú)負(fù)債謝謝閱讀流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出03-6流動(dòng)性比例.*100%30%-60%凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)謝謝閱讀凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入81%20-60%從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看～流動(dòng)性比例過(guò)低～無(wú)法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求,零負(fù)債說(shuō)明您的家庭無(wú)負(fù)債壓力～投資配置管理尚有余地,凈儲(chǔ)蓄率過(guò)大說(shuō)明您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外～還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資,凈資產(chǎn)償付比例過(guò)大一方面說(shuō)明您的家庭無(wú)負(fù)債壓力～同時(shí)也說(shuō)明您沒(méi)有充分利用起自己的信用額度。精品文檔放心下載可以看出您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余～回報(bào)不足,家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入～投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低～良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此～應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率～是您家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。謝謝閱讀5二、其他財(cái)務(wù)分析保障缺失:作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的魏先生沒(méi)有保險(xiǎn)保障～這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全～一旦發(fā)生意外～該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題～因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好魏先生的保障需求。魏先生父母為農(nóng)民～且由于年齡較大～無(wú)法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)～魏先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金,魏太太父母為城鎮(zhèn)退休職工～有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障～因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。感謝閱讀財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性:由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒(méi)有彈性～因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為魏先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。感謝閱讀家庭生命周期:處于家庭成長(zhǎng)期～子女教育負(fù)擔(dān)增加～保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰～生活支出平穩(wěn)。謝謝閱讀第四部分:綜合理財(cái)需求分析.*一、魏先生的理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)總計(jì),現(xiàn)目標(biāo)內(nèi)容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)順序值,中學(xué)01000440001子女教育精品文檔放心下載大學(xué)4100004400001贍養(yǎng)老人08000201600001購(gòu)房0202800002購(gòu)車201000003創(chuàng)業(yè)基金盡快0500000注:在三種方案購(gòu)房中按照目前我國(guó)人均住房標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算～魏先生一家5口140平米基本能夠滿足需求;且由于目前140平米以下契稅減半征收～暫按照購(gòu)買140平米方案考慮～在下面的資金供求分析及目標(biāo)調(diào)整中將加以驗(yàn)證。精品文檔放心下載二、魏先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析,客觀因素,年齡10分8分6分4分2分得分38總分50分～25歲以下者50分～每多一歲少1分～75歲以上0分37感謝閱讀6就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50,房貸>50,無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6，10年2，5年1年以內(nèi)無(wú)4投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分67感謝閱讀從測(cè)算結(jié)果來(lái)看魏先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏上。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析,主觀因素,從投資組合來(lái)看～魏先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)～風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高的范圍。精品文檔放心下載.*綜上所述～魏先生無(wú)論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)～應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃～早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由。根據(jù)目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r～結(jié)合魏先生自身情況～建議魏先生的投資組合重點(diǎn)以基金為主。謝謝閱讀第五部分:理財(cái)假設(shè),根據(jù)洛陽(yáng)市目前市場(chǎng)平均水平得出,人均月生活費(fèi)支出,6000元/年感謝閱讀收入增長(zhǎng)率,4%投資報(bào)酬率,8.2%通貨膨脹率,生活支出增長(zhǎng)率,4%年公積金貸款利率,6%當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年～當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率,5%感謝閱讀魏太太今年38歲魏先生父母余壽20年魏先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年魏先生夫妻預(yù)計(jì)55歲同時(shí)退休～二手房房?jī)r(jià),2000元/平米感謝閱讀售后回租租金,8000元/年第六部分:魏先生理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及調(diào)整一、資金需求分析感謝閱讀優(yōu)先幾年后預(yù)估每年持續(xù)需求現(xiàn)值總和,不考理財(cái)目標(biāo)順序開始費(fèi)用年感謝閱讀慮時(shí)間價(jià)值,生活支出101800017306000女兒中學(xué)教育10100044000女兒大學(xué)教育1010000440000父母贍養(yǎng)費(fèi)101100020220000購(gòu)房10精品文檔放心下載.*1400020280000購(gòu)車201000001100000保險(xiǎn)201000020200000創(chuàng)業(yè)基金305000005500000需求值總計(jì)1650000二、資金供給分析謝謝閱讀理財(cái)資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和,不考慮時(shí)間價(jià)值,現(xiàn)有生息資產(chǎn)2500001250000感謝閱讀家庭稅后收入100000171700000供給值總計(jì)1950000三、理財(cái)目標(biāo)的調(diào)整上述計(jì)算～魏先生在現(xiàn)有資產(chǎn)情況下～若投資報(bào)酬率為8.2%～可以達(dá)成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)通過(guò)資金的供需分析～考慮到盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的籌集～魏先生選擇購(gòu)買140平米住房的方案合適。感謝閱讀第七部分:理財(cái)規(guī)劃建議一、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃1、緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求～一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支～考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素～建議拿出1精品文檔放心下載8萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金～同時(shí)申請(qǐng)一張建行信用卡～利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金～以備不時(shí)之需。謝謝閱讀2、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃家庭理財(cái)中～保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱～但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)～一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)～家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)～因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。所需保險(xiǎn)金額按照遺族需要法計(jì)算如下:感謝閱讀單位:人民幣元彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶.*配偶當(dāng)前年齡3838當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用1900019000減少個(gè)人支出后之家庭費(fèi)用1300013000家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)2020家庭未來(lái)支出的年金現(xiàn)值176674.2425176674.2425當(dāng)前上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出4000040000未成年子女?dāng)?shù)11感謝閱讀應(yīng)備子女教育支出4000040000家庭房貸余額及其他負(fù)債196000196000喪葬最終支出當(dāng)前水平1000010000家庭生息資產(chǎn)250000250000遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額172674.2425172674.2425保額調(diào)整分析本人壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)謝謝閱讀應(yīng)該增加的保額172674.2425345348.485感謝閱讀增加保額合計(jì)520000考慮整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況～建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)～年保費(fèi)支出控制在0.7萬(wàn)元～占到年家庭收入的7%～保額為66萬(wàn)元～是家庭收入的7倍～屬于合理范圍之內(nèi)。精品文檔放心下載保險(xiǎn)建議書保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限每年需交保費(fèi)保額太平長(zhǎng)泰安康C款20年期交970元/份～保額5萬(wàn)～投保7份共5820元30萬(wàn)元謝謝閱讀家庭吉祥卡,意外險(xiǎn),20年期交100元/份～保額6萬(wàn)～投保6份共600元36萬(wàn)元謝謝閱讀.*二、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃9按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1萬(wàn)～學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算～4年后大學(xué)一年級(jí)費(fèi)用謝謝閱讀為:FV,PV1～N4～I(xiàn)/Y5%PMT0,=1.2155謝謝閱讀四年的大學(xué)費(fèi)用為:PV[PMT1.2155,N4,I/Y(8.2%-5%)]=3.425精品文檔放心下載女兒在4年后需要的大學(xué)費(fèi)用為3.43萬(wàn)元由于子女教育在時(shí)間上沒(méi)有彈性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)～建議將謝謝閱讀現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整筆投資,投資于債券型基金,預(yù)期收益率為5%,所需要的投資金額為:感謝閱讀PV(FV3.43,N3,I/Y5%)=2.9630萬(wàn)元感謝閱讀因此建議將銀行定期存款拿出3萬(wàn)元,投資于債券型基金。精品文檔放心下載三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于魏太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工～每月有固定養(yǎng)老金收入～生活上不需要魏先生資助～所以魏先生需要每年拿出0.8萬(wàn)元贍養(yǎng)魏先生父母。感謝閱讀同時(shí)建議每年拿出0.3萬(wàn)元作為魏先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金以定投方式投資于股票型基金。謝謝閱讀四、購(gòu)房規(guī)劃由于魏先生還要盡快籌集50萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金～因此建議將舊房賣掉～和買方簽訂售后回租協(xié)議～在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付8.4萬(wàn)元～其余采用公積金貸款～20年期等額本息還款法每年還款額為:謝謝閱讀PMT(PV19.6,N20,I/Y6%)=1.8021萬(wàn)元感謝閱讀出售舊房除支付兩年1.6萬(wàn)元房租之外～剩余6萬(wàn)元投資于平衡型基金～待一年后新房交工時(shí)可作為裝修費(fèi)用～預(yù)期收益率為10%。屆時(shí)裝修費(fèi)用為:感謝閱讀.*FV(PV6,N1,I/Y10%)=6.6萬(wàn)元感謝閱讀五、購(gòu)車規(guī)劃由于魏先生集資的房子在洛南新區(qū)～出行相對(duì)不便～因此建議在房子裝修完畢,兩年之后,時(shí)全款購(gòu)買一部?jī)r(jià)值10萬(wàn)元的汽車～建議將剩余6萬(wàn)元定期存款整筆投資于平衡型基金～每年從收入中拿出一定資金投資于平衡型基金～謝謝閱讀10預(yù)期收益率為10%。所需要投資額為:PMT(PV6,FV10,N2,I/Y10%)=1.3048萬(wàn)元感謝閱讀因此建議將銀行定期存款拿出6萬(wàn)元～同時(shí)從每年家庭收入中拿出1.3萬(wàn)元投資于平衡型基金。精品文檔放心下載六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金～結(jié)合中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景～建議魏先生除已有15萬(wàn)元股票型基金外把每年收入的3.2萬(wàn)元投資于股票型基金中～預(yù)期收益率為15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時(shí)間為:謝謝閱讀,PV15～FV50,PMT3.2～I(xiàn)/Y15%,=5年七、投資規(guī)劃感謝閱讀理財(cái)目標(biāo)所需資產(chǎn)配置單位:人民幣萬(wàn)元理財(cái)目標(biāo)資產(chǎn)配置儲(chǔ)蓄配置投資感謝閱讀方向及品種預(yù)期收益率資產(chǎn)類型投資品種緊急預(yù)備金1流動(dòng)資產(chǎn)活期存款1%保險(xiǎn)0.7子女教育金3債券型基金嘉實(shí)債券5%父母贍生活費(fèi)0.8精品文檔放心下載養(yǎng)費(fèi)醫(yī)療準(zhǔn)備金0.3股票型基金建信成長(zhǎng)15%購(gòu)房購(gòu)房8.41.8謝謝閱讀裝修準(zhǔn)備金6平衡型基金中信經(jīng)典10%.*購(gòu)車61.3平衡型基金中信經(jīng)典10%創(chuàng)業(yè)基金153.2股票型基金建信成長(zhǎng)15%精品文檔放心下載合計(jì)39.48.1第八部分:敏感性分析一、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)