小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理問題及對(duì)策摘要：我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革背景下，對(duì)小微型的企業(yè)發(fā)展也有著很大的影響，企業(yè)間的市場(chǎng)競爭日益的激烈。小微企業(yè)自身的發(fā)展特征限制下，就使得在市場(chǎng)中的生存發(fā)展比較艱難，在這一嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)下，小微企業(yè)就要注重在財(cái)務(wù)管理質(zhì)量水平上的提升，只有從基礎(chǔ)上得到了加強(qiáng)，才能更好的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化?；诖?，本文主要就小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的特征體現(xiàn)以及加強(qiáng)管理的作用加以分析，然后對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀和管理問題產(chǎn)生的原因加以分析，最后結(jié)合實(shí)際探究小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理遵循的原則和優(yōu)化策略，希望能通過此次理論研究，對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理發(fā)展有所裨益。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；現(xiàn)狀小微企業(yè)是我國企業(yè)結(jié)構(gòu)中比較重要的構(gòu)成部分，小微企業(yè)在市場(chǎng)中的健康發(fā)展有利于促進(jìn)我國的整體經(jīng)濟(jì)。在當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境下，小微企業(yè)在實(shí)際的管理過程中還存在諸多方面問題有待解決，其中的財(cái)務(wù)管理的問題表現(xiàn)的比較突出。由于財(cái)務(wù)管理是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，所以在財(cái)務(wù)管理的質(zhì)量水平上得到有效提升，就能真正的有利于企業(yè)在市場(chǎng)中競爭力的提升。通過從理論層面來對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理研究，對(duì)小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展就比較有利。一、小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的特征體現(xiàn)及加強(qiáng)管理的作用1.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的特征體現(xiàn)分析從小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的特征來看，由于小微企業(yè)自身的特征比較突出，所以在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的工作實(shí)施上也有著比較鮮明的特征。財(cái)務(wù)管理的廣泛性特征是比較突出的，在這一特征體現(xiàn)上，小微企業(yè)的發(fā)展都是和資金有著緊密聯(lián)系的，每個(gè)部門的管理等都和財(cái)務(wù)管理有著聯(lián)系，涉及到的資金應(yīng)用以及支出等，也都是在財(cái)務(wù)部門的指導(dǎo)下進(jìn)行的。從這一層面來看，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理的廣泛性特征就比較突出。再者，財(cái)務(wù)管理的綜合性特征也比較突出。小微企業(yè)的管理是進(jìn)行分工以及分權(quán)中所形成的專業(yè)化管理，對(duì)價(jià)值管理比較注重，而有的則是對(duì)信息管理比較重要。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景下，對(duì)一切的管理活動(dòng)都是在經(jīng)濟(jì)下進(jìn)行的，所以在財(cái)務(wù)管理的綜合性特征上就比較突出。通過財(cái)務(wù)管理的工作實(shí)施，對(duì)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況也有著反映，能在多種財(cái)務(wù)信息的收集管理下，對(duì)企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營狀況得以有效反映。小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理的理念經(jīng)濟(jì)化特征也比較突出。由于小微企業(yè)的規(guī)模相對(duì)比較小，在資金以及人員方面也會(huì)比較小。在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理過程中，對(duì)節(jié)約化以及簡單化就比較注重，在財(cái)務(wù)管理的經(jīng)濟(jì)化特征方面體現(xiàn)的就比較突出。除此之外，財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)多元化特征也比較突出，在這一特征上主要就是財(cái)務(wù)活動(dòng)決策均為經(jīng)理人所做出的，不僅在物質(zhì)方面有著目標(biāo)，在精神方面的目標(biāo)追求上也比較突出。2.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理強(qiáng)化的作用分析小微企業(yè)之所以加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，就是因?yàn)樨?cái)務(wù)管理質(zhì)量水平的提升，能有助于企業(yè)在市場(chǎng)發(fā)展中的競爭力提升。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理作為最為關(guān)鍵的管理內(nèi)容，對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營發(fā)展有著決定性作用，也是企業(yè)管理的核心內(nèi)容。在當(dāng)前的全面改革背景下，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，能有助于優(yōu)化小微企業(yè)的管理水平，對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益提升就比較有利。具體的財(cái)務(wù)管理過程中，將資金運(yùn)作以及財(cái)務(wù)管理間的關(guān)系能得以妥善的處理，就能有助于小微企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的良好實(shí)施，只有在財(cái)務(wù)管理水平上得到了提高，才能有助于企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。二、小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀和管理問題產(chǎn)生的原因1.小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀分析從當(dāng)前我國的小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀來看，在諸多方面還存在著問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在對(duì)財(cái)務(wù)管理的科學(xué)化觀念沒有得以應(yīng)用，企業(yè)管理層沒有對(duì)財(cái)務(wù)管理的工作得以充分重視，在現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理思想上沒有良好樹立。由于小微企業(yè)多是私人開辦，管理者的管理素質(zhì)以及能力都相對(duì)比較差沒在現(xiàn)代化的管理思想觀念上沒有及時(shí)性的應(yīng)用，這就使得財(cái)務(wù)管理的整體水平不高。小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理過程中，沒有對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的特性充分認(rèn)識(shí)。在這一問題上就體現(xiàn)在多個(gè)層面，由于在知識(shí)資本的認(rèn)識(shí)上沒有充分化，在資本無形性以及創(chuàng)新性等層面，都相對(duì)缺乏了解。以及在相關(guān)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)層面也沒有完善化，還有是對(duì)已有的資產(chǎn)認(rèn)識(shí)沒有充足等。這就使得在具體的財(cái)務(wù)管理中有著諸多的不足，影響小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。再者，小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理過程中缺乏明確的目標(biāo)，在組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)方面也沒有完善。財(cái)務(wù)管理需要有明確科學(xué)的目標(biāo)才能將管理的整體水平得以提升，但是在小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理過程中，并沒有在管理的目標(biāo)上得以明確化。這一問題就會(huì)對(duì)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來很大的阻礙。還有是沒有注重財(cái)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的完善建立，在對(duì)職責(zé)分工方面沒有得到明確化，以及組織機(jī)構(gòu)設(shè)置沒有規(guī)范化等。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理信息化程度不夠。隨著信息化的發(fā)展，一些先進(jìn)的技術(shù)已經(jīng)在企業(yè)的財(cái)務(wù)管理中得到了應(yīng)用，對(duì)財(cái)務(wù)管理的效率水平就有著提升。但是在當(dāng)前的小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理信息化現(xiàn)狀來看，在諸多方面還沒有得到完善化，企業(yè)財(cái)務(wù)管理的信息化意識(shí)比較薄弱，甚至還有一些小微企業(yè)的財(cái)物管理采用手工處理，工作效率比較低下。由于信息化程度不高，就必然會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生負(fù)面影響。另外，小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的過程沒有得以規(guī)范化呈現(xiàn)。在這一方面的問題就主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理制度上沒有完善，缺乏了規(guī)章制度的完善建立，就必然會(huì)影響財(cái)務(wù)管理的有序性和規(guī)范化，使得財(cái)務(wù)管理工作比較混亂。在財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容上沒有得到全面性的呈現(xiàn)，以及在管理控制的程序以及方法上沒有得到規(guī)范化。財(cái)務(wù)管理過程中比較缺少激勵(lì)機(jī)制，在這些方面的問題對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展就有著很大的阻礙。2.小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理問題產(chǎn)生的原因分析從小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理問題產(chǎn)生的原因來看，體現(xiàn)在多個(gè)層面。小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的市場(chǎng)環(huán)境影響因素是比較重要的，由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展下，對(duì)小微企業(yè)也有著很大的影響，小微企業(yè)的融資渠道比較單一化，在資金的需求及時(shí)性特征下，就對(duì)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展有著影響。融資困難以及政府的扶持力度不夠是比較重要的影響因素，使得小微企業(yè)在市場(chǎng)發(fā)展中有著很大的生存壓力。再者，從小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理內(nèi)部因素來看，由于財(cái)務(wù)管理人員自身的綜合素質(zhì)不高，對(duì)財(cái)務(wù)管理的效率提升也有著很大的影響。由于企業(yè)資金不足，對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)工作就很難得以完善實(shí)施，對(duì)一些專業(yè)化的財(cái)務(wù)管理人員的聘請(qǐng)也存在著很大的困難，這就使得在具體的財(cái)務(wù)管理過程中存在著諸多問題。還有在企業(yè)的資本架構(gòu)方面沒有得到科學(xué)化，在對(duì)資金的運(yùn)行過程中的監(jiān)督方面沒有得到加強(qiáng)。除此之外，對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理問題產(chǎn)生影響的因素，還受到相關(guān)的法律層面的影響，在這一方面沒有得到有效完善，法律體系沒有健全，這就不利于規(guī)范財(cái)務(wù)管理的行為。對(duì)于這些方面的問題原因要能加強(qiáng)重視，通過針對(duì)性的措施來加以完善化。三、小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理遵循的原則和優(yōu)化策略探究1.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理遵循的原則分析對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理措施的實(shí)施過程中，要能遵循相應(yīng)的原則，這樣才能有助于財(cái)務(wù)管理的整體質(zhì)量水平的提升。對(duì)財(cái)務(wù)管理的科學(xué)性原則要能充分注重，財(cái)務(wù)管理過程中要能嚴(yán)格的遵循相應(yīng)的程序，按照財(cái)務(wù)管理的規(guī)律加強(qiáng)管理。在財(cái)務(wù)管理的完整性以及連續(xù)性的原則方面也要能得以遵循，財(cái)務(wù)管理只有在系統(tǒng)化的措施實(shí)施下，才能提高財(cái)務(wù)管理的質(zhì)量水平，對(duì)實(shí)際的管理工作效率才能提高。再者，對(duì)財(cái)務(wù)管理的一些特有的原則也要能充分重視。這就要能在經(jīng)濟(jì)性的原則方面加以遵循，要能從長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)上進(jìn)行考慮，這一原則的充分遵循就能對(duì)企業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)得以有效保持。再有就是要能將財(cái)務(wù)管理的開放性原則得以充分重視，通過多多樣化的技術(shù)應(yīng)用，保障財(cái)務(wù)管理水平的整體提升。2.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的優(yōu)化策略探究為能保障小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理質(zhì)量水平的提升，就要能從多方面得以充分詳細(xì)的考慮，只有在這些方面得到了強(qiáng)化和完善，才有利于企業(yè)在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。第一，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的法律保護(hù)。在相關(guān)的財(cái)務(wù)管理的法律體系建設(shè)上能得以完善化，從政策上加強(qiáng)扶持，這樣才能有利于小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的質(zhì)量水平提升。注重從外部環(huán)境來保障小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，也可通過多元化的企業(yè)融資形式來支持小微企業(yè)的發(fā)展。對(duì)小微企業(yè)的銀行貸款的支持力度進(jìn)行加強(qiáng)，政府方面在這一工作上要不斷的加強(qiáng)和完善，為小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)，對(duì)企業(yè)的資金問題要能得以有效解決。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理融資渠道，實(shí)現(xiàn)P2P貸款（如下圖所示）。第二，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理的優(yōu)化，要充分注重財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的科學(xué)制定。通過財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)明確化，才能保障按照既定的管理目標(biāo)實(shí)施措施，在管理的針對(duì)性方面就比較強(qiáng)。這就需要注重財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)內(nèi)容能夠明確，在利潤的最大化目標(biāo)上得以重視，以及在價(jià)值的最大化方面也要能得以重視。只有在這些基礎(chǔ)方面得到了充分重視，才比較有利于財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。第三，對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理人才的培養(yǎng)要不斷強(qiáng)化和完善。只有在財(cái)務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)上得到了有效提升，才能有助于財(cái)務(wù)管理整體質(zhì)量水平的提升。從具體的措施實(shí)施上，就要能注重對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)力度，將財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)技能不斷的加強(qiáng)。在培訓(xùn)方面要能通過多形式以及多層次的培訓(xùn)方式加以實(shí)施，還要能充分注重對(duì)企業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)行不斷完善，從而來增強(qiáng)對(duì)高級(jí)專業(yè)人員的吸引力，在招聘制度的建立上要能得到完善化，將招聘人才的渠道能得以拓寬。第四，注重對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)的完善化。在這一方面就要充分重視對(duì)財(cái)務(wù)權(quán)責(zé)關(guān)系的妥善處理，要結(jié)合實(shí)際來設(shè)置財(cái)務(wù)管理層次以及管理的幅度，能對(duì)和財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的管理體系進(jìn)行科學(xué)選擇。通過對(duì)財(cái)務(wù)管理的機(jī)構(gòu)科學(xué)化的建立，以及對(duì)機(jī)構(gòu)的建立和財(cái)務(wù)管理的綜合性關(guān)系的處理，就能有助于財(cái)務(wù)管理效率水平的提升。第五，通過加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)管理的整個(gè)過程的規(guī)范化，來保障小微企業(yè)在市場(chǎng)中健康發(fā)展。在這一過程中就要能夠在財(cái)務(wù)管理的制度建立上得以完善化，結(jié)合實(shí)際來制定相適應(yīng)的制度體系，來對(duì)財(cái)務(wù)管理的行為加以規(guī)范化。通過財(cái)務(wù)管理制度就能在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率方面得以有效提升，對(duì)市場(chǎng)競爭環(huán)境也能起到改善作用。不僅如此，也要能充分重視對(duì)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容完善化，在對(duì)小微企業(yè)的籌資投融資以及控制的內(nèi)容方面進(jìn)行完善化。在對(duì)財(cái)務(wù)管理的控制程序以及方法方面也要能得以規(guī)范，在對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的激勵(lì)措施的實(shí)施方面也要加強(qiáng)，促進(jìn)管理人員的積極性激發(fā)。第六，要注重對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理的信息化程度的提高。信息技術(shù)的應(yīng)用是保障企業(yè)財(cái)務(wù)管理效率水平提升的基礎(chǔ)，在當(dāng)前企業(yè)間的競爭日趨激烈的背景下，缺少了信息技術(shù)的應(yīng)用，就必然處于競爭的劣勢(shì)。小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者就要能夠從長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)對(duì)財(cái)務(wù)管理的信息化投入充分重視，在信息化的財(cái)務(wù)管理程度上進(jìn)行不斷加強(qiáng)。只有在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有助于小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。四、結(jié)語綜上所述，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理過程中，要注重管理措施實(shí)施的科學(xué)性以及針對(duì)性，在管理模式的選擇以及設(shè)計(jì)過程中，注重完整性以及開放性等原則的遵循。只有充分注重財(cái)務(wù)管理的理念以及技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用和創(chuàng)新，才能真正促進(jìn)財(cái)務(wù)管理水平的提升。此次主要從理論層面對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理進(jìn)行了研究，從財(cái)務(wù)管理的問題和影響因素等層面以及措施的實(shí)施等方面有了相應(yīng)研究，希望對(duì)實(shí)際發(fā)展有所裨益。參考文獻(xiàn)：[1]李桓.小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理問題及對(duì)策[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2021（07）.[2]王芳.提高小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理效能對(duì)策研究[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2021（03）.[3]余慶蓉.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2021（10）.[4]羅智穎.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)途徑和對(duì)策研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2021（03）.[5]趙甜羽.小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理問題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2021（10）.[6]段夢(mèng)琪，高兵.淺談企業(yè)財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新[J].現(xiàn)代營銷（學(xué)苑版），2021（12）.作者簡介：王攀（1994.01-），女，土家族，重慶黔江，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，財(cái)務(wù)管理（會(huì)計(jì)）專業(yè)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策摘要：作為發(fā)展中國家，小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作出了重要貢獻(xiàn)。小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)也為社會(huì)提供大量的就業(yè)崗位。所以，保證小微企業(yè)的健康發(fā)展，意義重大。然而在當(dāng)前，小微企業(yè)面臨著資金不足的問題，嚴(yán)重限制了企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)從銀行獲得貸款難度較大，限制了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也致使小微企業(yè)的貸款需求無法滿足。本論文針對(duì)目前我國小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，進(jìn)行詳細(xì)分析，并且提出了創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、提高員工素質(zhì)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新等多種措施，以期能為我國銀行小微企業(yè)貸款的發(fā)展提供一定參考。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；貸款業(yè)務(wù)；財(cái)務(wù)信息；抵押；對(duì)策引言小微企業(yè)對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，是我國經(jīng)濟(jì)的支柱。當(dāng)前，我國企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量眾多，但是由于其自身特點(diǎn)，財(cái)務(wù)信息不透明、信息可靠性不強(qiáng)以及缺少抵押品，所以從銀行獲得貸款的難度較大。而且當(dāng)前我國銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，也存在一定的問題，貸款成本較高、業(yè)務(wù)發(fā)展秩序混亂、抵押擔(dān)保等配套體系不完善、審批過程復(fù)雜等，限制了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微企業(yè)的資金需求也因此無法有效滿足。由于小微企業(yè)對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)具有重要的戰(zhàn)略意義，所以解決小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問題，滿足小微企業(yè)資金需求，已經(jīng)成為了研究的重要課題。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)也取得了重大發(fā)展，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)整體的進(jìn)去起到了推動(dòng)作用。在我國所有的企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量比例達(dá)到了99%以上。眾多的小微企業(yè)為我國提供了無數(shù)的就業(yè)機(jī)會(huì)，成為了社會(huì)就業(yè)崗位擴(kuò)展的主要途徑之一。所以，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要的戰(zhàn)略意義。2021年，小微企業(yè)由于信貸緊縮遇到了融資難題。而國家對(duì)小微企業(yè)的融資問題非常關(guān)注，出臺(tái)了一系列的政策措施來扶植小微企業(yè)的發(fā)展，也取得了一定的成效。整體上看，我國中小微企業(yè)在國家GDP、就業(yè)崗位以及企業(yè)數(shù)量上都占了較大比重，但是得到的貸款支持卻較少，如圖1為中小企業(yè)的貢獻(xiàn)以及貸款比例情況：圖1中小企業(yè)貢獻(xiàn)以及融資情況對(duì)比但是，我們應(yīng)該看到，小微企業(yè)融資成本高，融資門檻高等問題仍然存在。銀行作為實(shí)施國家信貸政策的主要機(jī)構(gòu)，如何解決小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，已經(jīng)成為了銀行的重要課題。根據(jù)相關(guān)部門的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截止到2021年，我國小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了10.9萬億元，這一數(shù)額占到了所有貸款余額的將近20%。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長比例不斷提高，已經(jīng)超過了大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)增長幅度，具體如圖2所示：圖2小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長幅度與所有企業(yè)平均貸款業(yè)務(wù)增速幅度對(duì)比超過了所有企業(yè)的與此同時(shí)，小微企業(yè)的貸款質(zhì)量也明顯提升，小微企業(yè)貸款余額為2206億元，環(huán)比下降了20%左右，不良貸款率僅僅為2.03%，同比下降了0.98%。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國一些股份制銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，貸款余額甚至超過了國有銀行。據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前我國小微企業(yè)貸款余額排名前五的銀行分為為工行、建行、農(nóng)行、浦發(fā)銀行以及招商銀行。從國內(nèi)小微企業(yè)的貸款不良率來看，各家銀行也是有著較大差異。不良貸款率最低的是國內(nèi)的華夏銀行，只有0.16%，其次為中信銀行和交通銀行，不良貸款率分別為0.32%、0.53%。而招商銀行以及中國銀行的貸款不良率雖然也受到了控制，但是仍然居高不下，達(dá)到了1.18%和1.81%。雖然大多數(shù)銀行已經(jīng)公開表明并不會(huì)因?yàn)椴涣悸蕟栴}而縮小小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，如圖3所示為2021年到2021年小微企業(yè)貸款余額比以及新增額度比的情況：圖32021年到2021年小微企業(yè)貸款余額比以及新增額度比的情況據(jù)銀監(jiān)會(huì)的先關(guān)調(diào)查顯示，小微企業(yè)之所以面臨資金困難，整體上看有三個(gè)原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的原因，二是2021年貨幣緊縮造成了資金緊張，三是國際市場(chǎng)動(dòng)蕩，影響部分企業(yè)的經(jīng)營。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的問題成本控制有待加強(qiáng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)之所以發(fā)展比較緩慢，其中最重要的一個(gè)原因就是成本過高，這也與小微企業(yè)自身的特點(diǎn)有很大關(guān)系。雖然市場(chǎng)上的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品種類不少，但是成本高是普遍的特點(diǎn)。比如我國郵政銀行，其授信是按照企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行的，在2021年是，將小微企業(yè)貸款利率設(shè)定在8.6%到9.8%之間，平均加權(quán)利率為9.06%。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查中有將近32%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行融資成本是最高的，雖然這其中有小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的原因，但是也說明了針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)沒有通過創(chuàng)新的手段來降低小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作成本。而且，很多小微企業(yè)表示，雖然相比于其他融資方式，銀行貸款的利率并不高，但是總會(huì)有很多其他費(fèi)用的收取。如下表所示為小微企業(yè)銀行貸款費(fèi)用的項(xiàng)目表：表4小微企業(yè)銀行貸款成本高項(xiàng)目表外部直接收取銀行咨詢費(fèi)利息擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)銀行或者擔(dān)保公司保證金房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)權(quán)證評(píng)估費(fèi)國土資源部土地權(quán)證抵押登記費(fèi)房管局抵押房地產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)動(dòng)產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)費(fèi)以及驗(yàn)證費(fèi)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)土地抵押評(píng)估費(fèi)外部間接收取質(zhì)監(jiān)局產(chǎn)品設(shè)備檢驗(yàn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)環(huán)境保護(hù)局環(huán)保評(píng)估業(yè)務(wù)發(fā)展秩序混亂當(dāng)前，我國銀行針對(duì)小微企業(yè)開發(fā)的貸款業(yè)務(wù)起步較晚，而且也沒有能夠?qū)W習(xí)的成功經(jīng)驗(yàn)。隨意，整體上小微企業(yè)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出秩序混亂的局面。雖然業(yè)務(wù)形成了一定的規(guī)模，但是客戶零散，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。比如郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行推出了“一行一品”的計(jì)劃，但是終究因?yàn)閱T工缺乏意識(shí)等因素，沒有成功實(shí)施。其次，我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。當(dāng)前涌現(xiàn)出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品種類較多，比如招商銀行以及民生銀行等通過網(wǎng)上銀行和銀行創(chuàng)新出“商貸通”、“生意一卡通”等，建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”，工商銀行的“網(wǎng)貸通”等等。如表5所示為各年度銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分析：表52021-2021年我國銀行融資產(chǎn)品總數(shù)量2021年上半年2021年下半年2021年上半年2021年下半年2021年上半年2021年下半年融資產(chǎn)品數(shù)量（款）315437785937663480457756形式上看似乎產(chǎn)品創(chuàng)新能力很強(qiáng)，但是實(shí)際上產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，不同種類的產(chǎn)品之間幾乎沒有差異，特色無法體現(xiàn)出來，真正具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品非常少。配套體系有待完善由于小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，所以銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，需要面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，而且信息不對(duì)稱，小微企業(yè)也缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。所以，要真正發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就必須依靠完善的配套體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和分擔(dān)。然而，當(dāng)前我國配套系統(tǒng)還不夠健全，有待完善，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，抵押制度創(chuàng)新不足。為了獲得貸款，小微企業(yè)需要提供有效的抵押品來降低風(fēng)險(xiǎn)。但是，我國現(xiàn)行的抵押制度過于傳統(tǒng)，能夠作為抵押品的財(cái)產(chǎn)類別非常局限，沒有適合小微企業(yè)的自身特點(diǎn)。抵押評(píng)估機(jī)制對(duì)不動(dòng)產(chǎn)過于依賴。而且，抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)部門眾多，程序復(fù)雜，靈活性欠缺。其次，擔(dān)保體系不健全。一方面擔(dān)保等級(jí)制度非?；靵y，信用擔(dān)保體系還處于發(fā)展初期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況差別較大。另一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的準(zhǔn)入制度尚不明確，缺乏法律監(jiān)管，其自身實(shí)力也存在一定問題。當(dāng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生壞賬后，通常會(huì)江風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司，打擊了擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的積極性。再者，征信體系不健全。征信體系的不健全體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)建設(shè)、制度體系以及法律法規(guī)等設(shè)計(jì)均布成熟，所以小微企業(yè)的信息難以獲得，即便獲得信息，其可靠性往往難以保證。小微企業(yè)經(jīng)營管理透明度不高，而征信體系也沒有發(fā)揮自身作用。我國針對(duì)征信體系的法律法規(guī)建設(shè)還屬于空白，征信機(jī)構(gòu)信息采集的眾多環(huán)節(jié)都缺乏法律的監(jiān)管，而且數(shù)據(jù)的保密情況以及使用范圍也沒有嚴(yán)格的規(guī)定。運(yùn)作效率需要提升當(dāng)前，我國眾多銀行的小微信貸業(yè)務(wù)處于起步階段，雖然取得了一定經(jīng)濟(jì)，但是經(jīng)驗(yàn)不足的問題非常明顯，業(yè)務(wù)人員的實(shí)際操作能力較低，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理中存在一定的漏洞。首先是審批效率較低。雖然信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的審批是共識(shí)，但是專營機(jī)構(gòu)的真正作用沒有體現(xiàn)出來。銀行業(yè)務(wù)人員數(shù)量有限，整體素質(zhì)不高，工作效率較低。如表6所示為小微企業(yè)所能承受的貸款時(shí)間上限：表6小微企業(yè)所能承受的貸款工作日上限1個(gè)工作日3個(gè)工作日5個(gè)工作日10個(gè)工作日20個(gè)工作日小微企業(yè)比例4%13%27%38%18%由于銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率較低，大多數(shù)小微企業(yè)無法承受過長的等待時(shí)間，所以也會(huì)放棄通過銀行融資的渠道。其次，專業(yè)化程度不夠，信貸審批流程沒有滿足所有要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，有48.5%的小微企業(yè)反映從申請(qǐng)貸款到最終的獲得貸款周期過長。如下圖5所示為小微企業(yè)不選擇從銀行貸款的原因，其中最多的就是銀行貸款手續(xù)過于復(fù)雜：圖5中小企業(yè)為選擇銀行貸款的主要原因再者，目標(biāo)實(shí)施不到位。由于制度上存在缺陷，行政政策支持不足，配套的軟件及硬件軍不到位。比如郵政銀行績效遲遲不能兌現(xiàn)，對(duì)于員工業(yè)務(wù)發(fā)展的熱情產(chǎn)生消極影響。風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足從整體上看，我國銀行信貸質(zhì)量良好，然而，從貸前準(zhǔn)入到到后檢查整個(gè)環(huán)節(jié)都存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行員工整體素質(zhì)不高、銀行有關(guān)制度存在缺陷、執(zhí)行不到位、沒有及時(shí)防范潛在防線、“重貸輕管”等問題非常突出。其次，準(zhǔn)入審批沒有嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查缺乏深度，授信調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致許多風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)進(jìn)入。再者，缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。在我國眾多銀行中，定性管理是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要管理手段，對(duì)于主觀判斷依賴性較高，缺乏合理的專業(yè)管理。很多業(yè)務(wù)人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。而且由于銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制制度欠缺，銀行工作人員執(zhí)行意識(shí)較差，監(jiān)督機(jī)制不完善等問題，都導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)控制不足的情況。銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍首先，要加快產(chǎn)品創(chuàng)新。單一的產(chǎn)品和同質(zhì)化的服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需求，必須加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。銀行要借鑒其他信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)模式，加快保理業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)等多種方式的發(fā)展。具體來說，一方面要走進(jìn)工業(yè)園區(qū)，借助林業(yè)局以及海事局等平臺(tái)，采取林權(quán)抵押貸款等方式實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款。另一方面，升入我國小微企業(yè)合作平臺(tái)之中，將工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)鏈中的小微客戶群體作為目標(biāo)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶群體的集群化。其次，要擴(kuò)展?fàn)I銷手段。當(dāng)前，我國銀行對(duì)小微客戶的開發(fā)程度不夠，有必要以積極的姿態(tài)來擴(kuò)展?fàn)I銷手段，促進(jìn)與企業(yè)之間進(jìn)行更加廣泛的溝通和交流，幫助銀行了解企業(yè)的信息，同時(shí)也讓小微企業(yè)了解銀行的貸款政策。擴(kuò)展?fàn)I銷手段時(shí)，可以采取品牌營銷的策略。銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)積累了較多的客戶資源，樹立了值得信任的品牌形象。所以，在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，要借助自身的品牌形象，通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙以及電視等多種媒介，宣傳小微貸款業(yè)務(wù)特色，打造出銀行小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品形象。其次，還可以采取交叉銷售的手段。大型商業(yè)銀行經(jīng)常采用交叉銷售的營銷方式。這種營銷手段能夠?qū)撛谛枨蟪浞滞诰虺鰜?，將綜合性的服務(wù)提供給客戶，提升服務(wù)效率，留住客戶資源。比如郵儲(chǔ)銀行，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多在農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)比較少，金融體系發(fā)展不健全。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用地理優(yōu)勢(shì)，在對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)客戶提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，采取較差銷售的措施。為小微企業(yè)提供涵蓋貸款業(yè)務(wù)的多種產(chǎn)品服務(wù)，或者將非信貸產(chǎn)品融入到授信方案中，實(shí)現(xiàn)交叉銷售。再者，可以通過專題營銷的方式來擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，比如可以通過“以老帶新”活動(dòng)、“訪園區(qū)”等多種主題活動(dòng)，擴(kuò)展客戶來源，保證營銷效果。準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，有序發(fā)展業(yè)務(wù)首先，要準(zhǔn)確定位服務(wù)群體。當(dāng)前，雖然小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的起步較晚，但是如今已經(jīng)成為了各大銀行以及金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占的市場(chǎng)，相互之間的競爭異常激烈，市場(chǎng)秩序混亂。而且銀行對(duì)于朝陽中小企業(yè)的競爭尤其激烈，出現(xiàn)了惡性競爭的現(xiàn)象。面對(duì)如此激烈的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，要想獲得競爭優(yōu)勢(shì)，就必須從無序的狀態(tài)中脫離出來，明確小微信貸企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，準(zhǔn)確定位客戶群體，形成自身的特色，針對(duì)客戶需求開發(fā)出個(gè)性化產(chǎn)品，深度挖掘客戶資源。銀行應(yīng)當(dāng)圍繞核心企業(yè)，對(duì)上游供應(yīng)商以及下游經(jīng)銷商進(jìn)行開發(fā)，實(shí)現(xiàn)由核心企業(yè)帶動(dòng)上下游企業(yè)的整體開發(fā)。比如銀行可以對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)進(jìn)行種類細(xì)分，圍繞龍頭企業(yè)，對(duì)其上下游產(chǎn)業(yè)鏈中的所有企業(yè)狀況進(jìn)行分析，整合產(chǎn)業(yè)鏈中的資金流與物流和信息流，對(duì)于其中經(jīng)營狀況良好、信用較高、現(xiàn)金流穩(wěn)定的小微企業(yè)優(yōu)先提供融資服務(wù)。其次，要定位綜合金融發(fā)展模式。當(dāng)前，小微企業(yè)過于單一的融資方式，主要資金來源為銀行貸款。由于小微企業(yè)發(fā)展前景廣闊，同時(shí)又擁有國家政策的支持，所以大多數(shù)銀行都積極發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。但是，也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，不僅僅是滿足小微企業(yè)的融資需求，同時(shí)應(yīng)將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。銀行要對(duì)小微企業(yè)目標(biāo)群體的綜合需求進(jìn)行全面開發(fā)，提供包括理財(cái)、結(jié)算、金融、咨詢以及融資為一體的整體性金融服務(wù)。在實(shí)際的實(shí)施當(dāng)中，結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求，制定出具有針對(duì)性的綜合服務(wù)體系，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售，為小微企業(yè)量身定做個(gè)性化綜合服務(wù)。其次，要定位發(fā)展規(guī)劃。當(dāng)銀行已經(jīng)針對(duì)小微企業(yè)定位了目標(biāo)群體以及綜合發(fā)展模式后，必須制定出長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃對(duì)業(yè)務(wù)的經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。同時(shí)，要制定出業(yè)務(wù)近期發(fā)展計(jì)劃，各個(gè)階段的發(fā)展方針等。明確各級(jí)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的明確職責(zé)，合理分工，統(tǒng)籌進(jìn)行，避免銀行在內(nèi)部爭搶客戶資源。創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，完善配套體系首先，要?jiǎng)?chuàng)新抵押方式。小微企業(yè)缺乏嚴(yán)格意義上的抵押品，這是尤其自身的經(jīng)營特點(diǎn)所決定的。為了促進(jìn)小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行要完善抵押制度，創(chuàng)新抵押方式。抵押方式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是從關(guān)注“有形”轉(zhuǎn)變到關(guān)注“無形”，而是從關(guān)注“物”轉(zhuǎn)變到關(guān)注“權(quán)”。小微企業(yè)自身有形的實(shí)物資產(chǎn)有限，但是在產(chǎn)業(yè)鏈模式下，小微企業(yè)會(huì)形成一定規(guī)模的應(yīng)收賬款，同時(shí)，小微企業(yè)還具有各種無形的資產(chǎn)，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及商標(biāo)等，這些權(quán)利以及無形財(cái)產(chǎn)應(yīng)該成為有效的抵押品，所以銀行可根據(jù)小微企業(yè)的這些無形財(cái)產(chǎn)創(chuàng)新抵押方式，實(shí)施產(chǎn)權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押等，降低貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，僅憑銀行自身的控制措施，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。所以，必須加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作，共同創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，完善?dān)保體系，將風(fēng)險(xiǎn)有效分擔(dān)。一方面，銀行要與政府屬性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)的交流。另一方面，要主動(dòng)創(chuàng)新?lián)７绞?，可以采取企業(yè)聯(lián)保、互保以及組合擔(dān)保等方式，將小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低。建設(shè)專業(yè)隊(duì)伍，促進(jìn)運(yùn)作效率提高首先，要建設(shè)專業(yè)化隊(duì)伍。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代里，企業(yè)人力資源的整體專業(yè)水平反映著企業(yè)的競爭實(shí)力。對(duì)于銀行而言，同樣如此。小微企業(yè)貸款對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理等多方面的專業(yè)水平有著較高要求，所以為了滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，必須不斷提高員工素質(zhì)，建設(shè)出專業(yè)化隊(duì)伍。一方面，要引進(jìn)金融專業(yè)人才、財(cái)務(wù)專業(yè)人才、管理專業(yè)人才等，通過新人才的引進(jìn)，帶動(dòng)銀行內(nèi)部整體員工專業(yè)水平的提升；另一方面，要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，豐富培訓(xùn)的方式，切實(shí)提高銀行業(yè)務(wù)人員和經(jīng)歷的業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)。其次，要優(yōu)化審批流程。標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的業(yè)務(wù)審批流程有助于降低業(yè)務(wù)操作成本，也是審批流程改革的趨勢(shì)。然而，當(dāng)前銀行在審批效率以及風(fēng)險(xiǎn)控制上還存在一定問題。所以，銀行應(yīng)當(dāng)建立高素質(zhì)的審批隊(duì)伍，提高審批效率。一方面要擴(kuò)展審批途徑，建立審批重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要降低人工審批工作量，縮短審批時(shí)間，讓小微企業(yè)能夠快速獲得貸款。再者，要健全激勵(lì)約束制度。銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束制度要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一方面，針對(duì)銀行的分支機(jī)構(gòu)建立激勵(lì)機(jī)制，將分支機(jī)構(gòu)的粘度績效考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，降低小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)資本在資本計(jì)量方案中的比例，并且進(jìn)行監(jiān)督和考察，對(duì)分支機(jī)構(gòu)發(fā)展該業(yè)務(wù)提供一定支持。第二方面，建設(shè)銀行企業(yè)文化，增強(qiáng)銀行凝聚力，提高員工對(duì)銀行的認(rèn)同感，讓員工主動(dòng)幫助銀行發(fā)展業(yè)務(wù)。制定出新的業(yè)務(wù)考核體系，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展納入到考核標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)經(jīng)理在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上積極開展業(yè)務(wù)營銷。第三方面，針對(duì)小微企業(yè)建立激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)實(shí)施差別化的利率體系，凡是主動(dòng)及時(shí)還款的小微企業(yè)，應(yīng)當(dāng)給予較低的利率作為激勵(lì)。全面監(jiān)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制首先，要通過機(jī)構(gòu)職能的設(shè)置來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。當(dāng)前，我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門在二級(jí)地市幾乎很少設(shè)置。這樣，導(dǎo)致省市分行不能深入細(xì)致的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。所以，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置要更加完善，在省市分行的宏觀監(jiān)控下，還需要在分支銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，在微觀層面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門要與業(yè)務(wù)部門相互獨(dú)立，要實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)控。其次，要加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。小微企業(yè)由于自