國內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對比分析概述目錄TOC\o"1-3"\h\u7580國內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對比分析概述 16682第一節(jié)美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程—以安快銀行為例 126881一、美國社區(qū)銀行發(fā)展歷程 15401二、美國社區(qū)銀行經(jīng)營特點(diǎn)與經(jīng)營優(yōu)勢 221656三、安快銀行發(fā)展模式的案例探究 824630第二節(jié)我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題 1324249一、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性及可行性 1316396二、我國社區(qū)銀行發(fā)展歷程中主要影響因素 14683第三節(jié)我國社區(qū)銀行發(fā)展模式與安快銀行的比較分析 15第一節(jié)美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程—以安快銀行為例一、美國社區(qū)銀行發(fā)展歷程美國的社區(qū)銀行發(fā)展起步較早，經(jīng)過170多年的發(fā)展，社區(qū)銀行的相關(guān)制度已經(jīng)較為完備。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會關(guān)于社區(qū)銀行的相關(guān)介紹顯示，社區(qū)銀行僅作為有限地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要的服務(wù)對象還是個(gè)人與中小企業(yè)，所以其資產(chǎn)較少一般保持在數(shù)億美元以內(nèi)，正是因?yàn)槊绹鐓^(qū)銀行的定位準(zhǔn)確，服務(wù)能夠深入到社區(qū)，取得了較好的金融服務(wù)成效，為美國信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)提供了極大的便利。社區(qū)銀行的服務(wù)對象集中在社區(qū)內(nèi)的居民與中小企業(yè)，并且隨著時(shí)代的發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)內(nèi)容也在不斷拓展，其最早僅僅提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)，目前已經(jīng)可以提供貸款抵押、消費(fèi)貸、信托等服務(wù)，服務(wù)的深度與廣度都可以不遜于大型銀行。其定位準(zhǔn)確，所以能夠有效的抓住客戶的需求，推出有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，有效的提升了其存款與消費(fèi)業(yè)務(wù)，并且其能夠通過信貸業(yè)務(wù)與自身發(fā)展相結(jié)合，已經(jīng)逐漸成為了美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，也是美國金融服務(wù)的重要補(bǔ)給。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，2014年美國的社區(qū)銀行總數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了七千，從占比上來看，美國社區(qū)銀行的數(shù)量也達(dá)到了總體金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量的96.8%，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與員工都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。盡管其資產(chǎn)規(guī)模與大型銀行相比還較為不足，總資產(chǎn)僅占15%，但是由于其業(yè)務(wù)能力和社區(qū)關(guān)系的擴(kuò)張，全國一半以上的企業(yè)貸款均由社區(qū)銀行供給，根據(jù)FDIC的相關(guān)報(bào)告顯示，社區(qū)銀行在農(nóng)村或欠發(fā)達(dá)地區(qū)的競爭優(yōu)勢巨大，并這樣的競爭優(yōu)勢將會持續(xù)保持下去。盡管如此在08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后一部分大型銀行為了能夠擴(kuò)展業(yè)務(wù)也選擇并購的方式來增加份額，導(dǎo)致了社區(qū)銀行在08年后的競爭壓力驟增，1984-2011年美國社區(qū)銀行的存活率僅為33%，有三分之二的社區(qū)銀行由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)或競爭壓力倒閉了，但是非社區(qū)銀行的存活率也僅為6%，從上述數(shù)據(jù)中可以看出，美國銀行的存活率整體較低，社區(qū)銀行的生命力已經(jīng)是較為強(qiáng)大，是非社區(qū)銀行的5倍，說明社區(qū)銀行未來的發(fā)展也是相對可靠的。二、美國社區(qū)銀行經(jīng)營特點(diǎn)與經(jīng)營優(yōu)勢（一）美國社區(qū)銀行經(jīng)營特點(diǎn)1、經(jīng)營規(guī)模較小社區(qū)銀行有別于非社區(qū)銀行，其一般是為了郊區(qū)的個(gè)人與中小企業(yè)提供金融服務(wù)，所以其地理位置相對偏僻，資產(chǎn)規(guī)模也相對較低，10億美元以下的社區(qū)銀行占比達(dá)到九成以上，所以社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模與我國銀行的支行相當(dāng)，所以其規(guī)模較小是較為明顯的特征。2、市場定位明確社區(qū)銀行的發(fā)展的定位就是為個(gè)人與中小企業(yè)提供金融服務(wù)，其競爭能力不如大型銀行，所以只能選擇地理位置較為偏僻或者金融服務(wù)提供較少的區(qū)域，很多客戶為了方便或者資質(zhì)不足才選擇了社區(qū)銀行。部分中小銀行的財(cái)務(wù)能力較弱，在大型金融機(jī)構(gòu)中難以獲得較好的服務(wù)，很難解決資金用途，所以這些都是社區(qū)銀行能夠?yàn)檫@些在大型金融機(jī)構(gòu)中不受到重視的個(gè)人與中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，既能夠?yàn)樗麄兲峁┙鹑诜?wù)也解決了中小銀行融資等問題，與非社區(qū)銀行的發(fā)展形成了互補(bǔ)。3、資金吸納與運(yùn)用區(qū)域集中大型銀行的資產(chǎn)配置可能是全國性的，可以針對地區(qū)的需求進(jìn)行調(diào)配，而社區(qū)銀行不同，社區(qū)銀行的存款也基本來自于當(dāng)?shù)氐木用?，其使用也集中在社區(qū)范圍內(nèi)，所以其業(yè)務(wù)的范圍較為固定，無論是存款還是負(fù)債都在區(qū)域范圍內(nèi)，較為集中。所以社區(qū)銀行的發(fā)展與社區(qū)的發(fā)展息息相關(guān)，社區(qū)的發(fā)展政策與情況直接決定了需求，社區(qū)銀行會對社區(qū)的相關(guān)投資活動更為積極，能夠給當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑诜?wù)提供更多的便利，也保證了與社區(qū)發(fā)展相互依存的關(guān)系。社區(qū)銀行所吸引的存款也都會用于當(dāng)?shù)?，與大型銀行不同，大型銀行往往會將資金統(tǒng)一集中到優(yōu)質(zhì)客戶資源手中，所以經(jīng)濟(jì)較為發(fā)展的區(qū)域或城市可能會獲得更多的資金進(jìn)行發(fā)展，造成資金集中化，但是原本欠發(fā)達(dá)的區(qū)域就可能會受到限制。社區(qū)銀行能夠做到將當(dāng)?shù)匚{而來的資金回饋到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展中，能夠有效的促進(jìn)資金區(qū)域集中化，保證當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求能夠得到滿足。4、金融服務(wù)個(gè)性化社區(qū)銀行的金融服務(wù)針對性更強(qiáng)，其可以為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┝闶郛a(chǎn)品包括柜員機(jī)、信用卡等，這些都可以滿足當(dāng)?shù)鼐用竦幕窘鹑谛枨?。由于社區(qū)銀行在招募員工是往往會選擇當(dāng)?shù)鼗蚋浇木用?，能夠在社區(qū)范圍內(nèi)接收到相關(guān)信息，所以更容易獲取到社區(qū)內(nèi)部的“軟信息”，這些是大型金融機(jī)構(gòu)難以獲取到的信息，社區(qū)銀行如果利用好相關(guān)信息可以為其業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新提供便利，這樣也能給當(dāng)?shù)鼐用裉峁┫鄳?yīng)的個(gè)性化服務(wù)。另外，從社區(qū)內(nèi)個(gè)人的角度來看，如果社區(qū)銀行的工作人員能夠清楚的了解客戶資產(chǎn)基本狀況、收入情況與家庭情況，這些信息能夠給社區(qū)銀行提供參照標(biāo)準(zhǔn)，讓銀行能夠推出適宜用戶的金融產(chǎn)品，這樣與用戶的契合度更高，也確保用戶在未來能夠繼續(xù)選擇社區(qū)銀行購買金融服務(wù)，有效的提升了用戶的粘性。針對個(gè)人用戶社區(qū)銀行可以制定相關(guān)的養(yǎng)老、教育等金融服務(wù)；而針對中小企業(yè)，社區(qū)范圍內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營范圍也較為固定，社區(qū)銀行的工作人員可以根據(jù)其經(jīng)營情況分析其資金需求和未來的發(fā)展前景，所以即便這些中小型企業(yè)難以獲得較好資質(zhì)的情況下，社區(qū)銀行也能夠在一定程度上了解到企業(yè)的真實(shí)情況，為其提供適宜的金融服務(wù)，解決其資金需求問題。5、經(jīng)營機(jī)制靈活高效社區(qū)銀行的總體資產(chǎn)規(guī)模都不大，而且其組織形式也較為輕便，所以反應(yīng)機(jī)制也較為靈活與簡單。在開展業(yè)務(wù)的過程中，銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)相關(guān)信息快速進(jìn)行反饋與傳遞，這樣相應(yīng)的決策也可以在較短時(shí)間內(nèi)被執(zhí)行，這也讓社區(qū)銀行的決策與執(zhí)行效率大大提高。而在大型銀行中，由于業(yè)務(wù)水平較高，銀行對客戶資質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)的審核步驟較多，周期較長，直接導(dǎo)致了流程時(shí)間大大延長。社區(qū)銀行往往采用了關(guān)系型信貸審批，即根據(jù)工作人員對客戶的信息掌握情況來判斷客戶的資質(zhì)情況，提出相應(yīng)的審批建議，通過這樣的辦法能夠較快的進(jìn)行貸款的審批與計(jì)算，大大提高了辦理業(yè)務(wù)的效率。除此之外，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)時(shí)間也較短，不僅可以針對社區(qū)內(nèi)客戶的具體情況，同時(shí)由于審批的時(shí)間和流程相對簡化可以較快的投入到市場中，這樣能夠確保產(chǎn)品在較短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入社區(qū)，并且根據(jù)市場的情況進(jìn)行調(diào)整，可以快速適應(yīng)市場的環(huán)境變化。6、善于從事關(guān)系型信貸關(guān)系型貸款一般來說是指銀行將是否進(jìn)行貸款等業(yè)務(wù)的決策行為通過與客戶接觸的過程中掌握的信息進(jìn)行判斷，長期的業(yè)務(wù)積累能夠給社區(qū)銀行累積相應(yīng)的信息，銀行可以根據(jù)客戶的相關(guān)消息判斷其信用情況，決定是否進(jìn)行貸款的發(fā)放。而在貸款的審核中，一般的大型銀行往往會讓客戶提供相關(guān)的信用記錄或公司的財(cái)務(wù)情況來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，但是社區(qū)銀行的審批人員往往會根據(jù)客戶的家庭情況、收入和未來的發(fā)展評估其“軟信息”。部分中小銀行和個(gè)人如果難以達(dá)到大型銀行的硬性指標(biāo)，那么將很難獲取到銀行的貸款，這也是社區(qū)銀行能夠獲取到客戶的重要部分。社區(qū)銀行的優(yōu)勢在于可以通過社區(qū)來了解客戶的軟信息，社區(qū)內(nèi)的借款客戶可以在社區(qū)銀行中基于軟信息獲得貸款，由于這些信息的收集在社區(qū)內(nèi)較為簡便，所以社區(qū)銀行也能夠在較短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行貸款的審核；而大型銀行由于業(yè)務(wù)量較大，一般會采用集中審核的方法進(jìn)行決策，這樣整體的貸款流程會變得更加復(fù)雜，延長了客戶等待審批的時(shí)間，增大了客戶的風(fēng)險(xiǎn)概率。由于社區(qū)銀行能夠更有效的獲取到客戶的信息，在關(guān)系型信貸中由于信息不對稱效應(yīng)將會降低，讓貸款違約的可能性也進(jìn)一步降低，社區(qū)銀行從事的關(guān)系型信貸也是其核心業(yè)務(wù)。7、注重與客戶關(guān)系的維護(hù)對于社區(qū)銀行來說，客戶關(guān)系的維護(hù)與大銀行的方式并不相同，由于社區(qū)內(nèi)的信息溝通更為便利，所以經(jīng)?？梢钥吹姐y行的內(nèi)部人員參與到客戶的家庭或者工作生活中。社區(qū)銀行人員往往會積極與社區(qū)內(nèi)的個(gè)人進(jìn)行關(guān)系往來，關(guān)心客戶的最新情況，并且積極參與到社區(qū)建設(shè)的事物中，這樣也能夠促進(jìn)社區(qū)的發(fā)展。而傳統(tǒng)的大銀行往往致力于評估客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，了解客戶的方式也較為單一，這也讓社區(qū)銀行擁有更多的發(fā)展機(jī)會。社區(qū)銀行與客戶保持一定的社會交往能夠?qū)ι鐓^(qū)銀行的發(fā)展具有重要的意義，主要包含以下幾個(gè)方面：1、社區(qū)銀行的工作人員一般來自于周邊或當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)，所以與社區(qū)內(nèi)的個(gè)人或企業(yè)存在一定的社會交往，能夠在一定程度上幫助社區(qū)銀行與客戶之間的關(guān)系維護(hù)，形成未來可能的合作關(guān)系；2、能夠經(jīng)常與客戶進(jìn)行交流與溝通能夠在一定程度上加深社區(qū)銀行對客戶的了解，獲得客戶的“軟信息”，這些信息也可以為部分客戶推出有針對性的業(yè)務(wù)，降低不良資產(chǎn)發(fā)生的可能性，也能夠在一定程度上提高客戶的滿意度；3、由于社區(qū)銀行與社區(qū)內(nèi)居民的聯(lián)系較為緊密，所以其發(fā)展的過程中必不可少的要去社區(qū)的成員溝通，在于客戶維護(hù)好關(guān)系的同時(shí)，也能夠給社區(qū)銀行帶來較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)與資產(chǎn)，這也是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。（二）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢1、“軟信息”優(yōu)勢社區(qū)銀行的核心業(yè)務(wù)是關(guān)系型貸款，這也是社區(qū)銀行區(qū)別于大型銀行的關(guān)鍵。而關(guān)系型貸款的關(guān)鍵是要通過與借款人溝通的過程中獲取的相關(guān)“軟信息”作為貸款的決策指標(biāo)。與傳統(tǒng)大型銀行所采用的硬性財(cái)務(wù)指標(biāo)不同，關(guān)系型貸款依靠的是業(yè)務(wù)經(jīng)理與客戶在社區(qū)內(nèi)相處或多渠道內(nèi)獲取的信息情況作為客戶的信用基礎(chǔ)，以此來決定是否進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，其速度較快決策時(shí)間更短，能夠有效的解決個(gè)人或中小企業(yè)的貸款問題?！败浶畔ⅰ弊鳛殛P(guān)系型貸款的關(guān)鍵依據(jù)，也是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，由于社區(qū)銀行的招聘員工往往會采用當(dāng)?shù)氐娜藛T，所以能夠與社區(qū)內(nèi)的居民獲得較好的溝通，通過長期對社區(qū)內(nèi)居民的信息收集，可以在一定程度上反應(yīng)出客戶的信用狀況，而其成本相對較低，僅通過人際關(guān)系就可以獲得貸款。此外部分中小型企業(yè)處于起步階段，財(cái)務(wù)情況并不完善，難以提供好看的賬目財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，缺少具有一定價(jià)值的抵押物，所以其在大型銀行內(nèi)很難獲取到大量資金，而社區(qū)銀行是其融資的重要途徑，所以社區(qū)銀行遇到中小型企業(yè)也具有一定的話語權(quán)，以此來獲得資本利差。同時(shí)由于社區(qū)銀行運(yùn)行效率較高人員較少，所以可能避免因?yàn)閭€(gè)人情感問題導(dǎo)致的信息傳遞錯(cuò)誤，另外由于貸款經(jīng)理能夠與客戶經(jīng)常接觸所以可以掌握借款人的近況，如果出現(xiàn)意外情況，可以盡早調(diào)整貸款策略，減少不必要的損失。從上述貸款辦理的具體過程來看，“軟信息”始終是客戶獲得貸款和減免風(fēng)險(xiǎn)的主要參考指標(biāo)，另外中小企業(yè)為了能夠得到貸款也會給社區(qū)銀行帶來更為豐厚的利差。2、獲得“核心存款”的優(yōu)勢核心存款一般是指客戶的定期與活期存款，由于這部分存款能夠在一定時(shí)間內(nèi)是穩(wěn)定存在的，社區(qū)銀行可以在這段時(shí)間使用這部分存款。對于銀行來說，其核心存款越多，那么其開展業(yè)務(wù)的使用資金將會更多，獲得利潤能力更強(qiáng)，應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。而對于社區(qū)銀行來說，其一般坐落于農(nóng)村或離城市較遠(yuǎn)的郊區(qū)，可以通過提供便捷的存款業(yè)務(wù)吸引社區(qū)內(nèi)的居民；另外由于社區(qū)銀行為了吸引存款客戶，往往會采用降低服務(wù)費(fèi)的方式低價(jià)競爭，從而獲取更多的核心存款業(yè)務(wù)；最后，由于社區(qū)銀行對中小企業(yè)的貸款話語權(quán)更大，所以可以通過高利差的方式提高利潤，這樣也提高了社區(qū)銀行的競爭力。3、人緣地緣優(yōu)勢社區(qū)銀行與社區(qū)的關(guān)系較為緊密，其可以為居民提供金融服務(wù)同時(shí)也能夠幫助中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，所以這樣幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)成長的運(yùn)營模式也收到了社區(qū)組織與個(gè)人的支持。另外，由于社區(qū)銀行的招聘員工也大多來自于社區(qū)周邊，所以于社區(qū)內(nèi)的居民溝通接觸的機(jī)會較多，可以幫助居民參加相關(guān)的家庭聚會、政策推廣等活動，能夠與客戶保持較高的接觸度，獲得未來的合作，這些人緣與地緣的優(yōu)勢都是社區(qū)銀行保持高速發(fā)展的重要因素，也是其發(fā)展賴以生存的土壤。（三）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營效益1、凈利差凈利差是美國銀行獲得利潤的重要組成部分，一般是銀行的利息收入與銀行資產(chǎn)的比值。本文也收集了社區(qū)銀行2008-2019年十年內(nèi)的凈利差情況，根據(jù)圖3-1可以看出美國社區(qū)銀行的凈利差雖然一直在波動但是其凈利差水平都維持在一個(gè)較高的水平，即保持在3.5%左右。社區(qū)銀行凈利差較高的主要原因在于關(guān)系型的信貸業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)，由于社區(qū)可以在社區(qū)內(nèi)部較為便捷的掌握客戶的基本信息，所以能夠有效的規(guī)避由信息不對稱導(dǎo)致的不良資產(chǎn)；同時(shí)由于社區(qū)銀行接觸到的中小型企業(yè)在傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)中的貸款難度較大，所以具有較高的議價(jià)能力，進(jìn)而獲得更高的凈利差。但是近些年凈利差的回報(bào)在逐漸變小，大型銀行也逐漸注意到社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)，開始逐漸放寬短期貸款的利率，其資金更加雄厚，對社區(qū)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了影響。圖3-1美國銀行機(jī)構(gòu)的凈利差（數(shù)據(jù)來源：）2、凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益率是指稅后利潤與凈資產(chǎn)的比值，一般用來評價(jià)資本的收益效率，可以體現(xiàn)出銀行資本獲得收益的能力強(qiáng)弱，對于銀行來說其凈資產(chǎn)收益率越高說明其投資回報(bào)越高。本文收集了2014-2019年美國社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的ROE值，如下表3-2?？梢悦黠@看出2014-2019年美國銀行的凈資產(chǎn)收益率都是在提高的，但是社區(qū)銀行的收益率低于非社區(qū)銀行，并且2018年后擴(kuò)大，這也從側(cè)面說明了社區(qū)銀行的杠桿比率更低，投資風(fēng)險(xiǎn)更小。表3-2社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的股本收益率年份/機(jī)構(gòu)2014年2015年2016年2017年2018年2019年社區(qū)銀行8.45%8.85%8.81%8.65%10.24%10.45%非社區(qū)銀行9.01%9.29%9.27%8.60%11.81%12.01%數(shù)據(jù)來源：FDIC圖3-2社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的股本收益率比較3、資產(chǎn)收益率資產(chǎn)收益率（ROA）是指單位資產(chǎn)獲得的凈利潤情況，與ROE相似，其都是能夠反映出銀行獲取利潤的能力。本文收集了2014-2019年社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的資產(chǎn)收益率情況，社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行相比其資產(chǎn)收益率相對較低，但是相差并不大。表3-3社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的資產(chǎn)收益率ROA年份/機(jī)構(gòu)2014年2015年2016年2017年2018年2019年社區(qū)銀行0.93%0.99%0.99%0.96%1.14%1.20%非社區(qū)銀行1.01%1.04%1.04%0.97%1.33%1.36%數(shù)據(jù)來源：FDIC三、安快銀行發(fā)展模式的案例探究美國的銀行業(yè)發(fā)展相對成熟，擁有大量可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，相比摩根大通、富國銀行、花旗銀行這些“巨無霸”，他們的經(jīng)驗(yàn)對于我國中小銀行發(fā)展并不能夠完全適用，需要尋找一個(gè)更為合適的樣本和參照系，而安快銀行無論從規(guī)模、體量上，還是成長歷程上更能作為一個(gè)中小銀行逆襲的范本。（一）安快銀行的基本概況及發(fā)展?fàn)顩r美國安快銀行（UmpquaBank）成立于1953年，是一家總部位于俄勒岡州羅斯伯格、資產(chǎn)規(guī)模僅為288億美元（截至2019年末數(shù)據(jù)）的小型商業(yè)銀行，經(jīng)營范圍包括存款、匯兌、理財(cái)、抵質(zhì)押貸款服務(wù)，并為企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供其他金融服務(wù)。就是這么一家小型商業(yè)銀行，被認(rèn)為是美國最具創(chuàng)新性的社區(qū)銀行之一，以其獨(dú)特的企業(yè)文化和客戶體驗(yàn)策略享譽(yù)國內(nèi)外。2005年安快銀行成為了美國頂級銀行，在后續(xù)的幾年中也都被《財(cái)富》期刊認(rèn)定為百佳品牌企業(yè)，另外也是福布斯銀行的排行榜16位，逐漸成為了被全美認(rèn)可的頂級社區(qū)銀行。從安快銀行的發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，其優(yōu)勢源自于其商業(yè)模式并且與其他銀行差異較大，其已經(jīng)逐步成為了美國西部銀行的頂級零售商，同時(shí)也擁有較強(qiáng)的盈利能力，安快銀行的差異化服務(wù)已經(jīng)逐漸形成了自身的核心競爭力。表1安快銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型歷程時(shí)間發(fā)展轉(zhuǎn)型之路195311月14日，6名美國的伐木工創(chuàng)建了安快銀行，最初的目的是為了人木工在兌換支票和貸款時(shí)更加便利1994新任執(zhí)行總裁雷戴維斯掌舵，迎來成立以來重大變革。確定“差異化服務(wù)+專注社區(qū)”的競爭戰(zhàn)略1996第一代零售網(wǎng)點(diǎn)——“社區(qū)中心”1998在納斯達(dá)克成功上市，主營地區(qū)為俄勒岡州2003“下一代”門店——“專業(yè)化的百貨店銀行”2004連接志愿者網(wǎng)絡(luò)活動——在銀行雇員和社區(qū)居民間建立情感的紐帶2006以“鄰里”概念為核心的“鄰里商店”在波特蘭開業(yè)借鑒社區(qū)便利店的發(fā)展模式，建立在已經(jīng)建成的社區(qū)中，并被設(shè)計(jì)為鄰里中心20082008年，全球金融危機(jī)，但該銀行的資產(chǎn)規(guī)模卻在2009年和2010年提高了9.12%和24.38%，接連兼并4家社區(qū)銀行，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從120個(gè)迅速擴(kuò)張到200個(gè)，成為一家擁有200余家網(wǎng)點(diǎn)、50億資產(chǎn)的美國中型銀行2010在華盛頓州西雅圖的國會山地區(qū)推出下一代“鄰里商店”——糅合了百貨店模式和便利店模式。為了加強(qiáng)品牌認(rèn)知度，所有的鄰里商店都具有相似的外觀2013在舊金山推出了旗艦店，秉承功能分區(qū)的概念，添加了品牌建設(shè)功能，并設(shè)立了“智慧型網(wǎng)點(diǎn)”2017擁有400余家門店、總資產(chǎn)達(dá)到260億美元，業(yè)務(wù)拓展至華盛頓州、加利福尼亞州、愛達(dá)荷州及內(nèi)華達(dá)州，由一家地方性銀行成長為區(qū)域性銀行（資料來源：根據(jù)安快銀行網(wǎng)站資料整理得出）（二）安快銀行的經(jīng)營模式及管理模式1、創(chuàng)新銀行商業(yè)運(yùn)營模式安快銀行與傳統(tǒng)的銀行具有明顯的差別，安快銀行將其網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)均稱為商店，這一概念也表明了其獨(dú)特的商業(yè)模式，即旨在聚焦客戶需求，使得虛擬的金融產(chǎn)品和服務(wù)更加有形和有感。安快銀行的經(jīng)營理念與Nordstrom較為相似，后者也是世界最頂級的零售商之一，其提高銷售的辦法在于將產(chǎn)品進(jìn)行展示，讓消費(fèi)者面對產(chǎn)品的形象產(chǎn)生購買欲望。但是銀行與零售商是并很不相同的，首先金融產(chǎn)品并不是有形的產(chǎn)品，所以如何向大眾展示金融產(chǎn)品是一個(gè)關(guān)鍵問題。安快銀行針對產(chǎn)品可視化也進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新，如在商店贈送裝修服務(wù)，如果客戶辦理相關(guān)的金融服務(wù)就可以獲得裝修服務(wù)，并且在商店內(nèi)放置相應(yīng)的油漆桶給人新奇的感覺。并且在此背景下，安快銀行也較早的推出了無線上網(wǎng)服務(wù)、并且配備較好的商務(wù)辦公環(huán)境，客人可以直接在商店內(nèi)洽談業(yè)務(wù)、閱讀書籍或包括，這樣也增加了客戶在商店內(nèi)的時(shí)間，提高了業(yè)務(wù)辦理的概率。除此之外，安快銀行本身也根植于社區(qū)，所以會舉辦一些社區(qū)活動，如詩朗誦、音樂活動及講座等等，這些都在一定程度上提升自身的品牌形象與知名度。安快銀行為了能夠不斷創(chuàng)新服務(wù)，也推出了“創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，用以分析社區(qū)居民對金融服務(wù)的期望，這樣能夠潛移默化的影像客戶對金融消費(fèi)的看法。圖3.2.2安快銀行智慧型網(wǎng)點(diǎn)旗艦店2、搭建良好的社區(qū)生態(tài)關(guān)系鏈安快銀行為了能夠提升其在社區(qū)內(nèi)的生態(tài)鏈也制定了一些列措施。首先其未來能在社區(qū)發(fā)展，所以積極的向地區(qū)內(nèi)部的人員靠攏，利用當(dāng)?shù)氐膯T工去發(fā)展本地客戶，不斷吸引新客戶并且提供較好的個(gè)性化服務(wù)。為了能夠?qū)⑸鐓^(qū)內(nèi)部人員與銀行員工緊密聯(lián)系，其為了能夠與社區(qū)緊密結(jié)合將職員的工作與社區(qū)活動安排在一起，如每年可以安排40小時(shí)的帶薪社區(qū)志愿工作，并且要求員工積極與社區(qū)客戶進(jìn)行溝通交流，針對那么電子渠道難以解決的問題，通過員工的服務(wù)讓客戶滿意，這樣不僅提高了溝通效率同時(shí)也讓客戶與員工的關(guān)系更加緊密，未來的合作關(guān)系更加的穩(wěn)固。通過建立這樣的服務(wù)生態(tài)關(guān)系鏈能夠較大的提升社區(qū)銀行在社區(qū)客戶心目中的形象，與傳統(tǒng)的大型銀行相比社區(qū)銀行能獲取到更多客戶的信息來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也利用這樣的關(guān)系鏈擴(kuò)展業(yè)務(wù)。廣泛開展豐富多樣的社區(qū)活動和倡議，如咖啡豆烘焙、冰激凌車、教育研討會、店內(nèi)沙龍活動、社會公益捐贈等，通過設(shè)計(jì)策略、市場營銷、銷售規(guī)劃和交付來達(dá)成目標(biāo)。3、建立科學(xué)評價(jià)考核方式安快銀行率先引入“質(zhì)量回報(bào)計(jì)劃”（ReturnOnQuality,ROQ），建立服務(wù)績效計(jì)量模型，使每個(gè)客戶經(jīng)理和商店的業(yè)績都基于具體可衡量的指標(biāo)，如各個(gè)商店的員工都有一個(gè)具體而又明確的考核指標(biāo)，即新客戶購買的產(chǎn)品情況，可以直接量化出具體員工的服務(wù)質(zhì)量情況，同時(shí)融入匿名“神秘購物者”的報(bào)告和客戶調(diào)研等方式，確保每個(gè)員工能夠提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后根據(jù)每名員工的績效情況可以給予獎勵(lì)措施，另外銀行也在員工進(jìn)入崗位后提供相應(yīng)的指導(dǎo)與培訓(xùn)，確保員工能夠在上崗前具備優(yōu)秀的崗位素質(zhì)，不僅能夠替客戶單獨(dú)處理包括存貸款、匯款、信用卡辦理等常規(guī)業(yè)務(wù)，還要具備一定金融知識，能夠回答客戶關(guān)于房屋抵押貸款、投資建議、資產(chǎn)配置規(guī)劃等問題，注重培養(yǎng)全能雇員，持續(xù)提升服務(wù)體驗(yàn)。4、借助金融科技拓展客戶渠道安快銀行為了能夠確保其服務(wù)質(zhì)量的提升，樹立良好的企業(yè)形象，適應(yīng)客戶的需求，也引入新科技來吸引客戶購買。首先安快銀行上線了遠(yuǎn)程儲蓄、自助銀行及產(chǎn)品互動一體機(jī)等服務(wù)。不僅可以線上操作也可以與傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行結(jié)合形成線上線下一體的渠道平臺，讓客戶不僅可以線上自己操作，也可以在線上接收到員工的服務(wù)，這樣可以有效的提高客戶的服務(wù)感知情況（見圖2）。另外，安快銀行為了能夠更好的發(fā)展也積極與大型科技公司進(jìn)行合作，如微軟公司，通過信息處理的方式提升銀行的辦事效率，如客戶在進(jìn)入銀行后，就可以利用數(shù)據(jù)庫等技術(shù)識別出客戶的具體信息以及可能需要辦理的服務(wù)內(nèi)容，直接幫助可以快速處理業(yè)務(wù)，并且在客戶生日時(shí)送上禮品，提高社區(qū)銀行的服務(wù)質(zhì)量。圖2美國安快銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)小結(jié)

第二節(jié)我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題一、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性及可行性近年來，國家出臺了一系列的舉措促進(jìn)我國金融體制的改革和發(fā)展，但是，受歷史遺留問題的影響，與發(fā)達(dá)國家相比，我國現(xiàn)階段的金融體系仍然存在著不少的問題，這些問題的存在都使金融行業(yè)難以與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度相協(xié)調(diào)，也無法完全滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。在這個(gè)背景下，社區(qū)銀行的概念被提了出來，他的出現(xiàn)可以在一定程度上緩解銀行的問題，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢。因此，社區(qū)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是完善我國金融機(jī)構(gòu)的途徑，也是提高現(xiàn)階段金融服務(wù)水平的要求，滿足我國居民日益多樣化的金融需求的解決方法。1、我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和相對封閉性美國社區(qū)銀行起步較早，在長期的發(fā)展過程中，形成了自己獨(dú)有的特點(diǎn)，經(jīng)受住了激烈的銀行競爭，也度過了美國社會動蕩的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代。這不僅得益于社區(qū)銀行自身特點(diǎn)帶來的競爭優(yōu)勢，還與美國的政治體制和經(jīng)濟(jì)制度息息相關(guān)。二十世紀(jì)九十年代之前，美國踐行單一銀行制，這為美國社區(qū)銀行的發(fā)展提供了沃土。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異巨大，京津冀、長三角、珠三角、“絲綢之路”經(jīng)濟(jì)帶等經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展相對獨(dú)立，造成了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，而且這種不平衡將在很長的社會時(shí)間里存在。同時(shí)，我國城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異也很大，這種獨(dú)有的國情要求金融服務(wù)的多樣化，不同區(qū)域的金融服務(wù)既要具有普適性，又要與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、人文情況相適應(yīng)。然而，現(xiàn)階段我國大部分商業(yè)銀行提供的主要業(yè)務(wù)并沒有明顯的差異性，不僅銀行與銀行之間不具備差異性，同一銀行在不同區(qū)域提供的服務(wù)和產(chǎn)品也是大同小異，難以滿足不同地區(qū)不同人群的金融需求。因此，社區(qū)銀行可以借助這個(gè)契機(jī)，立足于不同區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厝罕?。尤其是一些偏遠(yuǎn)落后的區(qū)域，金融服務(wù)的需求更為匱乏，社區(qū)銀行的出現(xiàn)可以有效彌補(bǔ)這種缺陷，平衡當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨笈c金融服務(wù)之間的關(guān)系。2、小微企業(yè)廣闊的發(fā)展前景近年來，小微企業(yè)的發(fā)展成為了國家和政府重點(diǎn)關(guān)注的對象，國家也因此出臺了一系列的利好政策扶持小微企業(yè)的發(fā)展。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)承擔(dān)著越來越多經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的責(zé)任，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)人數(shù)、維持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)，我國有將近1.5億人口在小微企業(yè)獲得了就業(yè)機(jī)會，占新增就業(yè)和再就業(yè)人數(shù)的七成，小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。然而，現(xiàn)階段我國大部分小微企業(yè)都受到資金問題的困擾，在融資渠道過少和融資成本過高方面問題重重。相比于國有企業(yè)，小微企業(yè)僅能享受到三成左右的銀行貸款，剩余的七成都被國有企業(yè)所占據(jù)。近年來，我國政府為了改善小微企業(yè)的生存環(huán)境，出臺了很多政策幫助小微企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會，雖然相較于早先小微企業(yè)的融資問題得到了一些改善，但是小微企業(yè)的金融需求仍然還有極大程度得不到滿足。小微企業(yè)艱難的融資處境也為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了可能。一般來看，社區(qū)銀行都采用扁平化的組織管理模式，相較于傳統(tǒng)的銀行貸款效率更高，其次社區(qū)銀行可以較快獲得客戶基本信息，諸如小微企業(yè)的營業(yè)模式、小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的個(gè)人品質(zhì)和處事習(xí)慣等，為社區(qū)銀行放貸審核提供了便利。再者，社區(qū)銀行可以通過客戶關(guān)系網(wǎng)快速篩查出小微企業(yè)的合作對象和與之發(fā)生利益往來的合作者，便于社區(qū)銀行放貸后對小微企業(yè)的還貸能力進(jìn)行監(jiān)督。這些都使得社區(qū)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中比傳統(tǒng)銀行更具市場。二、我國社區(qū)銀行發(fā)展歷程中主要影響因素（一）銀行監(jiān)管體制的影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展離不開各界人士的監(jiān)督，合理有效的監(jiān)管可以快速提高銀行的公信力，獲得公眾更高的信任度。監(jiān)督分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督兩種，兩者互相獨(dú)立又相輔相成?，F(xiàn)階段我國的銀行監(jiān)管制度不盡完善，監(jiān)督機(jī)構(gòu)比較單一，主要為國家政府機(jī)關(guān)；監(jiān)督方法比較單一，主要采用的還是行政監(jiān)督方式。因此，我國的銀行監(jiān)督制度還存在著較多的問題，無法與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相適應(yīng)，也不能滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求。具體看來，集中體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，現(xiàn)階段社區(qū)銀行仍處于初步發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在欠缺，戰(zhàn)略目標(biāo)也不盡合理，經(jīng)營體制還有優(yōu)化的空間。第二，我國并沒有對社區(qū)銀行的監(jiān)管提出準(zhǔn)則，社區(qū)銀行監(jiān)管行為缺乏系統(tǒng)的框架設(shè)計(jì)，沒有根據(jù)社區(qū)銀行的特點(diǎn)有針對性的制定監(jiān)督程序。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊1、優(yōu)質(zhì)客戶的競爭隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑，對傳統(tǒng)銀行的生存產(chǎn)生了威脅?，F(xiàn)階段，線上線下各大金融機(jī)構(gòu)都把獲得優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展目標(biāo)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，群眾基礎(chǔ)深厚，在競爭中優(yōu)勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則憑借其較低的價(jià)位也爭取到了大量客戶。社區(qū)銀行只有在競爭中發(fā)揮其社區(qū)優(yōu)勢，以客戶需求為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能獲得更多的客戶，保證自己在日益激烈的競爭中不被淘汰。2、市場份額的競爭互聯(lián)網(wǎng)金融平臺多、宣傳大、來勢猛，給人們的生活習(xí)慣帶來了巨大的沖擊，支付寶、微信等支付平臺的出現(xiàn)更是為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融提供了不少載體，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接納程度日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場份額的野心和速度都不容小覷。這無疑對傳