農(nóng)戶貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，加強農(nóng)戶貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求和內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險可控。2.平等自愿原則：在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，與農(nóng)戶簽訂借款合同，充分尊重農(nóng)戶意愿，不得強迫農(nóng)戶借款。3.誠實守信原則：農(nóng)戶應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)恪守信用，履行合同約定。4.公平公正原則：對所有農(nóng)戶一視同仁，按照公平公正的標(biāo)準(zhǔn)進行貸款受理、審批和發(fā)放，不得歧視。5.?？顚Ｓ迷瓌t：農(nóng)戶貸款應(yīng)專款專用，不得挪用于非規(guī)定用途，確保貸款資金用于約定的生產(chǎn)經(jīng)營或生活消費等領(lǐng)域。（四）職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的營銷推廣、客戶受理、調(diào)查評估等工作。收集、整理和分析農(nóng)戶貸款相關(guān)信息，建立客戶檔案。協(xié)助風(fēng)險管理部門做好風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警工作。2.風(fēng)險管理部門制定農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理政策和制度，明確風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)和防控措施。對農(nóng)戶貸款進行風(fēng)險評估和審查，提出風(fēng)險防控建議。監(jiān)測農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險。3.審批部門按照規(guī)定的審批流程和權(quán)限，對農(nóng)戶貸款申請進行審批。對審批結(jié)果負(fù)責(zé)，確保貸款審批符合政策要求和風(fēng)險可控原則。4.信貸管理部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款合同的簽訂、履行和管理，監(jiān)督貸款資金的使用。組織開展貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款管理中存在的問題。負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款檔案的整理、歸檔和保管工作。二、農(nóng)戶貸款的受理與調(diào)查（一）受理條件1.農(nóng)戶具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過65周歲（含）。2.農(nóng)戶有固定住所，身體健康，具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力，有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.農(nóng)戶信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.貸款用途明確合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃要求。5.能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，或具備符合規(guī)定的信用狀況。（二）申請材料1.借款人有效身份證明原件及復(fù)印件。2.借款人家庭財產(chǎn)證明材料，如房產(chǎn)證、土地承包經(jīng)營權(quán)證等。3.貸款用途證明材料，如購銷合同、生產(chǎn)經(jīng)營計劃等。4.借款人及家庭成員收入證明材料，如銀行流水、收入清單等。5.擔(dān)保相關(guān)材料（如有），如保證人身份證明、抵押物產(chǎn)權(quán)證書等。6.銀行業(yè)金融機構(gòu)要求提供的其他材料。（三）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括姓名、性別、年齡、家庭住址、聯(lián)系方式等。2.借款人信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本機構(gòu)信貸管理系統(tǒng)等，了解借款人信用記錄。3.借款人收入及資產(chǎn)狀況調(diào)查，核實借款人收入來源的真實性和穩(wěn)定性，了解其家庭資產(chǎn)情況。4.貸款用途調(diào)查，核實貸款用途是否真實、合法，是否符合規(guī)定的投向。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況和價值等進行調(diào)查。（四）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)深入農(nóng)戶家庭、生產(chǎn)經(jīng)營場所等，實地了解借款人情況。2.問卷調(diào)查：設(shè)計相關(guān)問卷，向借款人及周邊群眾了解情況。3.與相關(guān)部門溝通核實：與村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、稅務(wù)部門等溝通，核實借款人相關(guān)信息。三、農(nóng)戶貸款的風(fēng)險評估與審批（一）風(fēng)險評估1.信用風(fēng)險評估：根據(jù)借款人信用狀況、還款能力、經(jīng)營穩(wěn)定性等因素，評估信用風(fēng)險程度。2.市場風(fēng)險評估：分析市場環(huán)境變化、行業(yè)發(fā)展趨勢等對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和貸款償還的影響。3.操作風(fēng)險評估：對貸款受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)存在的操作風(fēng)險進行識別和評估。（二）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查資料提交至風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估。2.風(fēng)險管理部門出具風(fēng)險評估報告，連同調(diào)查資料一并提交審批部門。3.審批部門按照審批權(quán)限進行審批，審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，說明理由。（三）審批權(quán)限1.單筆金額較小的農(nóng)戶貸款，可由基層分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人審批。2.金額較大的農(nóng)戶貸款，需經(jīng)上級行相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)審批。四、農(nóng)戶貸款的發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，信貸管理部門與借款人簽訂借款合同。2.借款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.涉及擔(dān)保的，同時簽訂擔(dān)保合同。（二）貸款發(fā)放1.信貸管理部門根據(jù)借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。3.做好貸款發(fā)放記錄，留存相關(guān)憑證。（三）支付管理1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。五、農(nóng)戶貸款的貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸管理部門應(yīng)定期對農(nóng)戶貸款進行檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等確定。2.不定期檢查：對出現(xiàn)異常情況的農(nóng)戶貸款，及時進行不定期檢查。3.檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、收入情況、信用狀況、貸款資金使用情況等。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險管理部門建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對貸款風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險預(yù)警信號時，及時發(fā)出預(yù)警通知，提示相關(guān)部門采取措施防范風(fēng)險。（三）還款管理1.信貸管理部門應(yīng)提前提醒借款人按時還款，確保貸款按時足額收回。2.對逾期貸款，及時進行催收，采取有效措施督促借款人償還貸款本息。（四）檔案管理1.信貸管理部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款檔案的整理、歸檔和保管工作。2.檔案內(nèi)容應(yīng)包括借款人申請材料、調(diào)查資料、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查記錄等。六、農(nóng)戶貸款的擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的財產(chǎn)作為抵押物，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。（二）擔(dān)保評估1.對保證人的保證能力進行評估，包括保證人的信用狀況、財務(wù)狀況、代償能力等。2.對抵押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等進行評估。3.對質(zhì)物的真實性、合法性、價值等進行評估。（三）擔(dān)保合同管理1.簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。2.對擔(dān)保合同的履行情況進行跟蹤檢查，確保擔(dān)保責(zé)任有效落實。七、農(nóng)戶貸款的法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定使用貸款資金，按時足額償還貸款本息。2.借款人違反借款合同約定的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)采取相應(yīng)措施。（二）銀行