《數(shù)字人民幣硬錢包應用管理規(guī)范》標準編制說明一、立項的意義制定《數(shù)字人民幣硬錢包應用管理規(guī)范》標準，對數(shù)字人民幣發(fā)展與金融體系建設(shè)意義重大。從市場秩序角度，當前硬錢包市場產(chǎn)品技術(shù)標準不一、安全防護參差不齊，立項制定規(guī)范可統(tǒng)一技術(shù)要求、業(yè)務流程，消除行業(yè)亂象，促進市場公平競爭，推動產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。在用戶體驗與權(quán)益保障層面，規(guī)范能優(yōu)化硬錢包操作流程、界面設(shè)計，提升使用便捷性與一致性；同時，通過明確安全與隱私保護要求，采用高強度加密技術(shù)、規(guī)范數(shù)據(jù)使用邊界，可有效防范資金被盜刷、信息泄露風險，切實維護用戶權(quán)益，增強公眾對數(shù)字人民幣的信任。從戰(zhàn)略層面，該標準有助于完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系，推動硬錢包與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)融合創(chuàng)新，拓展應用場景；并且，統(tǒng)一規(guī)范的硬錢包產(chǎn)品有利于在跨境支付等場景推廣數(shù)字人民幣，提升其國際競爭力，助力人民幣國際化進程，鞏固我國在全球數(shù)字貨幣領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。二、本標準適用范圍及概要（一）適用范圍本標準適用于數(shù)字人民幣硬錢包全生命周期的設(shè)計、生產(chǎn)、發(fā)行、使用、管理及監(jiān)督等活動，涵蓋卡片式、穿戴式等各類硬件載體，以及園林游覽、酒店入住、交通出行等多元應用場景。參與主體包括中國人民銀行指定運營機構(gòu)、硬錢包生產(chǎn)廠商、商戶、終端設(shè)備供應商等，為各環(huán)節(jié)操作提供規(guī)范性指引，確保數(shù)字人民幣硬錢包在安全、有序的環(huán)境中運行。（二）概要1.核心定義與分類明確數(shù)字人民幣硬錢包是基于安全芯片等技術(shù)，依托IC卡、手機終端等硬件載體的服務工具，具備雙離線交易等特性。按載體分為卡片式、穿戴式（如手環(huán)、手表）及其他形態(tài)，按功能分為標準硬錢包（具備完整存儲、交易等功能）和定制硬錢包（如針對老年群體簡化操作的版本），為不同場景應用提供分類依據(jù)。2.發(fā)行與管理流程發(fā)行工作由央行指定運營機構(gòu)負責，用戶可通過線下網(wǎng)點或手機銀行APP申請，經(jīng)審核后以郵寄或線下領(lǐng)取方式獲取硬錢包。同時規(guī)范了錢包綁定與解綁、掛失與解掛、注銷等全流程操作，例如掛失時需提供相關(guān)信息并驗證身份，注銷前需確保余額為零，保障用戶使用的規(guī)范性與安全性。3.應用場景與受理環(huán)境金支付、房費結(jié)算等）、文體景區(qū)消費（演出門票、周邊消費等）、交通出行（地鐵公交、共享單車等）及其他逐步推廣場景。受理環(huán)境方面，要求商戶對通用終端（如POS機、智能自助設(shè)備）、行業(yè)終端（交通閘機、車載POS機等）進行分類改造，支持掃碼、“碰一碰”等支付方式，并保障穩(wěn)定網(wǎng)絡環(huán)境。4.風險防控與安全保障建立“實時監(jiān)測+智能分析+分級響應”的交易風險監(jiān)測模式，通過記錄交易指紋、雙花檢測算法識別異常交易，利用智能合約限定交易用途。安全保障涵蓋硬件（采用安全芯片、硬件加密技術(shù)等）、軟件（操作系統(tǒng)安全啟動、權(quán)限管理等）及用戶身份認證（多重身份認證方式），全方位保障硬錢包安全運行。5.用戶培訓與服務運營機構(gòu)通過線上（手機銀行APP教程、直播講座）和線下（網(wǎng)點咨詢、社區(qū)宣傳）渠道開展培訓，同時設(shè)立7×24小時客服熱線、在線客服等渠道，及時處理用戶咨詢與投訴，提升用戶使用體驗。6.監(jiān)督與評估機制金融監(jiān)管部門對硬錢包全環(huán)節(jié)進行監(jiān)督檢查，建立包含用戶使用率、交易筆數(shù)等指標的評估體系，根據(jù)監(jiān)督評估結(jié)果提出改進措施，推動數(shù)字人民幣硬錢包健康發(fā)展。（一）國內(nèi)相關(guān)標準情況中國人民銀行在數(shù)字人民幣標準體系建設(shè)中發(fā)揮主導作用。已發(fā)布的部分標準雖未專門聚焦硬錢包應用管理，但為其奠定了基礎(chǔ)。一些標準對數(shù)字人民幣涉及的安全技術(shù)通用要求、安全機制、安全算法等作出規(guī)定，硬錢包的安全芯片、加密通信等技術(shù)需遵循此標準，以保障硬錢包交易安全與信息存儲安全。在試點實踐中，各地結(jié)合實際應用場景，也形成了一些關(guān)于硬錢包的操作規(guī)范。如在深圳數(shù)字人民幣硬錢包試點中，針對硬錢包的發(fā)放流程、用戶身份驗證方式、交易限額設(shè)置等制定了細則。在一些景區(qū)試點項目里，規(guī)范了數(shù)字人民幣硬錢包在門票購買、景區(qū)內(nèi)消費等場景的使用流程，保障游客便捷支付。國內(nèi)通信運營商與金融機構(gòu)合作推出SIM卡硬錢包時，也制定了相應的技術(shù)與應用規(guī)范。像中國銀行、中國電信、中國聯(lián)通聯(lián)合上線SIM卡硬錢包產(chǎn)品，對SIM卡硬錢包的技術(shù)標準，如支持的手機類型（目前僅限具備NFC功能的安卓手機）、安全芯片標準，以及產(chǎn)品推廣、用戶服務等應用管理環(huán)節(jié)均有詳細規(guī)定。（二）國外相關(guān)標準情況全球眾多國家積極探索數(shù)字貨幣，部分國家在數(shù)字貨幣錢包管理方面有所進展。例如歐盟在數(shù)字貨幣相關(guān)研究中，對數(shù)字貨幣錢包的隱私保護、反洗錢和反恐怖融資等方面提出要求。雖然其數(shù)字貨幣框架與我國數(shù)字人民幣存在差異，如歐盟在技術(shù)上傾向分布式賬本技術(shù)，我國采用中心化架構(gòu)，但在隱私保護、交易合規(guī)性等原則上，對我國硬錢包應用管理規(guī)范制定有一定借鑒意義。國際標準化組織（ISO）也關(guān)注數(shù)字貨幣標準制定，其在數(shù)字貨幣錢包的術(shù)語定義、數(shù)據(jù)格式等方面開展研究工作，旨在制定全球通用標準促進數(shù)字貨幣國際互操作性。這為我國數(shù)字人民幣硬錢包與國際接軌，在跨境支付等場景應用時，提供了協(xié)調(diào)與參考依據(jù)。四、標準編制原則和主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)（一）標準編制原則1.合規(guī)性原則嚴格遵循國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保規(guī)范內(nèi)容與《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反人信息保護法》等法律文件保持一致。同時，緊密貼合中國人民銀行關(guān)于數(shù)字人民幣的政策導向與技術(shù)規(guī)范，使硬錢包應用管理在合法合規(guī)的框架內(nèi)運行，維護金融秩序穩(wěn)定，保障數(shù)字人民幣體系的權(quán)威性與公信力。2.安全性原則將安全保障貫穿標準制定全過程，以防范硬錢包在存儲、交易、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)可能面臨的物理攻擊、網(wǎng)絡攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風險。通過制定嚴格的安全技術(shù)標準，如采用高強度加密算法、安全芯片認證、可信執(zhí)行環(huán)境等技術(shù)手段，確保用戶資金安全和個人信息隱私，提升用戶對數(shù)字人民幣硬錢包的信任度。3.兼容性原則充分考慮硬錢包與現(xiàn)有數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)的兼容性，包括與數(shù)字人民幣App、商業(yè)銀行系統(tǒng)、受理終端設(shè)備等的無縫對接。同時，兼顧不同品牌、類型硬錢包之間的互聯(lián)互通，統(tǒng)一通信協(xié)議、數(shù)據(jù)格式等技術(shù)標準，消除技術(shù)壁壘，實現(xiàn)硬錢包在多場景、多終端下的通用性，提升支付體驗。4.創(chuàng)新性原則鼓勵技術(shù)創(chuàng)新與應用創(chuàng)新，為硬錢包與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的融合預留發(fā)展空間。通過規(guī)范引導創(chuàng)新方向，支持市場主體開發(fā)具有創(chuàng)新性的硬錢包產(chǎn)品和應用場景，如智能穿戴設(shè)備硬錢包、適老化硬錢包等，推動數(shù)字人民幣硬錢包生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。5.易用性原則以用戶需求為核心，簡化硬錢包操作流程，優(yōu)化用戶界面設(shè)計，降低使用門檻。針對老年群體、特殊人群等不同用戶需求，制定差異化的易用性標準，如大字體顯示、語音提示、一鍵操作等功能，提高硬錢包的普惠性和用戶滿意度。（二）主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)1.政策與標準依據(jù)參考中國人民銀行發(fā)布的《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》《數(shù)字人民幣相關(guān)技術(shù)規(guī)范》等文件，明確數(shù)字人民幣硬錢包在基礎(chǔ)架構(gòu)、信息安全、業(yè)務應用等方面的要求。同時，借鑒國際標準化組織（ISO）、國際電信聯(lián)盟（ITU）等國際組織關(guān)于數(shù)字貨幣錢包的標準研究成果，確保我國硬錢包標準與國際趨勢接軌，為跨境應用奠定基礎(chǔ)。2.技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀結(jié)合當前安全芯片技術(shù)、近場通信技術(shù)（NFC）、加密算法等領(lǐng)域的成熟度，確定硬錢包的硬件技術(shù)標準。如采用符合國密標準的安全芯片，保障數(shù)據(jù)存儲與交易安全；基于NFC、藍牙等穩(wěn)定的通信技術(shù)，實現(xiàn)硬錢包與受理終端的高效交互。同時，關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展動態(tài)，為硬錢包功能拓展提供技術(shù)支撐。3.試點實踐經(jīng)驗通過對數(shù)字人民幣硬錢包試點過程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、用戶反饋和問題分析，總結(jié)實際應用中的技術(shù)需求和優(yōu)化方向。例如，根據(jù)試點中硬錢包在無網(wǎng)無電支付場景下的成功率、交易速度等數(shù)據(jù)，調(diào)整雙線支付技術(shù)參數(shù)；針對用戶提出的操作復雜問題，優(yōu)化硬錢包開戶、充值等業(yè)務流程。4.市場需求調(diào)研開展廣泛的市場調(diào)研，了解不同用戶群體（如普通消費者、商戶、特殊人群）對硬錢包功能和使用體驗的需求，以及商業(yè)銀行、硬件廠商等市場主體在產(chǎn)品研發(fā)、運營管理方面的訴求。以此為依據(jù)，確定硬錢包的功能模塊、安全等級、服務標準等技術(shù)內(nèi)容，確保標準符合市場實際需求。五、技術(shù)保障及工作進度計劃（一）技術(shù)保障1.組建專業(yè)技術(shù)團隊建立由中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所牽頭，聯(lián)合商業(yè)銀行、硬件廠商、安全機構(gòu)等多方參與的技術(shù)支撐體系。依托央行數(shù)字貨幣研究的核心技術(shù)能力，整合硬件制造、加密算法、通信協(xié)議等領(lǐng)域的專業(yè)資源，形成覆蓋硬錢包全生命周期的技術(shù)保障網(wǎng)絡。例如，安全芯片廠商需提供符合國密標準的芯片解決方案，通信技術(shù)企業(yè)負責優(yōu)化NFC、藍牙等交互協(xié)議，確保技術(shù)標準的一致性與可靠性。2.建立技術(shù)交流與反饋機制建立動態(tài)技術(shù)跟蹤機制，實時關(guān)注區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)發(fā)展，定期評估技術(shù)演進對硬錢包應用的影響。例如，當國密算法升級時，及時更新硬錢包芯片的加密標準；隨著5G物聯(lián)網(wǎng)普及，優(yōu)化硬錢包在智能設(shè)備中的應用接口，確保標準技術(shù)內(nèi)容與產(chǎn)業(yè)發(fā)展同步迭代，持續(xù)更新標準中的技術(shù)內(nèi)容，保持標準的先進性與適應性。（二）工作進度計劃1.籌備階段（第1-2個月）成立標準編制工作組，明確各成員職責分工；開展廣泛的行業(yè)調(diào)研，收集國內(nèi)外相關(guān)標準、政策法規(guī)及實踐案例；組織專家研討，確定標準編制的總體框架、基本原則與主要技術(shù)方向，形成標準草案大綱。2.草案編制階段（第3-5個月）依據(jù)大綱，分章節(jié)撰寫標準草案內(nèi)容，重點明確平臺管理的技術(shù)要求。編制過程中，加強團隊內(nèi)部溝通協(xié)作，定期召開內(nèi)部評審會，對草案內(nèi)容進行討論修改，確保草案內(nèi)容的完整性、準確性與邏輯性。（三）征求意見階段（第6-7個月）將標準草案發(fā)送至金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、科研院所、相關(guān)企業(yè)等廣泛征求意見。通過線上問卷、線下座談會等多種形式，收集各方反饋意見，并對意見進行分類整理、分析研究，根據(jù)合理建議對草案進行修改完善，形成標準征求意見（四）技術(shù)審查