信托流貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范公司信托流貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障信托資金安全，提高資金使用效率，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司開展的各類信托流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向企業(yè)提供短期資金融通，用于滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等需求。基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)規(guī)范，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估和有效控制信托流貸業(yè)務(wù)過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，保障信托財(cái)產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、資金用途等進(jìn)行充分調(diào)查和評(píng)估，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求信托資金的合理收益，提高資金使用效益。業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)受理1.業(yè)務(wù)部門收到客戶提出的信托流貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，應(yīng)要求客戶提交以下資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。公司章程、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款卡及查詢信息。借款申請(qǐng)書，明確借款金額、用途、期限、還款來源及還款計(jì)劃等。擔(dān)保資料，包括但不限于保證人營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物權(quán)利憑證、評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押合同等。其他相關(guān)資料。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應(yīng)及時(shí)要求客戶補(bǔ)充或說明。盡職調(diào)查1.業(yè)務(wù)部門組建盡職調(diào)查小組，對(duì)借款人及相關(guān)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：借款人基本情況，如經(jīng)營狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)地位等。財(cái)務(wù)狀況，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評(píng)估還款能力。信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解其信用記錄及違約情況。資金用途，核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。擔(dān)保情況，對(duì)保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況及價(jià)值、質(zhì)押物的權(quán)利狀況及價(jià)值等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。2.盡職調(diào)查小組應(yīng)撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及結(jié)論性意見，為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)盡職調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。評(píng)估內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，識(shí)別業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，運(yùn)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和可能性進(jìn)行評(píng)價(jià)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.公司按照授權(quán)審批制度，對(duì)信托流貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)規(guī)定，對(duì)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性及可行性進(jìn)行全面審查，做出審批決定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低、符合公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，予以批準(zhǔn)。對(duì)于存在一定風(fēng)險(xiǎn)但通過采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施可以控制的項(xiàng)目，在要求業(yè)務(wù)部門落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施后予以批準(zhǔn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、不符合公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，不予批準(zhǔn)，并說明理由。合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人、擔(dān)保人簽訂信托貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及違約責(zé)任等條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及公司要求，不存在歧義或法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)組織相關(guān)人員對(duì)合同進(jìn)行審核，確保合同的合法性、完整性和有效性。放款管理1.業(yè)務(wù)部門在簽訂合同后，應(yīng)按照合同約定的放款條件，準(zhǔn)備放款資料，提交放款申請(qǐng)。放款資料包括：放款通知書。借款憑證。資金監(jiān)管協(xié)議（如需）。其他相關(guān)資料。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)放款資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核放款條件是否落實(shí)、合同條款是否執(zhí)行到位等。審核通過后，提交公司領(lǐng)導(dǎo)審批。3.公司領(lǐng)導(dǎo)審批通過后，財(cái)務(wù)部門按照合同約定的金額、期限和方式，將信托資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。同時(shí)，應(yīng)做好資金發(fā)放的記錄和賬務(wù)處理。貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信托流貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。貸后檢查內(nèi)容包括：借款人經(jīng)營情況，如生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、市場(chǎng)份額是否變化、重大投資項(xiàng)目進(jìn)展等。財(cái)務(wù)狀況，檢查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利、現(xiàn)金流等指標(biāo)的變化情況。資金使用情況，核實(shí)貸款資金是否按照合同約定用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等情況。擔(dān)保情況，檢查保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化，抵押物的價(jià)值是否穩(wěn)定，質(zhì)押物的保管是否妥善等。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期撰寫貸后檢查報(bào)告，總結(jié)貸后管理情況，分析存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的解決措施和建議。3.如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人追加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整還款計(jì)劃等。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案。還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款人溝通還款事宜，提醒借款人按照合同約定的還款方式和期限按時(shí)足額還款。2.在貸款到期前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)核實(shí)借款人的還款資金來源，確保還款資金按時(shí)到賬。如借款人出現(xiàn)還款困難，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人協(xié)商解決，必要時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.貸款收回后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)做好貸款本息的核對(duì)、賬務(wù)處理及檔案歸檔等工作。同時(shí)，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，分析業(yè)務(wù)過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為今后的業(yè)務(wù)開展提供參考。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。信用評(píng)級(jí)應(yīng)綜合考慮借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、信用記錄、行業(yè)前景等因素。2.加強(qiáng)對(duì)借款人的信用審查，嚴(yán)格審核借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，確保借款人具備良好的信用狀況和還款能力。3.合理確定貸款額度和期限，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力及資金需求，合理確定貸款額度和期限，避免過度授信和期限錯(cuò)配。4.加強(qiáng)對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)押物的管理，確保擔(dān)保措施的有效性和可靠性。定期對(duì)保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)問題。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)分析市場(chǎng)變化對(duì)信托流貸業(yè)務(wù)的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。2.合理確定貸款利率和定價(jià)策略，根據(jù)市場(chǎng)利率水平、借款人信用狀況、資金成本等因素，合理確定貸款利率和定價(jià)策略，確保業(yè)務(wù)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。3.加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。3.建立健全內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)信托流貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)操作中的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。內(nèi)部控制組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.公司設(shè)立專門的信托流貸業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理、盡職調(diào)查、合同簽訂、放款管理及貸后管理等工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信托流貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和政策，為業(yè)務(wù)決策提供風(fēng)險(xiǎn)支持。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)信托資金的核算、管理和監(jiān)督，確保資金的安全和合規(guī)使用。4.法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對(duì)信托流貸業(yè)務(wù)的法律文件進(jìn)行審核，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)審批制度1.公司制定明確的授權(quán)審批制度，明確各級(jí)管理人員的審批權(quán)限和審批流程。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使審批職責(zé)，不得越權(quán)審批。2.建立健全審批決策機(jī)制，審批人員應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)規(guī)定，對(duì)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性及可行性進(jìn)行全面審查，做出科學(xué)合理的審批決策。內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)信托流貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)情況等。2.加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)部門的日常監(jiān)督，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，接受監(jiān)督檢查。3.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保信托資金安全。信息披露披露原則公司應(yīng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，向投資者及相關(guān)監(jiān)管部門披露信托流貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。披露內(nèi)容1.定期披露信托流貸業(yè)務(wù)的開展情況，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、投向領(lǐng)域、借款人情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.及時(shí)披露重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件、借款人出現(xiàn)違