1、銀行個人抵押貸款管理辦法第一章總則第一條 為適應(yīng)市場需求、規(guī)范貸款管理、促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則和某銀行有關(guān)制度辦法的規(guī)定，特制定本辦法。第二條 個人抵押貸款是指貸款人向借款人用自身門店或他人門店做抵押物發(fā)放的流動資金貸款，并按月向貸款人付息的貸款。第三條 本辦法適用于辦理個人抵押貸款業(yè)務(wù)。第二章借款對象與條件第四條 借款對象。有合法身份證明的自然人或依法持有個體工商營業(yè)執(zhí)照的私營企業(yè)。第五條 借款條件。借款人須具備下列條件：1、在我行所在地有常住戶口和有效身份證明。2、借款人或其經(jīng)營實體經(jīng)營良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，經(jīng)營原則上在1 年（含

2、） 以上。3、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。4、經(jīng)過年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照。5、借款人具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還本息的能力。6、能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的抵押擔(dān)保。7、具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在我行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄。8、在我行開立基本結(jié)算帳戶或一般帳戶。9、我行規(guī)定的其他條件。第三章貸款擔(dān)保個人抵押貸款必須提供抵押擔(dān)保。第六條 采用抵押擔(dān)保的，抵押物須為自然人（含第三人）名下合法、有效、足額、易變現(xiàn)的商用房、辦公用房、生產(chǎn)產(chǎn)房、以出讓方式獲得的土地使用權(quán)， 不得接受以劃撥方式取得的土地使用權(quán)、集體土地使用權(quán)及其地上建筑物作抵押。抵押房產(chǎn)

3、的房齡不得超過 20 年。第七條 以商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的 70%， 以辦公用房、生產(chǎn)廠房及土地使用權(quán)作抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的60%。第四章借款申請第八條 申請借款的自然人或個體工商戶須向我行各分行提出借款申請書， 同時提交下列有關(guān)資料：一、個人抵押貸款需提供的資料：1、個人貸款借款申請，包括借款金額、期限、用途、還款來源及擔(dān)保方式。2、借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明。3、已年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照。4、個人收入證明或個人資產(chǎn)證明等還款能力證明。5、能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證、財務(wù)報表等現(xiàn)金流量證明

4、資料。6、貸款用途證明資料（如購貨合同）或貸款使用計劃和承諾等。7、抵押物權(quán)屬證明，有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。8、土地使用證、房屋產(chǎn)權(quán)證明。9、抵押物權(quán)利原件及復(fù)印件，抵押物價值評估報告。10、我行認(rèn)為需要提供的其他資料。第五章貸前調(diào)查第九條 貸款實行由支行指定調(diào)查人員雙人調(diào)查制度。第十條 貸前調(diào)查的主要內(nèi)容：一、基本情況的調(diào)查。1、提供的資料是否真實、合法、有效。2、成立時間、注冊地址及擁有固定經(jīng)營場所。3、經(jīng)營范圍及經(jīng)營規(guī)模。4、抵押物是否合法足值。二、借款用途。1、調(diào)查借款用途。2、調(diào)查企業(yè)還款能力和還款資金來源的構(gòu)成。3、據(jù)實填寫貸款調(diào)查表。4、借款期限是否合理，

5、還款計劃是否可行。三、借款資信的調(diào)查。1、調(diào)查借款人的經(jīng)歷及信譽(yù)程度。2、借款人的品行，是否重合同、守信用，是否遵紀(jì)守法經(jīng)營。第十一條撰寫調(diào)查報告。一、調(diào)查報告是對貸前調(diào)查情況的系統(tǒng)綜合反映，是貸款決策的重要依據(jù)， 信貸員所撰寫的的調(diào)查報告應(yīng)完整詳實，并經(jīng)信貸員雙人親筆簽名隨合同及其他材料上報。二、調(diào)查報告的內(nèi)容：1、借款人基本情況介紹（成立時間、地址、經(jīng)營范圍、注冊資本）。2、借款人的素質(zhì)，經(jīng)營理念。3、申請借款的金額及用途。4、資信情況分析、借款人的籌資能力、還貸能力及還款資金來源和他行的信譽(yù)記錄。5、借款人經(jīng)營現(xiàn)狀。6、借款人現(xiàn)有固定資產(chǎn)情況及固定資產(chǎn)抵押情況。7、擔(dān)保能力分析。抵押物的

6、現(xiàn)行市場價、買入價值和抵押物的權(quán)屬及所在地理位置、種類、市場流動性和變現(xiàn)能力等分析。8、提出貸款意見（結(jié)論）確認(rèn)借款金額、期限、利率、抵押率和還款方式。第十二條調(diào)查人員在完成調(diào)查報告的同時，整理好有關(guān)貸款資料，簽署調(diào)查意見逐級上報。第十三條信貸調(diào)查人員對所上報貸款資料復(fù)印件應(yīng)與原件核對后簽名， 法律要件必須當(dāng)面核對，并對資料的真實性及合法性負(fù)責(zé)。第六章貸款審批、批準(zhǔn)、發(fā)放第十四條總行貸款管理部門對上報貸款材料認(rèn)真審查。第十五條 貸款審查內(nèi)容。1、完整性審查。要求按各業(yè)務(wù)品種的報批資料清單內(nèi)容核實。資料不全的， 通知補(bǔ)齊，有重大遺漏或有重大差錯的予以退回。2、合法合規(guī)性審查。審查借款人資格和條件

7、是否具備，是否符合國家的法律法規(guī)，如商業(yè)銀行法、合同法、擔(dān)保法、公司法、會計法、貸款通則等； 是否符合相關(guān)政策，如國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策等；是否符合我行信貸業(yè)務(wù)管理制度。審查支行對該項業(yè)務(wù)的初步審查意見，審查支行初審程序是否合規(guī)等。3、安全性審查。（1） 是否按要求對客戶的經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)狀況、收入情況、財產(chǎn)情況等進(jìn)行了實地調(diào)查核實和分析，是否在此基礎(chǔ)上形成了規(guī)范性的 調(diào)查報告或信用評價報告，報告中的調(diào)查分析是否準(zhǔn)確合理，如客戶 是否有債務(wù)償還能力，是否有經(jīng)營管理能力，收入來源是否可靠，擔(dān) 保能力定性結(jié)論是否準(zhǔn)確等。（2） 擔(dān)保方式是否符合有關(guān)法律規(guī)定和本行制度，擔(dān)保的連帶責(zé)任是否能落實等。4、

8、真實有效性審查。審查客戶向支行提交的資料、憑據(jù)是否具有法律效力，房產(chǎn)證、土地證等權(quán)證是否真實有效。第十六條通過上述審查，將合格的申報材料按審批權(quán)限報送本行領(lǐng)導(dǎo)審查審批，或由貸款管理部門上報審貸會審批。第十七條貸款的發(fā)放。1、簽訂借款合同。貸款批準(zhǔn)后，借貸雙方簽訂借款合同。2、借款借據(jù)。借款借據(jù)的內(nèi)容應(yīng)按照貸款審批表和貸款合同的要求填寫。3、抵押貸款必須經(jīng)產(chǎn)權(quán)部門抵押登記、法律公證等程序后方可填寫借款借據(jù)。4、登記貸款臺帳。第七章貸后檢查與收回 第十八條貸款日常檢查貸款經(jīng)辦行的貸后日常檢查工作主要包括對借款人貸款用途跟蹤和貸款間隔期檢查。1、貸款用途跟蹤貸款經(jīng)辦行信貸人員要通過貸款賬戶跟蹤貸款發(fā)

9、放后的資金流向， 監(jiān)督借款人是否按約定的用途使用貸款。發(fā)現(xiàn)與合同約定用途不符的，要督促借款人更正貸款用途，對于無法更正用途的，要采取措施收回貸款或采取其他保全措施。2、間隔期檢查（1） 檢查內(nèi)容通過檢查借款人的經(jīng)營實體賬戶資金往來情況和進(jìn)行實地調(diào)查等，判斷借款人及其經(jīng)營實體是否正常經(jīng)營抵押物保管和價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化保證人保證能力是否發(fā)生變化 逾期貸款還需同時檢查以下內(nèi)容：有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、檔案資料是否齊全、合規(guī)、合法貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法（2） 檢查頻率發(fā)現(xiàn)貸款逾期的，應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查，對存量逾期貸款的檢查間隔期最長不超過

10、一個月。對于正常類貸款，貸款經(jīng)辦行信貸員要每季度進(jìn)行一次上門檢查。第十九條撰寫貸后檢查報告。貸后檢查應(yīng)填制貸后檢查表，按季寫出貸后檢查報告，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)報告，并及時采取風(fēng)險措施。第二十條貸款收回與展期。1、貸款收回。信貸員在短期借款到期前十五天，向借款人發(fā)出借款催收通知書，通知借款人準(zhǔn)備資金，抵押貸款到期借款人償還借款本金及相應(yīng)利息，清償后退回抵押物。2、貸款展期。借款人因客觀原因不能按期歸還貸款時，應(yīng)提前十五日向我行提交展期申請，并說明展期理由、金額、期限。貸款展期只能辦理一次，展期期限不得超過原貸款期限。借款展期利率執(zhí)行。借款展期期限加上原借款期限達(dá)到新的利率期限檔次， 從展期之日起按新的利率執(zhí)行計收。第八章貸款檔案管理第二十一條貸款檔案的管理包括：貸款檔案的收集、分類、編碼、整理、歸檔、保管和使用。第二十二條貸款檔案是指與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)，并且有