09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有1第三篇人身保險(xiǎn)財(cái)經(jīng)系陳曉安09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有2第三篇

人身保險(xiǎn)第十章

人身保險(xiǎn)引論第十一章

人壽保險(xiǎn)第十二章

年金保險(xiǎn)

第十三章意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)補(bǔ)充

人身保險(xiǎn)合同的特有條款09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有3學(xué)習(xí)目的了解人身保險(xiǎn)的種類掌握各人身保險(xiǎn)的合同條款理解人身保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)：人身保險(xiǎn)的種類、特點(diǎn)難點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同的特有條款

本章課時(shí)：4學(xué)時(shí)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有4第十章

人身保險(xiǎn)引論一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有5一、人身保險(xiǎn)的含義是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有6二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（一）

大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性（二）

保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對(duì)穩(wěn)定性。（三）

死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有7三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定（二）人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同（三）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的（四）人身保險(xiǎn)合同一般為長期性合同09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有8四、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（一）一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率（二）保險(xiǎn)人對(duì)每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金（三）由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)：可用于投資的資金多，保單調(diào)整的難度大，業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有9第十章第一節(jié)

回顧一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有10第二節(jié)人身保險(xiǎn)的類型（一）

按保險(xiǎn)責(zé)任分類人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)（何謂意外？）健康保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)（二）

按保險(xiǎn)期間分類長期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上）短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）（三）

按承保方式分類團(tuán)體人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有11第十一章人壽保險(xiǎn)第一節(jié)種類按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)）萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)等09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有12一、死亡保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。（二）死亡保險(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有131、定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低按保額是否在整個(gè)保險(xiǎn)期間發(fā)生變化為依據(jù)，可分為：定額定期壽險(xiǎn)遞減定期壽險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有142、終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)含義：是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率較高投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有152、終身死亡保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可以分為：普通終身壽險(xiǎn)，又稱連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有16二、生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）（一）

生存保險(xiǎn)的含義（二）

年金保險(xiǎn)的含義（三）

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）

年金保險(xiǎn)的種類09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有17（一）

生存保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是年金保險(xiǎn)。此處主要講述年金保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有18（二）

年金保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有19（三）

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

年金年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、免體檢3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有20（四）

年金保險(xiǎn)的種類1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金延期年金3、

按照給付期限定期年金終身年金09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有21（四）

年金保險(xiǎn)的種類4、

按照給付日期期初年金期末年金5、

按照有無返還無返還年金返還年金6、

按照繳費(fèi)方式躉繳年金期繳年金09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有22（四）

年金保險(xiǎn)的種類7、

按照給付額變否定額年金變額年金8、

按照投保人數(shù)個(gè)人年金聯(lián)合年金09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有23三、兩全保險(xiǎn)（一）

兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）

兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、

兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2、

兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。

3、

兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?9.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有24四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（一）

變額壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）1、保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；2、有專項(xiàng)賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有25四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)1、

保費(fèi)靈活2、

保額可調(diào)3、

要素分立萬能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬能壽險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有26四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（三）

變額萬能壽險(xiǎn)是變額壽險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有27第四章第二節(jié)

回顧一、死亡保險(xiǎn)二、生存保險(xiǎn)三、兩全保險(xiǎn)四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有28第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

和健康保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)（一）

含義（二）

構(gòu)成要件（三）

特點(diǎn)（四）

責(zé)任期限條款（五）

種類09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有29（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有30（二）意外傷害保險(xiǎn)

的構(gòu)成要件1、傷害2、意外09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有311、

傷害（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有322、

意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有33（三）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2、

意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3、

承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4、

不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有34（四）意外傷害保險(xiǎn)的

責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有35（五）意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式劃分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長期意外傷害保險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有36二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有37（一）健康保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有38（二）健康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來原因造成的；2、

由于非先天的原因造成的；3、

由于非長存的原因造成的。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有39（三）健康保險(xiǎn)的

費(fèi)用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分2、

比例給付條款對(duì)于超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有40（四）健康保險(xiǎn)的主要種類1、

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2、

疾病給付保險(xiǎn)3、

殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)4、

生育保險(xiǎn)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有41健康保險(xiǎn)的分類一、按保障范圍分類：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和傷殘收入保險(xiǎn)二、按承保對(duì)象分類：個(gè)人與團(tuán)體三、按照實(shí)施形式分類：自愿與強(qiáng)制四、按照給付方式：定額、津貼與費(fèi)用補(bǔ)償09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有42（五）健康保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)期限上的特征：短期為主2、保險(xiǎn)精算上的特征：類似與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、給付方式上的特征：補(bǔ)償性給付4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上的特征：醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療成本的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。5、合同條款上的特征：比人壽保險(xiǎn)要復(fù)雜得多09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有43第四章第三節(jié)

回顧一、意外傷害保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點(diǎn)（四）責(zé)任期限條款（五）種類09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有44第四章第三節(jié)

回顧二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有45第四章第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有46第四章第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有47一、不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有48一、不可爭(zhēng)條款《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申請(qǐng)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外。”在國際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有49二、年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?9.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有50三、寬限期條款對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有51三、寬限期條款《保險(xiǎn)法》57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！痹趯捪奁趦?nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有52四、中止復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有53四、中止復(fù)效條款《保險(xiǎn)法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?9.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有54五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有55五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式申請(qǐng)退保：退保金。申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有56六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有57六、保單貸款條款因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有58七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有59八、紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利來源：死差益費(fèi)差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息增加保額09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有60九、受益人條款受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有61九、受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)金。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有62九、受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有63十、保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付期限4、定額收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付金額5、終身收入方式受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有64十一、自殺條款《保險(xiǎn)法》65條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！薄耙运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有65十一、自殺條款將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來很大的困難。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有66十一、自殺條款而且，大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有67十二、完整合同條款該條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單和作為附件的投保單等構(gòu)成保險(xiǎn)雙方的完整合同。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有68第四章第四節(jié)

回顧一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有69第四章第四節(jié)

回顧七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有70第四章人身保險(xiǎn)

復(fù)習(xí)題1、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)有哪些？2、什么是定期壽險(xiǎn)？3、年金保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？4、創(chuàng)新壽險(xiǎn)“新”在哪些方面？5、意外傷害保險(xiǎn)的“責(zé)任期限條款”通常是怎么規(guī)定的？6、健康保險(xiǎn)的“費(fèi)用共擔(dān)條款”通常有哪幾種？7、請(qǐng)說明受益權(quán)的主要特點(diǎn)。8、“自殺條款”的主要內(nèi)容是什么？為什么這樣規(guī)定？09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有7109.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有72學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)一、學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐二、我國學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況三、建立學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度的政策建議09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有73一、學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐

(一)國外學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況1．作為“全民保險(xiǎn)”模式的一部分，全部進(jìn)入制度覆蓋體系。以德國和英國為代表的歐洲“全民保險(xiǎn)”制度國家由政府直接舉辦醫(yī)療保險(xiǎn)，包括學(xué)生少兒在內(nèi)的所有居民享受全民醫(yī)療福利。德國按國民收入的一定比例征收社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)金，參保人的配偶和子女可不付保費(fèi)而同樣享受醫(yī)保待遇。因此，家長為孩子購買商業(yè)性意外險(xiǎn)的熱情不高。加拿大政府稅后撥款給公立醫(yī)院，醫(yī)院直接向包括學(xué)生和學(xué)齡前兒童在內(nèi)的居民提供免費(fèi)(或低價(jià)收費(fèi))服務(wù)。比利時(shí)居民從一出生就開始享受政府資助的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)則主要針對(duì)兒童推出一些投資型人壽險(xiǎn)。即便是在比利時(shí)短期工作的外國人，只要具備當(dāng)?shù)毓蛡蜿P(guān)系，向政府納稅，都可以讓子女加入醫(yī)保體系，免除醫(yī)療費(fèi)用高昂的擔(dān)憂。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有74(一)國外學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況2．建立專門性社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，幫助學(xué)生少兒規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。日本擁有完善的兒童保險(xiǎn)制度，尤其是醫(yī)保制度覆蓋了所有的日本兒童和在日本登記注冊(cè)的外國人子女。像印度這樣缺乏完善的公共醫(yī)療體系的國家，針對(duì)社區(qū)里的無收入群體(學(xué)生及學(xué)齡前兒童)，政府通過小額醫(yī)療保險(xiǎn)等非營利項(xiàng)目，以較低的保費(fèi)使其可以像富人一樣得到保險(xiǎn)的庇護(hù)。越南規(guī)定，由衛(wèi)生部通過公共財(cái)政收入負(fù)擔(dān)6歲以下兒童的醫(yī)療費(fèi)，6歲或6歲以上在校兒童則由政府專營保險(xiǎn)公司推行學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有75(一)國外學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況3．采取商業(yè)保險(xiǎn)為主的方式，但政府沒有放棄其應(yīng)盡責(zé)任。在采取“市場(chǎng)模式”的美國，政府僅僅負(fù)擔(dān)特殊人群的醫(yī)療保障，除此之外的大多數(shù)公民都享受不到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，只能參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。注冊(cè)在校的學(xué)生自愿參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，學(xué)生的撫養(yǎng)人也可以自愿投保；只有低收入家庭的兒童，才能享受聯(lián)邦政府撥款協(xié)助各州政府建立的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。不管何種形式，學(xué)生就醫(yī)選擇多樣，保費(fèi)支付方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便，由保險(xiǎn)公司或社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向醫(yī)院直接支付。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有76二、我國學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況1．上海的少年兒童醫(yī)療保險(xiǎn)。2006年以來，上海出臺(tái)了中小學(xué)生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫(yī)療保障這種具有社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的政策規(guī)定，將該市近200萬中小學(xué)生和嬰幼兒整體納入基本醫(yī)療保障體系，初步解決了學(xué)生少兒中部分無基本醫(yī)療制度保障、部分家屬勞保醫(yī)療待遇不落實(shí)，以及城鄉(xiāng)學(xué)生少兒保障水平不統(tǒng)一的矛盾。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有77(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況2．北京和廣東等地的學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。1994年北京市出臺(tái)《中小學(xué)生和學(xué)齡前兒童醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》，其特點(diǎn)是：商業(yè)保險(xiǎn)公司主承辦，委托學(xué)校代收費(fèi)，教育、衛(wèi)生部門參與監(jiān)督管理，個(gè)人繳費(fèi)，無財(cái)政投入，低繳費(fèi)、低待遇，報(bào)銷理賠執(zhí)行保險(xiǎn)公司規(guī)定。日前，北京市提出要逐步將在校學(xué)生、學(xué)齡前兒童納入城鎮(zhèn)醫(yī)保體系，完成公費(fèi)醫(yī)療制度向社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的并軌。廣東省中小學(xué)生大病保險(xiǎn)基本通過商業(yè)保險(xiǎn)渠道解決。近日，廣東省勞動(dòng)保障廳在答復(fù)政協(xié)委員提案時(shí)表示，將加快制定未成年人醫(yī)保制度，擬采取逐步推進(jìn)原則，即首先在本省籍未成年人中開展再逐漸向外來工等家庭擴(kuò)展。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有78(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況3．蘇州、杭州等地學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。杭州、深圳、蘇州、鹽城等地于2005—21307年相繼實(shí)施學(xué)生和少兒醫(yī)療保險(xiǎn)辦法。其做法主要是：政府主辦，醫(yī)保機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，財(cái)政專戶管理，教育部門協(xié)調(diào)宣傳督辦，學(xué)校集中代收保費(fèi)，個(gè)人繳費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合，低保和特困生由財(cái)政代為繳納，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷統(tǒng)一執(zhí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見》出臺(tái)后，先后有多個(gè)地區(qū)啟動(dòng)學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，采取個(gè)人繳費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的基金籌集辦法，學(xué)生患病醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)大大減輕。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有79(一)各地學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況4．鎮(zhèn)江的學(xué)生少兒醫(yī)療保除制度。2000年鎮(zhèn)江實(shí)行職工子女及學(xué)生住院醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌制度，在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用的互助共濟(jì)，堅(jiān)持“繳小錢，保大病”的原則，切實(shí)減輕企事業(yè)單位、社會(huì)和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2004年，市區(qū)實(shí)施了城鄉(xiāng)一體的居民合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，將學(xué)生及職工子女住院醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌納入其中統(tǒng)一管理。(1)參保對(duì)象：各類學(xué)校的在校學(xué)生(包括高校)，企事業(yè)單位職工未滿l8周歲的不在校子女(含學(xué)齡前兒童)。(2)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：在校學(xué)生、居民子女每人每年分別為65元、85元，人均財(cái)政補(bǔ)貼20元；享受公費(fèi)醫(yī)療待遇的大中專學(xué)生由所在學(xué)校承擔(dān)20元，其他在校學(xué)生由負(fù)責(zé)其醫(yī)療待遇的單位承擔(dān)20元；特困和低保家庭的學(xué)生和職工子女由財(cái)政全額繳納。(3)辦理方式：由所在學(xué)校和子女家長所在單位代辦、代收、代繳。(4)醫(yī)療待遇：住院費(fèi)用300元以上部分由醫(yī)?；鸱侄窝a(bǔ)償5o％一95％，年度最高支付限額15萬元；在校學(xué)生意外傷害的門急診費(fèi)用、腎衰門診血液透析、惡性腫瘤門診放化療費(fèi)用均由基金補(bǔ)償50％。該制度實(shí)施六年來，市區(qū)累計(jì)參保53．45萬人，有1．6萬人次報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，其中一次性報(bào)銷5000元以上的大病患者834人，占醫(yī)療費(fèi)用總支出的44％。目前，每年度參保學(xué)生穩(wěn)定在15萬人以上09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有80(二)存在問題

1．缺乏統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。目前，學(xué)生少兒參加的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有三種：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位獨(dú)生子女醫(yī)藥費(fèi)用統(tǒng)籌。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。三種醫(yī)療保險(xiǎn)制度都在運(yùn)行，加上“自愿”原則，導(dǎo)致各種醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋面都不寬，削弱了醫(yī)療保險(xiǎn)的互助共濟(jì)能力，同時(shí)不利于實(shí)現(xiàn)均衡單位和個(gè)人負(fù)擔(dān)的目標(biāo)09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有812．對(duì)學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。包括學(xué)校、家長、職能部門在內(nèi)3、現(xiàn)實(shí)運(yùn)行狀況需改善。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有82三、建立學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度的政策建議

(一)統(tǒng)一納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系從醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍看，將在校學(xué)生、學(xué)齡前兒童納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，不僅能夠保障廣大在校學(xué)生和學(xué)齡前兒童的健康權(quán)益，而且有助于促進(jìn)醫(yī)療資源合理配置、促進(jìn)社會(huì)公平和穩(wěn)定。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有83(二)由國家立法保障，并依法強(qiáng)制實(shí)施(三)建立相應(yīng)的制度保證應(yīng)將學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人參保費(fèi)用納入教育收費(fèi)體系，通過相關(guān)制度的支撐，確保學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)制度的強(qiáng)制實(shí)行，由學(xué)校統(tǒng)一代收、代繳保費(fèi)和實(shí)施監(jiān)管，從而維護(hù)所有學(xué)生少兒的基本醫(yī)療保障權(quán)益，促進(jìn)醫(yī)療保障事業(yè)的全面發(fā)展。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有84(四)確立合理的籌資水平確立科學(xué)的籌資機(jī)制和合理的籌資水平是學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)健康運(yùn)行的根本保證。同時(shí)，作為一項(xiàng)社保制度，責(zé)任分擔(dān)是其基本原則之一。對(duì)學(xué)生少兒這樣缺乏繳費(fèi)能力的人群，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主導(dǎo)責(zé)任，幫助解決參保資金，同時(shí)學(xué)生少兒家庭也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有85(五)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)銜接政府應(yīng)該在將學(xué)生納入社會(huì)保障體系的同時(shí)，建立“學(xué)生少兒重大疾病救助基金”，或參加商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，增強(qiáng)抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決學(xué)生和少兒的重大疾病問題。09.06.2023《保險(xiǎn)學(xué)》財(cái)經(jīng)系陳曉安版權(quán)所有86(六)加大學(xué)校健康教育干預(yù)，使之與保險(xiǎn)計(jì)劃匹配

學(xué)校是學(xué)生少兒求學(xué)階段重要的活動(dòng)場(chǎng)所，學(xué)校良好的教育干預(yù)和衛(wèi)生保健服務(wù)對(duì)學(xué)生的健康狀況至關(guān)重要。其健康教育主要內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)在：保證學(xué)校健康保健費(fèi)投入；強(qiáng)化校醫(yī)院(醫(yī)務(wù)室)的“預(yù)防、醫(yī)療、保健、健康教育”職能；開設(shè)健康教育課，提供講座、海報(bào)、心理咨詢等，讓學(xué)生了解衛(wèi)生保健知識(shí)，形成良好的生活習(xí)慣，養(yǎng)成健康的心理素質(zhì)等；為學(xué)生提供體檢等健康保健服務(wù)，強(qiáng)化體育課的功能，改善健身設(shè)施，組織學(xué)生進(jìn)行形式多樣的體育競(jìng)賽，預(yù)防疾病的發(fā)生；組織集體參加學(xué)生少兒醫(yī)療保險(xiǎn)；教育主管部門應(yīng)將學(xué)生的健康狀況納入對(duì)學(xué)校的評(píng)估和考核指標(biāo)體系，提高校方的健康意識(shí)。年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集