第七章互聯(lián)網(wǎng)支付陳雄主編1一、互聯(lián)網(wǎng)支付的興起2二、互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點3三、互聯(lián)網(wǎng)支付類型4四、銀行間大額資金的互聯(lián)網(wǎng)支付5一、互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成6二、電子支付系統(tǒng)的分類、標準與參與者目錄第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付概述第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務流程6二、電子支付系統(tǒng)的分類、標準與參與者概念互聯(lián)網(wǎng)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為NETPAYMENT，是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以各種可兌現(xiàn)的電子貨幣為媒介，以二進制數(shù)據(jù)形式儲存，并通過計算機互聯(lián)網(wǎng)特別是以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能。第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付概述（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行對網(wǎng)上支付的影響2.互聯(lián)網(wǎng)銀行使得網(wǎng)上支付具有穩(wěn)健和信譽的特點。3.互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務的發(fā)展拓寬了互聯(lián)網(wǎng)支付的應用范圍。一．互聯(lián)網(wǎng)支付的興起1.互聯(lián)網(wǎng)銀行具有的廣泛的客戶基礎(chǔ)，為網(wǎng)上支付提供了極大的便利。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付興起的主要因素運作速度與處理效率比較低在支付安全上問題較多應用起來并不方便浪費資源支付受時間和空間的限制紙質(zhì)支票不是即時支付，給違法提供了機會一．互聯(lián)網(wǎng)支付的興起1.傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限（二）互聯(lián)網(wǎng)支付興起的主要因素一．互聯(lián)網(wǎng)支付的興起2.電子商務的迅速發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響（圖7-1互聯(lián)網(wǎng)支付示意圖）二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點

網(wǎng)上支付是交易者使用安全的電子支付手段，通過互聯(lián)網(wǎng)進行的貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移圖7-2基于SET協(xié)議的信用卡支付流程圖（一）互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境的重要性完善互聯(lián)網(wǎng)支付體系，建立和健全良好的支付環(huán)境，是保障和促進電子商務發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的3種形式二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點2.信用卡系統(tǒng)：可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。3.數(shù)字化現(xiàn)金：數(shù)字化現(xiàn)金是以電子化數(shù)字形式存在的貨幣，也叫電子貨幣。1.電子資金傳輸：最大限度地利用了當前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。（三）互聯(lián)網(wǎng)支付的特點1.互聯(lián)網(wǎng)支付應用的特點2.互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的技術(shù)特點二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點

1.互聯(lián)網(wǎng)支付應用的特點信息流代替現(xiàn)金流基于互聯(lián)網(wǎng)的開放平臺較高的安全性和一致性互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)支持快捷高效的支付方式二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點2.互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的技術(shù)特點可接受性(Acceptability)匿名性(Anonymity)可兌換性(Convertibility)互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)支持效率(Efficiency)二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點靈活性(Flexibility)集成性(Integration)可靠性(Reliability)可伸縮性(Scalability)安全性(Security)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能數(shù)字簽名和數(shù)字證書加密技術(shù)數(shù)字指紋不可否認性二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點多邊支付方便易用、手續(xù)便捷快捷的支付結(jié)算速度1.數(shù)字簽名和數(shù)字證書二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)商務各方的認證，以防止支付欺詐。2.加密技術(shù)二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對相關(guān)支付信息流進行加密。防止未經(jīng)授權(quán)的第三者獲取信息的真正含義。3.數(shù)字指紋二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠使用數(shù)字摘要（即數(shù)字指紋)算法確認支付電子信息的真?zhèn)涡?，保護數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放等，使數(shù)據(jù)完整無缺地到達接收者一方。可以使用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)(hash技術(shù))。4.不可否認性二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

當網(wǎng)上交易雙方出現(xiàn)糾紛，特別是有關(guān)支付結(jié)算的糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關(guān)行為或業(yè)務的不可否認性。5.多邊支付二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題，這種多邊支付的關(guān)系能夠借助系統(tǒng)提供的諸如通過雙重數(shù)字簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。多邊支付協(xié)議應滿足以下兩個要求。6.方便易用、手續(xù)便捷二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

整個互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算過程對網(wǎng)上貿(mào)易各方，特別對客戶來講，應該是方便易用的，手續(xù)與過程不能太煩瑣，大多數(shù)支付過程對客戶與商家來講應是透明的。7.快捷的支付結(jié)算速度二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠保證互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的速度，即應該讓商家與客戶感到便捷，這樣才能體現(xiàn)電子商務的效率，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的優(yōu)點。（五）互聯(lián)網(wǎng)支付的簡單流程由于互聯(lián)網(wǎng)支付的對象不同，在線支付一般可分為B2B、B2C和C2C三種。B2B互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，是指企業(yè)（賣方)與企業(yè)（買方)在互聯(lián)網(wǎng)上開展電子商務活動的過程中，銀行為其提供互聯(lián)網(wǎng)資金結(jié)算服務的一種業(yè)務。B2C在線支付業(yè)務是指企業(yè)（賣方)與個人（買方)通過互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務網(wǎng)站進行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務的一種業(yè)務。C2C是指消費者個人與個人之間的小額資金支付，比如騰訊的微信紅包。三．互聯(lián)網(wǎng)支付類型無安全措施的支付A通過第三方代理入的支付B簡單加密銀行卡支付C安全電子交易（SET）信用卡支付D(一)無安全措施的支付類型（二）通過第三方代理人的支付類型（三）簡單加密信用卡支付（四）安全電子交易(SET)銀行卡支付銀行卡是目前應用最為廣泛的電子支付方式。銀行卡可采用在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，借助SET協(xié)議在互聯(lián)網(wǎng)上直接支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送經(jīng)過加密的銀行卡號和密碼到銀行進行支付。當然，支付過程中要進行用戶、商家及付款要求的合法性驗證，以及當事人身份驗證。其工作流程與實際刷卡購物非常接近，只不過一切操作都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的。微支付1消費者級別支付2大額支付3四．銀行間大額資金的互聯(lián)網(wǎng)支付提供全球性通信服務提供接口服務存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務業(yè)務文件傳送服務電文路由(MessageRouting)服務與具有冗余的通信能力。1.服務范圍SWIFT僅為全球的金融機構(gòu)提供通信服務，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務。一筆通信服務通常10分鐘內(nèi)就可提交，傳輸一筆交易電文僅收費0.36美元。（一）SWIFTLOREMIPSUMLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORSWIFT是國際銀行間非營利性的國際合作組織，現(xiàn)在由兩個控制中心進行業(yè)務處理，分別位于美國和荷蘭，同時在各會員國設有區(qū)域處理站。2.邏輯結(jié)構(gòu)（一）SWIFTCHIPS主要以美國紐約為資金結(jié)算地，具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。由于紐約是世界最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成。1.CHIPS簡介（二）CHIPSCHIPS的特點（二）CHIPS2.邏輯構(gòu)架找到CHIPS的會員銀行為其代理銀行1向其代理銀行發(fā)送電子付款指示2代理行收到電文后，將所有數(shù)據(jù)經(jīng)過CHIPS互聯(lián)網(wǎng)傳送到CHIPS。3中心計算機接收到代理行的“解付”命令，將此款項通知通過CHIPS傳送到收款銀行的代理行。4收款銀行的代理行根據(jù)收款銀行的UID通知收款銀行接受匯款，完成匯款5（二）CHIPS“SWIFT&CHIPS”模式中國金融骨干網(wǎng)CNFN（ChinaNationalFinancialNetwork）是把中國人民銀行、各商業(yè)銀行和其他金融系統(tǒng)有機融合在一起的全國性和專業(yè)性金融互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。CNFN的目標是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信互聯(lián)網(wǎng)，最終成為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS）的可靠互聯(lián)網(wǎng)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點類似于SWIFT網(wǎng)絡）簡介（三）CNFN1.CNFN的網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)

（三）CNFN圖7-8CNFN網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)示意圖2.CNFN物理通信線路CNFN物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補充。各商業(yè)銀亍總行要采用DDN線路與NPC連接。CLB與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。（四）CNAPS中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ChinaNationalAdvancedPaymentsNetwork,CNAPS）1.支付業(yè)務系統(tǒng)①大額實時支付系統(tǒng)HVPS②小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS③銀行卡授權(quán)系統(tǒng)BCAS④金融管理信息系統(tǒng)FMIS⑤國際支付系統(tǒng)IPSA通過第三方代理入的支付CNAPS系統(tǒng)是一個三層結(jié)構(gòu)，分別由國家處理中心NPC、城市處理中心CPC和前置機組成B第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付概述一、互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務流程二、電子支付系統(tǒng)的分類、標準與參與者三、支付結(jié)算業(yè)務的流程四、電子支付與互聯(lián)網(wǎng)一、互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成圖7-9互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成圖圖7-10互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算圖目前國際上網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要有如下幾種形式BTArray英國電信(BritishTelecom)的微支付系統(tǒng)。01

Cybank(阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀)業(yè)

務支付系統(tǒng)，即使用Cybank賬號的資金進行支付的系統(tǒng)。02DigitalSilkRoad用于郵遞等低成本業(yè)務的支付系統(tǒng)。034．E-Gold允許通過賬號系統(tǒng)使用黃金進行支付的系統(tǒng)。04InterCoin一種先試用后購買的在線票據(jù)服務系統(tǒng)。056．MarketNet安全客戶、商家認證服務系統(tǒng)。06二、電子支付系統(tǒng)的分類、標準與參與者（一）電子支付系統(tǒng)分類01大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)聯(lián)機小額支付系統(tǒng)（二）電子支付系統(tǒng)的標準02PKI標準、SSL標準SET標準、X5.95標準X.509標準X.500標準（三）互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的參與者03金融機構(gòu)或銀行收款人或付款人支付網(wǎng)關(guān)金融專用網(wǎng)1.辦理網(wǎng)銀業(yè)務應具備的條件①銀行交易中心必須取得金融認證中心的權(quán)威認證。②商家在交易中心設立網(wǎng)上商店、建立商戶檔案、圖文展示商品。③顧客（一般消費者或單位)最好持有銀行賬戶或信用卡三、支付結(jié)算業(yè)務的流程

一般來說，客戶在登錄網(wǎng)銀后，通過互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務操作系統(tǒng)可獲得三個方面的服務功能，如圖7-11所示：一是交易類業(yè)務服務功能，包括賬務查詢、支付服務等；二是個人信息服務，包括修改客戶資料、修改密碼、更新客戶證書等；三是獲得在線幫助。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行和支付業(yè)務的一般流程圖7-11網(wǎng)銀操作系統(tǒng)一般功能

具體交易步驟有如下。①客戶瀏覽器發(fā)出HTTP的交易請求②交易信息發(fā)送到網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡服務器。③應用程序接受客戶傳來的HTTP交易信息。④網(wǎng)絡應用服務器處理交易信息，⑤生成后臺業(yè)務數(shù)據(jù)信息，提交業(yè)務主機處理。⑥處理結(jié)果返回到網(wǎng)絡應用服務器。⑦根據(jù)返回的數(shù)據(jù)動態(tài)生成交易結(jié)果的主頁⑧交易結(jié)果的動態(tài)HTML主頁返回到客戶的瀏覽器（一）數(shù)據(jù)交換的網(wǎng)絡模式1.電話交換數(shù)據(jù)網(wǎng)諸如POS、電話銀行等大部分電子支付業(yè)務都是基于電話交換網(wǎng)絡（PSTN）。2.分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)我國已形成了覆蓋全國的公用分組交換等數(shù)據(jù)網(wǎng)絡設施。四、電子支付與互聯(lián)網(wǎng)（二）電子支付的互聯(lián)網(wǎng)平臺1.電子支付的平臺一一EDI系統(tǒng)

EDI實現(xiàn)了商業(yè)用戶間標準格式文件(如訂單、發(fā)票等)的通信和交換。2.電子支付的網(wǎng)絡平臺——互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡上開展電子支付業(yè)務。四、電子支付與互聯(lián)網(wǎng)（三）電子支付的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)1.環(huán)球金融電信協(xié)會網(wǎng)絡①SWIFT可連接全世界五大洲銀行②S