三權(quán)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范三權(quán)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融政策，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本地區(qū)范圍內(nèi)以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)、林權(quán)作為抵押物的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，確保信貸資金安全。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.誠實(shí)守信原則：借貸雙方應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，履行合同約定的義務(wù)。（四）職責(zé)分工1.貸款審批委員會(huì)：負(fù)責(zé)對(duì)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議和決策，確保貸款審批的科學(xué)性和公正性。2.信貸管理部門：負(fù)責(zé)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、發(fā)放、管理和回收等工作，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況負(fù)責(zé)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)對(duì)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議，協(xié)助信貸管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。4.抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，出具評(píng)估報(bào)告，為貸款審批提供參考依據(jù)。5.抵押登記部門：負(fù)責(zé)辦理抵押物的登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。二、貸款對(duì)象和條件（一）貸款對(duì)象1.具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民。2.從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織。（二）貸款條件1.借款人具有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。2.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。3.抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議，且符合法律法規(guī)和本辦法規(guī)定的抵押條件。4.借款人能夠提供合法有效的抵押物評(píng)估報(bào)告和抵押登記證明。5.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求，貸款用途合法合規(guī)。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值、借款人還款能力和實(shí)際資金需求等因素，合理確定貸款額度。原則上，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款額度不超過評(píng)估價(jià)值的[X]%；農(nóng)村居民房屋所有權(quán)抵押貸款額度不超過評(píng)估價(jià)值的[X]%；林權(quán)抵押貸款額度不超過評(píng)估價(jià)值的[X]%。具體貸款額度由貸款審批委員會(huì)根據(jù)實(shí)際情況確定。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力確定，原則上不超過[X]年。對(duì)于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的借款人，貸款期限可適當(dāng)延長，但最長不超過[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，并根據(jù)市場供求關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)。具體貸款利率由借貸雙方協(xié)商確定，并在貸款合同中明確約定。四、抵押物管理（一）抵押物范圍1.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)：指農(nóng)村居民依法取得的對(duì)農(nóng)村土地的承包經(jīng)營權(quán)，包括耕地、林地、草地等。2.農(nóng)村居民房屋所有權(quán)：指農(nóng)村居民依法建造并取得所有權(quán)的房屋。3.林權(quán)：指森林、林木和林地的所有權(quán)或使用權(quán)。（二）抵押物評(píng)估1.抵押物評(píng)估由具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，按照國家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出具評(píng)估報(bào)告，并對(duì)評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合法性負(fù)責(zé)。3.信貸管理部門應(yīng)認(rèn)真審核評(píng)估報(bào)告，對(duì)評(píng)估價(jià)值明顯不合理的，應(yīng)要求評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。（三）抵押物登記1.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記由縣級(jí)以上農(nóng)村土地承包管理部門負(fù)責(zé)辦理。2.農(nóng)村居民房屋所有權(quán)抵押登記由縣級(jí)以上房地產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)辦理。3.林權(quán)抵押登記由縣級(jí)以上林業(yè)主管部門負(fù)責(zé)辦理。4.抵押登記部門應(yīng)按照規(guī)定的程序和要求辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物登記的真實(shí)性、合法性和有效性。（四）抵押物保管1.抵押物由借款人負(fù)責(zé)保管，借款人應(yīng)妥善保管抵押物，不得擅自處置抵押物。2.信貸管理部門應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和完好。3.如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失等情況，借款人應(yīng)及時(shí)通知信貸管理部門，并采取措施進(jìn)行修復(fù)或補(bǔ)充抵押物。（五）抵押物處置1.借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息的，貸款行有權(quán)依法處置抵押物。2.抵押物處置方式包括拍賣、變賣、折價(jià)等，處置所得價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息，如有剩余，應(yīng)退還借款人。3.抵押物處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，確保處置程序合法合規(guī)。五、貸款流程（一）貸款申請借款人向貸款行提出三權(quán)貸款申請，并提交以下資料：1.三權(quán)貸款申請書。2.借款人身份證明、戶口簿、結(jié)婚證等相關(guān)證件。3.抵押物產(chǎn)權(quán)證明文件。4.抵押物評(píng)估報(bào)告。5.貸款用途證明材料。6.其他需要提供的資料。（二）貸款調(diào)查信貸管理部門收到借款人申請后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、抵押物情況等，并形成調(diào)查意見。調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人的身份信息、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等。2.抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、現(xiàn)狀、評(píng)估價(jià)值等。3.貸款用途的真實(shí)性和合理性。4.借款人的信用記錄，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和其他相關(guān)信用信息平臺(tái)。（三）貸款審查信貸管理部門對(duì)調(diào)查意見進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：1.借款人是否符合貸款條件。2.貸款額度、期限、利率是否合理。3.抵押物是否符合抵押條件，評(píng)估價(jià)值是否合理。4.貸款用途是否合法合規(guī)。5.風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效。審查通過后，信貸管理部門應(yīng)出具審查意見，并將相關(guān)資料提交貸款審批委員會(huì)審議。（四）貸款審批貸款審批委員會(huì)對(duì)信貸管理部門提交的資料進(jìn)行審議，根據(jù)審議結(jié)果做出貸款審批決定。審批內(nèi)容包括：1.是否同意發(fā)放貸款。2.貸款額度、期限、利率等具體條款。3.風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否落實(shí)。貸款審批委員會(huì)應(yīng)按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行表決，形成審批決議。審批決議應(yīng)明確同意貸款的金額、期限、利率、用途、還款方式等內(nèi)容。（五）合同簽訂貸款審批通過后，信貸管理部門應(yīng)與借款人簽訂貸款合同和抵押合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、清晰。（六）貸款發(fā)放信貸管理部門按照貸款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)操作規(guī)程，確保貸款資金安全、及時(shí)、準(zhǔn)確發(fā)放。（七）貸后管理1.信貸管理部門應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握貸款資金使用情況和借款人還款能力變化情況。2.如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或抵押物出現(xiàn)問題等情況，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充抵押物、提前收回貸款等。3.借款人應(yīng)按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，如遇特殊情況需要展期或逾期還款的，應(yīng)提前向貸款行提出申請，并經(jīng)貸款行同意。（八）貸款回收1.貸款到期前，信貸管理部門應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，確保貸款按時(shí)足額收回。2.借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和時(shí)間，按時(shí)足額償還貸款本息。3.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，貸款行應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，如上門催收、發(fā)送催收通知書等。4.對(duì)于逾期貸款，貸款行應(yīng)按照規(guī)定計(jì)收逾期利息，并及時(shí)將逾期情況錄入征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用記錄產(chǎn)生不良影響。六、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.信貸管理部門應(yīng)定期對(duì)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)協(xié)助信貸管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)分析。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別結(jié)果，對(duì)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、抵押物價(jià)值波動(dòng)等因素，采用定性與定量相結(jié)合的方法進(jìn)行評(píng)估。（三）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。如對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)測和分析，合理確定貸款額度和期限；對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人信用狀況，加強(qiáng)貸后管理；對(duì)于抵押物風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)抵押物評(píng)估和管理，確保抵押物價(jià)值穩(wěn)定。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取有效措施進(jìn)行處置，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效措施進(jìn)行處置，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括貸款重組、抵押物處置、訴訟追償?shù)龋瑧?yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的具體情況選擇合適的處置方式。七、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.信貸管理部門應(yīng)定期對(duì)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，檢查貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否落實(shí)到位。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三權(quán)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和檢查，及時(shí)發(fā)