引言自上世紀(jì)90年代以來，美國的金融科技發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，形成了一套成熟的金融工業(yè)系統(tǒng)，并在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來。國際金融穩(wěn)定委員會(huì)認(rèn)為金融科技是指將科技與金融業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，以推動(dòng)金融業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，包括但不限于在金融領(lǐng)域應(yīng)用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)。隨著全球范圍內(nèi)的金融科技應(yīng)用不斷普及，我國也逐漸引入和部署了金融科技，利用其來推動(dòng)我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和提升金融服務(wù)水平，從而突破傳統(tǒng)的金融市場模式。與此同時(shí)，隨著科技的迅猛發(fā)展，金融業(yè)也在不斷進(jìn)行著變革和創(chuàng)新，新的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。我國金融科技領(lǐng)域的發(fā)展在近年來持續(xù)加快，中國人民銀行則通過成立金融科技委員會(huì)，為推進(jìn)我國的金融科技事業(yè)創(chuàng)造了良好的管理環(huán)境和積極的推動(dòng)力，而該委員會(huì)于2019年3月進(jìn)一步明確指出，新一輪技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)革命深刻地推動(dòng)了我國金融領(lǐng)域的升級(jí)換代和轉(zhuǎn)型升級(jí)。如今，現(xiàn)代科技的發(fā)展已趨向于將科技與金融相結(jié)合，金融與科技的融合發(fā)展給各行各業(yè)呈現(xiàn)前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著金融科技的發(fā)展，人們的支付模式發(fā)生了深刻變革，相較于傳統(tǒng)支付模式，現(xiàn)如今的支付方式變得更為方便快捷，并且給城市商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。為了提升在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力并彌補(bǔ)自身的不足，城市商業(yè)銀行需要積極引入金融技術(shù)，這將有助于它們?cè)诩ち业氖袌龈偁幹蝎@得更大的優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)正在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上不斷實(shí)踐。大型商業(yè)銀行由于較早地開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)在該進(jìn)程中取得了一定的成果，這為中小銀行提供了可借鑒和參考的思路。然而，目前我國中小商業(yè)銀行的數(shù)字化水平尚處于初級(jí)階段，它們?cè)谫Y產(chǎn)規(guī)模、科技創(chuàng)新等方面面臨一定的局限性，而大型商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的經(jīng)驗(yàn)，并不能完全適用于中小銀行的實(shí)際發(fā)展情況。因此，對(duì)徽商銀行在金融科技背景下零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的研究不僅有助于為其零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供具體的對(duì)策建議，同時(shí)也為我國其他中小商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中提供了重要的借鑒價(jià)值。本文以徽商銀行作為研究對(duì)象，在中國金融科技和商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的大背景下，通過對(duì)其應(yīng)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)的詳細(xì)措施和階段性效果進(jìn)行分析并探索其存在的問題，最后針對(duì)徽商銀行零售業(yè)務(wù)開展提出建議。以期望對(duì)徽商銀行以及其他同類型商業(yè)銀行具有一些借鑒作用。2文獻(xiàn)綜述隨著金融科技逐步發(fā)展，其相關(guān)研究也越來越多，本文的目的在于對(duì)國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型等相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理和總結(jié)工作。具體來說，本文將從以下兩個(gè)方面進(jìn)行歸納和闡述。2.1關(guān)于金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)影響的研究現(xiàn)狀商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到金融科技的沖擊，這一點(diǎn)得到了業(yè)內(nèi)諸多專家的認(rèn)可。專家們將金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響分為對(duì)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售中間業(yè)務(wù)影響三個(gè)方面。從零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)這一角度來看，一方面ZhangAilian(2020)認(rèn)為，由于信貸市場中存在信息不對(duì)稱的問題，因此在信貸活動(dòng)中，銀行必然會(huì)產(chǎn)生貸前后的風(fēng)險(xiǎn)。而利用金融科技可以減輕與信貸活動(dòng)有關(guān)的貸前風(fēng)險(xiǎn)。但由于對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)的控制更多的是依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu),所以銀行使用金融科技并不能有效地減少信貸活動(dòng)帶來的貸后風(fēng)險(xiǎn)REF_neb0A4CFDA8_10AA_4CF4_BACE_F5B167713DCA\r\h[1]。MaoyongCheng（2020）則認(rèn)為銀行使用金融科技顯著降低了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)REF_neb3C7BF387_29C2_452B_804B_38D0A9192B31\r\h[2]。另一方面，LuJunang（2022）則認(rèn)為雖然網(wǎng)上支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的成長性有正向影響,但對(duì)中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益有負(fù)向影響REF_neb670F3B63_D014_4075_9A7D_E946E92F4D67\r\h[3]。王龔（2023）認(rèn)為金融科技的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款市場產(chǎn)生了一定的壓力，同時(shí)，通過利用金融科技手段，相當(dāng)一部分非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將有望成為人們更加廣泛的、更為優(yōu)先的選擇REF_neb445DFF6D_CFF5_4035_BEFD_1B764F5F5E81\r\h[4]。從零售負(fù)債業(yè)務(wù)這一角度來看，\t":9999/https/webvpn34dba54512b1dbccec764ab274be469e/kcms2/article/_blank"PousttchiKey,\t":9999/https/webvpn34dba54512b1dbccec764ab274be469e/kcms2/article/_blank"DehnertMaik（2018）認(rèn)為當(dāng)前傳統(tǒng)銀行面對(duì)的是金融科技公司的競爭和挑戰(zhàn)，這些新興的金融科技公司致力于向大眾提供標(biāo)準(zhǔn)化、高效便捷的零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)。以前穩(wěn)定和受保護(hù)的零售銀行市場，現(xiàn)已展現(xiàn)出新的競爭態(tài)勢，并呈現(xiàn)出以客戶為中心的需求趨勢。許多消費(fèi)者開始對(duì)基于信任和忠誠度的銀行關(guān)系提出質(zhì)疑，并尋求更加符合自身需求的服務(wù)模式REF_nebB37246EC_448F_416B_8A14_DC52EA1F2100\r\h[5]。于波等（2020）實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果顯示，金融科技的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤率降低，即使用金融科技并沒有帶來足夠的好處來彌補(bǔ)金融科技公司對(duì)銀行的“市場擠出效應(yīng)”REF_neb4D029DD2_289B_45AC_A091_AE889F2DA89D\r\h[6]。而劉孟飛和王琦（2021）則在分析金融科技對(duì)商業(yè)銀行利潤影響的機(jī)制后，通過實(shí)證研究證明了金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利水平產(chǎn)生了“倒U型”的影響路徑REF_neb4D09F1C6_AD36_49AB_A8DD_A2FE585AB4D5\r\h[7]。從零售中間業(yè)務(wù)這一角度來看，李淑錦和陳銀飛（2017）的研究結(jié)果表明，我國商業(yè)銀行的零售中間業(yè)務(wù)會(huì)受到金融科技中間支付方式發(fā)展的正面影響，特別是城市商業(yè)銀行的受益更為顯著REF_nebF3C724F9_5AB9_4EB3_9700_E255ECF4F9AF\r\h[8]。孫娜（2018）認(rèn)為，在成本和技術(shù)上，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)不能滿足長尾客戶的需要，而金融科技企業(yè)則是利用互聯(lián)網(wǎng)來收集用戶的消費(fèi)和行為數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行深入、全面的數(shù)據(jù)分析，從而實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，推動(dòng)自己的信貸業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，并壓縮了銀行作為信貸中介的生存空間REF_neb5701CD58_6F1C_45B7_BA7D_FB2FC5FE44EB\r\h[9]。盛天翔，范從來（2020）從小微企業(yè)的角度出發(fā)，通過實(shí)證檢驗(yàn)，證明金融科技確實(shí)增強(qiáng)了銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力進(jìn)而對(duì)信貸供給量產(chǎn)生積極的影響，從而穩(wěn)定了銀行的信貸中介職能REF_neb03D35174_81B9_4232_94F4_FE60E539FD1C\r\h[10]。2.2關(guān)于金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的研究現(xiàn)狀國內(nèi)外學(xué)者幾乎一致認(rèn)為，金融科技的飛速發(fā)展是促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要原因。WilliamsR(2016)通過研究發(fā)現(xiàn)，金融科技在短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行在金融市場中的地位影響不會(huì)顯著，但商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)將在金融科技的推動(dòng)下獲得積極的改善REF_neb14850402_330B_4F29_BFED_1E8BD431029E\r\h[11]。施若（2020）認(rèn)為金融科技的應(yīng)用在優(yōu)化服務(wù)匹配、推進(jìn)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及提高銀行業(yè)務(wù)效率方面有著積極作用，運(yùn)用金融科技的商業(yè)銀行能夠在一定程度上為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)REF_neb70F74738_3AD7_4036_981B_06AB8F198F20\r\h[12]。侯世英（2019）則提出，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要階段，中小型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足自身實(shí)際，把握金融科技帶來的契機(jī)，穩(wěn)妥而高效地運(yùn)用金融科技，時(shí)刻為零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn)備REF_nebE49E3A0D_DA76_457E_ADB7_B41B45F69CD7\r\h[13]。在零售業(yè)務(wù)客戶這一角度，史真真（2020）強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)必須要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要想在零售業(yè)務(wù)的競爭中保持優(yōu)勢，就必須要充分利用好長尾客戶的價(jià)值REF_neb4772F391_DFE3_4A25_BBFD_5F3C1951920A\r\h[14]。張勇峰（2018)提出，商業(yè)銀行根據(jù)對(duì)應(yīng)客戶的需求提供精準(zhǔn)服務(wù)和有效管理構(gòu)成。然而合理地應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效改善服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)感以及樹立良好的銀行形象，這是商業(yè)銀行所追求的目標(biāo)REF_neb61902B45_CB48_45EA_8117_90B90FAEEF72\r\h[15]。張良（2023）提出，必須從銀行實(shí)際出發(fā)，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，創(chuàng)新推出數(shù)字化零售產(chǎn)品，注重客戶需求與體驗(yàn)界定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全邊界，以此解決零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問題REF_neb0294FF33_8055_4C9A_8B0C_0BA0B6C7E644\r\h[16]。2.3文獻(xiàn)述評(píng)金融科技的興起對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響是深遠(yuǎn)的且具有重大的意義。各國學(xué)術(shù)研究者對(duì)此已經(jīng)達(dá)成了廣泛的共識(shí)，他們認(rèn)為金融科技為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。學(xué)者們主要通過對(duì)零售資產(chǎn)、零售負(fù)債和零售中間業(yè)務(wù)這三個(gè)方面進(jìn)行深入分析以探討這種影響。可以看出，金融科技既對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響，同時(shí)也為商業(yè)銀行提供了轉(zhuǎn)型的契機(jī)，一定程度上帶來了先機(jī)與機(jī)遇。就研究角度而言，當(dāng)前關(guān)于城市商業(yè)銀行的研究尚顯不足，有關(guān)商業(yè)銀行在運(yùn)用金融科技促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的研究則較為普遍。因此，本文將城市商業(yè)銀行作為基礎(chǔ)，以徽商銀行為案例，對(duì)其運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)的成效進(jìn)一步的研究與分析。3相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2016年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融備受金融機(jī)構(gòu)和公眾關(guān)注，然而自該年之后，金融科技逐漸躋身眾人視野，越來越多的機(jī)構(gòu)和公眾關(guān)注點(diǎn)開始集中在金融科技領(lǐng)域。此外，為把握這一機(jī)會(huì)，各企業(yè)開始掀起了關(guān)于金融科技的深度挖掘和探索；另一方面，相關(guān)研究也隨著人們對(duì)金融科技的關(guān)注逐漸增多，相關(guān)概念也逐漸形成。3.1金融科技的概念金融科技的英文原名為FinancialTechnology，由Financial（金融）和Technology（技術(shù)）兩個(gè)單詞組合而成。具體而言，金融科技是借助現(xiàn)代科技手段實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)模式的升級(jí)、服務(wù)體系的完善以及客戶體驗(yàn)的提升，并可降低不必要的經(jīng)營成本。目前，金融和科技領(lǐng)域的交叉融合已成為一種趨勢，金融科技的核心技術(shù)得到了廣泛應(yīng)用，應(yīng)用范圍覆蓋了金融領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)。此外，金融科技的發(fā)展也推動(dòng)了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行正在積極推出各種數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)。值得注意的是，全球范圍內(nèi)對(duì)金融科技領(lǐng)域的投資規(guī)模呈逐年上升趨勢。隨著金融科技的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)和金融市場面臨著眾多新興事物，這些新興事物對(duì)我國的金融市場產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。中國政府對(duì)金融科技發(fā)展十分關(guān)注，央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》對(duì)此進(jìn)行了全方位的闡述。該規(guī)劃詳細(xì)地探討了運(yùn)用金融科技促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的必要性和重要性，并對(duì)我國金融行業(yè)運(yùn)用金融科技發(fā)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)進(jìn)行本質(zhì)明確的界定。當(dāng)前，我國的金融科技在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位，不斷推動(dòng)其在金融領(lǐng)域中的普及與應(yīng)用，促進(jìn)了銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)規(guī)模的長足發(fā)展。根據(jù)智研咨詢2022年發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國金融科技的投資規(guī)模達(dá)到250億美元，約占全球總投資金額的五分之一；同時(shí)，2022年我國金融科技實(shí)力也已經(jīng)躍升至全球前三，而國內(nèi)的金融科技中心也占據(jù)了全世界的半壁江山。中國已經(jīng)成為世界金融科技產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，并且它的位置是穩(wěn)定和突出的。金融科技對(duì)現(xiàn)代金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。它利用大數(shù)據(jù)收集了海量的市場信息，從而在一定程度上減輕了銀行的信息不對(duì)稱。另外，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以降低工作人員需求和人力成本，同時(shí)，提升了網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的效率。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和服務(wù)內(nèi)容得以不斷創(chuàng)新，經(jīng)營效率也得到不同程度的提高。3.2城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概念城市商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)是指其提供一系列的金融服務(wù)，旨在為個(gè)人、家庭以及小微企業(yè)等客戶提供類似貸款、存款、取款、結(jié)算、匯兌、理財(cái)?shù)染唧w操作。此類業(yè)務(wù)不容忽視，應(yīng)納入城市商業(yè)銀行發(fā)展策略板塊之中，得到相應(yīng)的開發(fā)支持，并成為銀行盈利的一個(gè)重要利潤點(diǎn)。細(xì)分來看，在城市商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)中，又分為零售資產(chǎn)、零售負(fù)債和零售中間三大類。4徽商銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)的舉措1997年4月4日，徽商銀行成功注冊(cè)成立，通過不懈的努力成為全國第五家資產(chǎn)過萬億的城市商業(yè)銀行之一。徽商銀行的總部設(shè)在安徽合肥，是中國中部地區(qū)最大的城市商業(yè)銀行之一。徽商銀行于2015年首次推出直銷銀行產(chǎn)品“徽常有財(cái)”，并運(yùn)用金融科技的手段，在風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)運(yùn)營、市場營銷等多個(gè)方面進(jìn)行了全方位的優(yōu)化?；丈蹄y行通過對(duì)直銷銀行的規(guī)劃優(yōu)化，成功地將人民的生活需求包括但不限于衣、食、住、行等場景，全部融入到手機(jī)銀行APP當(dāng)中，從而實(shí)現(xiàn)了客戶便捷的線上開戶和產(chǎn)品購買，極大地提高了客戶接受服務(wù)的體驗(yàn)，同時(shí)也有效地提升了徽商銀行的盈利水平REF_neb499E4DD1_4D8F_4529_9146_3C32A4AEFDA5\r\h[17]。在金融科技對(duì)零售業(yè)務(wù)的支持下，徽商銀行對(duì)其線上零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展，并積極引進(jìn)優(yōu)秀科技人才，推動(dòng)智能網(wǎng)點(diǎn)的建立和完善風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)水平。4.1多元化渠道經(jīng)營在持續(xù)推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的過程中，徽商銀行始終秉承“移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化、場景化、合作化”的發(fā)展理念，通過發(fā)展“存、貸、匯、理”等一系列綜合性創(chuàng)新的金融服務(wù)平臺(tái)，旨在打造符合時(shí)代潮流并且實(shí)現(xiàn)人民需要的服務(wù)平臺(tái)，不斷提升日常生活及金融服務(wù)的多樣性及豐富性?；丈蹄y行高度關(guān)注手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對(duì)移動(dòng)用戶打造了一體化的手機(jī)金融平臺(tái)。在面對(duì)客戶需求時(shí)，徽商銀行以客戶利益點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，深入挖掘用戶需求，不僅提供了基礎(chǔ)的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、付款、投資和理財(cái)?shù)确?wù)，還推出了諸多特色的金融服務(wù)以滿足用戶期望，如互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、家庭賬戶圈以及指紋支付等。通過不斷優(yōu)化的手機(jī)銀行服務(wù)，徽商銀行為用戶提供了更多的便利，這也有助于拓展用戶渠道，提升用戶獲取能力。4.2布局新型網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式在強(qiáng)化線上業(yè)務(wù)推廣的同時(shí)，徽商銀行亦在積極擴(kuò)展線下金融業(yè)務(wù)，并采用金融科技手段應(yīng)用于其線下業(yè)務(wù)之中?；丈蹄y行對(duì)智能化和輕量化等創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了有力規(guī)劃，并全面推進(jìn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型優(yōu)化，以改善和完善運(yùn)營方式。通過設(shè)計(jì)和改良，旨在提高客戶的感受體驗(yàn)，致力于零售業(yè)的經(jīng)營成本降低?；丈蹄y行在實(shí)行零售新模式的過程中，采取引進(jìn)和融合的措施為其業(yè)務(wù)注入了全新活力，并對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局、流程優(yōu)化、管理升級(jí)以及IT系統(tǒng)進(jìn)行了全面的改革與升級(jí)。在這一進(jìn)程中，徽商銀行大量運(yùn)用金融超市、人臉識(shí)別、交互式桌面、智能機(jī)器人、VR實(shí)景體驗(yàn)、TCR、STM等智能設(shè)備和終端，在提升銀行零售業(yè)務(wù)的辦理效率和提高顧客滿意度方面發(fā)揮了顯著的作用，并在此基礎(chǔ)上建立了“金融＋科技”的智能網(wǎng)點(diǎn)。徽商銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不僅包括了客戶精準(zhǔn)化、營銷宣傳電子化、服務(wù)渠道協(xié)同化、服務(wù)終端移動(dòng)化這幾個(gè)方面，同時(shí)也在減少高柜臺(tái)化的基礎(chǔ)上全面提升內(nèi)部管理體制，實(shí)現(xiàn)“五化”戰(zhàn)略目標(biāo)的有機(jī)銜接。在這一過程中，徽商銀行采用了“金融＋科技”的方式，通過改變服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程來推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的轉(zhuǎn)型，最終建立出智能銀行的新形象，以更好地滿足客戶的需求。4.3引進(jìn)科技人才隨著數(shù)字信息技術(shù)快速發(fā)展，徽商銀行需要強(qiáng)化科技人才的引入，以便更準(zhǔn)確地運(yùn)用金融科技促使自身零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。因此，該行積極加大科技人才的引進(jìn)力度，自2016年至2022年底，引進(jìn)人數(shù)從1901人增加到2275人，六年間累計(jì)增加374人，增幅達(dá)19.67%。以保障人員占比為切入點(diǎn)，徽商銀行2016年的保障人員占比為21.22%，相應(yīng)地，2017年和2018年徽商銀行在此方面發(fā)生了下降，隨后，在2019年和2020年徽商銀行的保障人員占比再次上升。2019年初爆發(fā)的“新冠疫情”對(duì)我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，使得不同行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)下滑。受疫情影響，傳統(tǒng)的線下模式受到嚴(yán)重沖擊，各行業(yè)都面臨著對(duì)科技型人才的增加需求。在此背景下徽商銀行積極應(yīng)對(duì)，逐年提高科技人才引進(jìn)，至2022年底，該銀行科技人員的占比達(dá)到了21.29%。未來，隨著徽商銀行對(duì)科技人才的重視，其使用科技人員的比重將不斷提高，以促進(jìn)其內(nèi)在的發(fā)展。4.4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略任務(wù)過程中，徽商銀行將重點(diǎn)放在科技服務(wù)及核心基礎(chǔ)設(shè)施的穩(wěn)定運(yùn)行、提升業(yè)務(wù)連續(xù)性支撐能力，使整個(gè)信息系統(tǒng)能夠保持良好的運(yùn)行狀態(tài)。首先，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，初步達(dá)到了數(shù)字銀行系統(tǒng)建設(shè)的目的。其中，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段，構(gòu)建了一系列客戶精準(zhǔn)營銷模型、建立了企業(yè)知識(shí)地圖、實(shí)現(xiàn)了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案，并推動(dòng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營銷模式建立，促進(jìn)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制過程的全面智能化，推進(jìn)數(shù)字化技術(shù)在客戶、渠道、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)過程中的創(chuàng)新應(yīng)用，從而顯著提升了業(yè)務(wù)效率、客戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展中，技術(shù)的賦能也起到了至關(guān)重要的作用。為了推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要著重關(guān)注信息系統(tǒng)開發(fā)中諸如新流程、新架構(gòu)和新技術(shù)等方面的變革，以支撐金融行業(yè)與科技的深度融合，同時(shí)促進(jìn)金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新。在此過程中，倡導(dǎo)積極發(fā)展“財(cái)資通”平臺(tái)，并加強(qiáng)銀政、銀企之間的合作；持續(xù)推進(jìn)和完善“交易家”平臺(tái)，逐步提升服務(wù)水準(zhǔn)，并進(jìn)一步充實(shí)功能；此外，將重點(diǎn)放在建設(shè)“智慧微貸”平臺(tái)，為小額貸款的多樣化引流提供支撐。5徽商銀行零售業(yè)務(wù)介紹徽商銀行的零售業(yè)務(wù)主要包括零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)，其在徽商銀行業(yè)務(wù)布局中扮演著至關(guān)重要的角色，徽商銀行的零售業(yè)務(wù)對(duì)該銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、盈利能力等方面均有不可或缺的支撐作用REF_neb78B95276_9DEA_45F5_A0FD_0172D96C10EC\n\h[18]。由于徽商銀行于2015年首次推出運(yùn)用金融科技的銀行產(chǎn)品“徽常有財(cái)”，所以本文選擇從縱向方面進(jìn)行比較，以縱向時(shí)間序列作為對(duì)比依據(jù)，以2015-2022年徽商銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為比較指標(biāo)進(jìn)行研究。并針對(duì)徽商銀行零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將該業(yè)務(wù)分為零售資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面來加以細(xì)分，下文通過對(duì)這三個(gè)方面的發(fā)展進(jìn)行梳理來說明金融科技背景下徽商銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。5.1徽商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)自徽商銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)以來，其零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是以零售貸款業(yè)務(wù)為主，因此本文選擇了2015年到2022年徽商銀行的零售貸款總額、整體貸款總額以及零售貸款增長率等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以此來研究其零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。圖12015—2022年徽商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)情況數(shù)據(jù)來源：徽商銀行2015-2022年年報(bào)如圖1所示，徽商銀行的零售貸款規(guī)模呈現(xiàn)出迅速上升的趨勢，從2015年至2022年實(shí)現(xiàn)了3.9倍的強(qiáng)勁增長，這表明徽商銀行在零售貸款業(yè)務(wù)方面持續(xù)保持著上漲態(tài)勢。同時(shí)，從零售貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面來看，徽商銀行的零售貸款額與總貸款額之比不斷攀升，截至2022年底，該比值已從2015年的26.45%上升到了33.24%。由此可見，徽商銀行的零售貸款業(yè)務(wù)在銀行整體貸款業(yè)務(wù)中日益占據(jù)重要地位；針對(duì)徽商銀行的零售貸款增長情況，可以發(fā)現(xiàn)其零售貸款規(guī)模增長率始終保持在一個(gè)較為穩(wěn)定的水平?？偟膩砜?，徽商銀行以零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營策略得到了較好的實(shí)際效果，在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，零售貸款總額也保持著穩(wěn)定的增長態(tài)勢。這反映了目前徽商銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)有著一定的發(fā)展?jié)摿?，值得進(jìn)一步關(guān)注。5.2徽商銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)自徽商銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)以來，其零售負(fù)債業(yè)務(wù)基本是以零售存款業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。因此本文選擇了2015年到2022年徽商銀行的零售存款總額、整體存款總額以及零售存款增長率等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以此來研究其零售負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。圖22015-2022年徽商銀行零售負(fù)債業(yè)務(wù)情況數(shù)據(jù)來源：徽商銀行2015-2022年年報(bào)如圖2所示，徽商銀行的零售存款業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴(kuò)大，自2015年至2022年底增幅達(dá)4.48倍。此外，從零售存款的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)角度觀察，2015年徽商銀行的零售存款規(guī)模僅占總存款規(guī)模的24.15%，但后續(xù)快速攀升，截至2022年底達(dá)到了43.45%，該趨勢表明徽商銀行正不斷優(yōu)化零售存款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；加之，就零售存款增長率而言，該行自2015年至2019年零售存款增長率波動(dòng)較小，基本保持平穩(wěn)增長趨勢，但增長率從2019年開始逐漸上升?？傊丈蹄y行的零售負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢，不僅保持穩(wěn)定增長，而且不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，但相對(duì)于零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其發(fā)展速度和程度仍有一定差距。5.3徽商銀行零售中間業(yè)務(wù)自徽商銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)以來，其零售中間業(yè)務(wù)主要包含個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、代售基金業(yè)務(wù)和代銷國債業(yè)務(wù)等內(nèi)容。因此本文選用徽商銀行2015年至2022年零售中間業(yè)務(wù)收入及其增長率作為研究要素，以探究其零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。圖32015-2022年徽商銀行零售中間業(yè)務(wù)情況數(shù)據(jù)來源：徽商銀行2015-2022年年報(bào)如圖3所示，徽商銀行零售中間業(yè)務(wù)的規(guī)模正逐步擴(kuò)大其零售中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，自2015年至2022年底增幅達(dá)6.54倍。在零售中間業(yè)務(wù)的增長率方面，則表現(xiàn)出2015至2017年明顯的增長趨勢且增長率均在50%以上，在2018年發(fā)生了波動(dòng)后逐漸下降?？偟膩碚f，徽商銀行的零售中間業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，但是零售中間業(yè)務(wù)的增長速度并不規(guī)律，整體呈現(xiàn)出較大的波動(dòng)性。6金融科技背景下徽商銀行零售業(yè)務(wù)存在的不足徽商銀行自零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來，零售業(yè)務(wù)的市場規(guī)模以及經(jīng)營效益等方面都取得了大幅度提高，在產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)以及獲客能力水平等方面也得到了提升，這都說明徽商銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了初步的轉(zhuǎn)型效果，然而徽商銀行的零售業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也仍然存在著一定的問題。6.1零售業(yè)務(wù)風(fēng)控能力不足圖42015-2022年徽商銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況數(shù)據(jù)來源：徽商銀行2015-2022年年報(bào)據(jù)圖4所示，自徽商銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來，該行的整體不良率和零售不良貸款率不斷攀升。截至2022年，徽商銀行的整體不良率已經(jīng)飆升至1.98%，零售貸款不良率則上升到0.69%。其中，原包商銀行產(chǎn)生的糟糕貸款不良貸款是不良率增長的部分原因之一，全球新冠疫情的暴發(fā)也是一個(gè)名副其實(shí)的惡化因素。盡管如此，徽商銀行于2021年將風(fēng)險(xiǎn)防控納入議程，全力加速清收不良資產(chǎn)，結(jié)果其整體不良率得以降至1.66%。遺憾的是，徽商銀行的零售貸款不良率卻再次上升，而非下降，達(dá)到了0.82%，甚至比2020年底還上升了0.13個(gè)百分點(diǎn)，這都表明徽商銀行的零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，還需要進(jìn)一步的提高。6.2零售存款成本率上升圖52015-2022年徽商銀行零售存貸款率情況數(shù)據(jù)來源：徽商銀行2015-2022年年報(bào)如圖5所示，徽商銀行的零售存款成本率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。具體而言，其自2017年的1.68%上漲至2022年底的2.7%，上漲幅度達(dá)到了超過1個(gè)百分點(diǎn)的級(jí)別。另一方面，從數(shù)據(jù)來看，截至2022年底，徽商銀行的零售業(yè)務(wù)存貸款差已減少至2.34%。然而，零售存款成本的持續(xù)提高將直接影響銀行的整體利潤水平。這一結(jié)果凸顯了徽商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)的缺乏創(chuàng)新，沒有能夠很好地適應(yīng)零售客戶的個(gè)性化需要。并且，零售產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性問題依然存在，導(dǎo)致徽商銀行只能通過提高存款利率來吸引客戶的資金。6.3個(gè)人住房貸款占比超標(biāo)圖62015-2022年徽商銀行個(gè)人住房貸款率情況數(shù)據(jù)來源：徽商銀行2015-2022年年報(bào)據(jù)圖6可知，近年來徽商銀行零售貸款所占總貸款的比例維持在35%至39%之間，呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定態(tài)勢。個(gè)人住房類貸款在零售貸款構(gòu)成方面占據(jù)主導(dǎo)地位，截至2022年底，個(gè)人住房類貸款總額已達(dá)到1430.4億元，占總貸款的比例達(dá)到了18.21%。雖然徽商銀行的個(gè)人住房類貸款占比近年來呈現(xiàn)下降趨勢，但在2022年底時(shí)，該占比仍明顯高于規(guī)定的17.50%上限。因此，徽商銀行零售業(yè)務(wù)的貸款結(jié)構(gòu)仍存在問題，應(yīng)該盡快降低個(gè)人住房抵押貸款的占比，不斷增加個(gè)人經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等其他優(yōu)質(zhì)信貸領(lǐng)域的貸款，以此來優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的零售貸款結(jié)構(gòu)。7金融科技背景下徽商銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展建議本文旨在通過研究徽商銀行在金融科技背景下的零售業(yè)務(wù)發(fā)展情況，發(fā)掘其存在的相關(guān)問題并提出以下三點(diǎn)發(fā)展建議，以期為徽商銀行以及其他同類型商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)具有一些借鑒作用。7.1提升風(fēng)控能力隨著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深層推進(jìn)，新型金融風(fēng)險(xiǎn)已逐漸浮現(xiàn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅直接影響了零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果，更嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作?；诖耍虡I(yè)銀行應(yīng)在面對(duì)新型金融科技風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，積極運(yùn)用金融科技工具，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以便有效防控和化解新型金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不利影響。對(duì)于徽商銀行而言，在風(fēng)險(xiǎn)管理模式方面，其應(yīng)該強(qiáng)化模式的定期調(diào)整和更新，并不斷完善其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有針對(duì)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息收集、整理與分析，以避免潛在風(fēng)險(xiǎn)的可能性，同時(shí)在業(yè)務(wù)流程前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，運(yùn)用金融科技的手段，比如大數(shù)據(jù)分析等手段，來精準(zhǔn)識(shí)別和評(píng)估與零售業(yè)務(wù)相關(guān)的交易風(fēng)險(xiǎn)，全面提高零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。徽商銀行應(yīng)搭建智能化、前、中、后臺(tái)聯(lián)動(dòng)的零售風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而在風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)方面獲得更大的創(chuàng)新與發(fā)展。該風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)全過程的實(shí)時(shí)監(jiān)控和偵測。在貸款前，徽商銀行應(yīng)對(duì)信貸客戶的信用、還款能力和收入情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，簡化對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款審批流程，同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注可疑客戶的信貸情況；在貸款中，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的審批應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬其貸款額度，而對(duì)可疑客戶的貸款應(yīng)多加限制或者拒絕放貸；在貸款后，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)有問題的貸款要加快清收速度，從而保證零售貸款的質(zhì)量，降低零售業(yè)務(wù)的不良貸款率。7.2創(chuàng)新零售產(chǎn)品隨著消費(fèi)者收入水平持續(xù)升高，以及其理財(cái)觀念逐漸變化，銀行零售市場所提供的產(chǎn)品也愈加繁多，隨之客戶的需求也在不斷擴(kuò)大。因此，金融科技無疑成為商業(yè)銀行積極響應(yīng)客戶需要、不斷升級(jí)優(yōu)化現(xiàn)有零售產(chǎn)品、持續(xù)推出新型零售產(chǎn)品的關(guān)鍵所在，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的必要條件。盡管徽商銀行已經(jīng)推出了自身的信用卡產(chǎn)品，然而在升級(jí)和創(chuàng)新現(xiàn)有的零售產(chǎn)品方面，仍需進(jìn)一步提升其信用卡簽約客戶數(shù)量，以便在信用卡產(chǎn)品的發(fā)展上獲取更多的競爭優(yōu)勢。出于此原因，徽商銀行可以運(yùn)用后臺(tái)挖掘分析客戶需求的方式，關(guān)注客戶的需求點(diǎn)，推出聯(lián)名信用卡，以提供場景化服務(wù)，以及結(jié)合當(dāng)下社會(huì)生活的具體情境，為客戶提供更全面的需求支持。同時(shí)，在后臺(tái)為高凈值客戶提供更加專業(yè)化的金融服務(wù)，通過數(shù)據(jù)挖掘客戶的資產(chǎn)情況和投資需求，為客戶打造私人訂制般的投資理財(cái)方案，以此來保證徽商銀行的留客能力。為創(chuàng)新研發(fā)全新的零售產(chǎn)品，徽商銀行有必要加大科學(xué)技術(shù)投資以及產(chǎn)品研發(fā)力度，并以客戶需求及反饋為依據(jù)，強(qiáng)調(diào)滿足個(gè)性化需求的核心價(jià)值，開發(fā)出一系列與市面商業(yè)銀行產(chǎn)品有所區(qū)別的零售產(chǎn)品，進(jìn)而樹立品牌獨(dú)特性，持續(xù)不斷地進(jìn)行研發(fā)，以吸引潛在零售客戶，并增強(qiáng)其獲客能力。7.3優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)截止2022年底，徽商銀行個(gè)人住房類貸款總額占零售貸款總額近20%，這一占比仍明顯高于規(guī)定的17.50%上限。應(yīng)該盡快降低個(gè)人住房抵押貸款的占比，例如調(diào)整信貸政策，提高個(gè)人住房抵押貸款的首付比例，限制貸款額度，以及調(diào)整貸款利率政策，減少對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的依賴。以及鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，如住房租賃貸款等，滿足市場和消費(fèi)者的不同需求，分散對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的依賴。不斷增加個(gè)人經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等其他優(yōu)質(zhì)信貸領(lǐng)域的貸款，以此來優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的零售貸款結(jié)構(gòu)。加大對(duì)小微企業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，從而降低個(gè)人住房抵押貸款在總貸款中的占比。針對(duì)個(gè)人客戶，銀行可以通過提供更加個(gè)性化和差異化的金融服務(wù)，滿足客戶的多元化需求，減少對(duì)單一貸款產(chǎn)品的依賴，深入了解目標(biāo)客戶群體的需求，進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果調(diào)整和優(yōu)化貸款產(chǎn)品，更好地滿足市場需求。開發(fā)符合市場需求的貸款產(chǎn)品，如針對(duì)新市民、個(gè)體工商戶等特定群體的個(gè)性化貸款產(chǎn)品。同時(shí)，可以推出針對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新等新興領(lǐng)域的貸款產(chǎn)品，以支持可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略。結(jié)論隨著金融科技不斷推陳出新，各行各業(yè)都面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，其中金融科技領(lǐng)域更是如此。在此大背景下，徽商銀行積極應(yīng)對(duì)金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，將金融科技有機(jī)融入到零售業(yè)務(wù)中，所取得的一定成就值得關(guān)注?？蔀槠渌鞘猩虡I(yè)銀行在開拓與創(chuàng)新方面提供有益的借鑒，其分析思路主要涉及但不限于以下幾個(gè)方面：首先，徽商銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的過程中，十分重視運(yùn)用金融科技，但要達(dá)成這個(gè)目標(biāo)必須先制定明確的發(fā)展目標(biāo)。在對(duì)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢有了全面的認(rèn)識(shí)的前提下，對(duì)自己的資源優(yōu)勢有了深入的了解，并將其與市場環(huán)境相結(jié)合，提出清晰、切實(shí)可行的目標(biāo)，以此作為基礎(chǔ)來構(gòu)建以客戶需求為中心的服務(wù)體系，利用金融科技手段為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，徽商銀行同時(shí)加強(qiáng)直銷銀行“徽常有財(cái)”的建設(shè)與發(fā)展，將重點(diǎn)放在擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)的規(guī)模，循序漸進(jìn)，有條不紊，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的研究分析，提升了獲客能力以及自身零售業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)的競爭力。其次，徽商銀行在其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，充分利用金融科技作為其關(guān)鍵手段，同時(shí)高度重視金融科技對(duì)于該業(yè)務(wù)所起到的作用。針對(duì)目前金融科技迅猛發(fā)展的大環(huán)境，徽商銀行已認(rèn)識(shí)到金融科技在零售業(yè)務(wù)中的重要性，并將其應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶渠道挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)關(guān)鍵過程的節(jié)點(diǎn)。因此徽商銀行成功地提升了其業(yè)務(wù)效率，并降低了經(jīng)營成本等方面的支出。目前，金融科技應(yīng)用的發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變起到了重要的推動(dòng)作用，為了實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，必須依靠金融科技力量的支撐，全面發(fā)掘金融科技技術(shù)手段的潛力，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的提升和發(fā)展，進(jìn)而增強(qiáng)在該行業(yè)內(nèi)的競爭優(yōu)勢。最后，徽商銀行本著以客戶為中心的戰(zhàn)略導(dǎo)向，是其在運(yùn)用金融科技拓展零售業(yè)務(wù)的核心要素。當(dāng)前，徽商銀行致力于以客戶的需求為導(dǎo)向，專注于創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)質(zhì)量提升，構(gòu)建以客戶為核心的服務(wù)模式是零售業(yè)務(wù)開展的重要手段。在日常業(yè)務(wù)中，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感與提高客戶黏性，維護(hù)客戶活躍度是必須關(guān)注的重要問題。從長遠(yuǎn)發(fā)展角度而言，城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)以及銷售推廣過程中都需要堅(jiān)持嚴(yán)格以客戶需求為立足點(diǎn)，提供多元化、針對(duì)性的服務(wù)模式,以提升客戶黏性。隨著金融科技時(shí)代的發(fā)展要求日益凸顯，構(gòu)建實(shí)時(shí)創(chuàng)新的思維模式則成為銀行業(yè)