商行貸款管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范我行貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險，確保貸款資金安全，提高貸款使用效益，促進(jìn)我行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于我行各類貸款業(yè)務(wù)的管理，包括但不限于企業(yè)貸款、個人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及我行內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則堅持審慎的風(fēng)險管理理念，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險評估，充分考慮各種風(fēng)險因素，采取有效的風(fēng)險防控措施，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿、公平誠信原則在貸款業(yè)務(wù)中，我行與借款人應(yīng)遵循平等自愿、公平誠信的原則，依法簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，保障各方合法權(quán)益。4.效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則在貸款管理中，要統(tǒng)籌兼顧效益性、安全性和流動性，合理配置貸款資源，確保貸款業(yè)務(wù)既能滿足客戶需求，又能實(shí)現(xiàn)我行經(jīng)濟(jì)效益最大化，同時保障資金安全和正常流動。二、貸款申請與受理（一）借款人條件1.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.具有合法穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策導(dǎo)向，具有明確的貸款用途，且貸款用途合法合規(guī)。5.在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并同意我行將貸款資金直接發(fā)放至約定賬戶。6.我行規(guī)定的其他條件。（二）申請材料借款人申請貸款時，應(yīng)向我行提交以下材料：1.借款申請書，內(nèi)容包括借款人基本情況、申請貸款金額、貸款用途、還款來源、還款計劃等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.公司章程、董事會（股東會）決議或其他相關(guān)同意申請貸款的文件。4.近三年財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財務(wù)報表，成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的財務(wù)報表。5.貸款項目可行性研究報告或項目立項批復(fù)文件。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證、評估報告、保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務(wù)報表、保證合同等。7.我行要求提供的其他資料。（三）受理與初審1.我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)受理借款人的貸款申請，并對申請材料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行初審。2.初審人員應(yīng)認(rèn)真審核申請材料，如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時通知借款人補(bǔ)充或更正。3.對初審合格的貸款申請，初審人員應(yīng)簽署初審意見，并將申請材料及初審意見一并提交至上級審批部門。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查包括借款人的注冊地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人、注冊資本、經(jīng)營年限、經(jīng)營狀況等。2.借款人信用狀況調(diào)查查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、我行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，了解借款人的信用記錄、信用等級、對外擔(dān)保等情況。3.借款人財務(wù)狀況調(diào)查對借款人的資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力等進(jìn)行分析，核實(shí)財務(wù)報表的真實(shí)性，并對其未來財務(wù)狀況進(jìn)行預(yù)測。4.貸款用途調(diào)查核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，調(diào)查貸款項目的可行性、市場前景、經(jīng)濟(jì)效益等。5.還款能力調(diào)查分析借款人的收入來源、現(xiàn)金流狀況，評估其按期足額償還貸款本息的能力。6.擔(dān)保情況調(diào)查對抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價值評估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對保證人的保證能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等，了解其實(shí)際經(jīng)營情況、生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備狀況等。2.問卷調(diào)查向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢借款人的信用信息、納稅情況、工商登記信息等。4.面談與借款人法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人等進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營理念、還款意愿、貸款需求等。（三）風(fēng)險評估1.風(fēng)險評估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險評估。2.評估內(nèi)容包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，重點(diǎn)評估借款人的還款能力和還款意愿。3.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定貸款風(fēng)險等級，為貸款審批提供參考依據(jù)。四、貸款審批（一）審批流程1.初審?fù)ㄟ^的貸款申請，由上級審批部門進(jìn)行審批。2.審批部門應(yīng)按照我行貸款審批權(quán)限和審批流程，對貸款申請進(jìn)行審查。3.審批人員應(yīng)認(rèn)真閱讀申請材料，聽取調(diào)查人員匯報，對貸款風(fēng)險進(jìn)行綜合評估，并簽署審批意見。4.對于金額較大、風(fēng)險較高的貸款項目，應(yīng)提交貸款審批委員會審議。（二）審批要點(diǎn)1.借款人主體資格是否合法合規(guī)，是否符合我行貸款條件。2.貸款用途是否真實(shí)、合法、合理，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。3.借款人信用狀況是否良好，還款能力是否充足。4.擔(dān)保措施是否有效、可靠，抵押物價值是否合理，保證人保證能力是否充足。5.貸款風(fēng)險是否可控，風(fēng)險評估結(jié)果是否準(zhǔn)確。（三）審批決策1.審批人員根據(jù)審批要點(diǎn)，對貸款申請作出審批決策，同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；不同意貸款的，應(yīng)說明理由。2.對于提交貸款審批委員會審議的貸款項目，貸款審批委員會應(yīng)根據(jù)審議情況，作出最終審批決策。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，我行應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.合同簽訂前，應(yīng)確保借款人及擔(dān)保人已充分理解合同條款，并在合同上簽字蓋章。（二）放款條件落實(shí)1.放款前，我行應(yīng)落實(shí)各項放款條件，包括但不限于擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款項目已取得相關(guān)批準(zhǔn)文件、借款人已按要求開立貸款資金使用賬戶等。2.放款條件落實(shí)情況應(yīng)由專人進(jìn)行審核，并出具審核意見。（三）貸款發(fā)放1.放款審核通過后，我行應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定賬戶。2.貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，確保貸款資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時、安全。六、貸款支付管理（一）支付方式1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（二）受托支付管理1.采用貸款人受托支付的，借款人應(yīng)向我行提交支付申請書，注明支付對象、支付金額、支付用途等信息。2.我行應(yīng)審核支付申請的真實(shí)性、合法性和合理性，審核通過后，將貸款資金支付給借款人交易對象。3.我行應(yīng)定期跟蹤貸款資金使用情況，確保貸款資金按約定用途使用。（三）自主支付管理1.采用借款人自主支付的，我行應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金支付情況。2.我行應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款資金的支付是否符合合同約定用途。七、貸后管理（一）貸后檢查1.我行應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，檢查內(nèi)容包括貸款資金使用情況、借款人還款能力變化情況、擔(dān)保情況變化情況等。3.貸后檢查人員應(yīng)撰寫檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.我行應(yīng)建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險。2.對于預(yù)警信號，應(yīng)進(jìn)行深入分析，評估風(fēng)險程度，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限或利率等。3.對出現(xiàn)重大風(fēng)險的貸款項目，應(yīng)成立專項風(fēng)險處置小組，制定風(fēng)險處置方案，積極化解風(fēng)險。（三）貸款回收與展期1.我行應(yīng)按照借款合同約定，及時足額回收貸款本息。2.借款人不能按期償還貸款的，應(yīng)在貸款到期日前向我行提出展期申請。3.我行應(yīng)按照規(guī)定對展期申請進(jìn)行審查，同意展期的，應(yīng)與借款人簽訂展期協(xié)議，并落實(shí)相關(guān)擔(dān)保措施。八、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案應(yīng)包括借款人申請材料、調(diào)查評估資料、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查資料、還款記錄等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。（二）檔案整理與保管1.貸款檔案應(yīng)按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行整理、分類、編號，確保檔案資料完整、規(guī)范。2.貸款檔案應(yīng)妥善保管，存放于專門的檔案庫或檔案柜中，防止檔案資料丟失、損壞或泄露。3.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進(jìn)行檢查、核對，確保檔案資料的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。（三）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后方可查閱。2.查閱檔案時，應(yīng)在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。3.檔案資料的使用應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，不得用于與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)的目的。九、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)嚴(yán)格履行借款合同約定的各項義務(wù)，如未按約定使用貸款資金