第八章非銀行支付教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：掌握非銀行支付的主要業(yè)務(wù)；了解網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)內(nèi)容；了解預(yù)付卡支付的相關(guān)內(nèi)容；了解銀行卡收單的相關(guān)內(nèi)容。能力目標(biāo)：了解非銀行支付流程；思政目標(biāo)：了解我國(guó)非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，增強(qiáng)“四個(gè)自信”，樹(shù)立時(shí)代擔(dān)當(dāng)。知識(shí)架構(gòu)非銀行支付8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.1定義網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.2發(fā)展背景非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單地理解為第三方支付，“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。依據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的標(biāo)志性事件及監(jiān)管環(huán)境特點(diǎn)，可將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)模式的發(fā)展歷程分為支付網(wǎng)關(guān)（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行業(yè)支付應(yīng)用（2008—2009）和規(guī)范與監(jiān)管并重（2010—至今）四個(gè)階段。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.3分類1.按照網(wǎng)絡(luò)類型和終端類型，網(wǎng)絡(luò)支付可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。8.1網(wǎng)絡(luò)支付2.在互聯(lián)網(wǎng)支付中，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式和特色的不同，可以分為網(wǎng)關(guān)支付模式、賬戶支付模式和快捷支付模式。賬戶支付模式按照是否具有擔(dān)保功能可以分為具有擔(dān)保的賬戶支付模式（間付支付模式）和不具有擔(dān)保的賬戶支付模式（直付支付模式）。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.4產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈主要包含了五個(gè)層次（基礎(chǔ)支付層、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)層、應(yīng)用層、保護(hù)層及監(jiān)管層）和七個(gè)主體（用戶：包括消費(fèi)者和商戶、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者、行業(yè)自律組織、政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行）。8.1網(wǎng)絡(luò)支付1.消費(fèi)者，即買家、付款人通常是指因購(gòu)買商品或服務(wù)，需要向網(wǎng)上商戶支付款項(xiàng)的當(dāng)事人。消費(fèi)者因消費(fèi)活動(dòng)而發(fā)起的支付，是網(wǎng)絡(luò)支付行為的起點(diǎn)和重要原因。

2.商戶，即賣家、收款人通常是電子商務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)品、服務(wù)的提供方（所以通常也被稱為電商），是消費(fèi)者發(fā)起的支付命令的最終受益人。其擁有面向金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的貨幣請(qǐng)求權(quán)。8.1網(wǎng)絡(luò)支付3.網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)（即通常所說(shuō)的第三方支付平臺(tái)）其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺(tái)（電商的集合）和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在支付指令的傳遞、交換、處理以及資金清結(jié)算中作為“中轉(zhuǎn)站”，以提升網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)的安全與效率。4.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）非金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)并不是獨(dú)立的，它“脫胎”并依托于以銀行為中介的傳統(tǒng)支付結(jié)算安排。8.1網(wǎng)絡(luò)支付5.網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)支付的非面對(duì)面特征對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全提出了特殊要求。需要解決的問(wèn)題包括參與者身份認(rèn)證，以及遏止木馬、病毒攻擊等。6.行業(yè)自律組織（中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)）行業(yè)自律是市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。同行業(yè)企業(yè)之間的協(xié)商機(jī)制，能在法規(guī)之外讓行業(yè)進(jìn)行自我約束，逐步形成行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)自律和輿論監(jiān)督三位一體的外部監(jiān)督機(jī)制。8.1網(wǎng)絡(luò)支付7.政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的外部性決定了網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管的必要性。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是中國(guó)人民銀行。此外，針對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)支付特征，商務(wù)部、工信部、銀監(jiān)會(huì)等部門也都從各自職責(zé)出發(fā)對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)、配套安全技術(shù)保障以及參與網(wǎng)絡(luò)支付的銀行等不同領(lǐng)域、不同主體承擔(dān)著不同的監(jiān)管責(zé)任。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.5結(jié)算流程第三方支付機(jī)構(gòu)為降低開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的成本、提高資金的劃轉(zhuǎn)效率，逐漸探索出一種通過(guò)在商業(yè)銀行多頭開(kāi)戶來(lái)將跨行交易轉(zhuǎn)化為同行交易進(jìn)行處理的資金結(jié)算模式。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.6盈利模式第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的主要盈利來(lái)自以三個(gè)方面：手續(xù)費(fèi)價(jià)差轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)備付金的存款利息8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.7發(fā)展趨勢(shì)移動(dòng)化、全球化、多元化將成為行業(yè)主要發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)、交叉、滲透和融合時(shí)代來(lái)臨支付規(guī)模繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但增速將明顯放緩從中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力來(lái)看，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為關(guān)鍵因素8.2預(yù)付卡支付

8.2.1定義預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，可在商業(yè)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域使用的債權(quán)憑證，具體表現(xiàn)為購(gòu)物券或消費(fèi)卡，體現(xiàn)了持卡（券）人作為消費(fèi)者對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)享有的債權(quán)，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。8.2預(yù)付卡支付

8.2.2發(fā)展背景與相對(duì)成熟的國(guó)際市場(chǎng)相比，我國(guó)的預(yù)付卡發(fā)展以國(guó)家相關(guān)監(jiān)管政策為標(biāo)志，可以大致分為三個(gè)階段：2006年以前——萌芽階段2006年至2010年——監(jiān)管外的迅速膨脹階段2010年至今——監(jiān)管框架下的良性發(fā)展階段8.2預(yù)付卡支付

8.2.3分類預(yù)付卡根據(jù)發(fā)行主體可分為自家發(fā)行型、第三方發(fā)行型與共同發(fā)行型。預(yù)付卡根據(jù)發(fā)行方式可分為封閉式專用預(yù)付卡和通用預(yù)付卡兩大類。預(yù)付卡按形態(tài)的不同，分為實(shí)物預(yù)付卡和電子預(yù)付卡。預(yù)付卡按使用范圍不同可以劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。8.2預(yù)付卡支付

8.2.4產(chǎn)業(yè)鏈預(yù)付卡經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和完善，其產(chǎn)業(yè)鏈已初具雛形，依據(jù)各專業(yè)化分工的情況，預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈分為發(fā)卡企業(yè)、售卡渠道、系統(tǒng)處理、受理服務(wù)四個(gè)主要環(huán)節(jié)。8.2預(yù)付卡支付各個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供服務(wù)：第一環(huán)節(jié)主要是預(yù)付卡的發(fā)行。第二環(huán)節(jié)，售卡渠道。第三環(huán)節(jié)，根據(jù)卡片發(fā)行和使用的流程，系統(tǒng)處理方面已經(jīng)形成發(fā)卡系統(tǒng)、受理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、卡片信息管理系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)處理環(huán)節(jié)。第四環(huán)節(jié)，受理服務(wù)。8.2預(yù)付卡支付

8.2.5發(fā)行與支付流程總結(jié)來(lái)說(shuō)就是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，客戶購(gòu)買，存管銀行向商戶交付結(jié)算款，商戶在收到結(jié)算款項(xiàng)之后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)返傭。8.2預(yù)付卡支付

8.2.6盈利模式我國(guó)預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)一般通過(guò)鎖定消費(fèi)、備付金收入、殘值收益、交易傭金以及其他增值服務(wù)來(lái)獲得盈利。具體分析如下：鎖定消費(fèi)：預(yù)付卡作為一種營(yíng)銷工具，對(duì)于鎖定消費(fèi)意義十分明顯，持卡者只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的企業(yè)或商戶消費(fèi)，因此商家可以擁有長(zhǎng)期比較穩(wěn)定的客戶，擁有較為穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。備付金收入：在《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》頒布前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除去需存管的資金，剩下部分直接由發(fā)卡企業(yè)自由支配，這就相當(dāng)于為發(fā)卡企業(yè)提供了“零息貸款”。8.2預(yù)付卡支付殘值收益：預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡。不記名預(yù)付卡一般具有有效期，超過(guò)有效期，持卡人只能放棄預(yù)付卡的使用，預(yù)付卡的押金、卡內(nèi)殘值等都變?yōu)榘l(fā)卡企業(yè)的收入。發(fā)卡手續(xù)費(fèi)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般在銷售預(yù)付卡的時(shí)候會(huì)向購(gòu)卡者收取一定金融的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)一般是預(yù)付卡面值的1%-3%。這部分手續(xù)費(fèi)在扣除卡片的成本后就成為發(fā)卡企業(yè)的凈利潤(rùn)。商戶返傭：即商戶支付的交易傭金。其他增值服務(wù)：如折扣、通用積分以及咨詢服務(wù)等方式獲取的中間利潤(rùn)。8.2預(yù)付卡支付

8.2.7發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈將更趨完善，行業(yè)分工更加細(xì)化；發(fā)展方向更加開(kāi)放化、主體更趨多元化；預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域使用；預(yù)付卡的功能日益豐富，與其他支付工具的互動(dòng)常態(tài)化：（1）受理渠道創(chuàng)新；（2）功能應(yīng)用創(chuàng)新；（3）支付工具創(chuàng)新。8.3銀行卡收單

8.3.1定義1.銀行卡收單的定義據(jù)中國(guó)人民銀行2011年12月5日頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）的定義：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。8.3銀行卡收單2.銀行卡收單的核心業(yè)務(wù)（1）特約商戶實(shí)名制審核、審批和簽約；（2）特約商戶檔案和信息管理，含特約商戶信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)；（3）收單交易處理，含收單交易處理系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)；（4）特約商戶資金結(jié)算；（5）收單業(yè)務(wù)差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理；（6）收單交易監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控管和處理，含收單交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控管系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)。8.3銀行卡收單

8.3.2發(fā)展背景我國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)相比，發(fā)展較晚，尚不成熟。主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，每階段都有其特點(diǎn)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及政策法規(guī)的不斷完善，銀行卡收單穩(wěn)步發(fā)展。第一階段（1985-2003）。這一階段是分別收單時(shí)期。第二階段（2003-2008）。這一階段是委托專業(yè)收單化機(jī)構(gòu)單一收單時(shí)期，各商業(yè)銀行通過(guò)委托專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)從事商戶拓展、簽約和終端布設(shè)、維護(hù)。第三階段（2008-至今）。這一階段是專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行共同收單時(shí)期。8.3銀行卡收單

8.3.3分類銀行卡收單現(xiàn)有的分類方式：①按照業(yè)務(wù)發(fā)起的介質(zhì)和方式，銀行卡收單業(yè)務(wù)可以劃分為刷卡——傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)（有磁交易）和網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)（無(wú)磁交易的）。②按照受理渠道劃分，銀行卡收單可以分為POS收單、ATM收單、柜面收單和互聯(lián)網(wǎng)收單等。③按照業(yè)務(wù)類別劃分，銀行卡收單業(yè)務(wù)可以分為ATM收單和POS收單兩大類。8.3銀行卡收單1.ATM收單ATM收單可以分為兩類：一類為行內(nèi)交易，即持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放的ATM上取款(查詢)或在發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單的商戶處刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易；另一類為跨行交易，即持卡人在非本行ATM上取款(查詢)或非本行收單的商戶刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易。8.3銀行卡收單2.POS收單pos收單業(yè)務(wù)流程，消費(fèi)者在商戶購(gòu)買商品，刷卡消費(fèi)，通過(guò)POS機(jī)，將交易數(shù)據(jù)傳送到收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)接收收據(jù)后，上傳銀聯(lián)組織進(jìn)行清算，銀聯(lián)將信息發(fā)送至發(fā)卡行，發(fā)卡行將對(duì)賬單寄送給消費(fèi)者進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后將資金劃轉(zhuǎn)至商戶賬戶中。8.3銀行卡收單

8.3.4產(chǎn)業(yè)鏈（參與方）（1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)是指發(fā)行銀行卡，維護(hù)與卡關(guān)聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關(guān)系的機(jī)構(gòu)。（2）收單機(jī)構(gòu)：收單機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶的開(kāi)拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(fèi)（如POS終端租用費(fèi)、月費(fèi)等）及商戶存款增加。（3）持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場(chǎng)中處于中心地位，是產(chǎn)生購(gòu)買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場(chǎng)基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場(chǎng)營(yíng)銷的主要對(duì)象。8.3銀行卡收單（4）銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)。（5）特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。（6）第三方服務(wù)供應(yīng)商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。8.3銀行卡收單

8.3.5銀行卡收單支付流程銀行卡收單的支付流程如下圖所示：8.3銀行卡收單

8.3.6盈利模式非金融機(jī)構(gòu)支付在銀行卡收單業(yè)務(wù)中獲得收益的渠道主要分為直接盈利和間接盈利：直接盈利—手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的收入間接盈利（1）接受商業(yè)銀行外包銀行卡收單業(yè)務(wù)中的非核心業(yè)務(wù)（2）為銀行卡收單業(yè)務(wù)上下游提供服務(wù)8.3銀行卡收單

8.3.7發(fā)展趨勢(shì)收單渠道和方式向多元化方向發(fā)展改變傳統(tǒng)盈利模式收單市場(chǎng)的重點(diǎn)領(lǐng)域向二線城市、中小商戶拓展收單方式的改變本章小結(jié)非銀行支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。主要包括以下四個(gè)業(yè)務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付：電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)電子設(shè)備，指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。按照網(wǎng)絡(luò)類型和終端類型，網(wǎng)絡(luò)支付可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付；本章小結(jié)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)模式的發(fā)展歷程分為支付網(wǎng)關(guān)（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行業(yè)支付應(yīng)用（2008—2009）和規(guī)范與監(jiān)管并重（2010—至今）四個(gè)階段；網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包含了五個(gè)層次（基礎(chǔ)支付層、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)層、應(yīng)用層、保護(hù)層及監(jiān)管層）和七個(gè)主體（用戶：包括消費(fèi)者和商戶、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者、行業(yè)自