1、壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理中表見(jiàn)代理的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范     內(nèi)容摘要: 表見(jiàn)代理是指由于本人的過(guò)失或基于本人與無(wú)權(quán)代理人之間的特殊關(guān)系，善意第三人確信無(wú)權(quán)代理人享有代理權(quán)而與之為民事行為，因而代理行為法律效果直接歸本人承受的一種特殊的無(wú)權(quán)代理。表見(jiàn)代理的立法宗旨，在于維護(hù)代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。因此，第三人有充分的理由相信無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)，是表見(jiàn)代理的成立條件。如果第三人與無(wú)權(quán)代理人為代理行為時(shí)，基于疏忽大意而未對(duì)代理人身份及權(quán)限予以必要審查，以致誤信其有代理權(quán)，則表見(jiàn)代理不能成. 保險(xiǎn)法第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人

2、的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！?因此，鑒于保險(xiǎn)代理人現(xiàn)有管理機(jī)制和狀況，加強(qiáng)表見(jiàn)代理的風(fēng)險(xiǎn)管理將是保公司不得不面對(duì)的重要議題。關(guān)鍵詞: 壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理    表見(jiàn)代理    法律風(fēng)險(xiǎn)    風(fēng)險(xiǎn)防范內(nèi)容摘要: 表見(jiàn)代理是指由于本人的過(guò)失或基于本人與無(wú)權(quán)代理人之間的特殊關(guān)系，善意第三人確信無(wú)權(quán)代理人享有代理權(quán)而與之為民事

3、行為，因而代理行為的法律效果直接歸本人承受的一種特殊的無(wú)權(quán)代理。表見(jiàn)代理的立法宗旨，在于維護(hù)代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。因此，第三人有充分的理由相信無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)，是表見(jiàn)代理的成立條件。如果第三人與無(wú)權(quán)代理人為代理行為時(shí)，基于疏忽大意而未對(duì)代理人身份及權(quán)限予以必要審查，以致誤信其有代理權(quán)，則表見(jiàn)代理不能成. 保險(xiǎn)法第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)

4、代理人的責(zé)任?！?因此，鑒于保險(xiǎn)代理人現(xiàn)有的管理機(jī)制和狀況，加強(qiáng)表見(jiàn)代理的風(fēng)險(xiǎn)管理將是保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)的重要議題。關(guān)鍵詞: 壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理, 表見(jiàn)代理, 法律風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一百二十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人”。民法通則第66條:“沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為,只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn),被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為,由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的,視為同意?！备鶕?jù)修改后的保險(xiǎn)法及保監(jiān)會(huì)有關(guān)保險(xiǎn)代理的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人在保

5、險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，其代理行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因授權(quán)不明，給投保人造成損害的，保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任，保險(xiǎn)代理人負(fù)連帶責(zé)任。保險(xiǎn)代理人不履行代理職責(zé)或履行代理合同義務(wù)不符合約定，而給保險(xiǎn)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后仍以保險(xiǎn)人名義從事的保險(xiǎn)代理活動(dòng)，未經(jīng)保險(xiǎn)人追認(rèn)的，由保險(xiǎn)代理人承擔(dān)法律責(zé)任。投保人有理由相信保險(xiǎn)代理人有代理權(quán)的，該保險(xiǎn)代理活動(dòng)有效，由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任，但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。上述規(guī)定明確了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人的代理法律關(guān)系，也明確了投保人與保險(xiǎn)人的表見(jiàn)代理法律關(guān)系，完整勾畫(huà)出了保險(xiǎn)

6、人表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)的邊界狀況。一、表見(jiàn)代理的概念：是指由于本人的過(guò)失或基于本人與無(wú)權(quán)代理人之間的特殊關(guān)系，善意第三人確信無(wú)權(quán)代理人享有代理權(quán)而與之為民事行為，因而代理行為的法律效果直接歸本人承受的一種特殊的無(wú)權(quán)代理。表見(jiàn)代理的立法宗旨，在于維護(hù)代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。因此，第三人有充分的理由相信無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)，是表見(jiàn)代理的成立條件。如果第三人與無(wú)權(quán)代理人為代理行為時(shí)，基于疏忽大意而未對(duì)代理人身份及權(quán)限予以必要審查，以致誤信其有代理權(quán)，則表見(jiàn)代理不能成立。二、壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理中的表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)由表見(jiàn)代理的定義我們可以看出,表見(jiàn)代理中所謂的代理人,其實(shí)沒(méi)有代理權(quán)、超越代

7、理權(quán)或者代理權(quán)已經(jīng)終止。保險(xiǎn)代理存在于保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、理賠的全過(guò)程，在代理業(yè)務(wù)鏈上，保險(xiǎn)代理人既受保險(xiǎn)人監(jiān)督和約束，同時(shí)又要滿(mǎn)足投保人（包括被保險(xiǎn)人、受益人）的合理要求。保險(xiǎn)代理制度設(shè)計(jì)以及無(wú)孔不入的代理現(xiàn)象，加重了保險(xiǎn)表見(jiàn)代理法律風(fēng)險(xiǎn)。由于表見(jiàn)代理兼具有權(quán)代理和無(wú)權(quán)代理的特點(diǎn)，必須有足以使投保人合理相信代理權(quán)存在或曾經(jīng)存在的某種事實(shí)上或法律上的聯(lián)系，即在外觀(guān)上無(wú)權(quán)代理人存在曾被授予代理權(quán)的外表或假象，同時(shí)，這種表象應(yīng)該達(dá)到一定程度，以至同等情況下的其他保險(xiǎn)消費(fèi)者處于同樣的環(huán)境時(shí)，也會(huì)合理的信賴(lài)該代理權(quán)。表象的有無(wú)及其程度，是區(qū)分有權(quán)代理與無(wú)權(quán)代理的試金石，其中大量的灰色地帶，正是滋生保險(xiǎn)

8、表見(jiàn)代理的沃土。因保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性的差異及保險(xiǎn)人對(duì)代理管理方式的不同，加上專(zhuān)業(yè)代理、兼業(yè)代理、機(jī)構(gòu)代理、個(gè)人代理的主體變化，使保險(xiǎn)表見(jiàn)代理形式更加復(fù)雜。下面我們僅就壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的管理及所涉及的個(gè)人代理人作以分析。首先，是告知風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以書(shū)面或口頭形式直接或間接地向保險(xiǎn)消費(fèi)者表示接受他人為保險(xiǎn)代理人，但事實(shí)上保險(xiǎn)人并沒(méi)有實(shí)際啟動(dòng)向該他人進(jìn)行保險(xiǎn)代理授權(quán)的若干程序，引起了保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)識(shí)上的混亂，保險(xiǎn)消費(fèi)者據(jù)此與存在代理瑕疵的該他人進(jìn)行保險(xiǎn)交易活動(dòng)。例如，各家壽險(xiǎn)公司經(jīng)常性開(kāi)展的增員活動(dòng)，保險(xiǎn)人接受培訓(xùn)人員的推銷(xiāo)保單成果，以及培訓(xùn)人員未取得保險(xiǎn)代理資格及展業(yè)證書(shū)而仍以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，易產(chǎn)生表見(jiàn)

9、代理。第二，證明文書(shū)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將有證明代理權(quán)存在意義的文件，如保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書(shū)、保險(xiǎn)代理合同書(shū)、授權(quán)委托書(shū)、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證等交給他人，或者該他人從其他途徑獲取這些文件，以及保險(xiǎn)人知道未經(jīng)合法授權(quán)的他人以自己名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)而不作否認(rèn)表示，但保險(xiǎn)人并沒(méi)有授予其代理權(quán)的意思，保險(xiǎn)消費(fèi)者基于上述文件及保險(xiǎn)人行為而產(chǎn)生了對(duì)無(wú)權(quán)代理人的信賴(lài)心理，并與之進(jìn)行保險(xiǎn)交易。第三，代理權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)法第一百二十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項(xiàng)。”保險(xiǎn)代理合同或展業(yè)證書(shū)授權(quán)不明，如授權(quán)職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、代理

10、權(quán)起止時(shí)間等約定不清，就容易造成保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)限從事保險(xiǎn)活動(dòng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者善意、無(wú)過(guò)錯(cuò)，沒(méi)有能夠或者沒(méi)有能力辨別保險(xiǎn)人的授權(quán)瑕疵，以至相信保險(xiǎn)代理人為有權(quán)代理。比如，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，保單售后服務(wù)包括續(xù)期保費(fèi)的收取等，事故理賠的環(huán)節(jié)多專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)；代理授權(quán)具有合同的性質(zhì)，權(quán)利范圍表述應(yīng)該明確，意思表達(dá)不能模糊，否則，不僅投保人無(wú)法辨別代理權(quán)利界限，代理人甚至保險(xiǎn)人也難以有效遵循，為事后表見(jiàn)代理糾紛埋下隱患。第四，離職風(fēng)險(xiǎn)。代理人離職行為產(chǎn)生的法律后果是代理人與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理合同解除，與保險(xiǎn)公司的管理關(guān)系也隨之終止。正是由于這種法律關(guān)系的消滅，致使離職代理人的風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)踐中存在相當(dāng)?shù)碾y度。

11、保險(xiǎn)代理關(guān)系終止后，保險(xiǎn)人對(duì)離司的業(yè)務(wù)員未采取必要措施，公示其代理關(guān)系終止的事實(shí)并及時(shí)收回保險(xiǎn)代理人持有的有關(guān)展業(yè)證書(shū)之類(lèi)的文書(shū)，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者不知代理關(guān)系終止而仍然與保險(xiǎn)代理人進(jìn)行保險(xiǎn)交易。從表面上看，代理關(guān)系終止應(yīng)在當(dāng)事人之間產(chǎn)生無(wú)權(quán)代理的法律后果，但現(xiàn)實(shí)情況并非如此，不及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)代理人的客戶(hù)群進(jìn)行終止代理關(guān)系的通知或公告并收回有關(guān)文書(shū)，保險(xiǎn)代理權(quán)的不確定性就不能消除。第五，內(nèi)控管理制度的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人內(nèi)部管控不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。造成如重要空白單證、收據(jù)等未能按照要求及時(shí)清理核銷(xiāo)，業(yè)務(wù)員手中長(zhǎng)期保有這些重要有價(jià)單證、收據(jù)等，造成管理上的空檔，這些重要單證票據(jù)一旦被使用在與客戶(hù)發(fā)生保險(xiǎn)產(chǎn)品

12、的銷(xiāo)售簽約、保險(xiǎn)費(fèi)包括續(xù)期保費(fèi)的收取等一系列行為后，只要該客戶(hù)不是惡意行為，則不論該業(yè)務(wù)員是否還在保險(xiǎn)公司，或具有代理權(quán)，或保險(xiǎn)費(fèi)是否已經(jīng)交到保險(xiǎn)公司的帳戶(hù)，對(duì)于客戶(hù)來(lái)講，他就有理由主張表見(jiàn)代理。三、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理產(chǎn)生的原因分析及風(fēng)險(xiǎn)防范（一）、表見(jiàn)代理發(fā)生后，依法產(chǎn)生的法律效果：1在外部關(guān)系上，當(dāng)?shù)谌酥鲝埓硇袨榈男ЯΓ粗鲝埓硇袨橛行Вr(shí)，表見(jiàn)代理發(fā)生與正常的代理同樣的法律效果，即代理人代理行為所設(shè)定的權(quán)利義務(wù)由本人承受。代理人因過(guò)失造成第三人以損害的，第三人有權(quán)請(qǐng)求本人賠償。 2在內(nèi)部關(guān)系上，本人承受代理行為的效果后，如因此遭受損失，有權(quán)向表見(jiàn)代理人請(qǐng)求賠償。 3對(duì)于表見(jiàn)代理，本人不得

13、主張無(wú)效，但第三人可以主張無(wú)效。代理行為因第三人撤回意思表示而無(wú)效后，其處理適用一般無(wú)權(quán)代理的有關(guān)規(guī)定（二）、表見(jiàn)代理發(fā)生的通常原因：本人的過(guò)失行為或本人與無(wú)權(quán)代理人之間存在特殊關(guān)系。本人的過(guò)失行為是指本人應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)自己的行為會(huì)使第三人誤信無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)，但未能預(yù)見(jiàn)，或雖已預(yù)見(jiàn)，卻未采取適當(dāng)措施加以避免。本人的過(guò)失行為可以表現(xiàn)為“疏于通知”或“怠于通知”（如本人以通知或廣告的方式告知特定或不特定的第三人將以某人為其代理人，雖事后并未向該人授權(quán)，或授與該人的代理權(quán)范圍有所改變，但未將之以相應(yīng)的方式通知第三人；又如本人撤回代理權(quán)后，未及時(shí)收回代理證書(shū)并通知第三人等），也可以表現(xiàn)為“沉默”，如本人

14、明知他人以其名義進(jìn)行無(wú)權(quán)代理，但不作或不及時(shí)向第三人作否認(rèn)表示。但是，無(wú)權(quán)代理人以自己的行為使第三人誤信其有代理權(quán)而本人完全不知情的，不構(gòu)成表見(jiàn)代理。例如，行為人盜用他人署名的空白委托授權(quán)書(shū)及印章，或偽造、篡改介紹信等進(jìn)行的無(wú)權(quán)代理，雖然第三人為善意，但本人無(wú)過(guò)失，故不構(gòu)成表見(jiàn)代理。 本人與無(wú)權(quán)代理人之間存在某種特定的關(guān)系，社會(huì)生活習(xí)慣或者交易習(xí)慣，這種關(guān)系有可能被第三人誤認(rèn)為無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)。如合伙合同關(guān)系（未經(jīng)合伙授權(quán)而擅自以合伙名義進(jìn)行代理活動(dòng)的合伙人，有可能被第三人誤認(rèn)為有代理權(quán)）；又如行政職務(wù)關(guān)系（擔(dān)負(fù)一定行政職務(wù)的人有可能被第三人誤認(rèn)為有權(quán)以所在組織的名義實(shí)施代理行為）；再如夫妻

15、關(guān)系（正常情況下，夫以妻的名義或妻以夫的名義實(shí)施無(wú)權(quán)代理行為，有可能被第三人所信任）等等。     （三）、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理產(chǎn)生的原因分析及風(fēng)險(xiǎn)防范：保險(xiǎn)法第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！?另外，民法總論合同法和保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定等法律法規(guī)，均對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理及其代理行為作出了具體規(guī)定。保險(xiǎn)人為避免代理制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)代理

16、機(jī)制健康運(yùn)轉(zhuǎn)，必須深刻認(rèn)識(shí)產(chǎn)生表見(jiàn)代理的深層原因，有針對(duì)性的采取控制對(duì)策。表見(jiàn)代理規(guī)范了保險(xiǎn)人與投保人的行為，受害的是保險(xiǎn)人，然而，痛定思痛，主要問(wèn)題源于保險(xiǎn)代理人。我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)處在起步拓荒階段，在迅猛發(fā)展中隱含諸多缺陷，從人員構(gòu)成看，學(xué)歷較低，相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)貧乏，依賴(lài)親朋好友關(guān)系，靠人情靠大量拜訪(fǎng)進(jìn)行做業(yè)務(wù)的交際型人才居多，展業(yè)手段簡(jiǎn)單、粗糙，遠(yuǎn)沒(méi)有形成依靠產(chǎn)品的保障程度、價(jià)格優(yōu)勢(shì)和服務(wù)質(zhì)量為營(yíng)銷(xiāo)技巧的代理人隊(duì)伍。代理人對(duì)市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)分析不夠，內(nèi)部制度建設(shè)、人員選聘培訓(xùn)等基礎(chǔ)性工作存在明顯的短期行為。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，代理理念的修正，服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，誠(chéng)信體系制度的建立，是保險(xiǎn)人對(duì)代

17、理人隊(duì)伍必須解決好的首要問(wèn)題，而處于“初級(jí)階段”的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍則最容易引發(fā)表見(jiàn)代理事件。首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理制度實(shí)施控制機(jī)制上缺乏合理性及完備性。保險(xiǎn)代理制度在建設(shè)之初，是美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司率先自國(guó)外引進(jìn)到國(guó)內(nèi)實(shí)行的，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)注重形式上模擬保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，忽視適合現(xiàn)階段中國(guó)國(guó)情的制度安排，龐大的代理系統(tǒng)缺乏恰當(dāng)?shù)囊?guī)制措施和運(yùn)行程序，會(huì)加劇表見(jiàn)代理現(xiàn)象的蔓延。保險(xiǎn)公司雖然實(shí)行一級(jí)法人體制，但對(duì)外窗口眾多，需要建立和完善法人授權(quán)管理制度，應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位以及專(zhuān)業(yè)、兼職和個(gè)人代理人分別進(jìn)行授權(quán)，分別進(jìn)行控制。此外，要及時(shí)督促保險(xiǎn)代理人履行合同

18、義務(wù)，執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程及業(yè)務(wù)守則，建立保險(xiǎn)代理人預(yù)警機(jī)制，設(shè)置過(guò)錯(cuò)的發(fā)現(xiàn)、糾正、補(bǔ)救的預(yù)案。如發(fā)現(xiàn)有無(wú)權(quán)代理的情況應(yīng)及時(shí)追認(rèn)或否認(rèn)，并通知投保人；發(fā)現(xiàn)有故意損害保險(xiǎn)人利益的行為，應(yīng)及時(shí)追查，收集證據(jù)，給予處理；情節(jié)嚴(yán)重的，要通司法部門(mén)追究其刑事責(zé)任。另外，就壽險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員這種管理機(jī)制，對(duì)其利弊目前國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司也已經(jīng)紛紛展開(kāi)研討，也提出了如轉(zhuǎn)為員工管理制、成立代理公司管理等多種思路和建議，加快對(duì)保險(xiǎn)代理人管理機(jī)制的轉(zhuǎn)化和完善，盡快使其適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，只有這樣才能最大限度防范風(fēng)險(xiǎn)減少損失。第二，由代理權(quán)的濫用導(dǎo)致保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的發(fā)生。代理權(quán)的行使，必須以能夠達(dá)到保險(xiǎn)人所希望的

19、法律后果或者客觀(guān)上符合保險(xiǎn)人的利益要求為目的，如果保險(xiǎn)代理人行使代理權(quán)時(shí)，不夠謹(jǐn)慎和勤勉，疏忽大意，甚至違反法律，損害保險(xiǎn)人利益或社公共利益，這種民事行為就屬于保險(xiǎn)代理權(quán)的濫用，根本違背了保險(xiǎn)代理權(quán)的設(shè)定宗旨和代理行為的基本準(zhǔn)則。當(dāng)代理權(quán)的濫用損害投保人的利益時(shí)，可能會(huì)同時(shí)產(chǎn)生代理權(quán)糾紛和表見(jiàn)代理糾紛。保險(xiǎn)法第一百三十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)?！奔訌?qiáng)代理人培訓(xùn)。公司應(yīng)強(qiáng)化兩方面的培訓(xùn)力度：代理人應(yīng)該遵循和了解的法律法規(guī)及公司規(guī)章制度；利用案例講解各種違法違規(guī)行為的認(rèn)定和處罰，可以更直

20、觀(guān)、更有針對(duì)性地指導(dǎo)代理人避免違規(guī)行為。有關(guān)公司各項(xiàng)后臺(tái)操作程序的宣導(dǎo)，如核保一般規(guī)則、保全流程及應(yīng)備文件等。由于保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人履行提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)的義務(wù)，代理權(quán)的濫用極有可能被認(rèn)為是形成表見(jiàn)代理的重要因素加以認(rèn)定。保險(xiǎn)人將成為代理權(quán)訴訟的原告，同時(shí)成為表見(jiàn)代理訴訟的被告。在當(dāng)前保險(xiǎn)代理市場(chǎng)快速發(fā)展的情況下，保險(xiǎn)人必須加大對(duì)濫用職權(quán)的代理行為的監(jiān)督、處罰力度，以控制和化解在開(kāi)拓市場(chǎng)過(guò)程中產(chǎn)生的代理風(fēng)險(xiǎn)。第三，代理制度的運(yùn)行與管理中，制度不嚴(yán)管理松懈。主要表現(xiàn)為印信管理與授權(quán)管理不嚴(yán)，極易產(chǎn)生保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的低級(jí)錯(cuò)誤。授權(quán)不明主要是權(quán)利范圍不確定，權(quán)利的起止時(shí)間不確定，附條件和

21、附期限的民事法律行為的條件或期限不明確，以及權(quán)利行使的程序不明確，因授權(quán)不明不僅直接導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人所實(shí)施代理行為有效，而且還可能在代理時(shí)間之外、代理關(guān)系終止之后實(shí)施的代理行為，引發(fā)投保人的表見(jiàn)代理主張。制定保險(xiǎn)代理的授權(quán)制度是依法規(guī)范保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為的起始點(diǎn)，要明確普通授權(quán)、特別授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)代理、授權(quán)委托書(shū)，特別是各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)印信的管理和使用的程序性規(guī)定。完善公司各項(xiàng)規(guī)章制度。例如，要求保申請(qǐng)不得代簽字、建議繳費(fèi)領(lǐng)取選銀行劃款方式等。代理人代客戶(hù)繳納保費(fèi)或領(lǐng)取生存金，如果以現(xiàn)金形式辦理則存在代理人侵吞客戶(hù)財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)，所以在相應(yīng)的規(guī)定中應(yīng)盡量提倡使用銀行劃款方式，避免現(xiàn)金交易，可以做到便捷和安全。加強(qiáng)和規(guī)范公司代理人信息管理。準(zhǔn)確、全面的收集代理人的真實(shí)資料，及時(shí)更新代理人個(gè)人信息。在各支公司、營(yíng)銷(xiāo)部、營(yíng)業(yè)組內(nèi)部，要加強(qiáng)內(nèi)部人員的微觀(guān)管理。同時(shí)要建立離職代理人信息體系，完善代理人離職時(shí)各項(xiàng)交接工作制度，如某代理人屢遭投訴，則在其離職時(shí)有必要對(duì)其經(jīng)手的所有保單通查，在其營(yíng)業(yè)部、組內(nèi)調(diào)查其一貫表現(xiàn)，對(duì)于可能存在的問(wèn)題要及時(shí)解決。保險(xiǎn)代理期限屆滿(mǎn)，若終止保險(xiǎn)代理合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)收回投保單、保