銀行必考的金融知識(shí)點(diǎn)

以下是銀行必考的一些金融知識(shí)點(diǎn)：一、貨幣與貨幣制度1.貨幣的職能-價(jià)值尺度：貨幣作為表現(xiàn)和衡量其他一切商品價(jià)值大小的職能。例如，一件衣服標(biāo)價(jià)500元，這里的500元就是價(jià)值尺度職能的體現(xiàn)。-流通手段：貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能。在一手交錢、一手交貨的交易中，貨幣發(fā)揮著流通手段的職能。-貯藏手段：貨幣退出流通領(lǐng)域，被當(dāng)作社會(huì)財(cái)富的一般代表保存起來(lái)的職能。一般來(lái)說(shuō)，只有足值的金屬貨幣（如金幣、銀幣）才能執(zhí)行貯藏手段職能。-支付手段：貨幣在清償債務(wù)、繳納稅款、支付工資和租金等方面的職能。例如，企業(yè)先獲得原材料，之后再付款，這時(shí)貨幣就執(zhí)行支付手段職能。-世界貨幣：貨幣在世界市場(chǎng)上作為一般等價(jià)物發(fā)揮作用的職能。如美元在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中被廣泛用作結(jié)算貨幣。2.貨幣制度的構(gòu)成要素-貨幣材料的確定：規(guī)定用何種材料作為貨幣，這是貨幣制度最基本的內(nèi)容。例如，歷史上有銀本位制（以白銀作為貨幣材料）、金本位制（以黃金作為貨幣材料）等。-貨幣名稱、貨幣單位和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)：貨幣名稱是貨幣的稱謂，貨幣單位是貨幣的度量單位，價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)是貨幣單位及其等分。例如，人民幣的貨幣單位是“元”，1元等于10角，1角等于10分，這里的“元”“角”“分”就是價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。-本位幣、輔幣及其償付能力-本位幣：也稱主幣，是一個(gè)國(guó)家的基本通貨和法定的計(jì)價(jià)結(jié)算貨幣。本位幣具有無(wú)限法償能力，即不論每次支付數(shù)額多大，對(duì)方都不得拒絕接受。例如，在我國(guó)，人民幣元就是本位幣。-輔幣：是本位幣單位以下的小額貨幣，主要用于小額交易和找零。輔幣具有有限法償能力，即超過(guò)一定數(shù)額，對(duì)方可以拒絕接受。如我國(guó)的角、分就是輔幣。-發(fā)行保證制度：指通過(guò)某種金屬或資產(chǎn)作為貨幣發(fā)行的準(zhǔn)備，以保證貨幣的穩(wěn)定。在現(xiàn)代信用貨幣制度下，貨幣的發(fā)行通常以國(guó)家信用為保證。二、信用與利息1.信用的形式-商業(yè)信用-是企業(yè)之間在買賣商品時(shí)，以延期付款或預(yù)付貨款等形式提供的信用。例如，企業(yè)A向企業(yè)B銷售一批貨物，允許企業(yè)B在3個(gè)月后付款，這就是商業(yè)信用。商業(yè)信用的工具主要是商業(yè)票據(jù)，包括商業(yè)匯票和商業(yè)本票。-銀行信用-是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。銀行信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最主要的信用形式。例如，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，或者吸收居民儲(chǔ)蓄并支付利息等都屬于銀行信用。-國(guó)家信用-是以國(guó)家為主體進(jìn)行的一種信用活動(dòng)。主要形式包括發(fā)行國(guó)債、向國(guó)外借款等。國(guó)家通過(guò)發(fā)行國(guó)債籌集資金，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、財(cái)政支出等目的。-消費(fèi)信用-是指企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的，用于生活消費(fèi)目的的信用。消費(fèi)信用的形式有分期付款、消費(fèi)貸款、信用卡透支等。例如，消費(fèi)者購(gòu)買汽車時(shí)采用分期付款方式，或者使用信用卡透支消費(fèi)等。2.利息與利率-利息的計(jì)算方法-單利：只根據(jù)本金計(jì)算利息，利息不再計(jì)入本金重復(fù)計(jì)算利息。計(jì)算公式為：\(I=P\timesr\timesn\)，其中\(zhòng)(I\)為利息，\(P\)為本金，\(r\)為利率，\(n\)為期限。例如，本金1000元，年利率5%，期限3年，單利利息\(I=1000\times5\%\times3=150\)元。-復(fù)利：將上一期的利息加入本金一起計(jì)算下一期的利息。計(jì)算公式為：\(F=P(1+r)^n\)，\(I=F-P\)，其中\(zhòng)(F\)為終值（本利和），\(P\)為初始本金，\(r\)為利率，\(n\)為期數(shù)。例如，本金1000元，年利率5%，期限3年，復(fù)利計(jì)算下，\(F=1000\times(1+5\%)^3\approx1157.63\)元，利息\(I=1157.63-1000=157.63\)元。-利率的種類-按照利率的決定方式劃分-市場(chǎng)利率：由貨幣資金的供求關(guān)系決定，并隨市場(chǎng)供求變化而變化的利率。例如，民間借貸利率通常是市場(chǎng)利率，它會(huì)根據(jù)資金的供求情況在一定范圍內(nèi)波動(dòng)。-官定利率：由政府金融管理部門(mén)或者中央銀行確定的利率。如我國(guó)的存貸款利率在過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間是由央行規(guī)定的，這種利率就是官定利率。-按照利率的真實(shí)水平劃分-名義利率：指沒(méi)有剔除通貨膨脹因素的利率，通常銀行公布的利率都是名義利率。例如，銀行一年期存款利率為3%，如果當(dāng)年通貨膨脹率為2%，這個(gè)3%就是名義利率。-實(shí)際利率：指剔除通貨膨脹因素后的利率，計(jì)算公式為：實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率。在上述例子中，實(shí)際利率=3%-2%=1%。三、金融市場(chǎng)1.金融市場(chǎng)的分類-按交易對(duì)象劃分-貨幣市場(chǎng)：是短期資金市場(chǎng)，交易期限在一年以內(nèi)。主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)、短期政府債券市場(chǎng)等。例如，銀行之間進(jìn)行的隔夜拆借資金的同業(yè)拆借市場(chǎng)，企業(yè)持未到期商業(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)的票據(jù)市場(chǎng)等。-資本市場(chǎng)：是長(zhǎng)期資金市場(chǎng)，交易期限在一年以上。主要包括股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。例如，企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票在股票市場(chǎng)上籌集長(zhǎng)期資金，或者政府通過(guò)發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債在債券市場(chǎng)上融資。-按交易性質(zhì)劃分-發(fā)行市場(chǎng)（一級(jí)市場(chǎng)）：是新證券發(fā)行的市場(chǎng)，發(fā)行人通過(guò)發(fā)行市場(chǎng)將證券首次銷售給投資者。例如，一家企業(yè)首次公開(kāi)發(fā)行股票（IPO）就是在一級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行的。-流通市場(chǎng)（二級(jí)市場(chǎng)）：是已發(fā)行證券進(jìn)行交易的市場(chǎng)。例如，投資者在證券交易所買賣股票，就是在二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行的操作。2.金融市場(chǎng)的功能-資金融通功能：金融市場(chǎng)為資金供求雙方提供了一個(gè)直接或間接進(jìn)行資金融通的場(chǎng)所。資金短缺者可以在金融市場(chǎng)上籌集資金，資金盈余者可以通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資金的合理配置。-價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能：金融市場(chǎng)通過(guò)買賣雙方的交易活動(dòng)確定金融資產(chǎn)的價(jià)格。例如，股票市場(chǎng)上，通過(guò)眾多投資者的買賣行為，形成股票的市場(chǎng)價(jià)格，這個(gè)價(jià)格反映了市場(chǎng)對(duì)該股票價(jià)值的預(yù)期。-風(fēng)險(xiǎn)管理功能：金融市場(chǎng)為投資者提供了風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和手段。例如，通過(guò)期貨、期權(quán)等衍生金融工具，投資者可以對(duì)匯率、利率、股價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，降低自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)。四、金融機(jī)構(gòu)1.中央銀行的職能-發(fā)行的銀行：中央銀行是全國(guó)唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。例如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人民幣的發(fā)行工作，通過(guò)控制貨幣發(fā)行量來(lái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。-銀行的銀行：中央銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。具體表現(xiàn)為：集中保管商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金，充當(dāng)商業(yè)銀行的最后貸款人，組織全國(guó)的清算等。例如，商業(yè)銀行按規(guī)定將一定比例的存款繳存到中央銀行作為存款準(zhǔn)備金；當(dāng)商業(yè)銀行資金緊張時(shí)，可以向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款；中央銀行還負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行之間的資金清算等工作。-國(guó)家的銀行：中央銀行代表國(guó)家執(zhí)行金融政策，代理國(guó)庫(kù)，代理發(fā)行政府債券，為政府籌集資金，代表政府參加國(guó)際金融組織和國(guó)際金融活動(dòng)等。例如，中央銀行負(fù)責(zé)辦理政府的財(cái)政收支，代理政府發(fā)行國(guó)債等。2.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)-負(fù)債業(yè)務(wù)-存款業(yè)務(wù)：這是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款等。例如，居民將錢存入銀行的活期賬戶或定期賬戶，企業(yè)將閑置資金存入銀行定期存款賬戶等。-借款業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行可以通過(guò)向中央銀行借款（再貸款、再貼現(xiàn)）、同業(yè)借款（同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）、發(fā)行金融債券等方式籌集資金。例如，銀行資金緊張時(shí)向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)（即把未到期的商業(yè)票據(jù)賣給中央銀行以獲取資金），或者向其他銀行進(jìn)行同業(yè)拆借等。-資產(chǎn)業(yè)務(wù)-貸款業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行將資金貸放給借款人，按貸款的保障程度可分為信用貸款、擔(dān)保貸款（保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款）等。例如，銀行向信譽(yù)良好的企業(yè)發(fā)放信用貸款，或者以企業(yè)的房產(chǎn)作為抵押發(fā)放抵押貸款等。-投資業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行購(gòu)買有價(jià)證券，如國(guó)債、金融債券等。例如，銀行購(gòu)買國(guó)家發(fā)行的國(guó)債，既可以獲得收益，又可以在一定程度上支持國(guó)家建設(shè)。-中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、資金托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)等。例如，銀行為企業(yè)和個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收水電費(fèi)（代理業(yè)務(wù)）、為客戶保管資金（資金托管業(yè)務(wù)）等。五、貨幣政策1.貨幣政策目標(biāo)-最終目標(biāo)：包括穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡。-穩(wěn)定物價(jià)：是指將物價(jià)水平控制在一定范圍內(nèi)，避免通貨膨脹或通貨緊縮。一般用消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（CPI）等指標(biāo)來(lái)衡量物價(jià)水平。例如，中央銀行通過(guò)貨幣政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，使CPI保持在一個(gè)合理的、穩(wěn)定的區(qū)間內(nèi)。-充分就業(yè)：指愿意并有能力工作的勞動(dòng)年齡段人口的充分就業(yè)。通常用失業(yè)率來(lái)衡量就業(yè)狀況，一般認(rèn)為失業(yè)率在自然失業(yè)率（通常為4%-6%左右）水平時(shí)就達(dá)到了充分就業(yè)。-經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：通常用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的增長(zhǎng)來(lái)衡量。中央銀行通過(guò)貨幣政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，例如，在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)放松貨幣政策，刺激投資和消費(fèi)，推動(dòng)GDP增長(zhǎng)。-國(guó)際收支平衡：指一國(guó)國(guó)際收支凈額即凈出口與凈資本流出的差額為零。中央銀行可以通過(guò)調(diào)整匯率、利率等政策影響進(jìn)出口和資本流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)際收支平衡。2.貨幣政策工具-一般性貨幣政策工具-法定存款準(zhǔn)備金率：是指法律規(guī)定的商業(yè)銀行對(duì)于存款所必須保持的準(zhǔn)備金的比例。中央銀行通過(guò)調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率來(lái)影響商業(yè)銀行的可貸資金規(guī)模，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量。例如，提高法定存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行繳存中央銀行的準(zhǔn)備金增加，可貸資金減少，貨幣供應(yīng)量收縮。-再貼現(xiàn)政策：是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行持有的未到期票據(jù)進(jìn)行再貼現(xiàn)的政策。中央銀行通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率，影響商業(yè)銀行的資金成本和貼現(xiàn)意愿，從而調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。如果再貼現(xiàn)率提高，商業(yè)銀行貼現(xiàn)成本增加，會(huì)減少貼現(xiàn)，從而減少貨幣供應(yīng)量。-公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)：中央銀行在金融市場(chǎng)上公開(kāi)買賣有價(jià)證券（主要是國(guó)債）以調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的活動(dòng)。例如，中央銀行在公開(kāi)市場(chǎng)上買入國(guó)債，會(huì)增加貨幣供應(yīng)量；賣出國(guó)債，則會(huì)減少貨幣供應(yīng)量。-選擇性貨幣政策工具-消費(fèi)者信用控制：是指中央銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)以