本文主要研究在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下高校大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，采用問卷調(diào)查發(fā)和訪談法對高校大學(xué)生消費(fèi)等行為心理進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示絕大多數(shù)大學(xué)生雖然了解互聯(lián)網(wǎng)金融但并沒有參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)中，少部分學(xué)生由于超前消費(fèi)在部分電商平臺選擇分期付款，普遍認(rèn)為大學(xué)生有必要具備基礎(chǔ)理財(cái)知識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；分期付款1研究緣起2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨之各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得到肆意增長，當(dāng)然這也引發(fā)了一系列問題：2016年高校女大學(xué)生裸貸、某大學(xué)生因P2P借款達(dá)數(shù)十萬元無奈退學(xué)躲債等，一時(shí)間打破了原本一片祥和的象牙塔，大家開始憎惡P2P的產(chǎn)生，憎惡互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，憎惡相關(guān)人員無良竟誘騙剛剛成年的無邪大學(xué)生......因此相關(guān)部門提出一系列應(yīng)對措施：例如禁止校園貸進(jìn)校園?？蛇@樣真的就足夠了嗎？我們的大學(xué)生也許在大學(xué)期間真的不會再遭受校園貸的迫害，但也許沒有了校園貸又出現(xiàn)其他的XX貸。是事情發(fā)生后的制止，還是事情發(fā)生前的疏導(dǎo)，盡管可能僅僅只是停留在預(yù)防？我國大學(xué)生可能絕大部分是這樣的：“寒窗苦讀十二載，一朝鯉魚越龍門;春風(fēng)得意”語數(shù)外、理化生、政史地具備足夠強(qiáng)大的知識體，然而卻缺失了作為成年人最該具備的一門常識：財(cái)商。本文并非要為校園貸正名，只是想要借校園貸一事分析高校學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及應(yīng)對策略。2核心概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)（數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動支付和社交網(wǎng)絡(luò)等）來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺:是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。3文獻(xiàn)綜述在網(wǎng)上瀏覽過相關(guān)論文資料發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀并不理想。資料顯示：近年來我國大學(xué)生消費(fèi)信貸市場發(fā)展勢頭迅猛，但仍存在明顯的金融排斥問題。其主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生的評估排斥和營銷排斥、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生的價(jià)格排斥，以及大學(xué)生自身原因造成的自我排斥。為破解金融排斥問題，應(yīng)鼓勵銀行擴(kuò)展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取堵疏結(jié)合策略，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息披露監(jiān)管，運(yùn)用金融科技手段助力征信體系建設(shè)，此外，還需完善金融教育引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)對大學(xué)生金融消費(fèi)者保護(hù)。資料表明當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外，普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注，但是在自身理財(cái)過程中參與度不高，且由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于一個比較低的水平。就2016年校園貸事件不難發(fā)現(xiàn)高校學(xué)生對于消費(fèi)是有需求的，據(jù)2015年中國人民大學(xué)信用管理研究中心面向全國252所高校的近5萬大學(xué)生完成的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》結(jié)果顯示，當(dāng)大學(xué)生面臨資金短缺選擇貸款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款占據(jù)了一半以上的比例。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模已達(dá)4524億，但據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模為801億，滲透率占17.7%。那么很明顯現(xiàn)在就產(chǎn)生一個矛盾：大學(xué)生尤其是非金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生可能是金融知識較少，尤其對金融業(yè)務(wù)缺乏了解，當(dāng)面臨復(fù)雜的金融產(chǎn)品審批流程或晦澀難懂的合約時(shí)往往會望而卻步，直接加以拒絕；或是一些大學(xué)生雖然具備基本的金融知識但出自于對自身的經(jīng)濟(jì)條件的認(rèn)識，擔(dān)心不能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)因此拒絕通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)；但卻在消費(fèi)或某些條件下堅(jiān)定選擇分期付。難道這時(shí)候?qū)W生自信可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或是有什么不可抗因素嗎？本文將主要通過分析當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)心理提出相關(guān)建議。4研究設(shè)計(jì)4.1研究目的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很大的促進(jìn)作用，大學(xué)生年輕、對新鮮事物接受學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，理應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的主力軍，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，金融科技更是被業(yè)內(nèi)人員所看好。大學(xué)生人口基數(shù)龐大，是國家未來發(fā)展的希望大學(xué)生的消費(fèi)觀理財(cái)觀在某種意義上代表了一個國家的消費(fèi)觀和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。高校大學(xué)生開始個人獨(dú)立理財(cái)實(shí)踐的最后一個準(zhǔn)備階段就是大學(xué)階段，因此高校大學(xué)生的理財(cái)能力關(guān)系到他們進(jìn)入社會之后的獨(dú)立生活能力，是一項(xiàng)必備的生存技能。通過本次調(diào)查研究了解當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀以及問題產(chǎn)生根源，并制定出相應(yīng)應(yīng)對策略。4.2研究內(nèi)容本文主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，并根據(jù)當(dāng)前狀況提出相應(yīng)應(yīng)對措施，因此將從以下幾個方面進(jìn)行調(diào)查研究：（1）高校大學(xué)生每月可支配金額；（2）消費(fèi)場景，消費(fèi)心理是否沖動消費(fèi)；（3）使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品；（4）大學(xué)生是否有記賬的習(xí)慣；（5）高校大學(xué)生是否認(rèn)為有必要在高校開展理財(cái)類課程4.3研究的理論假設(shè)高校大學(xué)生有一定的經(jīng)濟(jì)自主能力和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識，并且善于接受新鮮事物但是由于中國人自古以來偏向于保守尤其是在錢面前，可能大家會關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的動態(tài)，但是嘗試的人不多。4.4研究的分析單位和抽樣方法以高校大學(xué)生群體作為分析單位，本文以大學(xué)城范圍的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查研究采取按年級分層抽樣的抽樣方法進(jìn)行抽樣，發(fā)送網(wǎng)絡(luò)問卷共收到有效文卷234份。4.5資料收集和分析方法通過問卷星進(jìn)行問卷發(fā)送以及后續(xù)問卷回收，并自動轉(zhuǎn)化成圖表，共得到234份有效問卷。通過訪談了解大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況。5研究結(jié)果與分析當(dāng)前大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是父母每月所提供的生活費(fèi)一般在1000——2000元（如圖一所示）。一個月按30天算，假如一個人一天需要伙食費(fèi)30元那么一個月900元就足夠了，這樣就有僅1000元是學(xué)生可以自由支配的，可是在這種情況下仍然有一小部分學(xué)生接觸到校園貸，其中有高達(dá)81.82%（如圖二所示）的學(xué)生是在分期購物平臺上接觸的校園貸，也就是說大學(xué)生接觸校園貸是由于消費(fèi)，而操作便捷則成為大學(xué)生選擇此平臺的重要因素，更重要的是有84.62%（如圖三所示）的學(xué)生對于校園貸的利率是基本不了解的，由于對校園貸利率計(jì)算方式的不了解導(dǎo)致某些大學(xué)生的幾十萬欠款在這里似乎可以解釋。在與被研究者溝通中了解到多數(shù)大學(xué)生家境普通但是就如愛美之心人皆有之，攀比心理、網(wǎng)紅同款、雙十一、雙十二購物狂歡節(jié)等等一步步被研究者的沖動消費(fèi)，還有一部分研究者在雙十一購物狂歡后竟退回一半的商品，也就是說被研究者是掉入商家沖動購物的陷阱尤其是電商平臺所支持的分期付，被研究者說沖動消費(fèi)過后自己特別后悔，知道自己已經(jīng)在平臺上負(fù)債累累了，可仍然控制不了自己想要買買買的欲望，自己每個月都陷入惡性循環(huán)，有一半的生活費(fèi)都要用來還電商平臺的賬單。當(dāng)問到對于互聯(lián)網(wǎng)金融怎么看時(shí)，被采訪者都給出肯定的意見認(rèn)為金融科技將來一定形式大好，雖然不是金融類專業(yè)的學(xué)生仍然對比特幣很關(guān)注，但是當(dāng)問到是否使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，大家普遍給出否定的答案。原因是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展很火熱但他在中國是一個非常年輕的行業(yè)，雖然自己很看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展但是由于感覺自己專業(yè)知識不夠過硬，害怕不能選擇合理的投資平臺還有理財(cái)產(chǎn)品；還有一個重要的原因是現(xiàn)在自己并沒有做到完全經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，父母每月給的生活費(fèi)除了吃喝、購買日用品以及與朋友外出聚餐也并沒有多余的錢再用來投資理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，對于大學(xué)生來說超前消費(fèi)要比計(jì)劃消費(fèi)攢錢、投資、理財(cái)容易得多，但是超前消費(fèi)帶來的后遺癥也是不輕松的因此在問卷調(diào)查中顯示有到達(dá)97.44%（如圖4所示）的大學(xué)生認(rèn)為有必要學(xué)習(xí)理財(cái)知識，認(rèn)識到理財(cái)?shù)谋匾浴?研究結(jié)論與建議當(dāng)代大學(xué)生接受新鮮事物的能力非常強(qiáng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很關(guān)注但是由于大多數(shù)學(xué)生缺乏對金融領(lǐng)域的專業(yè)知識以及沒有足夠的資金應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)因此相對于分期付款等借貸平臺而言，大家更不敢初次試水，所以更多人處于觀望的狀態(tài)；當(dāng)代大學(xué)生由于過于注重物質(zhì)享受型消費(fèi)，缺乏長期消費(fèi)的意識，買買買成為不少大學(xué)生的一大課余活動，而資金來源有限的大學(xué)生只能通過電商平臺分期付款功能來滿足虛榮心，并從此陷入拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，為金融的發(fā)展帶來很多便利，尤其是為普惠金融的發(fā)展提供了很大的機(jī)會平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將是日后金融交易的主場，而大學(xué)生則是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會生產(chǎn)的中堅(jiān)力量，同時(shí)大學(xué)是大學(xué)生從青年到成年的重要過度階段，在大學(xué)期間大學(xué)生除了完成學(xué)業(yè)，學(xué)習(xí)謀生技能外也要進(jìn)行財(cái)商的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如何如何管理自己的錢袋子。因此提出以下幾點(diǎn)建議：開展理財(cái)知識講座，幫助大學(xué)生了解基本金融專業(yè)知識。高校以學(xué)院為單位，定期開展金融理財(cái)相關(guān)知識講座，為學(xué)生普及該領(lǐng)域基本的常識，比如說利息的計(jì)算方式，如何進(jìn)行投資組合以及如何評判風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，經(jīng)典的理財(cái)案例分析等，讓學(xué)生日后在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)有法可依，養(yǎng)成投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣。開展模擬投資理財(cái)類比賽，以比賽的形式促進(jìn)學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的使用操作流程，以及發(fā)現(xiàn)投資理財(cái)?shù)臉啡?。鼓勵學(xué)生社團(tuán)跨專業(yè)開展此類投資理財(cái)性質(zhì)比賽，當(dāng)前市面上有很多軟件可以用來模擬投資，比如說：同花順，在同花順上，新注冊用戶有20萬虛擬資產(chǎn)可以用來模擬投資，大學(xué)生群體可以利用這20萬虛擬資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，在規(guī)定時(shí)間段內(nèi)根據(jù)收益的高低以及投資組合策略的制定進(jìn)行評判，獲勝者可以得到相應(yīng)獎勵。以比賽實(shí)操的形式進(jìn)行投資理財(cái)意識在大學(xué)生群體中的推廣滲透是很有意義的，因?yàn)橹挥性趯?shí)踐中才能體會到資本市場的魅力和