銀行信貸管理操作規(guī)范一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范本行信貸業(yè)務操作，加強信貸管理，防范和化解信貸風險，保障信貸資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質量和效益，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求及本行相關規(guī)章制度，特制定本規(guī)范。本規(guī)范旨在為全行信貸從業(yè)人員提供清晰、可操作的業(yè)務指引，確保信貸業(yè)務流程的標準化、規(guī)范化和精細化。（二）適用范圍本規(guī)范適用于本行各級機構辦理的各類本外幣信貸業(yè)務，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、透支、保理、擔保等表內(nèi)外授信業(yè)務。本行所有參與信貸業(yè)務調查、審查、審批、發(fā)放、支付、貸后管理、風險處置等環(huán)節(jié)的從業(yè)人員，均須嚴格遵守本規(guī)范。（三）基本原則信貸業(yè)務經(jīng)營管理應遵循以下基本原則：1.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則：以風險控制為前提，確保信貸資金安全；合理安排期限結構，保持資產(chǎn)流動性；追求綜合效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2.審慎經(jīng)營、風險可控原則：嚴格執(zhí)行授信政策和風險限額，對借款人進行全面、客觀的風險評估，確保風險在可接受范圍內(nèi)。3.平等自愿、公平誠信原則：與客戶在平等互利的基礎上開展業(yè)務，恪守信用，履行承諾。4.流程化、標準化、精細化原則：建立健全信貸業(yè)務全流程管理機制，實現(xiàn)操作的標準化和管理的精細化。5.權責對等、失職問責原則：明確各崗位在信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的職責權限，建立健全責任追究機制。二、客戶受理與盡職調查（一）客戶準入標準受理客戶信貸申請時，應首先審查其是否符合本行客戶準入標準?？蛻魷嗜霊C合考慮其所屬行業(yè)、經(jīng)營狀況、信用記錄、償債能力等因素。嚴禁向國家產(chǎn)業(yè)政策限制或淘汰類行業(yè)、環(huán)保不達標、信用狀況不佳、不具備基本償債能力的客戶提供授信。（二）盡職調查要求客戶經(jīng)理是盡職調查的第一責任人，應對客戶及信貸業(yè)務進行全面、深入、細致的調查，確保信息的真實性、準確性和完整性。調查內(nèi)容主要包括：1.客戶基本情況調查：包括客戶主體資格、股權結構、組織架構、經(jīng)營范圍、歷史沿革、法定代表人及主要管理人員品行和能力等。2.生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況調查：了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營特點、市場競爭力、上下游關系、近三年及近期財務報表的真實性和合理性，重點分析其盈利能力、償債能力、營運能力和現(xiàn)金流狀況。3.貸款用途及還款來源調查：核實貸款用途的真實性、合法性和合規(guī)性，分析還款來源的穩(wěn)定性和可靠性，區(qū)分第一還款來源和第二還款來源。4.擔保情況調查：對采用保證、抵押、質押等擔保方式的，應對擔保人的擔保資格、擔保能力，抵（質）押物的權屬、價值、流動性、變現(xiàn)能力及抵（質）押的合法性進行詳細調查評估。5.風險因素及應對措施調查：識別和分析客戶及信貸業(yè)務潛在的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等，并提出初步的風險應對措施。盡職調查應以現(xiàn)場調查為主，非現(xiàn)場調查為輔，采取查閱資料、實地考察、與相關人員訪談、核實佐證等多種方式進行。對關鍵信息應進行多方交叉驗證。（三）調查報告撰寫客戶經(jīng)理應在盡職調查的基礎上，獨立、客觀地撰寫信貸業(yè)務調查報告，對調查情況進行全面總結，提出明確的調查意見（同意與否及理由、授信額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等）。調查報告應邏輯清晰、依據(jù)充分、結論明確。三、授信分析與審批（一）授信分析與審查信貸審查人員負責對客戶經(jīng)理提交的調查報告及相關資料的完整性、合規(guī)性、邏輯性進行審查，并對客戶的信用風險、財務風險、經(jīng)營風險、擔保風險等進行獨立分析和判斷。審查重點包括：1.調查報告的完整性、客觀性及調查程序的合規(guī)性。2.客戶主體資格的合法性，貸款用途的合規(guī)性。3.財務數(shù)據(jù)的真實性、合理性及償債能力分析的準確性。4.還款來源的充足性和可靠性。5.擔保措施的有效性、足值性和可控性。6.潛在風險點的識別及應對措施的充分性。審查人員應出具明確的審查意見，對調查報告中不清晰、有疑問或認為需要補充調查的內(nèi)容，應及時向客戶經(jīng)理提出并督促其補充完善。（二）審批權限與流程信貸業(yè)務審批應嚴格按照本行規(guī)定的審批權限和程序進行。各級審批人應基于盡職調查和審查意見，結合本行信貸政策和風險偏好，獨立作出審批決策。審批過程中應充分討論，審慎判斷，不受任何外部干預。審批決策包括同意、有條件同意、否決等。對有條件同意的，應明確具體的落實條件。三、合同簽訂與貸款發(fā)放（一）合同審查與簽訂信貸業(yè)務獲得批準后，應及時與客戶簽訂借款合同及相關擔保合同。合同文本應采用本行統(tǒng)一制定的標準合同文本，對特殊情況需修改或補充條款的，須經(jīng)法律部門審查同意。合同簽訂前，應確保合同要素填寫完整、準確，權利義務明確，違約責任清晰。合同須由法定代表人或其授權代理人簽字并加蓋公章（或合同專用章）。（二）放款前提條件落實在貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理須逐項核實放款前提條件是否已完全落實，包括但不限于：1.借款合同及擔保合同已正式生效。2.抵（質）押物已辦理完畢登記或交付手續(xù)，相關權利證明已收妥。3.保證人已出具同意承擔保證責任的書面文件。4.客戶已按要求提供相關證明文件。對未落實放款前提條件的，不得發(fā)放貸款。（三）貸款發(fā)放與支付管理貸款發(fā)放應嚴格按照審批金額和借款合同約定執(zhí)行。根據(jù)監(jiān)管要求和風險控制需要，對貸款資金的支付實施有效管理，采用受托支付或自主支付方式。采用受托支付的，應審核支付申請的真實性、合法性，確保貸款資金按約定用途支付給符合約定的交易對手；采用自主支付的，應要求客戶定期報告資金使用情況，并加強事后核查。四、貸后管理（一）貸后檢查頻率與內(nèi)容貸后管理是防范化解信貸風險的關鍵環(huán)節(jié)，應堅持動態(tài)、持續(xù)監(jiān)控原則?？蛻艚?jīng)理應根據(jù)客戶風險等級和貸款金額大小，確定合理的貸后檢查頻率，對高風險客戶或大額貸款應適當提高檢查頻率。檢查內(nèi)容主要包括：1.客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，有無重大不利變化。2.貸款用途是否與合同約定一致，有無挪用情況。3.客戶財務狀況是否穩(wěn)定，償債能力有無下降。4.還款來源是否穩(wěn)定，是否能按期足額償還本息。5.擔保物價值和擔保人擔保能力有無變化，抵（質）押物是否完好。6.客戶是否發(fā)生可能影響其償債能力的重大事項。（二）風險預警與處置建立健全信貸風險預警機制，通過貸后檢查、日常監(jiān)測、外部信息等多種渠道，及時識別風險預警信號。對發(fā)現(xiàn)的風險信號，應立即進行分析評估，判斷風險性質、程度和影響范圍，并及時采取相應的風險處置措施，如風險提示、要求補充擔保、提前收回貸款、實施資產(chǎn)保全等，防止風險擴大。（三）資產(chǎn)質量分類與管理嚴格按照本行信貸資產(chǎn)質量分類制度，對信貸資產(chǎn)進行及時、準確的分類。根據(jù)資產(chǎn)分類結果，采取差異化的管理策略。對關注類貸款，應加強風險監(jiān)控和貸后檢查；對次級、可疑、損失類不良貸款，應制定清收處置方案，明確責任人、處置措施和時間表，積極清收處置，最大限度減少損失。（四）貸款展期與重組管理客戶因特殊原因不能按期償還貸款的，可按規(guī)定申請展期或重組。貸款展期或重組須符合本行相關政策規(guī)定，嚴格履行審批程序。展期或重組前，應對客戶當前經(jīng)營狀況、償債能力、重組方案的可行性進行重新評估，確保展期或重組后風險可控。五、風險控制與合規(guī)管理（一）集中度風險控制嚴格控制對單一客戶、單一集團客戶、單一行業(yè)的授信集中度，防止因過度集中而引發(fā)系統(tǒng)性風險。定期監(jiān)測授信集中度指標，確保不超過監(jiān)管規(guī)定和本行內(nèi)部限額。（二）關聯(lián)交易管理審慎辦理關聯(lián)交易授信業(yè)務，對關聯(lián)方及關聯(lián)交易進行嚴格識別和審查，確保交易價格公允、條件合理，防范關聯(lián)方通過關聯(lián)交易套取銀行信用。（三）合規(guī)風險管理信貸業(yè)務全過程必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及本行內(nèi)部規(guī)章制度。加強合規(guī)培訓，提高員工合規(guī)意識，定期開展合規(guī)檢查，及時糾正違規(guī)行為。六、信貸資產(chǎn)質量分類與不良資產(chǎn)管理（一）資產(chǎn)質量分類標準根據(jù)客戶的還款能力、還款意愿、貸款本息的償還情況、擔保狀況等因素，將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個類別。分類標準應明確、具體，具有可操作性。（二）不良資產(chǎn)清收與處置對已形成的不良信貸資產(chǎn)，應采取經(jīng)濟、行政、法律等多種手段進行清收處置。清收處置應遵循依法合規(guī)、及時高效、損失最小化的原則，積極探索多樣化的處置方式，如現(xiàn)金清收、資產(chǎn)重組、債務重組、呆賬核銷等。七、責任追究（一）盡職免責與失職問責建立健全信貸業(yè)務盡職免責與失職問責機制。對嚴格按照本規(guī)范及相關制度規(guī)定操作，勤勉盡責，因不可預見或不可抗力因素導致信貸資產(chǎn)損失的，可予以免責或減輕責任。對在信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)中存在違規(guī)操作、弄虛作假、失職瀆職等行為，導致信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風險或造成損失的，應嚴肅追究相關責任人的責任。八、檔案管理與信息系統(tǒng)支持（一）信貸檔案管理信貸業(yè)務檔案是信貸管理的重要基礎資料，應建立健全信貸檔案的收集、整理、保管、查閱和銷毀制度。信貸檔案應包括客戶基本資料、授信申請與審批資料、借款合同與擔保合同、放款憑證、貸后檢查報告、還款記錄等全套資料，確保檔案的完整性、規(guī)范性和安全性。（二）信息系統(tǒng)支持充分利用信貸管理信息系統(tǒng)，對信貸業(yè)務全流程進行電子化管理，實現(xiàn)信息共享、流程控制、風險預警、數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析等功能，提高信貸管理的效率和水平。確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性和安全性。九、培訓與監(jiān)督檢查（一）培訓定期組織信貸從業(yè)人員進行業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育，使其熟悉國家金融政策法規(guī)、本行信貸管理制度和操作規(guī)范，掌握信貸風險識別、評估