金融業(yè)務(wù)審批流程標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)指南前言為規(guī)范金融業(yè)務(wù)審批操作，提升審批效率與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證業(yè)務(wù)處理合規(guī)、透明、可追溯，特制定本標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)指南。本指南基于金融行業(yè)監(jiān)管要求及內(nèi)部管理規(guī)范，涵蓋業(yè)務(wù)審批全流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，適用于公司各類金融業(yè)務(wù)（如公司信貸、個(gè)人信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)等）的審批管理，旨在為業(yè)務(wù)部門(mén)、審批部門(mén)及合規(guī)部門(mén)提供統(tǒng)一操作指引。一、適用范圍與核心價(jià)值（一）適用業(yè)務(wù)類型本指南適用于公司開(kāi)展的所有需內(nèi)部審批的金融業(yè)務(wù)，具體包括但不限于：對(duì)公業(yè)務(wù)：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票、信用證等；零售業(yè)務(wù)：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡授信等；中間業(yè)務(wù)：保函、承諾函、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品備案等；其他需審批的創(chuàng)新業(yè)務(wù)或特殊業(yè)務(wù)。（二）核心價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)化：統(tǒng)一審批流程、材料要求及標(biāo)準(zhǔn)，減少操作隨意性；效率提升：明確各環(huán)節(jié)職責(zé)與時(shí)限，避免重復(fù)勞動(dòng)與推諉；風(fēng)險(xiǎn)可控：通過(guò)多級(jí)審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)保障：符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)務(wù)審批的合規(guī)性要求，降低法律風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任可追溯：全流程留痕，保證審批行為有據(jù)可查，責(zé)任到人。二、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程詳解金融業(yè)務(wù)審批流程遵循“申請(qǐng)-受理-審核-審批-反饋-歸檔”的主線，各環(huán)節(jié)操作要求（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)與材料提交責(zé)任主體：客戶經(jīng)理/業(yè)務(wù)主辦操作內(nèi)容：客戶溝通與需求確認(rèn)：與客戶充分溝通業(yè)務(wù)需求，明確業(yè)務(wù)類型、金額、期限、用途等核心要素，告知客戶需準(zhǔn)備的材料清單。材料收集與初步整理：根據(jù)業(yè)務(wù)類型收集客戶基礎(chǔ)資料及證明材料（詳見(jiàn)“配套工具表單模板”中的《材料審核清單表》），對(duì)材料完整性、規(guī)范性進(jìn)行初步檢查，保證無(wú)缺漏、關(guān)鍵信息（如身份證號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)、業(yè)務(wù)金額等）準(zhǔn)確無(wú)誤。填寫(xiě)申請(qǐng)表單：通過(guò)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)或線下填寫(xiě)《金融業(yè)務(wù)審批申請(qǐng)表》，注明業(yè)務(wù)基本信息、客戶概況、申請(qǐng)理由、還款來(lái)源等，并附客戶材料掃描件（原件由業(yè)務(wù)部門(mén)妥善保管）。輸出物：《金融業(yè)務(wù)審批申請(qǐng)表》、客戶材料全套（復(fù)印件/掃描件）。（二）業(yè)務(wù)受理與初審責(zé)任主體：業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人/合規(guī)崗操作內(nèi)容：材料完整性復(fù)核：對(duì)照《材料審核清單表》，檢查客戶材料是否齊全、是否符合監(jiān)管及公司內(nèi)部要求（如貸款業(yè)務(wù)需提供財(cái)務(wù)報(bào)表、征信報(bào)告等），對(duì)缺失或不符合要求的材料，及時(shí)通知客戶經(jīng)理補(bǔ)充。合規(guī)性初審：審核業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及公司信貸政策（如行業(yè)投向限制、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等），重點(diǎn)關(guān)注客戶資質(zhì)、業(yè)務(wù)用途真實(shí)性（如貸款資金不得用于房地產(chǎn)、股市等違規(guī)領(lǐng)域）。風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)估：對(duì)客戶信用狀況、還款能力、擔(dān)保措施（如有）進(jìn)行初步判斷，填寫(xiě)《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表（初評(píng)）》，明確初步風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（低、中、高）。系統(tǒng)錄入與流轉(zhuǎn)：通過(guò)公司審批管理系統(tǒng)錄入申請(qǐng)信息及初審意見(jiàn)，將材料流轉(zhuǎn)至下一審核環(huán)節(jié)（如風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)）。輸出物：《材料審核清單表》（標(biāo)注審核結(jié)果）、《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表（初評(píng)）》、初審意見(jiàn)報(bào)告。（三）專業(yè)審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)責(zé)任主體：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)/法律合規(guī)部/產(chǎn)品部門(mén)（根據(jù)業(yè)務(wù)類型分工）操作內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)審核：信用風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估客戶還款能力（如現(xiàn)金流、負(fù)債率、歷史還款記錄）、擔(dān)保措施有效性（抵押物估值、保證人資質(zhì)）；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：分析行業(yè)周期、市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響（如大宗商品貿(mào)易融資需關(guān)注價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）；操作風(fēng)險(xiǎn)：檢查業(yè)務(wù)流程合規(guī)性、材料真實(shí)性（如核實(shí)公章、簽字是否無(wú)誤）。合規(guī)性審核：確認(rèn)業(yè)務(wù)是否符合《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等監(jiān)管規(guī)定；檢查反洗錢(qián)要求落實(shí)情況（如客戶身份識(shí)別、大額交易上報(bào)）；審核合同條款是否合法合規(guī)，是否存在法律風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品適配性審核（如適用）：評(píng)估業(yè)務(wù)產(chǎn)品與客戶需求的匹配度，如期限、利率、還款方式是否符合客戶實(shí)際情況。出具審核意見(jiàn)：填寫(xiě)《專業(yè)審核意見(jiàn)表》，明確審核結(jié)論（通過(guò)、否決、補(bǔ)充材料）及理由，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議。輸出物：《專業(yè)審核意見(jiàn)表》、《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表（復(fù)評(píng)）》、法律合規(guī)意見(jiàn)書(shū)（如需）。（四）分級(jí)審批與決策責(zé)任主體：審批委員會(huì)/各級(jí)審批人操作內(nèi)容：審批權(quán)限劃分：根據(jù)業(yè)務(wù)金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及公司授權(quán)制度（詳見(jiàn)《金融業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》），確定審批主體。例如：金額≤500萬(wàn)元，由分管副總審批；500萬(wàn)元＜金額≤2000萬(wàn)元，由總經(jīng)理審批；金額＞2000萬(wàn)元，提交審批委員會(huì)集體審議。審批材料審閱：審批人通過(guò)審批系統(tǒng)查閱申請(qǐng)材料、初審意見(jiàn)、專業(yè)審核意見(jiàn)等，重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、收益與成本匹配性、合規(guī)性。審批決策：對(duì)符合要求的業(yè)務(wù)，簽署審批意見(jiàn)，明確審批金額、期限、利率、擔(dān)保條件等核心要素；對(duì)存在疑問(wèn)或需補(bǔ)充材料的業(yè)務(wù)，退回至業(yè)務(wù)部門(mén)或風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)補(bǔ)充完善；對(duì)不符合要求或風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的業(yè)務(wù)，簽署否決意見(jiàn)，說(shuō)明理由。審批結(jié)果記錄：審批人需在審批系統(tǒng)中簽署電子審批意見(jiàn)，審批結(jié)果實(shí)時(shí)同步至業(yè)務(wù)部門(mén)。輸出物：《審批意見(jiàn)表》（電子/紙質(zhì)）、審批委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要（如需）。（五）結(jié)果反饋與客戶通知責(zé)任主體：業(yè)務(wù)部門(mén)/客戶經(jīng)理操作內(nèi)容：結(jié)果接收與確認(rèn)：及時(shí)獲取審批結(jié)果，對(duì)審批通過(guò)的，確認(rèn)審批條件（如金額、利率、擔(dān)保要求等）與客戶需求一致；對(duì)審批未通過(guò)的，明確未通過(guò)原因?？蛻敉ㄖ簩徟ㄟ^(guò)：書(shū)面通知客戶審批結(jié)果，告知需簽署的合同、辦理抵押/質(zhì)押登記等后續(xù)流程及時(shí)間要求；審批未通過(guò)：向客戶說(shuō)明未通過(guò)理由（如“還款能力不足”“材料不齊全”等，可根據(jù)監(jiān)管要求適當(dāng)披露），提供補(bǔ)充材料或調(diào)整業(yè)務(wù)建議的指引。異議處理：對(duì)客戶提出的異議，業(yè)務(wù)部門(mén)需與審批部門(mén)溝通核實(shí)，3個(gè)工作日內(nèi)給予客戶明確回復(fù)。輸出物：《審批結(jié)果通知書(shū)》（客戶留存）、《異議處理記錄表》（如需）。（六）合同簽署與放款/出賬審核責(zé)任主體：業(yè)務(wù)部門(mén)/運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)/合規(guī)崗操作內(nèi)容：合同準(zhǔn)備與審核：根據(jù)審批條件，擬定業(yè)務(wù)合同（如借款合同、擔(dān)保合同），由法律合規(guī)部審核合同條款，保證與審批意見(jiàn)一致、符合法律規(guī)定?？蛻艉灱s：指導(dǎo)客戶簽署合同，核對(duì)客戶身份信息，保證簽字、蓋章真實(shí)有效，合同文本正本由公司歸檔管理。放款/出賬審核：運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)及合同約定，審核放款條件（如抵押登記完成、保證金到賬等），通過(guò)系統(tǒng)發(fā)起放款指令，保證資金用途與審批一致（如貸款資金需受托支付給交易對(duì)手的，需審核支付憑證）。輸出物：已簽署合同、放款審核表、支付憑證（如需）。（七）業(yè)務(wù)歸檔與資料管理責(zé)任主體：業(yè)務(wù)部門(mén)/檔案管理部門(mén)操作內(nèi)容：材料整理：業(yè)務(wù)審批全流程材料（申請(qǐng)表、客戶材料、審核意見(jiàn)、審批表、合同、放款憑證等）整理成冊(cè)，按公司檔案管理規(guī)范分類編號(hào)。歸檔移交：將整理好的檔案移交至檔案管理部門(mén)，辦理移交手續(xù)，保證檔案完整、安全。保管與查閱：檔案按期限保管（如貸款業(yè)務(wù)檔案保管至貸款結(jié)清后5年），內(nèi)部因工作需要查閱檔案的，需經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)并登記查閱記錄。輸出物：《檔案移交清單》、檔案保管臺(tái)賬。三、配套工具表單模板（一）金融業(yè)務(wù)審批申請(qǐng)表業(yè)務(wù)基本信息客戶基本信息業(yè)務(wù)類型：□公司貸款□個(gè)人貸款□理財(cái)業(yè)務(wù)□其他客戶名稱/姓名：申請(qǐng)金額（萬(wàn)元）：證件類型/號(hào)碼：業(yè)務(wù)期限：聯(lián)系方式：業(yè)務(wù)用途：客戶經(jīng)理：還款來(lái)源：申請(qǐng)日期：申請(qǐng)內(nèi)容說(shuō)明（可附頁(yè)）：附件清單：□客戶身份證明□財(cái)務(wù)報(bào)表□征信報(bào)告□擔(dān)保材料□其他：________________申請(qǐng)人簽字：__________業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人意見(jiàn)：__________（二）材料審核清單表材料名稱材料類型（原件/復(fù)印件）是否齊全規(guī)范性說(shuō)明（如蓋章、簽字等）審核人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（企業(yè)）/身份證（個(gè)人）復(fù)印件□是□否需加蓋公章/清晰正反面近1年財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件□是□否需加蓋公章，附審計(jì)報(bào)告（如有）個(gè)人征信報(bào)告原件/復(fù)印件□是□否征信報(bào)告需在3個(gè)月內(nèi)有效抵押物權(quán)屬證明復(fù)印件□是□否需提供房產(chǎn)證/他項(xiàng)權(quán)證等業(yè)務(wù)合同草案復(fù)印件□是□否條款完整，與申請(qǐng)內(nèi)容一致審核結(jié)論：□材料齊全□需補(bǔ)充：_________________審核日期：______年_月_日（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表評(píng)估維度評(píng)估要點(diǎn)評(píng)估結(jié)果（低/中/高）說(shuō)明客戶信用狀況征信記錄、歷史違約情況還款能力現(xiàn)金流、負(fù)債收入比、擔(dān)保措施行業(yè)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)周期、政策影響、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境操作風(fēng)險(xiǎn)材料真實(shí)性、流程合規(guī)性綜合風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：□低風(fēng)險(xiǎn)□中風(fēng)險(xiǎn)□高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人：______日期：______（四）審批意見(jiàn)表業(yè)務(wù)編號(hào)：_________業(yè)務(wù)名稱：_________申請(qǐng)人：_________審核環(huán)節(jié)審核意見(jiàn)審核人初審（業(yè)務(wù)部門(mén)）風(fēng)險(xiǎn)審核（風(fēng)控部）合規(guī)審核（合規(guī)部）最終審批□同意：金額______萬(wàn)元，期限______，利率______□否決：理由__________□補(bǔ)充材料：__________審批委員會(huì)意見(jiàn)（如需）：主持人簽字：______四、關(guān)鍵操作風(fēng)險(xiǎn)提示（一）材料真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)禁接受偽造、變?cè)斓目蛻舨牧希ㄈ缂俟?、假征信?bào)告），業(yè)務(wù)部門(mén)需通過(guò)“人行征信系統(tǒng)”“工商信息系統(tǒng)”等渠道核實(shí)客戶信息；對(duì)關(guān)鍵材料（如財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物權(quán)屬證明）需要求客戶加蓋公章或簽字確認(rèn)，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地核查。（二）合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)禁開(kāi)展監(jiān)管明令禁止的業(yè)務(wù)（如無(wú)資質(zhì)的金融衍生品業(yè)務(wù)），保證業(yè)務(wù)投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；貸款資金用途需嚴(yán)格監(jiān)控，受托支付貸款需審核交易合同、發(fā)票等憑證，防止資金挪用。（三）審批流程風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)禁逆流程操作（如先審批后補(bǔ)材料）或越權(quán)審批，審批人需嚴(yán)格按照授權(quán)權(quán)限開(kāi)展審批工作；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如大額貸款、關(guān)聯(lián)交易），需提交審批委員會(huì)集體審議，避免個(gè)人決策失誤。（四）時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)各環(huán)節(jié)審批需在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成（如初審1個(gè)工作日、風(fēng)險(xiǎn)審核2個(gè)工作日），避免因拖延導(dǎo)致客戶流失或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；審批結(jié)果需及時(shí)通知客戶，如需補(bǔ)充材料，需一次性告知全部要求，減少客戶往返次數(shù)。