2025年征信考試題庫：征信法規(guī)與征信市場風險控制實務試題型考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______一、單項選擇題（請選擇最符合題意的選項）1.根據(jù)我國《征信業(yè)管理條例》，下列哪項活動不屬于征信活動范疇？A.采集企業(yè)和個人的信用信息B.建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫C.向信息使用者提供信用報告D.對個人信用進行信用評分2.下列關于個人征信信息采集的說法，哪一項是正確的？A.只能采集公開渠道可以獲取的信息B.采集個人信息前必須取得信息主體本人的書面同意，但無需告知用途C.采集經信息主體同意或依法律、行政法規(guī)規(guī)定可以采集的個人信息和信息主體主動提供的其他信息D.采集的信息越多越好，以滿足各類信用評估需求3.《中華人民共和國個人信息保護法》規(guī)定，處理個人信息應當具有明確、合理的目的，并符合合法、正當、必要原則。下列哪種情況不屬于“必要性”原則的體現(xiàn)？A.銀行在審批個人住房貸款時，查詢該申請人的信用報告B.電信運營商根據(jù)用戶授權，向第三方征信機構提供用戶的欠費信息C.某互聯(lián)網平臺在用戶注冊時，強制要求提供詳細的收入證明，用于其內部信用評估D.征信機構因履行監(jiān)管要求，向監(jiān)管部門提供特定業(yè)務的詳細數(shù)據(jù)報告4.根據(jù)相關規(guī)定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為多少年？A.3年B.5年C.7年D.10年5.以下哪項行為不屬于對個人征信信息安全的保護措施？A.對接觸個人征信數(shù)據(jù)的員工進行背景調查和保密協(xié)議簽訂B.對存儲個人征信信息的系統(tǒng)進行物理隔離和訪問權限控制C.定期對個人征信報告進行隨機抽樣核驗，確保信息準確無誤D.建立數(shù)據(jù)加密傳輸和脫敏存儲機制6.當個人對征信機構提供的信用報告中的錯誤信息有異議時，正確的處理途徑是？A.直接向信息使用者投訴，要求其更正信息B.向征信機構提出異議申請，由征信機構進行核查和處理C.向人民法院提起訴訟，要求征信機構賠償損失D.向媒體曝光，借助輿論壓力迫使征信機構更正7.征信市場中的“數(shù)據(jù)壟斷”風險主要指的是？A.征信機構數(shù)據(jù)存儲設備發(fā)生故障導致數(shù)據(jù)丟失B.少數(shù)大型征信機構掌握大量優(yōu)質數(shù)據(jù)源，限制其他機構獲取數(shù)據(jù)C.信息提供者錯誤地向征信機構報送了虛假信息D.征信數(shù)據(jù)在傳輸過程中被黑客竊取8.金融機構在利用征信信息進行客戶授信決策時，主要關注的是個人或企業(yè)的哪方面信息？A.姓名、住址等身份識別信息B.持有資產、收入來源等財富信息C.信用歷史記錄，包括信貸賬戶信息、信用查詢記錄、逾期信息等D.個人興趣愛好、消費習慣等行為信息9.征信機構在對外提供信用報告或信用評分等產品和服務時，需要建立嚴格的內部授權審批制度，其主要目的是控制？A.信用評估模型的準確性風險B.信用報告信息泄露的合規(guī)風險C.信息提供者違規(guī)報送信息的操作風險D.信用評分結果被誤用的市場風險10.以下哪項措施不屬于征信機構應對“模型風險”（如信用評分模型偏差）的內部控制措施？A.定期對信用評分模型進行重新開發(fā)和驗證B.建立模型使用監(jiān)控機制，及時發(fā)現(xiàn)異常表現(xiàn)C.對模型結果進行人工復核，特別是對于異常低分或高分的情況D.向所有客戶提供模型詳細原理和參數(shù)設置，以增強透明度二、判斷題（請判斷下列說法的正誤）1.任何單位和個人不得非法獲取、提供或者公開個人征信信息。（）2.征信機構對因履行職責知悉的商業(yè)秘密或者個人信息，負有保密義務，非經信息主體同意，不得向他人提供。（）3.個人信息主體有權訪問自己的信用報告，并要求征信機構更正其中錯誤的信息。（）4.由于數(shù)據(jù)在傳輸過程中可能存在安全風險，因此征信機構無需對個人敏感信息進行加密處理。（）5.征信機構因操作失誤導致個人信用報告信息錯誤，造成個人經濟損失的，應當承擔相應的賠償責任。（）6.信用風險主要是指征信機構因信息安全問題導致數(shù)據(jù)泄露，從而面臨的法律責任風險。（）7.為提高效率，征信機構可以將不同客戶的信用報告信息進行并表分析，以識別潛在的風險群體。（）8.內部控制機制的有效性是防范征信市場操作風險的關鍵，需要定期進行評估和測試。（）9.央行征信中心是我國征信系統(tǒng)的核心監(jiān)管機構，負責制定征信行業(yè)的法律法規(guī)。（）10.隨著金融科技的發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術進行信用風險控制成為征信實務的重要趨勢，但也帶來了新的風險挑戰(zhàn)。（）三、簡答題1.簡述《征信業(yè)管理條例》對征信機構采集個人信息的基本要求。2.個人信息主體對信用報告存在異議時，需要履行哪些程序？征信機構應如何處理？3.列舉至少三種征信業(yè)務中常見的信息安全風險，并說明相應的控制要點。4.在征信活動中，如何理解“風險控制”的概念？它包含哪些主要方面？5.簡述征信機構在設計和應用信用評分模型時應考慮的主要風險點及應對措施。四、論述題1.結合當前金融科技發(fā)展趨勢，論述個人信息保護在征信業(yè)務中的重要性及其面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應的風險控制建議。2.選擇一個具體的征信業(yè)務場景（如個人信貸審批、企業(yè)信用評估等），分析其中涉及的主要法規(guī)要求、潛在風險點以及相應的風險控制措施，并說明如何平衡風險防范與業(yè)務發(fā)展。---試卷答案一、單項選擇題1.D*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二條，征信活動是指依法收集、整理、存儲、加工個人或企業(yè)信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢服務等活動的總稱。信用評分屬于信用評估的一種，是征信活動的重要組成部分。選項A、B、C均為典型的征信活動內容。2.C*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第六條和《個人信息保護法》第五十六條，征信機構采集個人信息必須遵循合法、正當、必要原則，取得信息主體本人的同意（法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外），并告知采集信息的目的。選項C準確概括了合法采集個人信息的核心要求。選項A過于絕對；選項B錯誤，采集前需告知用途；選項D違背了必要性原則。3.C*解析思路：根據(jù)《個人信息保護法》第七條，處理個人信息應當具有明確、合理的目的，并符合合法、正當、必要原則。必要性原則要求處理活動與處理目的直接相關，且是實現(xiàn)處理目的所必需的。選項C中，平臺在用戶注冊時強制要求提供詳細收入證明，可能超出注冊必要的范圍，不屬于“必要性”原則的體現(xiàn)。選項A、B、D中的信息處理均具有明確合理的目的且較為必要。4.C*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。因此，保存期限為5年。5.C*解析思路：選項A、B、D均為征信信息安全的常見技術和管理措施。選項C中，定期抽樣核驗信息準確性主要是為了確保信息的“準確性”合規(guī)，雖然間接關系到安全，但并非直接的安全保護措施，如加密、隔離、訪問控制等更能直接防止信息被未授權訪問或泄露。6.B*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條和第二十四條，個人對信用報告有異議的，可以向征信機構提出異議申請，征信機構應當自收到異議申請之日起30日內進行核查，并將結果書面答復異議申請人。這是異議處理的基本流程。7.B*解析思路：“數(shù)據(jù)壟斷”風險特指市場格局中，少數(shù)主體掌握關鍵數(shù)據(jù)資源，形成優(yōu)勢地位，限制市場競爭和數(shù)據(jù)流通，從而可能阻礙其他參與者公平競爭或創(chuàng)新。選項A是技術故障風險；選項C是信息質量風險；選項D是隱私泄露風險。8.C*解析思路：金融機構利用征信信息進行授信決策的核心依據(jù)是個人或企業(yè)的信用歷史表現(xiàn)，這直接反映了其履約能力和意愿。信用報告中的信貸賬戶信息、信用查詢記錄、逾期信息等是衡量這些表現(xiàn)的關鍵數(shù)據(jù)。選項A、B、D雖然可能與信用相關，但不是授信決策的主要關注點。9.B*解析思路：提供信用報告涉及敏感信息的對外傳遞，必須通過嚴格的內部授權審批制度來確保只有合規(guī)、合法的請求才能獲取報告，從而有效控制信息泄露、濫用等合規(guī)風險。10.D*解析思路：選項A、B、C均為控制模型風險的常見措施，涉及模型開發(fā)、監(jiān)控、驗證和人工干預。選項D中，向所有客戶提供模型詳細原理和參數(shù)可能涉及商業(yè)秘密，且未必能有效提升風險控制，反而可能因用戶誤解導致風險。風險控制更多在于內部管理和驗證。二、判斷題1.√*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十九條和《個人信息保護法》第三十八條等規(guī)定，嚴禁非法獲取、提供或者公開個人征信信息，否則將承擔法律責任。2.√*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第三條和《個人信息保護法》第四十七條，征信機構及其工作人員對在履行職責過程中知悉的商業(yè)秘密和個人信息負有保密義務，不得泄露或非法提供。3.√*解析思路：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十一條和《個人信息保護法》第三十六條，個人信息主體有權訪問自己的信息，并要求更正錯誤信息。4.×*解析思路：數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全風險是客觀存在的。根據(jù)《個人信息保護法》第三十九條，處理個人信息需要采取加密等安全技術措施，確保信息安全。因此，即使存在傳輸風險，也應采取加密等措施進行保護。5.√*解析思路：根據(jù)《民法典》第一千一百六十五條和《征信業(yè)管理條例》等相關規(guī)定，因過錯侵害他人民事權益造成損害的，應當承擔侵權責任。征信機構因操作失誤導致信息錯誤并造成損失，應承擔相應責任。6.×*解析思路：信用風險主要是指信息主體未來可能違約、無法按時償還債務等信用狀況本身的風險，這是金融機構信貸決策的核心關注點。選項描述的是信息安全風險或合規(guī)風險。7.×*解析思路：根據(jù)《個人信息保護法》第三十二條和《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構對外提供個人信息（包括信用報告）必須得到信息主體的同意。對不同客戶的信息進行并表分析可能涉及合并處理多個個人信息，需要更嚴格的合法基礎和更高級別的安全保護，且通常不符合提供信用報告的單個客戶場景，可能侵犯個人隱私權。8.√*解析思路：內部控制是組織內部為達成經營目標、防范風險、提高效率而建立的一系列政策、程序和措施。其有效性直接關系到風險能否被有效識別、評估和控制，是防范操作風險等內部風險的基礎。定期評估能確保內控機制適應變化并保持有效。9.×*解析思路：中國人民銀行是國家金融監(jiān)管機構，負責制定和實施金融業(yè)監(jiān)管政策，包括征信業(yè)監(jiān)管。央行征信中心（中國征信業(yè)協(xié)會）是提供全國性征信服務的中介機構，并非立法或核心監(jiān)管機構。10.√*解析思路：大數(shù)據(jù)、人工智能等技術為征信業(yè)務帶來了效率提升和風險識別能力增強的機遇，但也引入了算法歧視、數(shù)據(jù)偏見、模型安全、隱私計算等新的風險和挑戰(zhàn)，需要同步加強風險控制。三、簡答題1.征信機構采集個人信息的基本要求包括：*遵循合法、正當、必要原則，不得超出收集目的范圍。*明確告知信息主體收集個人信息的目的、方式、范圍、存儲期限以及信息主體的權利等。*取得信息主體本人的書面同意（除非法律、行政法規(guī)規(guī)定可以不取得同意的情形）。*采集個人信息應當以明確、合理的方式對信息主體進行告知，并取得其同意。*采集個人信息應當具有明確、合理的目的，并符合該目的所必需的最少范圍。*確保信息采集過程符合法律法規(guī)的規(guī)定，并采取必要的安全措施保護信息安全。2.個人信息主體對信用報告存在異議時的程序及征信機構處理方式：*程序：個人信息主體可以通過書面、電話、互聯(lián)網等方式向征信機構提出異議申請，并提供證明材料（如身份證明、相關證據(jù)等）。*征信機構處理：收到異議申請后，征信機構有義務進行核查。核查一般包括向相關信息提供者核實情況。征信機構應在法定時限內（通常是30日內）完成核查，并將核查結果書面答復異議申請人，說明異議是否成立以及信用報告的相關信息是如何產生的。如果異議成立，征信機構應采取必要措施更正信用報告；如果異議不成立，也應向申請人說明理由。3.征信業(yè)務中常見的信息安全風險及控制要點：*風險1：數(shù)據(jù)泄露風險。風險在于未經授權的個體或實體獲取敏感的個人信息或商業(yè)秘密。*控制要點：采取加密存儲和傳輸、訪問權限控制（基于角色和職責）、網絡安全防護（防火墻、入侵檢測）、物理安全措施、數(shù)據(jù)脫敏處理、定期安全審計和滲透測試。*風險2：數(shù)據(jù)篡改風險。風險在于信息在采集、傳輸、存儲或使用過程中被非法修改。*控制要點：采用數(shù)據(jù)備份與恢復機制、操作日志記錄與監(jiān)控、數(shù)字簽名技術、訪問權限控制、確保系統(tǒng)完整性校驗。*風險3：數(shù)據(jù)丟失風險。風險在于因技術故障、人為錯誤、惡意破壞等原因導致數(shù)據(jù)永久或暫時無法訪問。*控制要點：建立完善的數(shù)據(jù)備份和恢復策略、定期進行數(shù)據(jù)備份和恢復演練、確保存儲設備正常運行和維護、制定災難恢復計劃、加強員工培訓。4.征信活動中的“風險控制”概念及其主要方面：*概念：風險控制是指在征信業(yè)務的全過程中，識別、評估可能出現(xiàn)的各種風險（如合規(guī)風險、信息安全風險、模型風險、操作風險、聲譽風險等），并采取一系列預防、規(guī)避、轉移或減輕風險的措施，以保障征信活動的合法合規(guī)性、信息的安全性、服務的可靠性，并最終實現(xiàn)業(yè)務目標。*主要方面：包括但不限于制定和執(zhí)行合規(guī)政策、建立信息安全管理體系、設計和管理信用風險模型、完善內部操作流程和權限控制、進行風險監(jiān)測和預警、處理異議和投訴、加強員工培訓和意識提升、制定應急預案等。5.征信機構設計和應用信用評分模型的主要風險點及應對措施：*風險點1：模型公平性問題。模型可能因訓練數(shù)據(jù)偏差或算法設計原因，對特定人群產生系統(tǒng)性歧視。*應對措施：使用多元化、代表性的數(shù)據(jù)集進行模型開發(fā)；進行公平性測試和審計；對模型結果進行偏見檢測和緩解；透明化模型的基本原理和業(yè)務邏輯。*風險點2：模型準確性和穩(wěn)定性問題。模型預測能力可能隨時間推移或環(huán)境變化而下降，或存在誤判率過高問題。*應對措施：定期對模型進行性能評估和驗證；建立模型再開發(fā)或更新機制；監(jiān)控模型在實際應用中的表現(xiàn)；設置合理的置信區(qū)間或閾值。*風險點3：模型被誤用或濫用風險。模型結果可能被用于非預期目的，或存在誤導性解讀。*應對措施：明確模型的使用范圍和目的；對用戶進行模型結果解讀的培訓；提供人工復核或申訴渠道；限制模型結果的對外披露范圍和方式。四、論述題1.個人信息保護在征信業(yè)務中的重要性、面臨的挑戰(zhàn)及風險控制建議：*重要性：個人信息是征信業(yè)務的基礎，但同時也是高度敏感的信息。保護個人信息是征信機構履行法定義務、贏得用戶信任、維持市場聲譽、規(guī)避法律風險的基石。個人信息保護不僅關乎個體權利，也關乎金融體系的穩(wěn)定和社會信任。隨著《個人信息保護法》等法規(guī)的實施，合規(guī)性要求日益提高。*面臨的挑戰(zhàn)：1）數(shù)據(jù)類型敏感多樣，涉及金融隱私，保護難度大；2）數(shù)據(jù)鏈條長、環(huán)節(jié)多，涉及采集、處理、存儲、使用、傳輸?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)，任何一個環(huán)節(jié)的疏漏都可能導致風險；3）技術發(fā)展帶來新風險，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能可能加劇數(shù)據(jù)濫用和算法歧視風險；4）跨境數(shù)據(jù)流動增加合規(guī)復雜性；5）平衡個人信息保護與數(shù)據(jù)利用（如風險控制）的需求仍是難題。*風險控制建議：1）強化合規(guī)體系建設，嚴格遵守《個人信息保護法》等法律法規(guī)，制定完善的內部隱私政策和操作規(guī)程；2）落實“數(shù)據(jù)最小、目的限制”原則，僅收集必要信息，明確告知用途；3）加強技術防