典當(dāng)管理辦法房產(chǎn)一、總則（一）目的與宗旨本典當(dāng)管理辦法關(guān)于房產(chǎn)部分的制定，旨在規(guī)范房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作流程，保障典當(dāng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)典當(dāng)市場的正常秩序，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康、有序發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的專門從事房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的典當(dāng)行及其分支機(jī)構(gòu)。凡涉及以房產(chǎn)作為當(dāng)物進(jìn)行典當(dāng)融資的各類活動(dòng)，均應(yīng)遵守本辦法的相關(guān)規(guī)定。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保典當(dāng)行為的合法性、有效性和安全性。典當(dāng)行應(yīng)依法辦理房產(chǎn)典當(dāng)?shù)母黜?xiàng)手續(xù)，不得從事違法違規(guī)的典當(dāng)經(jīng)營活動(dòng)。2.平等自愿原則典當(dāng)當(dāng)事人在進(jìn)行房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)基于雙方真實(shí)意思表示，任何一方不得強(qiáng)迫另一方接受不合理的條件。3.審慎經(jīng)營原則典當(dāng)行在開展房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分評估房產(chǎn)的價(jià)值、市場風(fēng)險(xiǎn)等因素，審慎做出典當(dāng)決策。加強(qiáng)對當(dāng)物的查驗(yàn)、評估和管理，確保典當(dāng)資金的安全和有效回收。4.風(fēng)險(xiǎn)控制原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別、評估和控制。加強(qiáng)對當(dāng)戶信用狀況、還款能力的審查，合理確定典當(dāng)額度和期限，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。二、房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)定義與范圍（一）房產(chǎn)典當(dāng)定義房產(chǎn)典當(dāng)是指當(dāng)戶將其合法擁有的房產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，取得一定數(shù)額的資金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。（二）可典當(dāng)房產(chǎn)范圍1.產(chǎn)權(quán)清晰的住宅包括商品房、房改房、經(jīng)濟(jì)適用房等具有合法產(chǎn)權(quán)證書，且產(chǎn)權(quán)無爭議、無查封、無抵押等限制交易情況的住宅。2.商業(yè)用房如商鋪、寫字樓、酒店式公寓等商業(yè)經(jīng)營性質(zhì)的房產(chǎn)，需具備合法的產(chǎn)權(quán)手續(xù)，能夠正常進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)。3.工業(yè)用房符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)權(quán)明晰，可依法用于抵押典當(dāng)?shù)墓I(yè)廠房及相關(guān)配套設(shè)施。（三）不得典當(dāng)房產(chǎn)范圍1.權(quán)屬有爭議的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸屬不明確，存在糾紛或爭議的房產(chǎn)，不得作為當(dāng)物進(jìn)行典當(dāng)。2.被依法查封、扣押、監(jiān)管或者采取其他保全措施的房產(chǎn)此類房產(chǎn)已被司法機(jī)關(guān)限制交易，無法進(jìn)行正常的典當(dāng)操作。3.未取得合法產(chǎn)權(quán)證書的房產(chǎn)包括違章建筑、小產(chǎn)權(quán)房等沒有合法產(chǎn)權(quán)證明的房產(chǎn)，不能作為典當(dāng)標(biāo)的。4.已依法公告列入拆遷范圍的房產(chǎn)即將面臨拆遷的房產(chǎn)，其價(jià)值存在較大不確定性，且可能影響典當(dāng)行的權(quán)益實(shí)現(xiàn)，不得典當(dāng)。5.法律、行政法規(guī)禁止流通或者禁止抵押的其他房產(chǎn)如不符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的特殊用途房產(chǎn)等。三、房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)流程（一）客戶申請當(dāng)戶向典當(dāng)行提出房產(chǎn)典當(dāng)申請，應(yīng)提交以下材料：1.當(dāng)戶身份證明，包括身份證、戶口簿等原件及復(fù)印件。2.房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書原件及復(fù)印件。3.房產(chǎn)評估報(bào)告，由具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具。4.典當(dāng)申請書，明確典當(dāng)金額、期限、用途等內(nèi)容。5.其他可能需要的證明材料，如婚姻狀況證明、收入證明等。（二）受理與初審典當(dāng)行收到當(dāng)戶申請后，對提交的材料進(jìn)行受理和初審。主要審查材料的真實(shí)性、完整性和合法性，核實(shí)當(dāng)戶身份及房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)情況。如發(fā)現(xiàn)材料不全或存在疑問，及時(shí)要求當(dāng)戶補(bǔ)充或說明。（三）房產(chǎn)查驗(yàn)與評估1.典當(dāng)行安排專業(yè)人員對擬典當(dāng)房產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，核實(shí)房產(chǎn)的實(shí)際狀況，包括房屋結(jié)構(gòu)、裝修、使用情況等，確保與產(chǎn)權(quán)證書及相關(guān)資料相符。2.委托具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國家相關(guān)評估規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，采用科學(xué)合理的評估方法，如市場比較法、收益法、成本法等，確定房產(chǎn)的市場價(jià)值。評估報(bào)告應(yīng)明確評估價(jià)值、評估依據(jù)、評估方法等內(nèi)容。（四）風(fēng)險(xiǎn)評估與審批1.典當(dāng)行根據(jù)房產(chǎn)評估價(jià)值、當(dāng)戶信用狀況、還款能力等因素，對典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。綜合考慮市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，確定合理的典當(dāng)額度、期限和利率。2.風(fēng)險(xiǎn)評估通過后，按照典當(dāng)行內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)對業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等進(jìn)行全面審查，做出是否批準(zhǔn)典當(dāng)?shù)臎Q定。（五）合同簽訂1.經(jīng)審批同意典當(dāng)?shù)?，典?dāng)行與當(dāng)戶簽訂《房產(chǎn)典當(dāng)合同》。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括典當(dāng)金額、期限、利率、還款方式、當(dāng)物交付與保管、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂過程中，應(yīng)向當(dāng)戶充分說明合同條款內(nèi)容，確保當(dāng)戶理解并同意相關(guān)約定。雙方簽字蓋章后，合同正式生效。（六）當(dāng)金發(fā)放1.典當(dāng)行按照合同約定，向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金。當(dāng)金一般通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付至當(dāng)戶指定賬戶。2.在發(fā)放當(dāng)金前，再次核對當(dāng)戶身份及相關(guān)資料，確保發(fā)放過程準(zhǔn)確無誤。（七）當(dāng)物保管1.典當(dāng)行負(fù)責(zé)對當(dāng)物（房產(chǎn)）進(jìn)行妥善保管。建立專門的當(dāng)物保管制度，指定專人負(fù)責(zé)當(dāng)物的接收、登記、保管和處置等工作。2.對當(dāng)物的保管情況進(jìn)行定期檢查，確保房產(chǎn)安全，無損壞、滅失等情況。如發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。（八）利息與綜合費(fèi)用支付1.當(dāng)戶應(yīng)按照合同約定的利率和期限支付當(dāng)金利息。利息計(jì)算方式應(yīng)在合同中明確約定，一般按照月利率或年利率計(jì)算。2.除利息外，典當(dāng)行還可根據(jù)業(yè)務(wù)情況收取一定的綜合費(fèi)用。綜合費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定，并在合同中明確告知當(dāng)戶。3.當(dāng)戶應(yīng)按時(shí)足額支付利息和綜合費(fèi)用，逾期支付的，按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。（九）贖當(dāng)1.在典當(dāng)期限屆滿前，當(dāng)戶如欲贖回當(dāng)物，應(yīng)提前向典當(dāng)行提出贖當(dāng)申請，并按照合同約定支付當(dāng)金本金、利息及綜合費(fèi)用。2.典當(dāng)行在收到贖當(dāng)申請及相關(guān)款項(xiàng)后，對當(dāng)物進(jìn)行查驗(yàn)，確認(rèn)無誤后辦理贖當(dāng)手續(xù)，解除房產(chǎn)抵押，并將當(dāng)物產(chǎn)權(quán)證書等資料歸還當(dāng)戶。（十）續(xù)當(dāng)1.當(dāng)戶因資金周轉(zhuǎn)困難等原因，無法在典當(dāng)期限屆滿時(shí)贖回當(dāng)物，可在典當(dāng)期限屆滿前向典當(dāng)行申請續(xù)當(dāng)。2.典當(dāng)行對續(xù)當(dāng)申請進(jìn)行審查，如同意續(xù)當(dāng)，與當(dāng)戶簽訂續(xù)當(dāng)合同，明確續(xù)當(dāng)期限、利率、綜合費(fèi)用等條款。續(xù)當(dāng)期限一般不得超過原典當(dāng)期限。3.續(xù)當(dāng)過程中，如房產(chǎn)市場價(jià)值發(fā)生較大變化，典當(dāng)行可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整典當(dāng)額度等相關(guān)內(nèi)容。（十一）絕當(dāng)處理1.當(dāng)?shù)洚?dāng)期限屆滿，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，即為絕當(dāng)。2.典當(dāng)行對絕當(dāng)房產(chǎn)進(jìn)行處理。處理方式一般包括：雙方協(xié)商以房產(chǎn)折價(jià)抵償當(dāng)金本息及綜合費(fèi)用。依法拍賣、變賣房產(chǎn)，以所得價(jià)款優(yōu)先償還當(dāng)金本息及綜合費(fèi)用。如拍賣、變賣所得價(jià)款不足以清償當(dāng)金本息及綜合費(fèi)用的，當(dāng)戶應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)清償責(zé)任；如有剩余價(jià)款，應(yīng)退還當(dāng)戶。3.在絕當(dāng)房產(chǎn)處理過程中，典當(dāng)行應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的程序進(jìn)行操作，確保處理行為合法合規(guī)。如涉及司法程序，積極配合司法機(jī)關(guān)做好相關(guān)工作。四、房產(chǎn)評估管理（一）評估機(jī)構(gòu)選擇1.典當(dāng)行應(yīng)選擇具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)評估。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備房地產(chǎn)評估資質(zhì)證書，并在資質(zhì)有效期內(nèi)。2.建立評估機(jī)構(gòu)備選庫，定期對入庫評估機(jī)構(gòu)的評估質(zhì)量、信譽(yù)等進(jìn)行考核評估。優(yōu)先選擇信譽(yù)良好、評估技術(shù)水平高、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)的評估機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。（二）評估要求1.評估機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照國家相關(guān)評估規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行房產(chǎn)評估。評估方法應(yīng)科學(xué)合理，評估過程應(yīng)公正、客觀、準(zhǔn)確。2.評估報(bào)告應(yīng)內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、結(jié)論明確。報(bào)告應(yīng)包括評估目的、評估對象、評估范圍、評估方法、評估價(jià)值、評估依據(jù)等詳細(xì)信息。3.評估機(jī)構(gòu)應(yīng)對評估結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。如因評估機(jī)構(gòu)原因?qū)е略u估結(jié)果失實(shí)，給典當(dāng)行或當(dāng)戶造成損失的，評估機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（三）評估監(jiān)督1.典當(dāng)行應(yīng)對評估機(jī)構(gòu)的評估工作進(jìn)行監(jiān)督。在評估過程中，可派人參與評估現(xiàn)場勘查等環(huán)節(jié)，了解評估情況。2.定期對評估報(bào)告進(jìn)行審核，如發(fā)現(xiàn)評估報(bào)告存在問題或疑問，及時(shí)與評估機(jī)構(gòu)溝通核實(shí)，要求其做出解釋或調(diào)整。3.如發(fā)現(xiàn)評估機(jī)構(gòu)存在違規(guī)行為，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)主管部門報(bào)告，并停止與其合作。五、房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立當(dāng)戶信用檔案，收集、整理當(dāng)戶的基本信息、信用記錄、還款情況等資料。2.對當(dāng)戶進(jìn)行信用評級，根據(jù)信用評級結(jié)果確定不同的典當(dāng)額度、期限、利率和綜合費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。信用評級高的當(dāng)戶，可給予更優(yōu)惠的條件；信用評級低的當(dāng)戶，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.加強(qiáng)對當(dāng)戶信用狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)戶信用變化情況。如當(dāng)戶出現(xiàn)逾期還款、信用不良等情況，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施，如要求提前還款、追加擔(dān)保等。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)管理1.密切關(guān)注房地產(chǎn)市場動(dòng)態(tài)，分析市場價(jià)格走勢、供求關(guān)系等因素對房產(chǎn)價(jià)值的影響。2.根據(jù)市場變化情況，合理確定典當(dāng)房產(chǎn)的評估價(jià)值和典當(dāng)額度。避免因市場波動(dòng)導(dǎo)致房產(chǎn)價(jià)值大幅下降，影響典當(dāng)行的權(quán)益。3.建立市場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)房地產(chǎn)市場出現(xiàn)重大變化或可能影響典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如減少典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模、提高風(fēng)險(xiǎn)保證金比例等。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.完善房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.加強(qiáng)對業(yè)務(wù)合同、文件資料的管理，確保合同簽訂、當(dāng)金發(fā)放、當(dāng)物保管、贖當(dāng)續(xù)當(dāng)、絕當(dāng)處理等環(huán)節(jié)操作合規(guī)、手續(xù)完備。3.定期對業(yè)務(wù)操作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作過程中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。對違規(guī)操作行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，追究相關(guān)人員的責(zé)任。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)對典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保典當(dāng)行的經(jīng)營活動(dòng)符合法律法規(guī)要求。2.在房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作過程中，嚴(yán)格按照法律法規(guī)規(guī)定辦理各項(xiàng)手續(xù)，簽訂合法有效的合同。加強(qiáng)對合同條款的審查，避免因合同瑕疵導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。3.建立法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)關(guān)注法律法規(guī)政策變化對典當(dāng)業(yè)務(wù)的影響。如遇重大法律問題或糾紛，及時(shí)咨詢專業(yè)法律意見，采取有效的法律應(yīng)對措施，維護(hù)典當(dāng)行的合法權(quán)益。六、監(jiān)督管理（一）行業(yè)主管部門監(jiān)管1.典當(dāng)行業(yè)主管部門負(fù)責(zé)對典當(dāng)行的房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。定期對典當(dāng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、合規(guī)情況等進(jìn)行檢查，確保典當(dāng)行依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)。2.要求典當(dāng)行定期報(bào)送房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料，及時(shí)掌握典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.對違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的典當(dāng)行，依法給予行政處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其