人口老齡化下養(yǎng)老保險(xiǎn)

存在的問(wèn)題及對(duì)策

視頻觀看：《中國(guó)人的養(yǎng)老大業(yè)》目錄：人口老齡化下養(yǎng)老存在的問(wèn)題對(duì)策——制度、服務(wù)、模式創(chuàng)新具有爭(zhēng)議的“以房養(yǎng)老”1.人口老齡化下養(yǎng)老存在的問(wèn)題

2人養(yǎng)活13人－這樣看會(huì)讓我們膽戰(zhàn)心驚！張三子女張三母親張三岳父張三岳母張三父親張三張三妻子父母父母父母父母75歲55歲30歲3歲2人養(yǎng)活13人2人養(yǎng)活13人，張三能成為父母寬裕老年生活的經(jīng)濟(jì)來(lái)源嗎？而他父母的父母又靠誰(shuí)來(lái)養(yǎng)呢？1.人口老齡化下養(yǎng)老存在的問(wèn)題

弱化了家庭養(yǎng)老功能，導(dǎo)致社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。我國(guó)贍養(yǎng)比不斷提高，制度供養(yǎng)人數(shù)增加，進(jìn)而加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。醫(yī)療體系方面（對(duì)醫(yī)療設(shè)備及其服務(wù)的需求明顯增加）進(jìn)一步加大了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的隱患。2.1對(duì)策——制度創(chuàng)新

在人口老齡化日趨嚴(yán)重的社會(huì)背景下，只有不斷進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，才能應(yīng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供不應(yīng)求的社會(huì)矛盾。

(一)加強(qiáng)法制化建設(shè)，建立健全城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法規(guī)和制度。健全養(yǎng)老保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行各方面的具體細(xì)則，盡快通過(guò)立法解決養(yǎng)老金的收繳問(wèn)題、規(guī)范養(yǎng)老金的投資，落實(shí)養(yǎng)老金的發(fā)放等問(wèn)題。（二）建立全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，打破我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度碎片化、板塊。

統(tǒng)一的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)是各不同地區(qū)的參保者無(wú)論職業(yè)都按同一政策繳納和領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，在全國(guó)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，以省為單位，根據(jù)各省具體情況的差別，由養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的省級(jí)差別安排。（三）逐步建立多層次的綜合性養(yǎng)老保險(xiǎn)體制1.社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)

2.個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶

3.采取經(jīng)濟(jì)手段鼓勵(lì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)給雇員建立養(yǎng)老保險(xiǎn)年金（國(guó)家對(duì)此可以減免所得稅）

4.鼓勵(lì)私人自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老

5.建立指數(shù)化的基本養(yǎng)老金正常提高機(jī)制（四）加強(qiáng)監(jiān)督，建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式。應(yīng)逐步健全對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)監(jiān)督，逐步實(shí)現(xiàn)多層次的基金監(jiān)管模式，以保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)范、合法地運(yùn)行2.1對(duì)策——制度創(chuàng)新2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老

企業(yè)和機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段創(chuàng)新居家養(yǎng)老服務(wù)模式，發(fā)展老年電子商務(wù)，建設(shè)居家服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供緊急呼叫、家政預(yù)約、健康咨詢(xún)、物品代購(gòu)、服務(wù)繳費(fèi)等適合老年人的服務(wù)項(xiàng)目?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新南京正在創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)供給方式，通過(guò)建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)，整合家政、物業(yè)、餐飲、物流等行業(yè)資源，為全市120多萬(wàn)老人打造一個(gè)養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。老人只要撥打12349服務(wù)熱線，或網(wǎng)上下單，就能享受預(yù)約掛號(hào)、家政服務(wù)、健康咨詢(xún)、物品代購(gòu)、服務(wù)繳費(fèi)等針對(duì)性服務(wù)項(xiàng)目。

預(yù)計(jì)2017年將實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)+”覆蓋95%以上社區(qū)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)老人企業(yè)服務(wù)需求供給2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)：秦淮區(qū)的“便民樂(lè)萬(wàn)家”

http:///index.php2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）助醫(yī)老人只要撥打12349服務(wù)熱線，或網(wǎng)上下單，就能享受預(yù)約掛號(hào)、陪診服務(wù)。陪診分兩種，一是陪著老人去醫(yī)院，二是先去幫老人掛好號(hào)，處理好所有前期手續(xù)，然后打電話通知老人去?！边@種服務(wù)就是按鐘點(diǎn)工的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。一個(gè)小時(shí)25元左右。2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）助購(gòu)居家養(yǎng)老服務(wù)中心有一個(gè)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，老人可以自己操作，用支付寶或者銀聯(lián)直接支付，如果不會(huì)用，中心工作人員就幫忙代辦。行動(dòng)不便的老人，只要打一個(gè)電話來(lái)，就能幫他們辦得妥妥的。幫老人買(mǎi)東西，首選是征求他們的意見(jiàn)，買(mǎi)什么牌子、什么價(jià)位。采購(gòu)時(shí)，也盡量到有票據(jù)的地方買(mǎi)。避免發(fā)生誤會(huì)。養(yǎng)老服務(wù)中心內(nèi)有購(gòu)物機(jī)，可自助下單夫子廟街道轉(zhuǎn)龍巷助購(gòu)點(diǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新助浴今年，南京市民政局將老人助浴服務(wù)納入了試點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，主要針對(duì)獨(dú)居高齡空巢老年人，目前，南京正在研究助浴點(diǎn)的相關(guān)補(bǔ)貼政策。居家養(yǎng)老服務(wù)中心提供的助浴服務(wù)，主要是上門(mén)服務(wù)。比如，上門(mén)洗頭一次25元，上門(mén)助浴一次30元，床上擦浴一次30元，外出助浴一次50元。老人和子女可以上網(wǎng)下訂單也可以撥打電話。2.2對(duì)策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）這一數(shù)據(jù)平臺(tái)與12349捆綁，聯(lián)通養(yǎng)老信息。老人有需要時(shí)，一個(gè)電話撥到信息平臺(tái)，平臺(tái)迅速就近安排相應(yīng)的社會(huì)組織、家政機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這種線上線下服務(wù)，不僅使老人成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新生力量，而且提高了居家養(yǎng)老服務(wù)的供給效率和質(zhì)量。據(jù)了解，南京民政部門(mén)與企業(yè)合作開(kāi)展“五助”（助餐、助浴、助醫(yī)、助急、助潔)服務(wù)，其中，僅助餐一塊，全市助餐點(diǎn)總數(shù)就有228個(gè)，一年助餐服務(wù)62.1萬(wàn)人次。平均每天有10多位老人撥打熱線，主要是問(wèn)助餐點(diǎn)的，還有問(wèn)陪診的。據(jù)悉，目前南京養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)已為老年人提供網(wǎng)上和電話預(yù)約掛號(hào)、家政預(yù)約等服務(wù)，下一步，還將提供健康咨詢(xún)、物品代購(gòu)、服務(wù)繳費(fèi)等針對(duì)性服務(wù)項(xiàng)目。2.3對(duì)策——模式創(chuàng)新養(yǎng)老模式由單一走向多元傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老及由此衍生的其他養(yǎng)老模式（異地養(yǎng)老、以房養(yǎng)老。。。）2.3對(duì)策——模式創(chuàng)新鄉(xiāng)村養(yǎng)老

鄉(xiāng)村養(yǎng)老指老年人居住在遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)村，避免了城市的交通擁擠、空氣污染、水污染、噪音污染、生活節(jié)奏快等問(wèn)題，這種方式對(duì)于那些生在鄉(xiāng)村、更愿意落葉歸根的老人具有很大吸引力?；仞B(yǎng)老

基地養(yǎng)老指在大城市周邊生態(tài)環(huán)境優(yōu)越、交通便利、經(jīng)濟(jì)相對(duì)不夠發(fā)達(dá)的區(qū)域，建造大規(guī)模的養(yǎng)老基地，實(shí)施基地養(yǎng)老。如三亞養(yǎng)生基地，建立在素有三亞“東大門(mén)”之稱(chēng)的田獨(dú)鎮(zhèn)的迎賓大道上，環(huán)境舒適、交通便利?；仞B(yǎng)老的規(guī)范化建設(shè)將成為新熱點(diǎn)。旅游養(yǎng)老

旅游養(yǎng)老指旅游機(jī)構(gòu)通過(guò)與各地的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，為老年人提供醫(yī)、食、住、行、玩等一系列服務(wù)。旅游養(yǎng)老即可以在領(lǐng)略各地風(fēng)光，陶冶性情的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。適合有經(jīng)濟(jì)條件、喜歡旅游的老人。其他養(yǎng)老模式

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老、合居養(yǎng)老

3.具有爭(zhēng)議的以房養(yǎng)老以房養(yǎng)老的實(shí)施模式國(guó)外“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐（美國(guó)）我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”的條件我國(guó)“以房養(yǎng)老”的探索實(shí)踐我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”的障礙及風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)討論

美國(guó)一位60歲的老太太，前不久申請(qǐng)了一項(xiàng)“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她就可以瀟灑地到各地去旅游。而銀行則要一直等到她去世后，才會(huì)收回這套住房……這就是時(shí)下在美國(guó)流行的“以房養(yǎng)老”模式。3.1以房養(yǎng)老的實(shí)施模式（一）原始形態(tài)

——出售住房，住進(jìn)養(yǎng)老院養(yǎng)老老年人出售自己的住房產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)，靠售房款住進(jìn)養(yǎng)老院。（二）中級(jí)形態(tài)

——遺贈(zèng)撫養(yǎng)

擁有住房產(chǎn)權(quán)的老人與事先選擇的可靠人士，簽訂一份以住房為標(biāo)的的“遺贈(zèng)扶養(yǎng)”協(xié)議。按協(xié)議，撫養(yǎng)人在老人余存生命期間每期支付一筆固定費(fèi)用維持老年人的日常生活。到老年人一命歸西時(shí)，就將該住房的產(chǎn)權(quán)完全讓度給撫養(yǎng)人。（三）高級(jí)形態(tài)

——反向抵押貸款“以房養(yǎng)老壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是投保人將自有房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，自己則終身繼續(xù)使用該房屋，保險(xiǎn)公司則按月向投保人支付給付金，也即終身支付。直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司才將該房屋收回，進(jìn)行銷(xiāo)售、出租或拍賣(mài)。

3.2國(guó)外“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐（美國(guó)）美國(guó)住房反向抵押貸款的主要產(chǎn)品類(lèi)型：聯(lián)邦住房管理局的“房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款

聯(lián)邦國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)提供的“住房保留項(xiàng)目”財(cái)務(wù)自由高級(jí)基金公司提供的“財(cái)務(wù)獨(dú)立計(jì)劃”3.2國(guó)外“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐（美國(guó)）美國(guó)住房反向抵押貸款三大產(chǎn)品類(lèi)型對(duì)比貸款類(lèi)型貸款特征HECMHomeKeeperFinancialFreedom貸款機(jī)構(gòu)FHA授權(quán)的金融機(jī)FannieMaeFinancialFreedomSeniorFundingcorporation機(jī)構(gòu)性質(zhì)政府主導(dǎo)公共公司私營(yíng)公司貸款限額161760-290319不等333700700000支付方式一次性支付、年金支付、分期支付或其組合按月支付、信用額度制度或其組合一次性支付、轉(zhuǎn)年金支付、最高信用額度支付貸款費(fèi)用多樣化房產(chǎn)價(jià)值的2%，或最高額度的2%加1%的貼息小于等于房產(chǎn)價(jià)值2%適用人群房產(chǎn)價(jià)值較低的老人房產(chǎn)價(jià)值中等的老人房產(chǎn)價(jià)值較高的老人保險(xiǎn)情況有住房與城市發(fā)展部承擔(dān)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)與管理無(wú)無(wú)二級(jí)市場(chǎng)大部分由FannieMae購(gòu)買(mǎi)大部分由FannieMae購(gòu)買(mǎi)證券化美國(guó)住房反向抵押貸款的操作流程3.2國(guó)外“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐（美國(guó)）3.3我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”的條件我國(guó)居民住房擁有率較高

我國(guó)城鎮(zhèn)居民的住房的自有率達(dá)到了89.3%，其中，家庭原有的私有住房、家庭擁有的房改之后的私房和家庭購(gòu)買(mǎi)的商品房的比例分別是11.2%、40.1%和38%。農(nóng)村居民的住房擁有率超過(guò)90%。房改的實(shí)行、保障性住房建設(shè)和我們國(guó)家人民傳統(tǒng)的購(gòu)房置地的思維給以房養(yǎng)老的實(shí)行奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。潛在的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)初具條件

隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行的存款有了大幅度增長(zhǎng)，其他金融投資機(jī)構(gòu)閑置資金規(guī)模也快速增長(zhǎng)，發(fā)展住房反向抵押貸款是金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)范圍、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、充分利用閑置資金實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化的有效途徑。

保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)所布局的眾多分支機(jī)構(gòu)和完整的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系也為開(kāi)展住房反向抵押貸款提供了市場(chǎng)支持。

此外，近年來(lái)我國(guó)金融咨詢(xún)、法律咨詢(xún)等服務(wù)業(yè)也取得了快速發(fā)展，基本具備了金融產(chǎn)品咨詢(xún)、市場(chǎng)評(píng)估及中介交易服務(wù)等能力。3.3我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”的條件配套市場(chǎng)發(fā)展日益完善

目前，我國(guó)經(jīng)過(guò)商品房市場(chǎng)化改革，房地產(chǎn)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)取得較好的發(fā)展，三級(jí)市場(chǎng)也隨著房產(chǎn)中介的興起而日益完善，已經(jīng)具備了房產(chǎn)交易的市場(chǎng)條件。

其次，目前我國(guó)正逐步理順土地管理，探索土地使用權(quán)的可交易轉(zhuǎn)讓等新方式。

此外，自我國(guó)開(kāi)始推行物業(yè)稅以來(lái)，房產(chǎn)商在征用土地時(shí)不再需要交納一次性的土地出讓金，而改為業(yè)主在居住期間分年度交納物業(yè)稅，這實(shí)際上是對(duì)住宅土地使用權(quán)70年政策的最大改變，這使得我國(guó)開(kāi)展反向抵押貸款的可行性進(jìn)一步增強(qiáng)。房地產(chǎn)市場(chǎng)比較活躍

3.4我國(guó)“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐探索2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，將于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著，“以房養(yǎng)老”政策正式落地。但是，截止至2015年9月12日，以房養(yǎng)老項(xiàng)目，5個(gè)月全國(guó)僅12戶22人簽約。南京湯山留園養(yǎng)老模式上?！耙苑孔灾B(yǎng)老”計(jì)劃北京市“養(yǎng)老房屋銀行”計(jì)劃北京市“幸福人壽”保險(xiǎn)公司住房反抵押貸款模式破產(chǎn)3.4我國(guó)“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐探索3.5我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”的障礙及風(fēng)險(xiǎn)障礙：法律制度不明確“養(yǎng)兒防老”觀念還未轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心房?jī)r(jià)下行產(chǎn)權(quán)制約