第六課投資理財?shù)倪x擇第六課投資理財?shù)倪x擇1

考綱考向概覽考綱概覽考向定位

1.商業(yè)銀行：利息、利率與本金；儲蓄存款；中國商業(yè)銀行體系；商業(yè)銀行的業(yè)務2.投資：投資收益與投資風險；股票；債券；商業(yè)保險3.融資1.從知識的考查看：立足居民投資，主要考查幾種投資方式的特點，以及風險性和收益性的關系2.從試題類型上看：試題主要以選擇題為主，圍繞投資方式、收益性和風險性，多以圖表、曲線類試題呈現(xiàn)。設問方式以原因類、體現(xiàn)類和認識類為主。計算題主要考查利息的計算考綱考向概覽考綱概覽考向定位1.商業(yè)銀行：利息、利率與2高考復習策略

1．立足課時結構：本課時主要立足一個核心，明確四種方式和一種經(jīng)濟組織。一個核心就是投資。四種方式就是儲蓄存款、購買股票、購買債券和商業(yè)保險的四種投資方式。依據(jù)投資這一核心可以從為什么投資，怎樣投資兩個方面來掌握。一種經(jīng)濟組織是指商業(yè)銀行，主要從商業(yè)銀行的性質、經(jīng)營目的和業(yè)務三個方面進行闡述。高考復習策略3

2．立足單元與教材結構：生產(chǎn)與消費是貫徹本單元的一條主線，立足居民消費，必須把握投資收入與居民消費的關系。立足生產(chǎn)必須把握企業(yè)融資與擴大再生產(chǎn)的關系。同時還應立足收入分配，把握投資與分配的關系。3．本課時的核心是居民投資，要記牢各種投資方式的優(yōu)缺點，把握基本的投資理念，分析居民如何理性投資、科學理財。復習中我們必須把握以下時事熱點：①結合商業(yè)銀行利率的調整，認識利率調整對居民儲蓄存款的影響。②結合物價上漲，理解儲蓄存款的實際收益。③對比股票、債券和儲蓄，分析投資方式的不同特點。④結合我國應對通貨膨脹的具體措施，認識居民投資與經(jīng)濟發(fā)展的關系。2．立足單元與教材結構：生產(chǎn)與消費是貫徹本單元的一條4考點1商業(yè)銀行考點1商業(yè)銀行5基礎知識檢索一、儲蓄存款和商業(yè)銀行1．儲蓄存款，是指個人將屬于其所有的或者存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。人民幣外幣本金和利息2．是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取決于三個因素：、和.存款利息＝________________________。存款利息本金存期利息率水平本金×利息率×存款期限

基礎知識檢索一、儲蓄存款和商業(yè)銀行1．儲蓄存款，6，3．與活期存款相比，定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于和。4．銀行的信用比較高，儲蓄存款比較安全，風險較低。但也存在情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風險。5．我國的商業(yè)銀行以為主體，是我國金融體系中的組成部分。商業(yè)銀行的主要業(yè)務：、、。債券股票通貨膨脹國家控股銀行最重要存款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務，3．與活期存款相比，定期儲蓄流動性較差，收7二、股票、債券和保險1．股份有限公司有多種籌集資金的方式，除了從外，發(fā)行

是一種重要的方式。2．股票投資的收入包括兩部分。一部分是，即股票持有人作為股東享有的從股份公司取得的利潤分配收入，它來源于企業(yè)利潤。另一部分來源于

上升帶來的差價。3．目前在我國，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國債、

和。銀行貸款股票股息或紅利收入股票價格金融債券企業(yè)債券二、股票、債券和保險1．股份有限公司有多種籌84．購買保險，是規(guī)避的有效措施。保險分為和兩大類。5．、股票、債券、等各有自己的特點。認清各種理財方式的利弊，才能更好地規(guī)避風險，使自己的資金。6、訂立原則：公平互利、協(xié)商一致、

。風險人身保險財產(chǎn)保險

存款儲蓄保險

保值增值自愿訂立4．購買保險，是規(guī)避9

1．儲蓄存款——便捷的投資

(1)利息的含義。存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。 (2)利息的決定因素：本金、存期、利息率水平。 (3)存款利息的計算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限?！咎貏e提示】儲蓄存款并非越多越好，過多的存款，不僅不利于居民消費的擴大，也會加大銀行的運行風險。主干梳理 1．儲蓄存款——便捷的投資主干梳理10

(4)儲蓄存款①儲蓄機構：主要是各商業(yè)銀行。②儲蓄類別

③儲蓄存款的特點：儲蓄存款比較安全，風險較低。

【特別提示】儲蓄存款并非毫無風險，存在著通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風險?；钇趦π盍鲃有詮?、靈活方便定期儲蓄流動性差，收益高于活期儲蓄(4)儲蓄存款活期儲蓄流動性強、靈活方便定期儲蓄流動11

2．我國的商業(yè)銀行(1)商業(yè)銀行：是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務，并以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構。(2)商業(yè)銀行體系：我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。(3)商業(yè)銀行的主要業(yè)務存款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務含義商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務地位作用商業(yè)銀行的基礎業(yè)務我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務，也是商業(yè)銀行盈利的主要來源銀行對此收取一定的服務費用2．我國的商業(yè)銀行存款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務含義商業(yè)銀行12(4)商業(yè)銀行的作用商業(yè)銀行在我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。①它為我國經(jīng)濟建設籌集和分配資金，是社會再生產(chǎn)順利進行的紐帶。②它能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)。③通過銀行，可以對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，提高經(jīng)濟效益。(4)商業(yè)銀行的作用13認識商業(yè)銀行業(yè)務與市場經(jīng)濟的關系要點探究銀行業(yè)務地位發(fā)揮作用存款業(yè)務基礎業(yè)務

①回籠貨幣，緩解由于市場流通貨幣量過大而導致的物價上漲

②引導居民投資、理財，增加居民收入

③有利于消費者樹立正確的消費觀念認識商業(yè)銀行業(yè)務與市場經(jīng)濟的關系要點探究銀行業(yè)務地位發(fā)揮14

銀行業(yè)務地位發(fā)揮作用貸款業(yè)務主體業(yè)務

①彌補資金不足現(xiàn)狀，推動工商企業(yè)發(fā)展

②使消費者通過貸款消費，提升自身生活水平

③刺激經(jīng)濟發(fā)展，當經(jīng)濟低迷時，可以通過增加貸款，刺激消費，拉動經(jīng)濟發(fā)展結算與其他業(yè)務派生業(yè)務

①提高商業(yè)銀行的利潤

②引導居民投資，增加居民收入

③加速貨幣流通，方便經(jīng)濟往來銀行業(yè)務地位發(fā)揮作用貸款業(yè)務主體業(yè)務①彌補資金不足現(xiàn)狀，15

【思維拓展】利率與國民經(jīng)濟發(fā)展的關系(1)當物價持續(xù)上漲，出現(xiàn)通貨膨脹時，一般上調存貸款利率。上調存款利率，儲蓄存款獲利增多，居民儲蓄增多，從而導致市場流通中的貨幣量減少。上調貸款利率，借貸費用增加，從而導致貸款數(shù)量減少。(2)當物價持續(xù)下跌，出現(xiàn)通貨緊縮時，一般下調存貸款利率。下調存款利率，儲蓄存款獲利減少，存款數(shù)量減少，居民投資、消費增加。下調貸款利率，借貸費用減少，從而導致貸款數(shù)量增加?！舅季S拓展】利率與國民經(jīng)濟發(fā)展的關系16

1．[2011·海南卷]2011年第一季度我國一年期定期存款利率為3%，而消費價格指數(shù)為5%，同期居民儲蓄仍然大幅增長。對居民儲蓄大幅增長的合理解釋是①人們要應對未來住房、養(yǎng)老等支出②居民的消費趨于飽和③儲蓄對利率的變化有彈性④股票、債券等有價證券投資風險大A．①②B．①④C．②③D．②④典題例練B典題例練B17

[解析]此題考查儲蓄與經(jīng)濟發(fā)展的關系。居民儲蓄的直接目的是為了獲利，其次考慮未來支出的需要，所以住房、養(yǎng)老支出增加，導致人們消費減少，從而儲蓄增加，故①正確。從投資角度看，股票、債券的風險性大，也是導致資金流向儲蓄的原因，故④正確。我國居民消費沒有飽和，排除②。利率是中國人民銀行確定的，儲蓄相對于利率來說沒有彈性，排除③。

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2．[2012·沈陽模擬]鄰居王大媽有一筆6.6萬元的閑置資金，她想存入銀行，如果你是一名銀行業(yè)務員，請你幫忙解答一下有關王大媽的疑問。疑問一：王大媽最近兩年內可能要用這筆錢買房子，又想能夠多獲利，你認為王大媽該選擇何種儲蓄方式？疑問二：人們都說存外幣賺錢多。如果當時1美元兌換6.60元人民幣，美元年利率為4.2%，人民幣年利率為3.6%，王大媽想存兩年定期，兩年后1美元兌換6.5元人民幣，你認為該如何選擇？

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(1)選擇定期。定期儲蓄利率高。收益高。而且可以提前支取。建議王大媽選擇兩年定期存款。(2)此題可以分別計算美元存款和人民幣存款收益。如果用美元存款，那么兩年后可得66000/6.6×4.2%×2＋66000/6.6＝10840美元，兌換為人民幣為：10840×6.5＝70460元人民幣。如果用人民幣存款可得66000×3.6%×2＋66000＝70752元人民幣，兌換為美元為：70752÷6.5≈10885美元。故用人民幣存款無論是獲得美元還是人民幣都比美元存款收益多。

20考點2投資與融資考點2投資與融資211．投資收益與投資風險(1)一般來說，投資風險與收益成正比，即高風險高收益，低風險低收益。(2)不同的投資方式，風險不同，收益也不同。2．股票——高收益、高風險(1)股票的含義：股票是股份有限公司在時籌集資本向出資人出具的股份憑證。(2)發(fā)行目的：籌集資金(3)發(fā)行主體：股份有限公司主干梳理1．投資收益與投資風險主干梳理22

(4)性質：股票代表其持有者(即股東)對股份公司的所有權。(5)償還方式：股東不能要求公司返還其出資，要改變股東身份，要么等待公司的破產(chǎn)清算，要么將股票轉售給第三人。(6)股票的收入：股票的收入一般包括兩部分，一是股息或紅利收入，一是股票價格上升帶來的差價。(7)股票市場建立和發(fā)展的意義：股票市場的建立和發(fā)展，對搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設資金，促進企業(yè)改革和發(fā)展，有重要作用。

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【特別提示】股票的價格＝預期股息(股票金額×預期股息率)÷銀行的存款利率。所以股票價格受到公司的經(jīng)營狀況、供求關系、銀行利率、大眾心理等因素的影響，其波動有很大的不確定性。

3．債券——穩(wěn)健的投資(1)含義：債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的債務憑證，承諾在一定時期支付約定的利息，并到期償還本金。(2)債券的種類

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類型發(fā)行主體償還保證收益風險性國債中央政府中央政府的稅收利率高于儲蓄存款，低于其他債券利率風險最小金融債券金融機構利潤利率高于國債，低于一般的企業(yè)債券安全系數(shù)比國債小，但比企業(yè)債券大企業(yè)債券企業(yè)利潤利率高于國債、金融債券風險較大類型發(fā)行主體償還保證收益風險性國債中央中央政府利率25

4.保險——規(guī)避風險的途徑(1)分類：保險分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。(2)訂立原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立。

4.保險——規(guī)避風險的途徑26比較社會保險與商業(yè)保險社會保險商業(yè)保險性質解決大多數(shù)社會成員最迫切的保險項目建立在商業(yè)原則的基礎上，是參與保險者個人意志的體現(xiàn)給付標準只保障其基本生活水平保障項目廣泛，給付標準較高費用大多數(shù)是由個人、企業(yè)和政府共同負擔或由政府承擔完全由個人負擔保險依據(jù)國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定被保險人的需要保障范圍社會成員最迫切的保險項目保險項目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險費成正比比較社會保險與商業(yè)保險社會保險商業(yè)保險性質解決大多數(shù)社會成275、融資(1)融資的含義融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。主干梳理5、融資主干梳理28

A、從狹義上講，融資是指資金的融入。即一個企業(yè)籌集資金的行為與過程。通常來講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴張、企業(yè)要還債以及混合動機(擴張與還債混合在一起)。B、從廣義上講，融資也叫金融，是指資金在持有者之間流動以余補缺的一種經(jīng)濟行為。這是資金雙向互動的過程包括資金的融入(資金的來源)和融出(資金的運用)，即當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。投資與理財課件29(2)融資的方式一是社會募集，比如找親戚朋友投資，找社會投資公司投資。二是銀行募集，通過抵押或其他方式辦理銀行貸款進行融資。

(2)融資的方式30

正確認識各種投資方式要點探究項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險不同點性質儲蓄所有權證書債務證書風險保障收益權取款獲息取得股息和紅利，經(jīng)營好壞決定著股票的效益定期收取債券利息按保險合同，從保險公司獲得相應經(jīng)濟補償正確認識各種投資方式要點探究項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險31

項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險不同點償還方式按存款方式獲得本金和利息不能退股，只能出賣股票具有明確的付息期限，必須償還本金當保險事故發(fā)生后，投保人可獲得賠償或保險金投資效益利率較低，風險小收益高，風險大利率高于儲蓄，風險比儲蓄大有回報，時間長投資特點便捷的投資高風險、高收益同在穩(wěn)健的投資規(guī)避風險的投資相同點都是個人投資行為，對國家建設和公民生活有利，都能給投資者帶來一定的利益項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險不同點償還方式按存款方式32

【思維拓展】作為投資者在選擇投資方式時要充分考慮到下面因素：(1)綜合分析不同投資方式的優(yōu)缺點，根據(jù)自身實際選擇不同的投資組合，樹立正確的理財觀念。(“不要把雞蛋放在同一個籃子里”)(2)明確投資理財?shù)暮x：通過投資變閑錢為活錢，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。(3)理解投資理財?shù)闹匾裕悍乐官H值、實現(xiàn)增值、保障生活。

33(4)謹慎選擇投資方式：主要根據(jù)自身實際，綜合比較收益(回報率)和風險，理性投資。(5)把握四項原則：①要注意投資的回報率，也要注意投資的風險性。②要注意投資的多元化。③投資要根據(jù)自己的實際情況，自己的經(jīng)濟實力，量力而行。④投資既要考慮個人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。做到利國利民，同時不違反國家法律、政策。(4)謹慎選擇投資方式：主要根據(jù)自身實際，綜合比較收益34

3．[2012·吉林統(tǒng)考]2011年1月李先生將1萬元人民幣以活期形式存入銀行，活期存款利率為0.36%，假如2011年我國全年CPI平均增幅為3.3%，在其他條件不變的情況下，一年以后李先生的1萬元實際收益是()A．賺了330元B．虧了294元C．賺了36元D．虧了330元典題例練B典題例練B35

[解析]由于活期存款利率低于全年CPI平均增幅，因此一年以后李先生的1萬元實際收益為負值。虧損額為10000×(3.3%－0.36%)＝294元。

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4．[2011·江蘇卷]某家庭共有閑置資金10萬元，其投資理財方案如下圖所示。該家庭理財方案的特點是①采用了多種理財方式，資產(chǎn)組合合理②偏重于風險資產(chǎn)投資③有較強的風險規(guī)避意識④儲蓄和債券投資所占比例偏低A．①③B．①④C．②③D．②④DD37

[解析]本題考查的知識點是投資理財?shù)倪x擇。從題干中圖所示股票投資占總投資的80%可知，②符合題意，③不符合題意。儲蓄和國債兩項投資占總投資的15%，故④符合題意。圖中顯示了多種理財方式，但是資產(chǎn)組合不合理，故①不符合題意。

[點評]居民投資必須考慮投資的風險性、收益性、流通性，把握多元化原則、個人與國家實際相結合的原則。[解析]本題考查的知識點是投資理財?shù)倪x擇。從題干中圖所38

?易錯點1不會正確計算利息

1．[2012·沈陽模擬]一名外國商人到中國做貿易，將隨身攜帶的1000美元兌換為人民幣存入中國工商銀行兩年，(當時匯率1美元兌換6.5元人民幣，兩年利率為2%)?？墒莾赡旰竺涝H值20%，此時該商人的收益狀況為A．獲益300美元B．損失108美元C．損失260元人民幣D．獲益320元人民幣本課錯題清零A?易錯點1不會正確計算利息本課錯題清零A39

[點撥]存款利息＝本金×利息率×存款期限。

[解析]存期兩年共獲得利息1000美元×6.5元×2%×2＝260元人民幣。此時美元兌換人民幣的匯率為1美元＝6.5元×(1－20%)＝5.2元人民幣。此時將人民幣兌換為美元：(1000美元×6.5元＋260)÷5.2元＝1300美元，1300－1000美元＝300美元，故答案為A。

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?易錯點2對銀行的業(yè)務記憶不清

2．[2012·宿遷質檢]2008年12月16日，國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉型而來的商業(yè)銀行。轉型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務是A．存款業(yè)務B．貸款業(yè)務C．結算業(yè)務D．股票買賣業(yè)務

B本課錯題清零?易錯點2對銀行的業(yè)務記憶不清B本課錯題清零41

[點撥]基礎業(yè)務：存款業(yè)務；主體業(yè)務：貸款業(yè)務；派生業(yè)務：轉賬結算。

[解析]轉型后的國家開發(fā)銀行屬于商業(yè)銀行，所以其主體業(yè)務是貸款業(yè)務，故答案為B。

42

?易錯點3對股票與債券性質區(qū)分不清3．[2012·鞍山模擬]現(xiàn)如今股票市場，A股不再一枝獨秀、炒股不再時髦。同時，由于市場存在繼續(xù)升息的預期，中長期債券收益率明顯上升。上述兩種投資方式的主要區(qū)別在于A．股票是有價證券，債券不是有價證券B．股票是所有權憑證，債券是債務憑證C．股票可以買賣，債券只能到期還本付息D．股票收益總是大于債券收益B本課錯題清零?易錯點3對股票與債券性質區(qū)分不清B本課錯題清零43

[點撥]股票屬于一種股份憑證，即所有權憑證。債券屬于一種債務憑證，到時借債人必須還本付息。

[解析]股票和債券在性質、功能與收益性、風險性上面都具有不同。從本題來看，須注意限定詞“主要區(qū)別”，C、D兩項明顯錯誤。股票表示股東對公司的所有權，而債券是債務憑證，所以它們都是有價證券，A錯誤。兩者在性質上的區(qū)別是主要區(qū)別，故答案選B。

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?易錯點4對投資的收益性與風險性認識不清

4．[2012·合肥模擬]風險性是居民投資理財考慮的一個重要因素。下列投資理財產(chǎn)品的風險性從低到高排序，正確的是①金融債劵②企業(yè)債券③國債④股票A．①③②④B．③①②④C．④①③②D．②④①③本課錯題清零B?易錯點4對投資的收益性與風險性認識不清本課錯題清零45

[點撥]風險與收益成正比，風險越大，收益越大。從收益性上看：股票>債券>儲蓄。從風險性上看：股票>債券>儲蓄。

[解析]股票收益最高，所以風險最大。債券中企業(yè)債券風險最大，其次是金融債券，風險最小的是國債，其具體順序是國債<金融債券<企業(yè)債券<股票，故答案為B。

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?易錯點5商業(yè)保險與社會保險混淆

5．[2012·佛山質檢]從家庭理財來看，保險是所有理財工具中最具投資和保險雙重功效的防護性產(chǎn)品。這里的保險A．是建立在商業(yè)原則基礎上的B．以解決大多數(shù)人的共同需要為目的C．以保障基本生活水平為原則D．其保費由國家、企業(yè)、個人共同承擔A本課錯題清零?易錯點5商業(yè)保險與社會保險混淆A本課錯題清零47

[解析]此題考查了商業(yè)保險的特點。保險分為商業(yè)保險和社會保險，作為一種投資理財?shù)姆绞剑徺I的保險屬于商業(yè)保險，購買商業(yè)保險建立在商業(yè)原則基礎上，故答案為A。B、C、D說的是社會保險的特點，故排除。

48

(2011年銀川檢測)新時期最鮮明的特征是改革開放，某校高三(1)班學生組織探究性學習小組，了解和認識改革開放30年來家鄉(xiāng)居民生活的變化。同學們走訪了退休職工王爺爺家，下表是所作的記錄(部分)

年份全年家庭收入(元)全年家庭支出(元)工資收入其他收入食品支出其他支出1978年80005502501996年120001150450046502010年4000075001500026500典題例練(2011年銀川檢測)新時期最鮮明的特征是改革49

(1)透過以上記錄，你發(fā)現(xiàn)王爺爺一家經(jīng)濟狀況發(fā)生了哪些大的變化？(2)同學們在采訪中發(fā)現(xiàn)，王爺爺家只把多余的錢存入銀行，理財方式單一。請你對王爺爺一家的理財方式提出兩條合理化建議，并說明理由。

解析：第(1)問要解讀好圖表信息，通過縱比看變化和發(fā)展。把握一個關鍵點，恩格爾系數(shù)越低，生活水平越高，第(2)問不但要指出是什么，還要分析為什么，要側重于對收益的分析。(1)透過以上記錄，你發(fā)現(xiàn)王爺爺一家經(jīng)濟狀況發(fā)50

(1)改革開放30多年來，王爺爺一家收入水平和消費水平大幅度提高，恩格爾系數(shù)明顯下降，家庭消費結構改善，生活水平提高。(2)①購買股票。股票是一種高風險、高收入的投資方。

②購買債券(國債)。國債利率一般高于同期銀行利率。③購買商業(yè)保險。購買商業(yè)保險是規(guī)避風險的有效措施。④購買基金?；鹗且环N利益共享、風險共擔的集合證券，它由專家經(jīng)營、專業(yè)管理，比較適合于缺乏足夠知識、時間和精力的投資者。

(1)改革開放30多年來，王爺爺一家收入水平和消費51第六課投資理財?shù)倪x擇第六課投資理財?shù)倪x擇52

考綱考向概覽考綱概覽考向定位

1.商業(yè)銀行：利息、利率與本金；儲蓄存款；中國商業(yè)銀行體系；商業(yè)銀行的業(yè)務2.投資：投資收益與投資風險；股票；債券；商業(yè)保險3.融資1.從知識的考查看：立足居民投資，主要考查幾種投資方式的特點，以及風險性和收益性的關系2.從試題類型上看：試題主要以選擇題為主，圍繞投資方式、收益性和風險性，多以圖表、曲線類試題呈現(xiàn)。設問方式以原因類、體現(xiàn)類和認識類為主。計算題主要考查利息的計算考綱考向概覽考綱概覽考向定位1.商業(yè)銀行：利息、利率與53高考復習策略

1．立足課時結構：本課時主要立足一個核心，明確四種方式和一種經(jīng)濟組織。一個核心就是投資。四種方式就是儲蓄存款、購買股票、購買債券和商業(yè)保險的四種投資方式。依據(jù)投資這一核心可以從為什么投資，怎樣投資兩個方面來掌握。一種經(jīng)濟組織是指商業(yè)銀行，主要從商業(yè)銀行的性質、經(jīng)營目的和業(yè)務三個方面進行闡述。高考復習策略54

2．立足單元與教材結構：生產(chǎn)與消費是貫徹本單元的一條主線，立足居民消費，必須把握投資收入與居民消費的關系。立足生產(chǎn)必須把握企業(yè)融資與擴大再生產(chǎn)的關系。同時還應立足收入分配，把握投資與分配的關系。3．本課時的核心是居民投資，要記牢各種投資方式的優(yōu)缺點，把握基本的投資理念，分析居民如何理性投資、科學理財。復習中我們必須把握以下時事熱點：①結合商業(yè)銀行利率的調整，認識利率調整對居民儲蓄存款的影響。②結合物價上漲，理解儲蓄存款的實際收益。③對比股票、債券和儲蓄，分析投資方式的不同特點。④結合我國應對通貨膨脹的具體措施，認識居民投資與經(jīng)濟發(fā)展的關系。2．立足單元與教材結構：生產(chǎn)與消費是貫徹本單元的一條55考點1商業(yè)銀行考點1商業(yè)銀行56基礎知識檢索一、儲蓄存款和商業(yè)銀行1．儲蓄存款，是指個人將屬于其所有的或者存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。人民幣外幣本金和利息2．是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取決于三個因素：、和.存款利息＝________________________。存款利息本金存期利息率水平本金×利息率×存款期限

基礎知識檢索一、儲蓄存款和商業(yè)銀行1．儲蓄存款，57，3．與活期存款相比，定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于和。4．銀行的信用比較高，儲蓄存款比較安全，風險較低。但也存在情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風險。5．我國的商業(yè)銀行以為主體，是我國金融體系中的組成部分。商業(yè)銀行的主要業(yè)務：、、。債券股票通貨膨脹國家控股銀行最重要存款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務，3．與活期存款相比，定期儲蓄流動性較差，收58二、股票、債券和保險1．股份有限公司有多種籌集資金的方式，除了從外，發(fā)行

是一種重要的方式。2．股票投資的收入包括兩部分。一部分是，即股票持有人作為股東享有的從股份公司取得的利潤分配收入，它來源于企業(yè)利潤。另一部分來源于

上升帶來的差價。3．目前在我國，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國債、

和。銀行貸款股票股息或紅利收入股票價格金融債券企業(yè)債券二、股票、債券和保險1．股份有限公司有多種籌594．購買保險，是規(guī)避的有效措施。保險分為和兩大類。5．、股票、債券、等各有自己的特點。認清各種理財方式的利弊，才能更好地規(guī)避風險，使自己的資金。6、訂立原則：公平互利、協(xié)商一致、

。風險人身保險財產(chǎn)保險

存款儲蓄保險

保值增值自愿訂立4．購買保險，是規(guī)避60

1．儲蓄存款——便捷的投資

(1)利息的含義。存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。 (2)利息的決定因素：本金、存期、利息率水平。 (3)存款利息的計算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限?！咎貏e提示】儲蓄存款并非越多越好，過多的存款，不僅不利于居民消費的擴大，也會加大銀行的運行風險。主干梳理 1．儲蓄存款——便捷的投資主干梳理61

(4)儲蓄存款①儲蓄機構：主要是各商業(yè)銀行。②儲蓄類別

③儲蓄存款的特點：儲蓄存款比較安全，風險較低。

【特別提示】儲蓄存款并非毫無風險，存在著通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風險?；钇趦π盍鲃有詮?、靈活方便定期儲蓄流動性差，收益高于活期儲蓄(4)儲蓄存款活期儲蓄流動性強、靈活方便定期儲蓄流動62

2．我國的商業(yè)銀行(1)商業(yè)銀行：是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務，并以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構。(2)商業(yè)銀行體系：我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。(3)商業(yè)銀行的主要業(yè)務存款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務含義商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務地位作用商業(yè)銀行的基礎業(yè)務我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務，也是商業(yè)銀行盈利的主要來源銀行對此收取一定的服務費用2．我國的商業(yè)銀行存款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務含義商業(yè)銀行63(4)商業(yè)銀行的作用商業(yè)銀行在我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。①它為我國經(jīng)濟建設籌集和分配資金，是社會再生產(chǎn)順利進行的紐帶。②它能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)。③通過銀行，可以對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，提高經(jīng)濟效益。(4)商業(yè)銀行的作用64認識商業(yè)銀行業(yè)務與市場經(jīng)濟的關系要點探究銀行業(yè)務地位發(fā)揮作用存款業(yè)務基礎業(yè)務

①回籠貨幣，緩解由于市場流通貨幣量過大而導致的物價上漲

②引導居民投資、理財，增加居民收入

③有利于消費者樹立正確的消費觀念認識商業(yè)銀行業(yè)務與市場經(jīng)濟的關系要點探究銀行業(yè)務地位發(fā)揮65

銀行業(yè)務地位發(fā)揮作用貸款業(yè)務主體業(yè)務

①彌補資金不足現(xiàn)狀，推動工商企業(yè)發(fā)展

②使消費者通過貸款消費，提升自身生活水平

③刺激經(jīng)濟發(fā)展，當經(jīng)濟低迷時，可以通過增加貸款，刺激消費，拉動經(jīng)濟發(fā)展結算與其他業(yè)務派生業(yè)務

①提高商業(yè)銀行的利潤

②引導居民投資，增加居民收入

③加速貨幣流通，方便經(jīng)濟往來銀行業(yè)務地位發(fā)揮作用貸款業(yè)務主體業(yè)務①彌補資金不足現(xiàn)狀，66

【思維拓展】利率與國民經(jīng)濟發(fā)展的關系(1)當物價持續(xù)上漲，出現(xiàn)通貨膨脹時，一般上調存貸款利率。上調存款利率，儲蓄存款獲利增多，居民儲蓄增多，從而導致市場流通中的貨幣量減少。上調貸款利率，借貸費用增加，從而導致貸款數(shù)量減少。(2)當物價持續(xù)下跌，出現(xiàn)通貨緊縮時，一般下調存貸款利率。下調存款利率，儲蓄存款獲利減少，存款數(shù)量減少，居民投資、消費增加。下調貸款利率，借貸費用減少，從而導致貸款數(shù)量增加?！舅季S拓展】利率與國民經(jīng)濟發(fā)展的關系67

1．[2011·海南卷]2011年第一季度我國一年期定期存款利率為3%，而消費價格指數(shù)為5%，同期居民儲蓄仍然大幅增長。對居民儲蓄大幅增長的合理解釋是①人們要應對未來住房、養(yǎng)老等支出②居民的消費趨于飽和③儲蓄對利率的變化有彈性④股票、債券等有價證券投資風險大A．①②B．①④C．②③D．②④典題例練B典題例練B68

[解析]此題考查儲蓄與經(jīng)濟發(fā)展的關系。居民儲蓄的直接目的是為了獲利，其次考慮未來支出的需要，所以住房、養(yǎng)老支出增加，導致人們消費減少，從而儲蓄增加，故①正確。從投資角度看，股票、債券的風險性大，也是導致資金流向儲蓄的原因，故④正確。我國居民消費沒有飽和，排除②。利率是中國人民銀行確定的，儲蓄相對于利率來說沒有彈性，排除③。

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2．[2012·沈陽模擬]鄰居王大媽有一筆6.6萬元的閑置資金，她想存入銀行，如果你是一名銀行業(yè)務員，請你幫忙解答一下有關王大媽的疑問。疑問一：王大媽最近兩年內可能要用這筆錢買房子，又想能夠多獲利，你認為王大媽該選擇何種儲蓄方式？疑問二：人們都說存外幣賺錢多。如果當時1美元兌換6.60元人民幣，美元年利率為4.2%，人民幣年利率為3.6%，王大媽想存兩年定期，兩年后1美元兌換6.5元人民幣，你認為該如何選擇？

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(1)選擇定期。定期儲蓄利率高。收益高。而且可以提前支取。建議王大媽選擇兩年定期存款。(2)此題可以分別計算美元存款和人民幣存款收益。如果用美元存款，那么兩年后可得66000/6.6×4.2%×2＋66000/6.6＝10840美元，兌換為人民幣為：10840×6.5＝70460元人民幣。如果用人民幣存款可得66000×3.6%×2＋66000＝70752元人民幣，兌換為美元為：70752÷6.5≈10885美元。故用人民幣存款無論是獲得美元還是人民幣都比美元存款收益多。

71考點2投資與融資考點2投資與融資721．投資收益與投資風險(1)一般來說，投資風險與收益成正比，即高風險高收益，低風險低收益。(2)不同的投資方式，風險不同，收益也不同。2．股票——高收益、高風險(1)股票的含義：股票是股份有限公司在時籌集資本向出資人出具的股份憑證。(2)發(fā)行目的：籌集資金(3)發(fā)行主體：股份有限公司主干梳理1．投資收益與投資風險主干梳理73

(4)性質：股票代表其持有者(即股東)對股份公司的所有權。(5)償還方式：股東不能要求公司返還其出資，要改變股東身份，要么等待公司的破產(chǎn)清算，要么將股票轉售給第三人。(6)股票的收入：股票的收入一般包括兩部分，一是股息或紅利收入，一是股票價格上升帶來的差價。(7)股票市場建立和發(fā)展的意義：股票市場的建立和發(fā)展，對搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設資金，促進企業(yè)改革和發(fā)展，有重要作用。

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【特別提示】股票的價格＝預期股息(股票金額×預期股息率)÷銀行的存款利率。所以股票價格受到公司的經(jīng)營狀況、供求關系、銀行利率、大眾心理等因素的影響，其波動有很大的不確定性。

3．債券——穩(wěn)健的投資(1)含義：債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的債務憑證，承諾在一定時期支付約定的利息，并到期償還本金。(2)債券的種類

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類型發(fā)行主體償還保證收益風險性國債中央政府中央政府的稅收利率高于儲蓄存款，低于其他債券利率風險最小金融債券金融機構利潤利率高于國債，低于一般的企業(yè)債券安全系數(shù)比國債小，但比企業(yè)債券大企業(yè)債券企業(yè)利潤利率高于國債、金融債券風險較大類型發(fā)行主體償還保證收益風險性國債中央中央政府利率76

4.保險——規(guī)避風險的途徑(1)分類：保險分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。(2)訂立原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立。

4.保險——規(guī)避風險的途徑77比較社會保險與商業(yè)保險社會保險商業(yè)保險性質解決大多數(shù)社會成員最迫切的保險項目建立在商業(yè)原則的基礎上，是參與保險者個人意志的體現(xiàn)給付標準只保障其基本生活水平保障項目廣泛，給付標準較高費用大多數(shù)是由個人、企業(yè)和政府共同負擔或由政府承擔完全由個人負擔保險依據(jù)國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定被保險人的需要保障范圍社會成員最迫切的保險項目保險項目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險費成正比比較社會保險與商業(yè)保險社會保險商業(yè)保險性質解決大多數(shù)社會成785、融資(1)融資的含義融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。主干梳理5、融資主干梳理79

A、從狹義上講，融資是指資金的融入。即一個企業(yè)籌集資金的行為與過程。通常來講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴張、企業(yè)要還債以及混合動機(擴張與還債混合在一起)。B、從廣義上講，融資也叫金融，是指資金在持有者之間流動以余補缺的一種經(jīng)濟行為。這是資金雙向互動的過程包括資金的融入(資金的來源)和融出(資金的運用)，即當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。投資與理財課件80(2)融資的方式一是社會募集，比如找親戚朋友投資，找社會投資公司投資。二是銀行募集，通過抵押或其他方式辦理銀行貸款進行融資。

(2)融資的方式81

正確認識各種投資方式要點探究項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險不同點性質儲蓄所有權證書債務證書風險保障收益權取款獲息取得股息和紅利，經(jīng)營好壞決定著股票的效益定期收取債券利息按保險合同，從保險公司獲得相應經(jīng)濟補償正確認識各種投資方式要點探究項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險82

項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險不同點償還方式按存款方式獲得本金和利息不能退股，只能出賣股票具有明確的付息期限，必須償還本金當保險事故發(fā)生后，投保人可獲得賠償或保險金投資效益利率較低，風險小收益高，風險大利率高于儲蓄，風險比儲蓄大有回報，時間長投資特點便捷的投資高風險、高收益同在穩(wěn)健的投資規(guī)避風險的投資相同點都是個人投資行為，對國家建設和公民生活有利，都能給投資者帶來一定的利益項目儲蓄存款股票債券商業(yè)保險不同點償還方式按存款方式83

【思維拓展】作為投資者在選擇投資方式時要充分考慮到下面因素：(1)綜合分析不同投資方式的優(yōu)缺點，根據(jù)自身實際選擇不同的投資組合，樹立正確的理財觀念。(“不要把雞蛋放在同一個籃子里”)(2)明確投資理財?shù)暮x：通過投資變閑錢為活錢，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。(3)理解投資理財?shù)闹匾裕悍乐官H值、實現(xiàn)增值、保障生活。

84(4)謹慎選擇投資方式：主要根據(jù)自身實際，綜合比較收益(回報率)和風險，理性投資。(5)把握四項原則：①要注意投資的回報率，也要注意投資的風險性。②要注意投資的多元化。③投資要根據(jù)自己的實際情況，自己的經(jīng)濟實力，量力而行。④投資既要考慮個人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。做到利國利民，同時不違反國家法律、政策。(4)謹慎選擇投資方式：主要根據(jù)自身實際，綜合比較收益85

3．[2012·吉林統(tǒng)考]2011年1月李先生將1萬元人民幣以活期形式存入銀行，活期存款利率為0.36%，假如2011年我國全年CPI平均增幅為3.3%，在其他條件不變的情況下，一年以后李先生的1萬元實際收益是()A．賺了330元B．虧了294元C．賺了36元D．虧了330元典題例練B典題例練B86

[解析]由于活期存款利率低于全年CPI平均增幅，因此一年以后李先生的1萬元實際收益為負值。虧損額為10000×(3.3%－0.36%)＝294元。

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4．[2011·江蘇卷]某家庭共有閑置資金10萬元，其投資理財方案如下圖所示。該家庭理財方案的特點是①采用了多種理財方式，資產(chǎn)組合合理②偏重于風險資產(chǎn)投資③有較強的風險規(guī)避意識④儲蓄和債券投資所占比例偏低A．①③B．①④C．②③D．②④DD88

[解析]本題考查的知識點是投資理財?shù)倪x擇。從題干中圖所示股票投資占總投資的80%可知，②符合題意，③不符合題意。儲蓄和國債兩項投資占總投資的15%，故④符合題意。圖中顯示了多種理財方式，但是資產(chǎn)組合不合理，故①不符合題意。

[點評]居民投資必須考慮投資的風險性、收益性、流通性，把握多元化原則、個人與國家實際相結合的原則。[解析]本題考查的知識點是投資理財?shù)倪x擇。從題干中圖所89

?易錯點1不會正確計算利息

1．[2012·沈陽模擬]一名外國商人到中國做貿易，將隨身攜帶的1000美元兌換為人民幣存入中國工商銀行兩年，(當時匯率1美元兌換6.5元人民幣，兩年利率為2%)?？墒莾赡旰竺涝H值20%，此時該商人的收益狀況為A．獲益300美元B．損失108美元C．損失260元人民幣D．獲益320元人民幣本課錯題清零A?易錯點1不會正確計算利息本課錯題清零A90

[點撥]存款利息＝本金×利息率×存款期限。

[解析]存期兩年共獲得利息1000美元×6.5元×2%×2＝260元人民幣。此時美元兌換人民幣的匯率為1美元＝6.5元×(1－20%)＝5.2元人民幣。此時將人民幣兌換為美元：(1000美元×6.5元＋260)÷5.2元＝1300美元，1300－1000美元＝300美元，故答案為A。

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?易錯點2對銀行的業(yè)務記憶不清

2．[2012·宿遷質檢]2008年12月16日，國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉型而來的商業(yè)銀行。轉型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務是A．存款業(yè)務B．貸款業(yè)務C．結算業(yè)務D．股票買賣業(yè)務

B本課錯題清零?