農(nóng)行個貸管理辦法中國農(nóng)業(yè)銀行個人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構(gòu)辦理的個人貸款業(yè)務(wù)，包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款、信用卡透支等各類個人貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人貸款業(yè)務(wù)的開展應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分識別、評估、監(jiān)測和控制個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則：個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上開展，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.公平誠信原則：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)秉持公平、公正、公開的原則，誠實守信地開展個人貸款業(yè)務(wù)，維護(hù)金融市場秩序。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請條件借款人申請個人貸款，應(yīng)具備以下基本條件：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；貸款用途明確合法；貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；借款人具備還款意愿和還款能力；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。2.申請材料借款人申請個人貸款，應(yīng)向農(nóng)業(yè)銀行提交以下申請材料：借款申請書；借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；貸款用途證明或聲明；農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。3.受理流程農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)應(yīng)按照以下流程受理個人貸款申請：客戶提交申請材料；受理人員對申請材料進(jìn)行初審，審核申請材料的完整性、真實性和有效性；初審?fù)ㄟ^后，受理人員將申請材料錄入個人貸款管理系統(tǒng)，并提交調(diào)查環(huán)節(jié)。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容調(diào)查人員應(yīng)按照以下內(nèi)容對借款人進(jìn)行調(diào)查：借款人基本情況調(diào)查，包括借款人身份信息、職業(yè)情況、收入狀況、家庭情況等；借款人信用狀況調(diào)查，通過人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)等渠道，查詢借款人信用記錄，評估借款人信用狀況；貸款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性、合法性和合理性，防止貸款挪用；借款人還款能力調(diào)查，通過分析借款人收入狀況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況等，評估借款人還款能力；擔(dān)保情況調(diào)查，對采用擔(dān)保方式的貸款，調(diào)查擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等情況。2.調(diào)查方式調(diào)查人員可采取以下方式對借款人進(jìn)行調(diào)查：面談：與借款人及其配偶、保證人等進(jìn)行面談，了解借款人基本情況、貸款用途、還款能力等情況；實地走訪：對借款人經(jīng)營場所、居住地址等進(jìn)行實地走訪，核實借款人經(jīng)營狀況、居住情況等；電話核實：通過電話與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行核實，了解借款人情況；數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等渠道，查詢借款人相關(guān)信息。3.調(diào)查要求調(diào)查人員應(yīng)按照以下要求開展調(diào)查工作：調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉個人貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)；調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，確保調(diào)查內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整；調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正地撰寫調(diào)查報告，對調(diào)查情況進(jìn)行分析和評價，提出調(diào)查結(jié)論和建議；調(diào)查人員應(yīng)保守借款人商業(yè)秘密和個人隱私。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.風(fēng)險評價內(nèi)容風(fēng)險評價人員應(yīng)按照以下內(nèi)容對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評價：借款人信用風(fēng)險評價，通過分析借款人信用狀況、還款能力、還款意愿等因素，評估借款人信用風(fēng)險；貸款用途風(fēng)險評價，核實貸款用途的真實性、合法性和合理性，評估貸款用途風(fēng)險；擔(dān)保風(fēng)險評價，對采用擔(dān)保方式的貸款，評估擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等情況，評價擔(dān)保風(fēng)險；市場風(fēng)險評價，分析宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭狀況等因素，評估市場風(fēng)險對個人貸款業(yè)務(wù)的影響。2.風(fēng)險評價方法風(fēng)險評價人員可采用以下方法對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評價：定性分析方法，通過對借款人基本情況、信用狀況、還款能力、還款意愿等因素進(jìn)行定性分析，評估風(fēng)險程度；定量分析方法，運用風(fēng)險計量模型、統(tǒng)計分析方法等，對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行定量分析，評估風(fēng)險水平；綜合評價方法，結(jié)合定性分析方法和定量分析方法，對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價，確定風(fēng)險等級。3.風(fēng)險評價要求風(fēng)險評價人員應(yīng)按照以下要求開展風(fēng)險評價工作：風(fēng)險評價人員應(yīng)具備良好的風(fēng)險管理知識和業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險特征和風(fēng)險評價方法；風(fēng)險評價人員應(yīng)認(rèn)真履行風(fēng)險評價職責(zé)，確保風(fēng)險評價內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整；風(fēng)險評價人員應(yīng)客觀、公正地評價個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出風(fēng)險評價結(jié)論和建議；風(fēng)險評價人員應(yīng)保守借款人商業(yè)秘密和個人隱私。（二）審批1.審批流程個人貸款業(yè)務(wù)審批應(yīng)按照以下流程進(jìn)行：調(diào)查人員完成調(diào)查工作后，將調(diào)查報告及申請材料提交審批環(huán)節(jié)；審批人員對調(diào)查材料和風(fēng)險評價報告進(jìn)行審查，核實調(diào)查情況和風(fēng)險評價結(jié)論；審批人員根據(jù)審查情況，對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，作出審批決定；審批通過的，審批人員簽署審批意見，將審批結(jié)果反饋調(diào)查人員；審批未通過的，審批人員應(yīng)說明理由，將審批結(jié)果反饋調(diào)查人員。2.審批權(quán)限農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人貸款業(yè)務(wù)品種、金額、風(fēng)險程度等因素，合理確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限。審批權(quán)限應(yīng)明確規(guī)定單筆貸款的最高審批金額、審批期限等內(nèi)容。3.審批要求審批人員應(yīng)按照以下要求開展審批工作：審批人員應(yīng)具備良好的審批業(yè)務(wù)知識和職業(yè)道德，熟悉個人貸款業(yè)務(wù)審批流程和相關(guān)法律法規(guī)；審批人員應(yīng)認(rèn)真履行審批職責(zé)，確保審批內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整；審批人員應(yīng)客觀、公正地審批個人貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)論和審批標(biāo)準(zhǔn)，作出審批決定；審批人員應(yīng)保守借款人商業(yè)秘密和個人隱私。四、合同簽訂（一）合同簽訂流程1.合同文本選擇農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人貸款業(yè)務(wù)品種、貸款金額、貸款期限等因素，選擇合適的合同文本。合同文本應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同簽訂準(zhǔn)備在簽訂合同前，調(diào)查人員應(yīng)核實借款人身份、簽字真實性等情況，確保合同簽訂的合法性和有效性。3.合同簽訂合同簽訂應(yīng)由借貸雙方當(dāng)面簽訂，不得由他人代簽。合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同條款清晰、準(zhǔn)確、完整，借貸雙方對合同條款無異議。合同簽訂后，應(yīng)加蓋農(nóng)業(yè)銀行公章或合同專用章，并由借款人簽字確認(rèn)。（二）合同內(nèi)容個人貸款合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.當(dāng)事人的姓名、住所等基本信息：明確借貸雙方的姓名、住所、聯(lián)系方式等基本信息。2.貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限和還款方式等：詳細(xì)約定貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限和還款方式等內(nèi)容。3.貸款的發(fā)放與支付：約定貸款的發(fā)放條件、發(fā)放方式、支付方式等內(nèi)容。4.還款方式：明確借款人的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。5.擔(dān)保方式：對采用擔(dān)保方式的貸款，約定擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。6.違約責(zé)任：明確借貸雙方的違約責(zé)任，如逾期還款責(zé)任、提前還款責(zé)任等。7.爭議解決方式：約定借貸雙方在履行合同過程中發(fā)生爭議的解決方式，如協(xié)商解決、仲裁或訴訟等。8.其他條款：根據(jù)個人貸款業(yè)務(wù)實際情況，約定其他相關(guān)條款，如合同變更、解除條件等。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核貸款發(fā)放前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照合同約定，對貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括借款人是否滿足貸款發(fā)放條件、貸款用途是否符合約定、擔(dān)保手續(xù)是否完備等。2.發(fā)放流程貸款發(fā)放應(yīng)按照以下流程進(jìn)行：調(diào)查人員提交貸款發(fā)放申請；審批人員對貸款發(fā)放申請進(jìn)行審批，簽署審批意見；會計部門根據(jù)審批意見，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。（二）貸款支付1.支付方式選擇農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人貸款業(yè)務(wù)品種、貸款金額、貸款用途等因素，合理選擇貸款支付方式。貸款支付方式包括受托支付和自主支付兩種。2.受托支付受托支付是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付方式的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給交易對象。3.自主支付自主支付是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用自主支付方式的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人基本情況檢查，包括借款人身份信息、職業(yè)情況、收入狀況、家庭情況等是否發(fā)生變化；借款人信用狀況檢查，查詢借款人信用記錄，評估借款人信用狀況是否發(fā)生變化；貸款用途檢查，核實貸款用途是否符合合同約定，是否存在貸款挪用情況；借款人還款能力檢查，分析借款人收入狀況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況等是否發(fā)生變化，評估借款人還款能力是否受到影響；擔(dān)保情況檢查，對采用擔(dān)保方式的貸款，檢查擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等情況是否發(fā)生變化。2.檢查方式貸后檢查可采取以下方式進(jìn)行：定期檢查：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定的時間間隔，對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查；不定期檢查：根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況，對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期檢查；專項檢查：針對特定情況或問題，對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行專項檢查。3.檢查要求貸后檢查人員應(yīng)按照以下要求開展檢查工作：貸后檢查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，熟悉個人貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)；貸后檢查人員應(yīng)認(rèn)真履行檢查職責(zé)，確保檢查內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整；貸后檢查人員應(yīng)客觀、公正地撰寫檢查報告，對檢查情況進(jìn)行分析和評價，提出檢查結(jié)論和建議；貸后檢查人員應(yīng)保守借款人商業(yè)秘密和個人隱私。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)建立個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測。風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：貸款逾期率：反映個人貸款業(yè)務(wù)逾期情況；不良貸款率：反映個人貸款業(yè)務(wù)不良貸款情況；貸款撥備率：反映個人貸款業(yè)務(wù)撥備計提情況；單一客戶貸款集中度：反映個人貸款業(yè)務(wù)對單一客戶的風(fēng)險集中度；行業(yè)貸款集中度：反映個人貸款業(yè)務(wù)對特定行業(yè)的風(fēng)險集中度。2.風(fēng)險預(yù)警農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)變化情況，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。風(fēng)險預(yù)警信號分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍(lán)色預(yù)警四級。紅色預(yù)警為最高級別預(yù)警信號，表明個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況嚴(yán)重，可能導(dǎo)致重大損失。3.預(yù)警處置農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號級別，采取相應(yīng)的預(yù)警處置措施。預(yù)警處置措施包括但不限于以下內(nèi)容：加強貸后檢查：對風(fēng)險預(yù)警信號涉及的個人貸款業(yè)務(wù)，加強貸后檢查頻率和力度；調(diào)整貸款額度：根據(jù)風(fēng)險狀況，適當(dāng)調(diào)整風(fēng)險預(yù)警信號涉及的個人貸款業(yè)務(wù)額度；提前收回貸款：對風(fēng)險狀況嚴(yán)重的個人貸款業(yè)務(wù)，提前收回貸款；追加擔(dān)保措施：對風(fēng)險預(yù)警信號涉及的個人貸款業(yè)務(wù)，要求借款人追加擔(dān)保措施。（三）貸款回收與處置1.貸款回收借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)通過多種方式提醒借款人按時還款，如短信提醒、電話提醒、上門催收等。2.貸款展期借款人因特殊原因不能按時足額償還貸款本息的，可向農(nóng)業(yè)銀行申請貸款展期。貸款展期應(yīng)符合合同約定條件，并經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審批同意。3.貸款重組對因借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況惡化等原因?qū)е逻€款困難的個人貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)實際情況，與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。貸款重組應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)安全。4.不良貸款處置對個人貸款業(yè)務(wù)形成的不良貸款，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定的程序和方式進(jìn)行處置。不良貸款處置方式包括但不限于以下內(nèi)容：現(xiàn)金清收：通過直接催收、法律訴訟等方式，收回不良貸款本息；重組轉(zhuǎn)化：對符合條件的不良貸款，進(jìn)行貸款重組，轉(zhuǎn)化為正常貸款；以資抵債：對借款人無法償還貸款本息的，經(jīng)協(xié)商一致，可采取以資抵債方式處置不良貸款；呆賬核銷：對符合呆賬核銷條件的不良貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行呆賬核銷。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人未按照合同約定履行義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。違約責(zé)任包括但不限于以下內(nèi)容：1.支付逾期利息：借款人未按照合同約定按時足額償還貸款本息的，應(yīng)按照合同約定支付逾期利息。2.承擔(dān)賠償責(zé)任：借款人因違約行為給農(nóng)業(yè)銀行造成損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。3.接受法律制裁：借款人的違約行為構(gòu)成違法犯罪的，應(yīng)接受法律制裁。（二）農(nóng)業(yè)銀