陳樹(shù)軍中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融委員會(huì)副主任2025年8月7日

北京中小金融機(jī)構(gòu)AI應(yīng)用挑戰(zhàn)和實(shí)施路徑商業(yè)銀行AI應(yīng)用“知行十點(diǎn)統(tǒng)籌法”介紹國(guó)家部級(jí)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng)獲得者中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融委員會(huì)副主任中國(guó)通信學(xué)會(huì)第一屆金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展專(zhuān)家委員會(huì)委員清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院EMBA、南京航空航天大學(xué)研究生（碩士）江蘇省國(guó)防科技工業(yè)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng)獲得者中信銀行貴賓理財(cái)籌建人，第一家直銷(xiāo)銀行百信銀行籌備組成員，余額寶項(xiàng)目成員，跨境外匯電子支付、跨境人民幣支付項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，首創(chuàng)網(wǎng)銀查詢(xún)征信報(bào)告，中國(guó)首筆電商商戶(hù)網(wǎng)貸、公積金貸、POS商戶(hù)網(wǎng)貸、海爾網(wǎng)貸項(xiàng)目成員《BANK4.0》編譯，發(fā)表多篇銀行領(lǐng)域文章和演講，

AI（愛(ài)）金融學(xué)苑創(chuàng)始人廊坊銀行黨委委員、副行長(zhǎng)，分管零售銀行部、普惠金融部、數(shù)字銀行部、零售信貸事業(yè)部、戰(zhàn)略規(guī)劃部、金融科技部、運(yùn)營(yíng)管理部、規(guī)劃建設(shè)部、安全保衛(wèi)部中信銀行總行零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理助理、零售銀行電子銀行部總經(jīng)理、網(wǎng)絡(luò)金融部和電子銀行部總經(jīng)理助理，南京分行零售銀行部副總經(jīng)理，分行科技部科員陳樹(shù)軍(銀行工匠)

-從業(yè)

年零售銀行老兵?2025

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distribution2?2025

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distribution3目錄中小金融機(jī)構(gòu)AI應(yīng)用的10大挑戰(zhàn)

中小銀行AI應(yīng)用的實(shí)施路徑

認(rèn)知不到位認(rèn)知提升解決方案

頂層設(shè)計(jì)（戰(zhàn)略規(guī)劃）不到位頂層設(shè)計(jì)（戰(zhàn)略規(guī)劃）

組織不到位

設(shè)立組織

人員人才不到位配置人員提升素質(zhì)

算力不到位算力投入

算法不到位算法選配

數(shù)據(jù)不到位

數(shù)據(jù)整理

應(yīng)用不到位

應(yīng)用挖掘

風(fēng)控合規(guī)不到位設(shè)計(jì)風(fēng)控合規(guī)

投入費(fèi)用不到位設(shè)置預(yù)算投入費(fèi)用習(xí)近平總書(shū)記多次作出重要論述，指出發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力是推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求和重要著力點(diǎn)。中央金融工作會(huì)議要求，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。銀行業(yè)應(yīng)全面深化數(shù)字技術(shù)的金融應(yīng)用，以人工智能為重要抓手推進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和解鎖新質(zhì)生產(chǎn)力，以高質(zhì)量金融服務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。人工智能作為引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，深刻改變?nèi)祟?lèi)生產(chǎn)生活方式。黨中央高度重視人工智能發(fā)展，近年來(lái)完善頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)工作部署，推動(dòng)我國(guó)人工智能綜合實(shí)力整體性、系統(tǒng)性躍升人工智能是下-個(gè)決定金融機(jī)構(gòu)勝負(fù)的關(guān)鍵抓手黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把發(fā)展人工智能提升到戰(zhàn)略高度。?2025

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distribution4人工智能是下-個(gè)決定金融機(jī)構(gòu)勝負(fù)的關(guān)鍵抓手7月31日，李強(qiáng)總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，審議通過(guò)《關(guān)于深入實(shí)施“人工智能+

”行動(dòng)的意見(jiàn)

》。?2025

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distribution5一、中小金融機(jī)構(gòu)AI應(yīng)用的10大挑戰(zhàn)

認(rèn)知不到位

頂層設(shè)計(jì)（戰(zhàn)略規(guī)劃）不到位

組織不到位

人員人才不到位

算力不到位

算法不到位

數(shù)據(jù)不到位

應(yīng)用不到位

風(fēng)控合規(guī)不到位

投入費(fèi)用不到位?2025

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distribution6中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:認(rèn)知不到位Al有哈能力?AI有啥能力這些能力有啥價(jià)值能解決金融什么問(wèn)題KYC、提煉、分析設(shè)計(jì)、編程傳遞、操控對(duì)話、交流合法合規(guī)合道德大知識(shí)、專(zhuān)家響應(yīng)速度多步驟執(zhí)行豐富多彩類(lèi)人智商理解

內(nèi)容

交互溝通、處理規(guī)則知識(shí)、記憶效率流程多形式智能閱讀生成對(duì)話語(yǔ)言監(jiān)督數(shù)據(jù)算力推理跨模態(tài)AI?2025

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distribution7AIGC中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:

認(rèn)知不到位業(yè)務(wù)層

理場(chǎng)景抓落實(shí)出效果

高管層

細(xì)規(guī)劃理場(chǎng)景組團(tuán)隊(duì)

科技層

搭平臺(tái)理數(shù)據(jù)做開(kāi)發(fā)黨委會(huì)

重要性必要性可行性

董事會(huì)

重要性必要性可行性

樂(lè)觀（積極）

中觀（穩(wěn)?。?/p>

悲觀（消極）

認(rèn)

知齊頭并進(jìn)?2025

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distribution8把方向?qū)徱?guī)劃保落實(shí)建算力理數(shù)據(jù)抓效果做測(cè)試保交付追結(jié)果中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:

認(rèn)知不到位銀行高管、中管、一線銀行前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)銀行需求部門(mén)、科技部門(mén)學(xué)的快、中、慢了解全面、片面態(tài)度樂(lè)觀、中觀、悲觀?2025

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distribution9認(rèn)知不對(duì)齊，是較大挑戰(zhàn)中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:

認(rèn)知不到位盲目樂(lè)觀：高估技術(shù)能力與短期收益?2025

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consumptionordistribution10中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:

認(rèn)知不到位盲目悲觀：低估自身潛力與技術(shù)普惠性?2025

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consumptionordistribution11認(rèn)知偏差：

對(duì)AI戰(zhàn)略定位的誤解1.

工具化認(rèn)知局限：將AI等同于“自動(dòng)化工具”，忽視其重構(gòu)業(yè)務(wù)流程的潛力。尤其是推理能力，流程重構(gòu)能力。2.

戰(zhàn)略?xún)?yōu)先級(jí)錯(cuò)配：將AI作為“面子工程”，而非核心戰(zhàn)略。3.

生態(tài)合作認(rèn)知偏差：要么

“閉門(mén)造車(chē)”拒絕外部合作，要么“過(guò)度依賴(lài)”科技公司。中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:

認(rèn)知不到位?2025

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consumptionordistribution12能力錯(cuò)配：對(duì)資源投入與產(chǎn)出的誤判1.

投入產(chǎn)出比焦慮：認(rèn)為AI投入需“重資產(chǎn)”（如自建GPU集群）

，忽視租賃、只為推理加算力等輕量化方案。2.

人才結(jié)構(gòu)認(rèn)知偏差：誤以為AI應(yīng)用需“全棧技術(shù)團(tuán)隊(duì)”，忽視“業(yè)務(wù)+技術(shù)”復(fù)合型人才培養(yǎng)。實(shí)際上，

中小機(jī)構(gòu)可通過(guò)“AI訓(xùn)練營(yíng)+外部顧問(wèn)”模式彌補(bǔ)人才缺口。3.

數(shù)據(jù)價(jià)值認(rèn)知不足：認(rèn)為“數(shù)據(jù)量小=無(wú)價(jià)值”，忽視區(qū)域特色數(shù)據(jù)挖掘。中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之-:

認(rèn)知不到位?2025

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consumptionordistribution13頂層規(guī)劃缺失缺乏與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和本行實(shí)際契合的AI路線圖，技術(shù)投入分散（如同時(shí)嘗試智能客服、風(fēng)控、投研等場(chǎng)景）

，盲目對(duì)標(biāo)大型機(jī)構(gòu)，追求“大模型全棧自研”，忽視中小機(jī)構(gòu)資源稟賦限制場(chǎng)景選擇失焦先做哪一個(gè)場(chǎng)景，科技部門(mén)被動(dòng)等待，誰(shuí)先提做誰(shuí)，缺乏對(duì)“高頻率、富數(shù)據(jù)、規(guī)則明、容錯(cuò)高”四大標(biāo)準(zhǔn)的篩選機(jī)制，缺乏對(duì)信貸報(bào)告自動(dòng)化、智能客服、編程等場(chǎng)景實(shí)施的前后有序計(jì)劃。中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之二:頂層設(shè)計(jì)(規(guī)劃)不到位?2025

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consumptionordistribution14牽頭部門(mén)不清誰(shuí)負(fù)責(zé)全行AI項(xiàng)目不清晰，遲遲不明確?？茖又谱璧K敏捷迭代傳統(tǒng)部門(mén)壁壘導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島和需求響應(yīng)滯后（如風(fēng)控部門(mén)與科技部門(mén)協(xié)作困難）。缺乏敏捷團(tuán)隊(duì)，AI項(xiàng)目常淪為IT部門(mén)獨(dú)立任務(wù)

權(quán)責(zé)劃分不清AI應(yīng)用中的業(yè)務(wù)、技術(shù)、合規(guī)責(zé)任邊界模糊，嘗試出錯(cuò)誰(shuí)擔(dān)責(zé)？中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之三:組織不到位?2025

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consumptionordistribution15中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之三:組織不到位?2025

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consumptionordistribution16人力維度：領(lǐng)軍型和復(fù)合型AI人才短缺AI人才匱乏中小機(jī)構(gòu)缺既懂金融業(yè)務(wù)又具備AI開(kāi)發(fā)能力的領(lǐng)軍型、復(fù)合型人才，現(xiàn)有團(tuán)隊(duì)以傳統(tǒng)IT工程師為主，缺乏機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等技能。AI人才培養(yǎng)機(jī)制缺失內(nèi)部培訓(xùn)體系中沒(méi)有增加AI課程，未覆蓋AI技能（如Prompt工程）

，外部合作培訓(xùn)資源分散（目前良莠不齊不容易選）。中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之四:人員人才不到位?2025

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consumptionordistribution17算力維度：成本與效率矛盾算力成本高企自建GPU集群成本高昂（中小機(jī)構(gòu)年投入需超千萬(wàn)），且利用率不足，私有化部署模式導(dǎo)致彈性擴(kuò)展困難，難以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)波動(dòng)。技術(shù)適配性差大模型依賴(lài)算力、數(shù)據(jù)、算法等配套，

中小機(jī)構(gòu)技術(shù)架構(gòu)如何搭，

AI底座如何建，技術(shù)如何實(shí)施適配，風(fēng)險(xiǎn)如何控？中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之五:算力不到位?2025

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consumptionordistribution18通用大模型不太懂金融中小銀行不可能訓(xùn)練出金融大模型通用金融大模型能否適合自己銀行情況，不確定大模型的不可解釋性/幻覺(jué)，對(duì)監(jiān)管而言，認(rèn)可？不認(rèn)可？如何做一個(gè)算法集群，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，調(diào)用策略?xún)?yōu)化等都是挑戰(zhàn)中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之六:算法不到位?2025

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consumptionordistribution19數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱數(shù)據(jù)規(guī)模小（客戶(hù)基數(shù)少、交易頻率低），難以支撐大模型訓(xùn)練數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重，中小金融機(jī)構(gòu)存在跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)無(wú)法互通問(wèn)題

治理機(jī)制缺失缺乏統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（如合同文本、通話記錄）利用率不足。中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之七:數(shù)據(jù)不到位?2025

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distribution20場(chǎng)景落地困難高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景（如大額信貸終審）

因合規(guī)壓力難以引入AI，低風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景（如客服）價(jià)值有限，缺乏端到端場(chǎng)景改造能力，常止步于單點(diǎn)工具（如OCR識(shí)別）。中小銀行業(yè)務(wù)部門(mén)懂AI的人才少，很難梳理清晰AI的具體應(yīng)用場(chǎng)景，無(wú)法準(zhǔn)確提出AI應(yīng)用場(chǎng)景需求。甚至連目前境內(nèi)外銀行的應(yīng)用案例成敗得失，都缺乏了解。中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之八:應(yīng)用不到位?2025

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distribution21合規(guī)壓力劇增生成式AI的“黑箱”特性導(dǎo)致模型可解釋性不足，難以滿足監(jiān)管審計(jì)要求。數(shù)據(jù)隱私保護(hù)（如《個(gè)人信息保護(hù)法》）增加技術(shù)實(shí)施復(fù)雜度。

新型風(fēng)險(xiǎn)暴露對(duì)抗樣本攻擊、數(shù)據(jù)投毒等威脅缺乏有效防御手段。模型偏見(jiàn)問(wèn)題是否會(huì)導(dǎo)致信貸歧視增加（如地域、性別誤判）中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之九:合規(guī)和風(fēng)控不到位?2025

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distribution22中小銀行增收節(jié)支厲害AI應(yīng)用投入總量較大，中小銀行很難大面積投資AI

AI通過(guò)出結(jié)果來(lái)要收益，短期內(nèi)較難AI應(yīng)用能帶來(lái)成果成功很挑戰(zhàn)，

短期內(nèi)更主要是節(jié)點(diǎn)提效中小金融機(jī)構(gòu)Al應(yīng)用挑戰(zhàn)之十:財(cái)務(wù)支持能力不足?2025

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distribution23二、中小金融機(jī)構(gòu)AI應(yīng)用的實(shí)施路徑

認(rèn)知提升解決方案

頂層設(shè)計(jì)（戰(zhàn)略規(guī)劃）

設(shè)立組織

配置人員提升素質(zhì)

算力投入

算法選配

數(shù)據(jù)整理

應(yīng)用挖掘

設(shè)計(jì)風(fēng)控合規(guī)

設(shè)置預(yù)算投入費(fèi)用?2025

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distribution24?2025

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distribution25中小金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)用實(shí)施框架?2025

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distribution26-、

認(rèn)知不到位

認(rèn)知到位:建立Al價(jià)值共識(shí)、頂層設(shè)計(jì)不到位戰(zhàn)略規(guī)劃到位:制定Al轉(zhuǎn)型路線圖?2025

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distribution27、頂層設(shè)計(jì)不到位戰(zhàn)略規(guī)劃到位:制定Al轉(zhuǎn)型路線圖頂層設(shè)計(jì)不到位→戰(zhàn)略規(guī)劃到位：制定AI轉(zhuǎn)型路線圖?2025

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distribution28三、

組織不到位組織變革到位:

構(gòu)建敏捷型Al組織?2025

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distribution29四、

人才不到位人才儲(chǔ)備到位:

建立復(fù)合型人才梯隊(duì)?2025

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distribution30四、

人才不到位人才儲(chǔ)備到位:

建立復(fù)合型人才梯隊(duì)?2025

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distribution31五、

算力不到位算力優(yōu)化到位:

輕量化算力方案?2025

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distribution324月30日，中原銀行就AI算力擴(kuò)容項(xiàng)目-AI算力采購(gòu)項(xiàng)目和AI算力租賃項(xiàng)目公開(kāi)招標(biāo)。該AI算力采購(gòu)項(xiàng)目采購(gòu)3臺(tái)GPU服務(wù)器，而AI算力租賃項(xiàng)目租賃3臺(tái)GPU服務(wù)器，中標(biāo)方都應(yīng)免費(fèi)提供設(shè)備安裝、方案設(shè)計(jì)和系統(tǒng)集成實(shí)施服務(wù)。AI算力采購(gòu)建設(shè)期（含供貨）2個(gè)月內(nèi)，原廠免費(fèi)維保期不少于5年。而AI算力租賃項(xiàng)目建設(shè)期（含供貨）1個(gè)月內(nèi)，租賃服務(wù)期不少于3年。6月4日，中原銀行

AI算力擴(kuò)容項(xiàng)目-AI算力采購(gòu)項(xiàng)目和AI算力租賃項(xiàng)目結(jié)果公示。AI算力采購(gòu)項(xiàng)目由河南華祺實(shí)業(yè)有限公司中標(biāo)，中標(biāo)金額為5308500元。AI算力租賃項(xiàng)目由京東科技信息技術(shù)有限公司中標(biāo)，中標(biāo)金額為774990元。五、

算力不到位算力優(yōu)化到位:

輕量化算力方案?2025

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distribution33六、

算法不到位算法適配到位:

聚焦垂直領(lǐng)域模型模型，選擇哪些部署到自己銀行內(nèi)部？這么多大模型，國(guó)閉源，大模型、小外、國(guó)內(nèi)，開(kāi)源、?2025

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distribution34六、

算法不到位算法適配到位:

聚焦垂直領(lǐng)域模型國(guó)內(nèi)銀行未來(lái)更有可能采取的主流部署模式?2025

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distribution35六、

算法不到位算法適配到位:

聚焦垂直領(lǐng)域模型?2025

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distribution36七、

數(shù)據(jù)不到位數(shù)據(jù)治理到位:

構(gòu)建高質(zhì)量小數(shù)據(jù)?2025

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distribution37?2025

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distribution38八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution39八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?

2025

IDC

Private

and

confidential.

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public

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來(lái)源：波士頓《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告（2023）》

40八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?

2025

IDC

Private

and

confidential.

Not

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public

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distribution

來(lái)源：波士頓《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告（2023）》

41八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution42八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution43八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution44八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution45八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution46八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution47八、

應(yīng)用不到位應(yīng)用深化到位:

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的落地策略?2025

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distribution48九、

風(fēng)控不到位

風(fēng)控體系到位:三層防護(hù)機(jī)制?2025

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distribution49九、

風(fēng)控不到位

風(fēng)控體系到位:三層防護(hù)機(jī)制AI要可信，讓人信任，放心用，德勤梳理了六個(gè)方面?2025

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