1、12我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀12我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀12我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行體系的現(xiàn)狀及變革途徑 內(nèi)容提要：當前我國商業(yè)銀行面臨新的機遇和挑戰(zhàn)，在揭示存在問題的基礎上，本文提出了重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，變革組織架構(gòu)，強化核心業(yè)務，組建混業(yè)經(jīng)營模式，提升風險控制和管理能力等措施，對商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略，具有一定的啟示作用。 關鍵詞：商業(yè)銀行改革現(xiàn)狀變革路徑 當前，我國商業(yè)銀行正處在經(jīng)濟、金融體制進行全面調(diào)整的過渡時期，面臨經(jīng)濟體制的變革和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，承受著來自市場風險的沖擊、制度監(jiān)管的壓力以及社會改革的洗禮。與此同時，世界經(jīng)濟也正處于深刻的結(jié)構(gòu)性變動之中，考慮到我國商業(yè)銀行體系內(nèi)在的脆弱性和當前深化金

2、融改革的攻堅性質(zhì)，本文通過對當前我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的研究，充分考慮外部環(huán)境變化帶給商業(yè)銀行的種種影響，嘗試提出適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑。 一、外部環(huán)境變化對我國商業(yè)銀行體系的影響 （一）經(jīng)受著經(jīng)濟體制變遷的巨大考驗 我國商業(yè)銀行體系不論是從專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來的國有商業(yè)銀行，還是市場經(jīng)濟催生的新型股份制商業(yè)銀行，均長期受到計劃經(jīng)濟體制影響，具有濃厚的行政分權(quán)色彩。盡管近年來商業(yè)銀行不斷推進內(nèi)部體制改革，總行一級法人對全轄機構(gòu)統(tǒng)一管理調(diào)度、引導資金流向、協(xié)調(diào)利益分配的模式逐步形成，但傳統(tǒng)的塊塊分割、行政分權(quán)式的總分行模式仍然沒有根本改變，最大的弊端就是缺乏集中的風險控制能力和集約化經(jīng)營效率，

3、使得一個法人銀行仍被分割成無數(shù)獨立的利益板塊。顯而易見，在利益多元化和目標多元化的驅(qū)策下，各級分支行具有一定的準法人權(quán)限，各自為政，盲目經(jīng)營和消耗內(nèi)部資源，這在很大程度上弱化了總行經(jīng)營政策和戰(zhàn)略目標的落實。 （二）面臨著角色定位從被動執(zhí)行審批指令到主動獲取行政許可的大跨度調(diào)整 隨著金融業(yè)大門向國際市場全面放開的最后時限的來臨，政府指令和強制審批的色彩逐漸淡化，取而代之的行政許可和備案制度意味著我國商業(yè)銀行需要獨立面對和迅速適應靈活的浮動定價機制、業(yè)務創(chuàng)新。長期以來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以政府文件確定的框架為行為規(guī)則的，盈利主要來源于各類授信規(guī)模以及央行實施間接調(diào)控手段的效果，如存貸利差、存

4、款準備金、再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等，過分依賴監(jiān)管部門的政策指令，相較之下商業(yè)銀行主動開發(fā)的各類中間業(yè)務和衍生金融產(chǎn)品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色調(diào)整使得我國商業(yè)銀行原本在投資和消費領域壟斷性的間接融資功能不斷受到弱化，加上直接融資，特別是資本市場、企業(yè)債券市場的發(fā)展，商業(yè)銀行所主導并提供的資金供給、金融工具等業(yè)務比重呈現(xiàn)萎縮下降的趨勢。通過對我國融資結(jié)構(gòu)的分析，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行原先壟斷的金融業(yè)務正受到來自市場各方的爭奪，呈現(xiàn)出證券市場籌資、企業(yè)債券發(fā)行、信托募資、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金引入、企業(yè)集團內(nèi)財務公司運作等百花齊放的勢頭。 （三）迎接著來自國際國內(nèi)、各行各業(yè)對金融危機和銀行風

5、險的挑戰(zhàn) 全球經(jīng)濟的融合及一體化使金融危機、銀行風險爆發(fā)的頻度、影響的廣度、危害的程度不斷加劇。這種風險來自于國際國內(nèi)以及各行各業(yè)的每個方面，大致歸為兩個層次。第一個層次是宏觀經(jīng)濟運行中商業(yè)銀行必須面對的風險，包括利率風險、匯率風險、政策風險、貨幣風險和國際收支風險等；第二個層次是考驗商業(yè)銀行管理和控制能力水平的一系列風險，包括信用風險、流動性風險、資本風險、結(jié)算風險等。發(fā)達市場經(jīng)濟國家的金融危機和銀行風險主要集中在第二層次以及第一層次的市場風險、利率風險等，例如近些年引發(fā)的巴林、大和、里昂信貸等危機，均源于商業(yè)銀行過分地追求經(jīng)濟效益和競爭地位而疏于控制管理風險所致。但是，我國當前的金融風險主

6、要是一種制度性風險，現(xiàn)行銀行組織制度、產(chǎn)權(quán)關系對市場價格波動反應遲鈍，對組織內(nèi)部約束和激勵機制也缺乏興趣，尤其是缺失應對國際收支、自由兌換、資本市場沖擊等金融危機的經(jīng)驗和相關的制度。因此，我國商業(yè)銀行不健全的風險制度直接導致金融危機和銀行風險的潛在蟄伏，嚴重威脅著整個銀行體系的金融安全。 二、我國商業(yè)銀行體系的現(xiàn)狀 （一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，國有化程度高 對于我國商業(yè)銀行市場來說，由于大型商業(yè)銀行（如四大國有商業(yè)銀行）規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，占據(jù)市場競爭壟斷地位，客觀上決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)比較單一，國有化程度較高。而一個成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開，只有打破壟斷格局，才能籍以提

7、高銀行業(yè)的效率效能。 （二）資源配置無序，決策效率低下 長期以來，我國商業(yè)銀行以層級授權(quán)的方式作為經(jīng)營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項業(yè)務。由于層級設置復雜，使得管理成本大大增加，總行對可使用資源的掌握和調(diào)配能力嚴重不足，在市場競爭中決策滯后、反應遲鈍。即使總行能夠及時下達決策指令，往往也缺失權(quán)威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。 （三）核心業(yè)務單一，經(jīng)營范圍較窄 與外國金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務品種單一、業(yè)務范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。20世紀90年代以來，我國商業(yè)銀行著重于大力拓展業(yè)務規(guī)模

8、、擴充目標客戶，應該說在業(yè)務數(shù)量上有了呈幾何倍數(shù)的規(guī)模。近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務創(chuàng)新，例如挖潛私人銀行業(yè)務市場、理財產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。 （四）混業(yè)經(jīng)營受限，市場資源割裂 我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風險集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相悖的。對于我國商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營使其業(yè)務被限制在很窄的范圍內(nèi)，服務對象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經(jīng)營直接導致金融市場資源的割裂，市場效率大大降低。 （五）不良資產(chǎn)巨大，金融

9、安全堪憂 我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，因歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產(chǎn)管理公司專門對銀行的不良資產(chǎn)進行了兩次大規(guī)模的剝離，平時商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準備對諸多不良資產(chǎn)進行了核銷處置等，但是舊的不良資產(chǎn)尚未完全剝離，新的不良資產(chǎn)已開始不斷生成。究其原因可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業(yè)破產(chǎn)等，正在逐步減少對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響，但是宏觀經(jīng)濟波動對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響卻在加劇，并且商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理不善，包括經(jīng)濟案件，也直接影響到不良資產(chǎn)的生成。正是出于銀行內(nèi)部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌等多方

10、面因素影響，使得我國商業(yè)銀行既要承擔違規(guī)經(jīng)營的成本，又要承擔經(jīng)濟大幅度波動的成本，而且還要間接承擔宏觀調(diào)控的成本。 （六）管理控制失效，風險防范不足 我國的商業(yè)銀行因為缺乏一套行之有效的能夠及時對利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場風險、操作風險、信用風險和流動性風險等進行主動預警、精確定價和內(nèi)在自我調(diào)節(jié)的機制，所以防范風險的能力有限，銀行內(nèi)部的管理體制和機制也無法達到與外部經(jīng)濟環(huán)境有機融合的狀態(tài)。伴隨外部經(jīng)濟周期的變化，商業(yè)銀行會因此積聚各種潛在的風險，甚而爆發(fā)不可逆轉(zhuǎn)的危機。從內(nèi)部體制分析，不論是體制建設還是技術能力都反映了我國商業(yè)銀行對管理控制的不力，一方面風險管理體系以及定價管理體系

11、的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價能力嚴重不足；另一方面由于目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會計系統(tǒng)與業(yè)務統(tǒng)計管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運行的，無法與風險管理要求相匹配，很難對客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域做到精準核算。事實上，我國對風險防范的金融制度研究和衍生金融工具研究都明顯滯后于經(jīng)濟發(fā)展，例如對市場風險的管理才剛剛開始，以市場價格計量的交易類賬戶的風險作為計量、監(jiān)控對象，相關的會計、稅收配套政策也未確立。而國際會計組織IASB和FASB已針對各種風險工具在全球金融機構(gòu)中推廣應用“金融工具確認與計量、披露與列報”等約束條款，對我國已經(jīng)上市和即將改制上市參與到國際競爭中的商業(yè)銀行的信息披露都是極大的挑戰(zhàn)。 三

12、、適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑 我國商業(yè)銀行不論尋求何種發(fā)展變革的途徑，都應該結(jié)合實際、因地制宜、根據(jù)市場環(huán)境的變化，根據(jù)信息及科技手段的進步來選擇和決定。 （一）重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu) 我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重塑實際上是把銀行的組織變革與產(chǎn)權(quán)制度的改革有機結(jié)合起來，通過調(diào)整法人治理結(jié)構(gòu)來理順產(chǎn)權(quán)關系，通過確立最高決策和監(jiān)督機制來明確產(chǎn)權(quán)主體，通過理順政企關系從而使我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行真正成為企業(yè)法人。 近期，各大銀行接連進行的H股、A股重組上市可以視為中國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的大規(guī)模啟動。通過股改，銀行的公司治理形態(tài)已經(jīng)初步形成，成立了股份有限公司，建立了一整套包括公司章程、“三會”議事

13、規(guī)則在內(nèi)的制度體系。但是，應當清醒地認識到要真正地重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，不僅僅只是解決表面的形式問題，現(xiàn)代公司治理的要求是伴隨著所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離所產(chǎn)生的對委托代理關系的要求而產(chǎn)生的，其核心是股東意識，圍繞股東利益最大化更深層次地形成和落實一系列運行機制才是重塑產(chǎn)權(quán)的根本。目前，這一深層次的運行機制尚未在我國商業(yè)銀行中有效形成。只有堅定產(chǎn)權(quán)變革方向，始終按照現(xiàn)代企業(yè)治理的要求，建立決策、經(jīng)營、監(jiān)督“三權(quán)分立、互相制約”的權(quán)力體系，運用資本力量規(guī)范和平衡主體行為，強化監(jiān)督機制，才能科學解決各種集權(quán)與分權(quán)問題。 在維護金融穩(wěn)定的前提下，我國商業(yè)銀行可以通過選擇合適的戰(zhàn)略性參股伙伴，引入外資和民營資本，

14、以使金融企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化、更具制衡力，改變國有股一股獨大的局面。并且，通過資本的引入，銀行不僅可以獲取來自合作伙伴的資金財力支持，而且可以進一步帶動其他技術、市場、人才等資源的互助和共享。當然，還有很重要的一項是要充分尊重多數(shù)小股東（公眾）的意愿，增加股東信息的透明度，維護銀行在市場中的公信力和良好聲譽。 （二）變革銀行組織架構(gòu) 對我國商業(yè)銀行組織架構(gòu)的整體設想是：組織的高端部門設置要能夠完整地體現(xiàn)戰(zhàn)略意圖、條理化常規(guī)化；組織的低端部門設置則靈活多變，動態(tài)化有機化；按照業(yè)務和非業(yè)務條線分別設計組織類型，業(yè)務部門率先嘗試組織變革，實現(xiàn)垂直縱向的事業(yè)部（或超事業(yè)部）制組織形式，條線管理的層

15、次減少，信息傳遞更加暢通，圍繞目標客戶和市場細分靈活制定業(yè)務發(fā)展策略，確定核心業(yè)務，適當利用網(wǎng)絡型組織形式外包部分不具備盈利性和競爭力的非核心業(yè)務；非業(yè)務條線在原有職能制組織結(jié)構(gòu)的基礎上，橫向分工，適當分流，嚴格控制成本預算，通過借鑒矩陣制組織形式與業(yè)務部門有機穿插和結(jié)合起來，以建立高效、有序、精簡的配套保障體系。例如對客戶服務、市場營銷、策略研究等開拓性業(yè)務領域的部門，主要推行更為靈活的分權(quán)自主的組織形式，以保證這些戰(zhàn)略業(yè)務單位能夠?qū)κ袌鲎兓龀黾皶r的判斷、研究和反應；而對風險控制、內(nèi)部監(jiān)督等管理控制部門則可以推行相對穩(wěn)定的組織形式，以保證對風險的有效識別、計量、控制。另外，相應的人事管理、

16、后勤保障等部門也應該考慮到內(nèi)部兩類組織形式的實際情況，根據(jù)不同的情況、不同的需要分別設計人事管理制度以及后勤保障體系。 在具體的推行過程中，首先可以考慮暫不急于對一級分行進行組織變革，而以二級分行的扁平化改革為試點，推行總行業(yè)務中心或部門直接領導的集約管理模式。即調(diào)整和上收部分二級分行、支行的業(yè)務管理職能，擴大總行核心業(yè)務部門的管理幅度，直接對一線產(chǎn)品營銷、客戶服務業(yè)務進行管理指導。同時，按照集約經(jīng)營的原則，有必要壓縮和理順縱向業(yè)務管理層級，可以從當前我國商業(yè)銀行正在進行的機構(gòu)網(wǎng)點撤并入手，變二級分行和各支行為更直接的前臺業(yè)務崗位。需要說明的是，撤并網(wǎng)點并非取消網(wǎng)點，只是各個網(wǎng)點不再具有全面的

17、管理職能更象是一個個被定點安排在外直接面向客戶銷售或服務的營業(yè)柜臺，網(wǎng)點既可以是人工服務的，也可以是無人化的電子銀行，提供的金融產(chǎn)品一般也應該是標準化及大眾化的。通過這種組織變革，可以進一步地優(yōu)化資源配置，使我國商業(yè)銀行將人力、物力、財力資源集中到核心業(yè)務的經(jīng)營中，為那些能夠給商業(yè)銀行創(chuàng)造和帶來主要利潤的企業(yè)客戶、個人客戶提供個性化、人性化、量身定做的金融產(chǎn)品和服務，集中力量打造核心產(chǎn)品、特色精品，提高資源投入的回報率，提高整體的盈利和競爭能力。 為了補充業(yè)務垂直領導、扁平化管理的不足，在二級分行扁平化改革試點的基礎上，我國商業(yè)銀行按照經(jīng)濟規(guī)模的原則，對一級分行的管理職能進行調(diào)整歸并，逐步擴大

18、管理跨度并根據(jù)實際的經(jīng)營狀況、業(yè)務走向、客戶分布、地域特征等過渡到由總行或大區(qū)域行直接管理的模式，以此強化對全國甚至全球各地機構(gòu)的有效管理控制，以便更好地滿足客戶的服務要求和實現(xiàn)銀行自身的發(fā)展目標。 （三）強化銀行核心業(yè)務 目前，我國商業(yè)銀行固有的業(yè)務模式和產(chǎn)品并未切合市場需求，而是讓市場和客戶反過來去適應銀行原有的業(yè)務分工以及開展方式，這在國有銀行壟斷經(jīng)營和缺乏競爭的時期是可行的，但面對WTO后金融市場的開放和競爭已經(jīng)不能適應。由此，我國商業(yè)銀行應加快步伐，通過對當前市場導向的判斷和對客戶群的分析，根據(jù)市場需求，重新組合和選擇適合于銀行自身發(fā)展、定位的核心業(yè)務流程，強化核心業(yè)務，使分工更趨專

19、業(yè)化，提高相關領域的專業(yè)化服務水平和工作效率。 當前從前、中、后臺分離入手的做法是值得推廣的，建立起“業(yè)務拓展-職能管理-支撐運行” 體系，通過對不同業(yè)務職能的大類劃分，經(jīng)過嚴格的篩選考核，然后對各大類分別進行有側(cè)重地專業(yè)細化或分離弱化，樹立品牌，形成特色服務產(chǎn)品，提升核心競爭力，將那些盈利空間不大的非主流產(chǎn)品通過外包形式從核心業(yè)務流程中分離出去，以節(jié)約和有效配置有限的銀行內(nèi)外部資源。 一旦銀行確定了核心業(yè)務，在條件成熟時就應果斷地對非核心業(yè)務的機構(gòu)、部門進行撤并收縮，或者采用外包協(xié)作的方式將那些不經(jīng)濟的非核心業(yè)務從銀行自身的體系中轉(zhuǎn)移出去，只保留核心競爭力的部分。通過合理的“外包”方式，借由

20、市場來達到資源的最佳配置，提高效率，降低成本，使我國商業(yè)銀行與眾多外部機構(gòu)建立起聯(lián)系，發(fā)揮協(xié)同效應，使價值鏈中的每個環(huán)節(jié)都能得到最好的專業(yè)企業(yè)支持，獲得一種跨集團、跨行業(yè)的競爭優(yōu)勢。例如將銀行的安全保衛(wèi)、接送鈔、應用技術系統(tǒng)研發(fā)、網(wǎng)絡電子交易、法律咨詢、物業(yè)管理等外包出去，或者組建獨立于銀行業(yè)務之外的技術服務公司，或者通過競標的方式在市場上擇優(yōu)選取協(xié)作伙伴。有時候協(xié)作伙伴會成為銀行開展核心業(yè)務的主要優(yōu)質(zhì)客戶。 （四）組建混業(yè)經(jīng)營模式 將我國商業(yè)銀行改組為以大銀行為主體的股份制金融控股集團公司，朝著“混業(yè)經(jīng)營”的方向發(fā)展。將總行改組為控股公司或在總行之上設立控股集團公司，將現(xiàn)有分支機構(gòu)按經(jīng)濟區(qū)域

21、或業(yè)務領域組建成立股份制形式的戰(zhàn)略經(jīng)營單位（例如各區(qū)域中心或子公司模式），或通過資本手段購并一些其他領域的公司，由集團公司通過參股、控股的方式在銀行、證券、保險、基金、信托和資產(chǎn)管理等領域全方位開展分業(yè)經(jīng)營，并對其控股的下屬戰(zhàn)略經(jīng)營單位實施有效監(jiān)管。通過該模式可以實現(xiàn)“整體混業(yè)經(jīng)營、局部分業(yè)經(jīng)營”的戰(zhàn)略理念，突破目前束縛的分業(yè)經(jīng)營政策框架，提高綜合競爭能力，借資本手段使銀行和其他類型的金融業(yè)整合起來。 在這一模式下，資本運作極其靈活，經(jīng)營風險得以分散?？毓杉瘓F公司通過資本手段可以靈活調(diào)整其經(jīng)營領域，實行有進有退的策略。例如將優(yōu)質(zhì)的子公司上市以增加其資金融通渠道，或者從戰(zhàn)略角度考慮將某些子公司轉(zhuǎn)

22、賣以吸引其他資本參股，分擔風險，共享收益。甚至還可以通過內(nèi)部交易的方式調(diào)整子公司之間的利益格局，通過股權(quán)變動的方式對經(jīng)營困難、資本充足率下降的子公司增資支持，以及通過資產(chǎn)重組的方式化解子公司的不良資產(chǎn)，平衡和控制整個集團內(nèi)部的經(jīng)營風險。 可以預見，金融業(yè)由分業(yè)走向混業(yè)是大勢所趨。就我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于目前還不具備發(fā)展全能銀行模式混業(yè)經(jīng)營所需要的微觀經(jīng)營環(huán)境基礎、法律制度保障、金融監(jiān)管能力和相關的市場條件，所以我國商業(yè)銀行尚無法跨越政策障礙，立即實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，但是選擇金融控股公司的方式可以從現(xiàn)階段開始為我國金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行實踐混業(yè)經(jīng)營奠定基礎。一方面，它能夠與當前的金融監(jiān)管方式相契

23、合，各個子公司均有自成體系的經(jīng)營管理制度、財務制度、風險控制機制等，對口著各自的行業(yè)監(jiān)管當局，有利于金融監(jiān)管當局的分業(yè)分類有效監(jiān)管；另一方面，在我國金融體制并不十分健全的情況下，它能夠有效阻斷銀行、證券、保險和其他金融業(yè)務的風險傳遞，由各個子公司獨立運作不同領域的不同業(yè)務，在法律和經(jīng)營上保持相對獨立，起到“內(nèi)在防火墻”的作用。 （五）建立銀行信用體系 為了解決我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高、撥備不足的問題，我國政府給予了最大的政策和財力支持，允許商業(yè)銀行在核銷部分歷史貸款壞賬的基礎上，多次剝離出銀行的不良資產(chǎn)，并且通過中央?yún)R金公司向商業(yè)銀行注資數(shù)百億美元，極大程度地解決了當前商業(yè)銀行的資本充足率問

24、題。但是，應當清醒地意識到，要想徹底化解歷史遺留的不良資產(chǎn)包袱以及不斷產(chǎn)生的新增不良貸款，要從培育建立我國的銀行信用體系環(huán)境這一根本入手。 建立銀行信用體系首先要從統(tǒng)一銀行經(jīng)營管理意識開始，銀行自身的經(jīng)營管理能力和對經(jīng)濟案件的及時發(fā)現(xiàn)和控制能力，都直接影響著不良資產(chǎn)的多寡?？偨Y(jié)過去的教訓：一是政府行為強力推動，銀行內(nèi)部或市場因素消極被動，導致陳欠未清新欠又生；二是循環(huán)往復地重演著“注資-核銷-剝離”，成本不菲，不論是1997年發(fā)行特別國債還是將數(shù)萬億不良資產(chǎn)剝離給4家資產(chǎn)管理公司，耗資甚巨，實質(zhì)是政府花錢為銀行買單。因此，當前著手建立一整套銀行客戶信用、員工信用、案件記錄數(shù)據(jù)系統(tǒng)，嚴格銀行內(nèi)部

25、流程和監(jiān)督控制機能，顯得尤為重要。 （六）提升銀行風險控制和管理能力 由于我國商業(yè)銀行對風險的控制和管理能力嚴重不足，借鑒西方銀行的經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，可以考慮構(gòu)建以“風險官制度”、“風險垂直管理”、“風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)”三項制度為核心的全方位、全過程的商業(yè)銀行風險管理體系，以及開發(fā)完善以“信息決策支持系統(tǒng)”、“管理會計系統(tǒng)”為基石的支持保障體系。 一是要構(gòu)建全方位、全過程的商業(yè)銀行風險管理體系，包括：（1）設置首席風險官(CRO)及管理委員會，全面管理銀行風險。在總行設置風險管理委員會和首席風險官，在其下設置專門的信用風險、市場風險以及操作風險管理機構(gòu)，并通過總行風險管理部門將

26、風險管理決策職能集中于首席風險官。需要指出，風險官制度是建立在集中和獨立原則基礎上的專業(yè)管理團隊制度。首席風險官要聽取各業(yè)務單元風險主管的匯報，并根據(jù)風險狀況及其演變趨勢進行風險策略制定和決策，同時指揮和指導相應層面具體執(zhí)行完成。當面臨較大的風險問題以及決策時，首席風險官應該直接向董事會匯報并取得支持。（2）推行垂直管理，實現(xiàn)相對獨立的風險管控體系。作為中臺業(yè)務功能，對風險管理部門的組織設計應該更具有垂直管理特征，實行在首席風險官及管理委員會領導下的“分類管理”模式。由總行風險管理部門對同級機構(gòu)和下級行進行分類管理和考核，按不同業(yè)務不同風險類別下設風險管理窗口崗位，落實各風險責任人，對所轄業(yè)務

27、領域、經(jīng)營區(qū)域進行全面監(jiān)控并執(zhí)行總行風險管理政策。（3）建立風險經(jīng)理制度，實現(xiàn)風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理的平行作業(yè)。在風險管理窗口崗位建立風險經(jīng)理制度，培養(yǎng)一支合格的專業(yè)風險管理人才隊伍，通過平行作業(yè)使風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理都能夠按照各自的職責獨立進行作業(yè)、獨立承擔責任，對應兩套不同的操作流程，起到相互牽制核對的作用。 二是要完善支持保障體系，包括：（1）建立完備的信息決策支持系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)使商業(yè)銀行實現(xiàn)遠程信息的及時傳輸、數(shù)據(jù)的共享、業(yè)務的及時監(jiān)控、風險的量化處理、資金的統(tǒng)一運作、成本效益的及時分析，提升銀行的業(yè)務拓展能力、管理能力和風險控制能力，為商業(yè)銀行專業(yè)化、垂直型的管理提供技術支持和保障。（2

28、）完善管理會計系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)將管理會計方法有效應用于商業(yè)銀行，使管理會計方法下的全成本核算體系、盈利性分析體系、預算管理體系、績效考核體系等互相對接，實現(xiàn)系統(tǒng)的大集成管理，從而科學全面地核算、控制成本，對各個業(yè)務板塊和產(chǎn)品甚至個人進行成本核算、盈利分析和業(yè)績評價。 再推薦一個網(wǎng)址供你參考 9/2003/huobiyinhang/lunwen/kclw4.doc 城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與出路 面對加入WTO以后國內(nèi)新的金融競爭格局，中央政府似乎將注意力更多地傾注于國內(nèi)銀行業(yè)的巨無霸四大國有商業(yè)銀行的改革、發(fā)展方面，有關監(jiān)管部門也在逐步、穩(wěn)妥地向前推進對農(nóng)村信用社的改革，而對城市商業(yè)銀行所暴露

29、出來的一系列問題，各方面一時間似乎還無暇顧及。城市商業(yè)銀行是不是已成為被金融改革遺忘的角落？當此之時，城市商業(yè)銀行的發(fā)展該如何動作呢？4月17-18日，在由國務院發(fā)展研究中心金融研究所主辦、國研網(wǎng)承辦的“金融開放與商業(yè)銀行改革論壇”上，國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌以及中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍分別就此發(fā)表了精彩演講，本文主要擷取其中部分內(nèi)容，期以籍此有助于讀者對國內(nèi)城市商業(yè)銀行群體面臨的現(xiàn)狀與未來走向有一個比較深入的了解。 一、城市商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀堪憂 1相對于四大國有商業(yè)銀行來說，城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員較少 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 2003年6月底，我國的

30、城市商業(yè)銀行是112家（由以前2194個城市信用社組建而成），網(wǎng)點5161個，從業(yè)人員10.7萬人。而國有四大銀行中，工行就有50萬的從業(yè)人員。從從業(yè)人數(shù)可以看出來，112家城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員是比較少的。 2業(yè)務規(guī)模不大，競爭地位尷尬 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 2003年6月底，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額大概是在13000多億，存款9846.75億，貸款6527.91億。貸款占當時全國金融機構(gòu)貸款的5%左右，遠低于四大國有銀行的占比。存款大概占市場份額6%，占的比例也是非常非常低的。總的資產(chǎn)規(guī)模只有全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6%。擴大規(guī)模是城市商業(yè)銀行面臨的一個重要任務。從單個商業(yè)銀行

31、的情況來看，大部分城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都比較小，其份額也是相對偏小的。27家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)超過百億元，78家的銀行在10100億之間，10億以下的有6家，僅有很少的資產(chǎn)規(guī)模超過了1千億元。整個資產(chǎn)規(guī)模偏小，就導致了競爭的時候很難和資產(chǎn)規(guī)模偏大的銀行競爭，資產(chǎn)主要是貸款，資產(chǎn)小覆蓋的客戶就比較少，這樣的話，在市場上就處于一個比較劣勢的地位。 3資本充足率低，資本安全難以得到保障 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 2003年6月份，全國城市商業(yè)銀行資本充足率僅為5.92%，而且是自己按照中國人民銀行以前的要求來算的。如果是按照執(zhí)行巴塞爾協(xié)議的要求，無論是按1988年版的巴塞爾協(xié)議，還是

32、2005年執(zhí)行新的巴塞爾協(xié)議計算，都會比5.92%還要低。按目前的標準，在112家中，有66家城市商業(yè)銀行滿足8%的要求，沒有達標的有46家，有一些是資本充足率為負數(shù)。總體來講，安全性是存在一些問題的，如果是說要達到8%的資本充足率，按照目前城市商業(yè)銀行的規(guī)模，112家城市商業(yè)銀行總共資產(chǎn)是9645億，大概有6千億的資產(chǎn)是風險資產(chǎn)，需要480億的資本來補充。 4不良貸款資產(chǎn)較多，部分虧損嚴重，經(jīng)營風險較大 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 截至2003年6月末，全國112家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額13029億多元，貸款余額6523億多元。其中，不良貸款余額1078億多元，不良貸款比例16.53%。 國務院

33、發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 相當一批城市商業(yè)銀行的利潤為零，不少銀行已經(jīng)嚴重地資不抵債，有的銀行不良貸款率高達50%以上，有的銀行單一的客戶貸款率高達幾百、上千倍，好象是110家銀行中間，沒有一家銀行的資產(chǎn)利潤率超過1%。 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 城市商業(yè)銀行的不良貸款由2000年的30.96%降低到2003年6月份的16.53%，比例仍然偏高。由于計算不良資產(chǎn)的標準是根據(jù)人民銀行以前的標準（四級分類法）計算的，如果是按照國際上的五級分類計算還要高一些。全行業(yè)累計財務虧損55.97億元，這個是8年多滾動下來累計的，歷年累計虧損的有50家，占城市商業(yè)銀行總數(shù)的45%。按照目前

34、貸款的規(guī)模和應該計提的呆帳準備金比例，城市商業(yè)銀行至少大概需要提700多億的準備金，但是實際只提了60多億，整個的行業(yè)風險是比較大的，處于高風險狀態(tài)的城市商業(yè)銀行有20多家。 二、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn) （一）商業(yè)銀行內(nèi)部的挑戰(zhàn) 1國有銀行改革的挑戰(zhàn) 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 多少年來，從中央到地方，從業(yè)界到學界，從國外到國內(nèi)，對中國金融安全的擔憂全部聚光在四大銀行上面來。但是，以今年政府出資450億美元為標準，表明中央政府痛下決心解決這四大銀行的問題。經(jīng)過幾年的充分論證、磨合，由中央政府下決心出面解決，標準可能和世界最前五名來比還差一點，但是總體上說，比現(xiàn)在有大踏步的前進，

35、我認為中行、建行的改革是肯定有希望的。而且，中行、建行兩個試點走出一條路來，工行、農(nóng)行的問題解決只是時間的問題。城市商業(yè)銀行的可怕數(shù)據(jù)，在四大銀行改革舉步不前的時候，一切都不被人注意，中小銀行的嚴重問題都被淹沒在四大銀行的問題之下。當四大銀行的改革逐步見效，銀監(jiān)會的監(jiān)管逐步加強，四大銀行的巨大資金實力、豐富的人才隊伍，遍布海內(nèi)外的網(wǎng)點優(yōu)勢，必然對城市商業(yè)銀行形成深層次的威脅。這不是我杞人憂天，四大銀行改革以后，優(yōu)勢馬上就發(fā)揮出來了。 2股份制商業(yè)銀行一路領先的挑戰(zhàn) 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 大家都知道，11家股份制商業(yè)銀行在資金人才、網(wǎng)點、IT信息等各方面的領域都優(yōu)于整個銀行系統(tǒng)，

36、在各類銀行中間，股份制商業(yè)銀行是最好的。股份制商業(yè)銀行是公認的比較出色的銀行，而且過去金融上的一路領先以及今后的金融不斷開拓，可以說是銀行體系內(nèi)對城市商業(yè)銀行的深層競爭威脅的第二股力量。 3外資銀行不斷引入的挑戰(zhàn) 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 目前，據(jù)我得到的有關數(shù)據(jù)，目前世界上跨國投資的投資重心正在從投資中國和印度的制造業(yè)轉(zhuǎn)向投資金融服務業(yè)。隨著2006年的到來，外資銀行進來的速度肯定相對要加快，他們或者是獨資，或者是參股合資，積極尋找合作伙伴，首選的又是股份制商業(yè)銀行，當然不排除有些做得不錯的城市商業(yè)銀行，比如說上海銀行、南京商業(yè)銀行，但這都是鳳毛麟角。外資銀行的實力和管理經(jīng)驗不用

37、多談，這意味著，我們國家一大批規(guī)模比較小的城市商業(yè)銀行，如果沒有政府特殊的政策支持，在公平競爭的條件下，在國有銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的合理競爭之下，除了經(jīng)營不錯并已經(jīng)有一定實力的城市商業(yè)銀行外，相當一批城市商業(yè)銀行將面臨被邊緣化的威脅。 仁達方略管理咨詢公司咨詢師李明 根據(jù)世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議，自2006年起，我國將取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的所有地域限制；允許外資銀行對所有中國客戶提供服務；允許外資銀行設立同城營業(yè)網(wǎng)點，審批條件與中資銀行相同；取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放進行限制的非審慎性措施。然而，實際上外資銀行的腳步要比這一時間快得

38、多，早在2002年年初，就有南京愛立信公司突然向兩家當?shù)貒秀y行倒戈，提前清償巨額貸款，轉(zhuǎn)向花旗銀行；而匯豐銀行、渣打銀行等也在國內(nèi)極力爭取高端客戶。 （二）金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn) 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 隨著銀行業(yè)內(nèi)部競爭的加劇和相當一批銀行自覺的以外國先進銀行的標準加強自律，銀行的負債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必然會發(fā)生大的變化，必然會出現(xiàn)一個加快降低利差收入在經(jīng)營收入中的比例、提高中介收入比例的趨勢，也會進行一系列的業(yè)務創(chuàng)新。根據(jù)我的經(jīng)驗，政府有關部門從國民經(jīng)濟的大局出發(fā)，為了完善、提高我們國家的融資格局，為了提高整個銀行業(yè)的競爭水平，制度的調(diào)整和政策的調(diào)整是勢在必行。因此，

39、資產(chǎn)證券化、商業(yè)銀行貨幣市場基金帳戶、境內(nèi)外的一卡通、委托理財帳戶、不違背現(xiàn)有法律的金融產(chǎn)品、金融控股公司等等，一系列新產(chǎn)品和一系列制度創(chuàng)新，在數(shù)年內(nèi)會層出不窮，加上資本市場和保險市場的快速發(fā)展，銀行的存貸業(yè)務增長速度會低于總資產(chǎn)的增長速度。相對于大銀行，我們中小銀行產(chǎn)品的開發(fā)能力本來就差，資本實力比較弱。隨著整個國家人均收入水平的提高，居民對金融資產(chǎn)選擇的高度多樣化，以及積累儲蓄資金積累分布的逐步分散化，這一些不能不形成對中小銀行的挑戰(zhàn)。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 銀行跨區(qū)和跨國經(jīng)營造成的直接后果就是銀行業(yè)競爭日益激烈，并呈現(xiàn)出國內(nèi)競爭國際化的特點。這一情況已明顯威脅到那些只能在本地經(jīng)營的地

40、方性商業(yè)銀行的生存。與此同時，科技的迅猛發(fā)展使得銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐進一步加快。那些大型銀行紛紛依靠自身的規(guī)模和資源優(yōu)勢，加大創(chuàng)新投入，走上創(chuàng)新推動型發(fā)展道路。但對于那些規(guī)模較小，資金、技術、人才缺乏的小銀行來講，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快進一步加劇了其在市場競爭中的不利地位。 （三）宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn) 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 宏觀調(diào)控中銀根的放松和收緊是反復出現(xiàn)的現(xiàn)象。目前，110家城市商業(yè)銀行的總負債中約20%來自非存款性負債，一旦銀根收緊，他們不是增加資金成本，減少利潤，就是減少資產(chǎn)規(guī)模，減少利差收入，這也是減少利潤。這次中央銀行差別存款準備金率的推出，意圖非常

41、明確，調(diào)整的重點就是指向資本充足率低、盲目發(fā)放貸款的中小銀行。從今后的方向看，當銀根收緊時，在各類銀行中受影響最大的是城市商業(yè)銀行。從金融監(jiān)管方面看，銀行監(jiān)管長期不到位的現(xiàn)象，正在逐步得到改善，監(jiān)管的措施越來越嚴厲，對中小銀行日常經(jīng)營的挑戰(zhàn)更加明顯。近一年之內(nèi)，銀監(jiān)會發(fā)布了一系列監(jiān)管的措施，包括商業(yè)銀行的風險評級辦法、資本充足率計算修正辦法、統(tǒng)一使用五級分類辦法、防止內(nèi)部關聯(lián)交易關系、發(fā)行次級金融債辦法、信息披露管理辦法等，這一系列措施實施的結(jié)果，使好銀行暴露出來了，使經(jīng)營不好的銀行的問題也暴露于社會。其中很多措施是帶有激勵機制的，就是干的好，我激勵你，讓你業(yè)務發(fā)展更快，干的不好就限制你的發(fā)展

42、，限制你的分支機構(gòu)，限制你的有關業(yè)務。在這樣的情況下，可能有的好銀行就處于良性循環(huán)，好銀行發(fā)展越來越快，壞銀行處于惡性循環(huán)之中。 三、出路：轉(zhuǎn)變觀念，抓緊推進兼并、重組與合作 （一）樹立“市場金融”觀念，不要堅守“地方金融”觀念 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 長期以來，各個地方政府為了扶持當?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，參股、控股當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行，確實給了政策扶植、精心的關注和管理，其功勞不可沒，特別是在前一陣處理壞銀行的時期，按照“誰的孩子誰抱”的原則，面對一些有問題的銀行，有關地方政府掏錢了，更是功不可沒，人家是干了很多好事的，與此同時產(chǎn)生了地方金融機構(gòu)的概念，也賦予了地方城市金融機構(gòu)實質(zhì)性

43、的含義，目前的城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，和四大銀行完全一樣。由于他們沒有本質(zhì)的差別，如果我們堅守地方金融的觀念，對城市商業(yè)銀行會帶來諸多不利，如在業(yè)務發(fā)展上會造成機會成本比其他銀行大，而且在增資擴股上，要尋找誠信的、有實力股東的回旋余地不是很大等等。 （二）吸引、選擇戰(zhàn)略投資伙伴 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 選擇當?shù)亟?jīng)營狀況相對較好，管理控制能力相對較強，規(guī)模相對較大的城市商業(yè)銀行，由股東各方通過注資和資產(chǎn)置換，消化處理大部分歷史上形成的非正常經(jīng)營負擔，然后主要通過吸收民間資本和境外戰(zhàn)略投資者對城市商業(yè)銀行進行充分改造?；旧暇褪钦f你覺得自己在當?shù)厣虡I(yè)銀行經(jīng)營的比較好的，有一定

44、管理能力都可以做這個事。你可以通過跟其他的合作伙伴在一起合作，找民間資本或者吸引境外的戰(zhàn)略投資者都可以，利用原有股東的力量，吸收新的股東，或者資產(chǎn)置換處理掉你不良的資產(chǎn)或者貸款。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 事實證明，在目前的情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部自主進行的漸進式改革往往會碰到巨大阻力，難以在短期內(nèi)完成；通過引入外資參股，借助外力的推動，進而展開一系列的改革則是解決這一問題的行之有效的方法。因為，通過引入外國戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以在短期內(nèi)取得以下突破：一是借鑒國際經(jīng)驗，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制；二是引入國外金融機構(gòu)的先進管理技術、管理理念和公司制度

45、；三是學習國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補充資本金。 1降低不良資產(chǎn)占比 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 要主動尋求債務重組，降低不良資產(chǎn)率，不要抱有不切實際的幻想，不要“等、靠、要”。不良資產(chǎn)高是城市商業(yè)銀行主要的問題，而這個問題不被人注意有很多原因，有城市商業(yè)銀行信息不充分披露的問題，有城市商業(yè)銀行分布分散、媒體多關心四大國有商業(yè)銀行的原因等等。目前作為股份制的城市商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損，不可能通過中央政府的注資來解決，要叫股東拿錢現(xiàn)在又很難，股東負有限責任，即使地方政府愿意拿錢，地方政府的財力也有限。一些不良資產(chǎn)嚴重的銀行只能捂著問題拖時間，但拖時間的結(jié)果，并不能排除破產(chǎn)關門的可能

46、性。所以不良資產(chǎn)的問題不能拖了，拖的結(jié)果最終是被關掉，所以正確的辦法不是等、靠、要，而是要通過各種方法來解決不良貸款問題。 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 主要的工作之一是降低不良資產(chǎn)，這個是非常非常關鍵的，將來的發(fā)展無論是上市還是要引進新的投資者，還是要和別人合作，你要做好后備的工作，降低不良資產(chǎn)是非常重要的工作。要達到上市要求，不良資產(chǎn)是一個硬問題。要找合作伙伴，（也同樣如此。）除非銀行就是爛攤子，把所有的權(quán)利讓出去，把所有權(quán)也讓出去了，當然你可以當一個爛攤子賣。如果你想把銀行經(jīng)營好，吸引新的投資者來，就要控制不良資產(chǎn)，（以便）增資擴股的時候有一個比較好的溢價。所以這個是很關鍵的，

47、至于說另外的象治理結(jié)構(gòu)方面的問題、內(nèi)部控制等問題，都是在降低不良資產(chǎn)方面同時應做的工作，都是要解決的硬問題。 2補充資本金，完善法人治理結(jié)構(gòu) 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 另一個重要的工作是補充資本金，這是跟將來改制上市，吸引新的投資者聯(lián)系在一起的。資本金沒有達到相應的要求，很難說滿足條件，不一定找到一個很好的合作伙伴。 濟南市商業(yè)銀行郝文剛、中國人民銀行濟南分行田恒柱 在我國，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度從國家股“一股獨大”的產(chǎn)權(quán)制度向分權(quán)式的公司法人產(chǎn)權(quán)制度徹底轉(zhuǎn)變，既是實質(zhì)性飛躍，又是一個漸進過程。當前監(jiān)管部門應選擇部分城市商業(yè)銀行作為法人治理結(jié)構(gòu)改革的試點，創(chuàng)造條件來改變城市商業(yè)

48、銀行與地方政府捆在一起的現(xiàn)狀，只有地方政府控股這種股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，有效的法人治理結(jié)構(gòu)才可能建立。 （三）根據(jù)資源和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實施兼并重組 國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌 從化解不良貸款這個角度看，我認為監(jiān)管層應該腦子稍微靈活一些，應該采取獎優(yōu)限劣，通過發(fā)展幫助解決問題的方針，因此我建議，政策上要做調(diào)整，第一要千方百計鼓勵城市商業(yè)銀行增資擴股，只要符合銀監(jiān)會有關股東入股的規(guī)定，都應該給予鼓勵和支持，而且手續(xù)要簡單，他拿錢以來你進來你不用怕，他抽逃資本你給予處置。第二，鼓勵好銀行收購合并壞銀行，鼓勵國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行收購合并城市商業(yè)銀行，鼓勵城市商業(yè)銀行直接互相收購合并，政策上給予優(yōu)惠，允許商業(yè)銀行之間收購合并以后，可以在兩銀行注冊地新設網(wǎng)點、開展業(yè)務。第三，制定一定的規(guī)定標準，允許資本實力比較強的，經(jīng)營業(yè)績比較好的，經(jīng)營管理也規(guī)范的城市商業(yè)銀行，允許在注冊地之外城市、在注冊地的省外、鄰近省內(nèi)開設新網(wǎng)點，新業(yè)務，鼓勵他們與股份制商業(yè)銀行競爭，與國有銀行競爭。 中國人民大學金融證券研究所副所長趙錫軍 對一些有相當業(yè)績的商業(yè)銀行，鼓勵其在適當?shù)姆秶鷥?nèi)擴大發(fā)展空間，根據(jù)資源和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實施兼并重組，這能夠解決幾個方面的問題，第一個就是解決規(guī)模的問題，因為現(xiàn)在從每個單個的城市